重大疾病保险怎么选 重大疾病保险一年交多少

引言

想买一份重疾险，不少朋友都在犯嘀咕：到底怎么挑才能选到适合自己的？每年要交多少钱才合适呢？今天咱们就聊聊这些事儿，帮大家理清楚思路。

一. 预算不多咋规划？

别觉得预算有限就买不到够用的重疾险，先抓核心需求，别贪全贪大，先把基础保障筑牢就好。

很多刚毕业的年轻人、刚组建小家庭的夫妻，每个月除去房租、房贷、日常开销，剩下可支配的收入不多，这种时候千万别硬着头皮买高保额的返还型产品，硬买只会让每个月的保费变成生活负担，万一交不上钱断保，还会损失已交的保费，得不偿失。就拿刚在小城市找到工作的小周来说，刚毕业试用期每个月到手才三千出头，除去一千二的房租、八百的吃饭开销，每个月最多能挤出来两百块买保险。她一开始听人说返还型好，算了算一年要交五千多，根本承担不起，后来调整思路选了消费型重疾险，一年只交两千出头，每个月摊下来才一百六十多，完全没压力。

优先把保额做够，别纠结太多附加责任。重疾险的核心作用是，万一得了大病，没法工作收入中断，给你补收入缺口、付社保报不了的康复费、营养费，这些都靠保额撑着。预算有限的情况下，把多余的附加责任砍掉，比如一些可有可无的身故返还、多次赔付附加责任，先把基础保额做到够用的程度就可以。小周就是放弃了附加的身故责任，只保留了纯重疾保障，把保额做到了三十万，对于她所在的小城市来说，三十万足够覆盖治疗和康复的开支，也能补偿一两年不工作的收入损失。

选对产品类型，消费型重疾险就是预算有限群体的首选。消费型重疾险只保合同约定的重疾、轻症责任，到期没发生理赔也不会返还保费，所以定价要低很多，同样的保额，比返还型产品便宜三分之一到一半左右，对预算有限的朋友非常友好。如果预算实在紧张，还可以选择短期一年期的重疾险作为过渡，先把当下的保障拿到手，等后续收入提高了，再换成长期保障就可以，不过要注意，一年期产品后续年龄上涨保费会变高，而且如果身体健康发生变化，第二年可能没法续保，只能作为临时过渡，不能当成长期保障买。

搭配缴费期限拉长分摊压力，预算有限尽量选最长的缴费期限。同样的保额、同样的产品，缴费期限越长，每年需要交的保费就越少，每年的压力就越小。而且大部分重疾险都带轻症豁免责任，要是在缴费期间得了轻症，符合豁免条件，剩下没交的保费就不用交了，保障依旧有效，拉长缴费期限其实更划算。就像小周，同样三十万保额，选二十年缴费一年要交两千八，选三十年缴费一年只交两千出头，每年省出大几百，够她交好几个月的社保了，完全符合她的预算情况。

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二. 健康异常能买吗？

大部分人拿到体检报告，总能看到几个向上向下的箭头，比如结节、血脂高、尿酸高，不少人看到这些异常就直接放弃买重疾险了，其实大可不必。大部分健康异常都有正常投保的机会，只要你找对方法，如实告知就好。

先给你说实打实的例子，我同事小林今年28岁，前年单位体检查出来有甲状腺结节，分级是3级，他一开始怕买不了，就自己偷偷藏着不说，后来听了朋友的提醒，赶紧把体检报告整理出来，交给保险公司核保。最后保险公司给出的结论是，甲状腺相关的责任除外，其他重疾责任正常保，每年保费只比完全健康的人多不到两百块。小林当场就投了，去年他查出来肺结节，符合合同约定的赔付条件，顺利拿到了赔付金。要是当初他隐瞒结节，最后保险公司发现异常，不仅不赔，还不退保费，损失可就大了。

给你第一个可操作建议，不管是什么健康异常，一定要如实做健康告知，问到什么说什么，没问到的不用主动说。别抱着侥幸心理隐瞒病史，保险公司能查到你的体检记录、医保就诊记录，真到理赔的时候一查一个准，隐瞒最后坑的是你自己。

再给你第二个可操作建议，要是你的异常指标不算严重，可以试试多家投保。不同保险公司的核保宽松程度不一样，同样是3级乳腺结节，有的公司会做责任除外，有的公司可能直接标准体承保。多投几家，总能拿到相对好一点的核保结论。

第三种情况，如果你的指标是临时异常，比如只是体检前熬夜，查出来血压临时偏高，或者尿酸稍微高一点，可以先调整生活方式，过个两三个月再去复查，等指标回到正常范围，再去投保，大概率能拿到标准体结论。就像之前说的老王，他体检发现尿酸偏高，当时核保给了延期，他回家老老实实戒了海鲜啤酒，每天多喝水运动，三个月后复查尿酸回到正常数值，再去投保就顺利承保了。

