重大疾病保险大概多少钱一年

引言

想给自己和家人添一份重疾保障，打开保险页面一翻，价格差出好大一截？是不是越看越犯懵，到底一年掏多少钱才合适？别慌，这篇内容就来帮你把这个问题说清楚。

一. 年龄健康影响多大？

年龄越大，重疾险的保费越贵，这是实打实的规律。我身边就有两个真实例子，你一看就能明白。

我朋友小林23岁刚参加工作，想给自己买一份五十万保额的重疾险，走正常投保流程后，他的体检报告没什么异常，最终一年保费只需要两千八百多，缴费三十年算下来，总保费不到九万，后续如果出险，能直接拿到五十万保障。等小林到了三十五岁，再想买同额度同类型的产品，保费直接涨到了四千五百多一年，涨了快一千七百块；要是到了四十五岁再买，保费直接突破七千，比二十多岁的时候贵了一倍还多。

年龄不仅影响保费，还会限制投保年龄上限，很多重疾险产品超过五十岁就不让买了，就算有能买的产品，保额也会被限制，很多都不能买到五十万的额度，而四五十岁正是重疾高发的阶段，想买高保障却买不到，相当被动。

除了年龄，健康状况对价格和能不能买的影响更大，甚至可以直接决定你能不能买到这个重疾险。我同事李姐今年32岁，年龄不算大，但是她之前体检查出来有甲状腺结节，分级在三级，投保的时候就被要求除外承保——也就是说，甲状腺相关的重疾不赔，其他责任正常保，价格倒是和健康体差不多，也有情况会直接加费承保，同样五十万保额，她每年可能要比健康体多交两三百块。

要是有更严重的慢性病，比如长期高血压、糖尿病，血压血糖控制不好的话，很大概率会被直接拒保，连加费买的机会都没有。反过来，如果是一直保持良好作息，没什么基础病，体检各项指标都正常的朋友，不管什么年龄，都能以最低的价格买到完整保障，不会有除外责任，也不会被加费。

给大家直接说可操作的建议：只要你过了二十岁，经济条件允许就尽早买，不要拖着等年龄大了再考虑。买之前先整理好自己近几年的体检报告、过往就医记录，提前理清楚自己的健康状况，不要想着隐瞒小问题，不然最后理赔会出问题。要是你现在有一些小异常，也别直接放弃，可以多试不同的产品，很多产品对结节、息肉这些小异常的核保比较宽松，有很大概率能正常承保。

二. 保多久怎么选更划算？

先给你说个身边的例子，32岁的老林，上有老下有小，每月房贷八千，孩子每月辅导班两千，夫妻俩人月薪加起来不到两万，手里结余不多，一开始想着一步到位买保终身的，算下来五十万保额每年要交八千多，交三十年，算下来总保费要二十四万多，对他来说压力实在不小，后来他调整了方案，先买保到七十岁的，同样五十万保额，每年只需要五千出头，一下子省了快三千，压力轻了不少，也覆盖了自己最重要的责任期。

刚工作没几年，积蓄不多的年轻人，优先选保定期就很合适。一般选保到六十岁或者七十岁就行，这个阶段正是你需要承担家庭责任的时候，上要养老人，下要养孩子，一旦出事对家庭的打击最大，用更少的钱就能买到足够高的保额，不会因为交保费影响日常生活质量，等过几年收入涨了，手头宽裕了，再补充保终身的就很稳。

已经退休，手里有一定积蓄，年纪也不算太大，比如五十来岁身体还不错的朋友，可以选保终身。这个年纪买重疾，价格确实会比年轻的时候高不少，但如果预算够，保终身可以覆盖一辈子的风险，不用年纪大了之后再担心保障到期没地方买保险，毕竟年纪越大患重病的概率越高，一辈子有保障兜底，心里也踏实。

如果你已经配齐了意外险、医疗险这些基础保障，手里还有多余的预算，也想一步到位把重疾保障做全，那直接选保终身就可以。不用来回折腾调整方案，一次配置好，往后只需要按时缴费就行，不用再操心后续续保或者补充保障的问题。

还有一种灵活的搭配方案，如果你预算不算特别多，又想既有定期保障，又留一部分终身保障，可以拆分保额买：比如你想要五十万总保额，三十万买保到七十岁，二十万买保终身，这样既降低了每年的保费压力，也能一辈子有重疾保障兜底，比单纯买定期或者单纯买终身更适配中等预算的家庭，算是性价比很不错的选择。

