学平险包含意外门诊么 学平险意外身故赔偿

引言

各位家长朋友们，给孩子买学平险的时候，是不是总想问，学平险到底包不包含意外门诊？真要是出了意外导致身故，学平险又会怎么赔偿？今天咱们就把这两个大家问得最多的问题，说个明明白白。

一. 意外门诊报销哪些细节

上周我邻居家8岁的小明下课追跑打闹，没留神踩滑磕破了膝盖，到医院缝了三针、换了两次药，前前后后花了快一千二。小明妈妈之前给孩子买了学平险，拿着单据找过去，最后报了七百多，剩下的自己掏了腰包，她一直纳闷：为啥不是全报？这里我直接给你说核心细节，大部分学平险都包含意外门诊责任，但不是花多少报多少。

第一个细节是免赔额。绝大多数包含意外门诊的学平险，都设置了免赔额，常见的是50块或者100块。就是说，低于免赔额的部分，保险公司不给报，超出免赔额的部分才按比例报。刚才说的小明那次，就是100块免赔，所以一开始先刨掉100块，剩下的1100再算报销比例。

第二个细节是报销比例。不同学平险的意外门诊报销比例不一样，一般在60%到80%之间，有的会区分是否是社保范围内用药，社保外用药有的不报，有的只报很低的比例。小明买的那份就是只报社保范围内的费用，报销比例是70%，刨掉免赔额之后算下来，刚好报了七百多，和实际结果对得上。如果你希望报得更多，可以挑报销比例高、能覆盖部分社保外用药的产品。

第三个细节是医院要求。几乎所有学平险的意外门诊报销，都要求去二级及以上公立医院的普通门诊，去私立医院、特需门诊看的话，大部分都不给报。小明妈妈一开始图家附近方便，差点去门口私立诊所缝针，幸好后来转去了区公立医院，不然这钱还真报不了。你带孩子看门诊之前，先核对一下学平险要求的医院范围，别白跑一趟白花钱。

最后还有报销范围的细节，要注意：因孩子故意打闹、违反学校规定导致的意外，有的学平险会除外责任；另外意外门诊只报因为意外导致的门诊费用，孩子感冒发烧这些疾病门诊，大部分普通学平险是不报的，别搞混了。我给你直接说可操作的建议：你拿到学平险条款之后，先翻三个地方：意外门诊的免赔额、报销比例、医院要求，还有不保的情况都圈出来，带孩子就诊前提前核对，保留好所有的门诊病历、缴费单据、处方单，别弄丢单据影响理赔。

二. 意外身故赔钱够不够用

我先给你讲个真实的案例，有位家住山东县城的李妈妈，孩子今年读小学四年级。半年前孩子放学路上横穿小路的时候，被不小心驶来的电动车撞到，送到医院没能抢救回来。李妈妈当时给孩子买了一份学平险，里面包含了意外身故责任，最后顺利拿到了理赔款。

拿到理赔款之后，李妈妈说这笔钱帮她解决了家里的燃眉之急：孩子出事之后，她半年没法工作，家里失去了一半收入，理赔款补上了房贷缺口，也付了孩子身后事的所有开销。你说，这笔钱够不够用？对于李妈妈这种普通工薪家庭来说，这笔钱已经帮了大忙了。

很多家长买的时候会纠结，保额买多少合适？其实不同家庭需求完全不一样。比如你家是年收入几十万的中产家庭，孩子本身没有收入，也不需要孩子挣钱养家，学平险的意外身故保额够覆盖应急开支就好，不用追求太高保额，多余的预算可以给孩子补充其他医疗险或者重疾险。

如果你家是普通工薪家庭，年收入在十万到二十万之间，建议选意外身故保额能覆盖家庭3-5年的家庭开支就行。毕竟真的出事，家庭至少需要一段时间缓冲，这笔钱能帮你度过最困难的时期，不用一下子被压垮。

还有一些农村家庭，本身经济条件不算好，家长挣钱不容易，也没太多积蓄，选学平险的时候，先把意外身故保障配上，不用花太多钱，每年一两百块就能买到十几万保额，遇到事能有个兜底，总比出事之后四处借钱要好。最后提醒你一句，买的时候一定要看清楚条款，意外身故的免责条款有没有特殊约定，比如一些高风险运动是不赔的，孩子平时喜欢参加课外活动，一定要提前看清楚，别买错了。

三. 不同家庭怎么挑选靠谱

如果是刚上幼儿园、小学的低龄娃，家里预算充足，已经配置了少儿医保，那你挑选的时候，可以侧重把意外门诊和住院医疗的保额选高一点。比如不少低龄孩子生性好动，整天跑跑跳跳，今天摔破膝盖明天被猫抓，去门诊处理打疫苗都是常事，这种情况下选意外门诊报销比例高、免赔额低的就很划算。你还可以附加补充一些常见的小额住院医疗责任，毕竟孩子小抵抗力弱，感冒发烧住个院，少儿医保报完剩下的部分，学平险还能再报一部分，能帮家里减轻不少零碎开支的压力。

如果是孩子已经上中学、大学，平时要上体育课、参加户外活动，家里预算又比较有限，那优先把意外相关的责任盯紧就好，不用追求太全的附加责任。这个阶段孩子自身活动多，磕碰、扭伤甚至运动损伤的概率比小时候更高，你挑的时候，重点确认意外门诊包含在内，意外身故保额符合你的预期就行，多余的附加责任可以不用选，这样整体保费也会更便宜，一般百来块就能搞定基础保障，性价比很高。