还有一些比较严重的慢性健康异常，也不是完全买不了，现在不少保险公司推出了针对特定健康人群的产品，比如糖尿病、高血压人群也有可投保的产品，只是保额会有限制，保费也会稍高一点，但总比没有保障强，哪怕先买一部分，也能给家庭减轻不少负担。

三. 真实案例赔多少？

小区楼下开水果店的陈阿姨，今年五十二岁，三年前听女儿劝，买了一份带轻症责任的重疾险，当时选的保额五十万，每年交六千出头，选的二十年缴费。

前年冬天陈阿姨总觉得胸口闷，摸左侧乳房还摸到了小结块，赶紧去医院做检查，最后病理结果出来，是早期恶性病变，符合合同里约定的轻症赔付条件。

陈阿姨女儿抱着试试的心态帮她提交了理赔申请，一周左右就收到了五十万理赔款，钱直接打到了银行卡里。

这笔钱陈阿姨没拿来付医药费，她的医保已经报销了大部分治疗费用，这五十万她留着用来付康复期的营养费、定期复查费，还请了住家护工帮她调理身体，平时水果店的生意请亲戚帮忙照看，也给亲戚开了工钱，一分钱没动自己存的养老钱，也没给刚结婚的女儿添负担。

更省心的是，因为这份合同带轻症豁免责任，陈阿姨确诊之后，剩下十七年的保费不用再交了，合同还继续有效，万一之后再发生合同约定的重疾，还能再赔对应保额。

同小区的张大哥，四十四岁，自己做装修，去年查出来脑出血，术后留下了一侧肢体活动障碍，符合他那份重疾险里约定的重疾赔付条件，他当时买的六十万保额，提交理赔资料后十几天就拿到了钱。

张大哥不能出去干活之后，家里房贷没断供，孩子的大学学费生活费也没受影响，这笔理赔款直接帮他撑起了整个家好几年的开销。

很多人买重疾险会纠结保额够不够，这里给大家一个直接建议，保额最好能覆盖三到五年的家庭年收入，或者覆盖房贷余额加五年的康复开支，毕竟得大病之后，不光要花钱治病，还要花钱养身体，好几年没法正常工作也得有收入支撑。

赔付到手的钱，保险公司不会限制你怎么花，想付医药费就付医药费，想还房贷就还房贷，想留着养身体就留着养身体，完全看你自己安排，这就是重疾险最实在的作用。

买的时候一定要看清楚，合同里约定的赔付条件是不是清晰，有没有分组不合理的情况，别等到申请理赔的时候才发现，自己得的病不在约定范围里，白花了保费。

四. 缴费方式怎么选？

月入几千的普通工薪族，优先选长缴费期限，别为了早点交完硬扛年缴压力。比如刚工作两年的小吴，每个月到手五千出头，如果选十年缴费，每年要交四千多，要是选三十年缴费，每年只需要两千出头，平均到每个月才一百多块，喝两杯奶茶的钱就能把保障握在手里，不会影响日常开销。

预算充足、手头有闲钱，也可以选短缴费期限，不过要结合自己的收支情况判断。比如已经人到中年，事业稳定，每年有不少结余，还担心未来收入下降，可以选十五或者二十年缴费，总保费会比三十年缴少一些，提前交完也不用一直记着缴费的事。

选长缴费还有一个隐形好处，就是能更好触发保费豁免。什么意思呢？就是万一你在缴费期内得了合同约定的轻症或者中症，剩下没交的保费就不用再交了，保障还继续有效。缴费期拉得越长，触发豁免的概率就越高，相当于给保费又加了一层保障。举个例子，小林选了三十年缴费，交了第五年的时候查出轻症，触发了豁免，剩下二十五年的保费一共十几万都不用交了，要是选十年缴费，可能交了三年就接近一半，豁免下来的保费也没多少，优惠力度就差不少。

别盲目选一次性缴清，除非你手里的闲钱确实没有更好的打理方向，而且确定不会短期内动用这笔钱。大部分普通家庭的备用金都留得不多，一次性拿出几万甚至十几万交保费，会占用流动性，万一家里急需用钱，还要退保取出，不仅可能有损失，还会丢了保障，得不偿失。

不管选哪种缴费方式，都要记得打开自动缴费，提前在绑定的银行卡里留够钱。不少人就是忘了交保费，过了宽限期之后保障断了，真出事了保险公司不赔，哭都没地方哭。如果不小心断了，两年内可以申请复效，记得及时补保费重新激活保障，别放着不管。

结语

总结一下，选重疾险其实不用纠结，先看自己口袋有多少钱、身体是什么情况再下手：预算有限先买消费型，拿到基础保障再说；健康有异常别隐瞒，如实做健康告知反而更容易顺利承保；缴费选长期更稳妥，压力小还能触发豁免。至于一年交多少钱，从一千多到几万都有，完全看你选的保额、保障期限和缴费年限，按自己的承受能力来就对了，适合自己的才是好用的重疾保障。

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