三. 谁更容易赔款成功？

符合健康告知要求，出险情况符合合同约定，提交材料规范的人，更容易赔款成功。我身边就有两个真实的例子，结果完全不一样，你看完就懂了。

第一个例子是我楼下邻居张姐，去年查出来乳腺恶性病变，申请赔款的时候被拒了。原来她买保险前半年，刚查出乳腺结节三级，投保的时候怕被拒保，就隐瞒了这个情况。保险公司核查的时候查到了她的体检报告，直接以未如实告知为由拒了，之前交的两年保费退回来，但是几十万的赔款没拿到，家里本来就不宽裕，一下子压力特别大。张姐就是踩了隐瞒健康情况的坑，哪怕你觉得结节是小问题，也要如实填上去，能不能承保是保险公司判断的，自己瞎隐瞒只会白花钱。

第二个例子是我同事小林，28岁的时候查出来甲状腺结节，投保的时候原原本本把体检报告上传了，保险公司给了除外承保，就是甲状腺相关的疾病不赔，其他都保。小林没觉得不满意，直接就买了。过了三年，小林查出来肺癌，申请赔款，三天就走完核查，一周就拿到了赔款，完全没卡壳。你看，如实说了，就算有除外，其他符合约定的出险，该赔的一分不少，一点都不耽误。

除了如实告知，出险之后及时报案，按照要求准备好所有材料，也能加快赔款流程，提高赔款成功的概率。我闺蜜去年确诊冠心病，符合合同里约定的重疾条件，她确诊之后第一时间打了保险公司的客服电话报案，客服告诉她要准备住院病历、病理报告、诊断书、身份证银行卡这些材料，她整理齐全一次性提交上去，不到十天赔款就到账了。要是你拖着不报案，材料东缺一点西少一点，来回折腾好几次，不仅耽误时间，还可能因为时间太久找不到材料，影响赔款。

最后还要注意一点，你得清楚自己买的重疾险，哪些情况赔，哪些不赔。不是所有大病都能赔，只有符合合同里写的疾病定义、达到约定的状态或者做完约定的手术，才能赔。比如有些轻症要求脑中风留后遗症，要是你没达到约定的状态，就赔不了，提前把这些约定弄明白，别稀里糊涂买，出险了才发现不符合要求，白费功夫。

简单总结一下，买的时候如实说健康情况，买清楚合同约定的保障责任，出险后及时备齐材料，满足这些条件，赔款基本都顺顺利利。

图片来源：unsplash

四. 预算少怎么配方案？

先直接说核心原则：保费控制在年收入的10%-15%以内就好，不要硬扛高保费，超过这个比例反而会影响日常开支，实在没必要。

刚毕业工作不满两年，月入四千到五千的朋友，比如我之前帮老家亲戚家的孩子整理方案，小姑娘刚在省会做行政文员，月薪四千五，除去房租和吃饭，每个月能攒下来不到一千。这种情况直接选保到60岁的定期重疾，选三十万基础保额，分三十年缴费，一年下来只需要两千出头，分摊到每个月才一百八十多，喝两杯奶茶的钱就能配齐，完全不会有缴费压力。

已经成家，上有老下有小，家庭月收入不高，还背着房贷的朋友，优先给夫妻两个人配够保额，孩子和老人先做基础配置。比如一对夫妇，两个人月收入加起来八千，每个月要还三千房贷，孩子刚上小学，这种情况夫妻俩每人配置四十万定期重疾，保到退休年龄，每个人年缴三千五左右，两个人加起来一年七千，不会给生活添负担；孩子不用一开始就买终身高保额重疾，先买二十万定期，一年只需要几百块，老人如果年龄超过五十，身体还有点小异常买不了重疾，就先买其他基础医疗险兜底，不用硬凑重疾预算。

身体有点小毛病，买常规重疾会加费，预算又不够怎么办？直接选智能核保宽松的产品，很多产品对常见的甲状腺结节、高血压一级都能标准体承保，不会随便加费，不需要为了小毛病多掏钱。如果加费之后还是超预算，可以适当缩短保障期限，或者调低十万八万保额，先把保障占上，总比没有保障强，等后面收入涨了再补保额也不迟。

最后提醒一句，预算少千万别选返还型重疾，很多朋友觉得交不出钱还能返本很划算，实际上同样保额，返还型的保费比消费型贵一倍多，对预算少的朋友来说，相当于花了更多钱买了更少的保障，完全不划算。就选纯保障型的定期重疾，先把核心的大病风险兜住，等收入提高了，再加保终身保障或者调高保额，一步步来就稳了。

结语

看到这儿你应该明白了，重大疾病保险一年多少钱，没有统一答案，核心就看年龄、身体状况、保障期限和保额这几个因素。二三十岁年轻人买基础保障，两三千就能拿到几十万保额，年龄大一些或者选终身保障，价格会往上走。你要是刚工作预算有限，就先买定期重疾把关键阶段保障住，等收入涨了再补终身保障；要是身体条件不错，抓紧入手能拿到更优惠的价格，记得一定要如实填健康信息，别因为漏填白花了钱。总的来说，根据自己的口袋和需求来选，总能找到适合你的价位。

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