要是孩子本身有一些小病小痛，健康条件不是特别好，那挑选的时候，先看健康告知宽松的产品。有些学平险的健康告知只问询比较严重的疾病，像常见的过敏、鼻炎这类小问题，不会做额外限制，这种就可以优先选。选的时候还要注意，优先保留意外和基础住院医疗责任，不用盲目追求高保额的重疾附加责任，先把最刚需的意外相关保障做扎实，避免因为健康告知过不去，最后投不了保。

如果是家里已经给孩子买了百万医疗险、意外险这类商业保险，那你挑学平险的时候，选基础款就够了。不用再重复买高保额的同类责任，毕竟学平险本身就是对现有保障的补充，选一个包含意外门诊、基础意外身故责任的基础款，每年花几十到一百多，补一下百万医疗险的免赔额，还有意外险没覆盖到的小额意外门诊费用，就完全足够了，不用多花冤枉钱。

如果是给住校的孩子买，除了基础的意外门诊和意外身故责任，你可以多留意一下涵盖校内意外责任的选项。比如孩子在学校宿舍摔倒、在体育课受伤这类情况，都能正常理赔的就可以选，不用额外加钱选太多不相关的责任，把刚需的保障做好，就能覆盖孩子大部分在校的意外风险了。

图片来源：unsplash

四. 投保时候避坑指南

第一个要避的坑，就是健康告知不认真填。很多家长觉得，孩子平时蹦跶没毛病，之前得过的小毛病比如肺炎住院、过敏性紫癜，就随便填个“无异常”，省事儿又不会出问题。其实真不是这样，咱们拿实际例子说，之前有位妈妈给孩子买学平险的时候，隐瞒了孩子半年前得过紫癜住过院的事儿，后来孩子因为紫癜复发去住院，加上意外磕碰蹭破了腿去门诊缝合，申请理赔的时候保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔，连本来能报的意外门诊费用都没给报，就是因为健康告知没如实写。所以记住了，健康告知问啥答啥，问到的病史就如实说，没问到的不用自己主动多讲，别抱着侥幸心理瞒报，不然最后吃亏的是自己。

第二个坑，别随便找非官方渠道投保。现在不少家长爱在家长群里看到别的家长转链接，或者找陌生的个人代理买，转了钱拿到电子保单就不管了，甚至连保单在哪都没存下来。我见过有家长找群里陌生代理买，结果对方是倒手卖假保单，收了钱根本没投保，孩子出事要理赔的时候才发现找不到人，连保单都查不到，白白浪费钱还没拿到保障。建议大家直接找学校合作的正规保险公司渠道，或者保险公司官方公众号、官方自营平台买，买完之后一定要把电子保单下载下来存在手机或者云盘里，核对一下投保人被保险人信息对不对，确认保单生效，心里才踏实。

第三个坑，别只看宣传不看条款细节，尤其是责任免除部分。很多宣传只会说能报意外门诊、能赔身故，不会说哪些情况不赔。比如有的学平险条款里写了，孩子参加高风险运动比如攀岩、潜水、蹦床的时候出意外不赔，还有的对无证驾驶、酒后骑车出的意外直接免责，这些如果你不提前看，真出事了才发现不在保障范围，哭都没地方哭。买之前抽个十分钟，翻一下条款里的“责任免除”板块，把不赔的情况记一下，平时也给孩子提个醒，避开这些风险，也别对保障有错误预期。

第四个坑，理赔材料别乱准备，提前理清楚省得来回跑。很多家长出事之后，直接把所有单子一股脑寄过去，缺东少西又得补，耽误理赔时间。给大家说个实用的，万一孩子出意外要报门诊，记得收好门诊病历、处方笺、缴费发票、检查报告单，如果是因为意外摔倒磕碰受伤，最好让医生在病历上写清楚受伤的原因，比如“XX年XX月XX日户外活动摔倒致手肘擦伤”，别只写“手肘擦伤”，不然保险公司没办法确认是不是意外导致的，可能会延迟审核。如果是申请意外身故赔付，只需要按照保险公司要求，备好对应的证明材料，直接走官方理赔通道提交就行，别经过第三方转手，避免材料丢失。

第五个坑，别盲目叠加购买多份学平险。不少家长觉得，买得多赔得多，给孩子同时买三五份学平险，花了好几份钱，其实根本没用。意外门诊的报销是凭发票实报实销的，你买再多份，总共报销的钱也不会超过你实际花的医疗费，多买的那份就是白花保费。不过意外身故责任是可以叠加赔付的，如果确实觉得一份的保额不够，可以选多份，但一般来说也不用加太多，根据家庭的需求来选就可以，不用盲目跟风多买。

结语

看到这儿，开头两个问题答案就出来啦：目前国内在售的多数学平险都是包含意外门诊保障的，像孩子日常跑跳磕碰、摔擦伤看门诊的费用，都能按约定比例报销。另外学平险也会覆盖意外身故责任，只是不同产品保额会有差异。给娃挑的时候，不用盲目追求高身故保额，优先把意外门诊、意外医疗这类孩子高频用到的保障责任选扎实就行。预算多可以再加点额度补充别的医疗责任，预算少选好基础意外保障就够用，记得如实填健康告知，收好就医单据，这样真出事理赔也顺顺利利。

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