重大疾病保险不理赔怎么办

引言

你买完重大疾病保险，会不会总在担心真出事了保险公司不给赔？万一真遇到拒赔，该找谁、该做啥才能把该拿的理赔拿回来？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 拒赔原因多，告知要诚实

我先给你说个真实发生的事儿，张哥今年38岁，在互联网平台买了一份重大疾病保险，投保的时候健康告知页有好几条询问，其中一条问“近2年有没有做过健康体检，体检结果有没有异常，有没有被医生建议进一步检查或者治疗？”。张哥前年单位组织体检，查出来肺上有个小结节，当时医生说半年复查就行，不用特殊处理，张哥想着这不是啥大病，投保的时候就没填这个事儿。

去年冬天张哥咳嗽一直不好，去医院做进一步检查，查出这个结节发生了病变，符合合同里约定的重大疾病，他拿着资料找保险公司申请理赔，结果保险公司直接下发了拒赔通知，还解除了保险合同，就是因为他投保的时候没说肺结节的事儿。

很多朋友都觉得，我这点小毛病，不用告诉保险公司吧？又不是什么大病，不会影响理赔。这个想法真的错了，国内投保重大疾病保险，遵循的就是有问必答、不问不答，只要是健康询问里列出来的内容，你有过对应情况，就必须老老实实说出来，别心存侥幸。

也有人说，我之前的小毛病都过去好几年了，早都好了，还用说吗？给你说，只要是健康告知问到了，不管过了多久，都要如实说。比如你十年前得过甲状腺结节，后来手术切掉了，病理结果是良性，现在完全好了，但是投保的时候健康告知问“有没有曾患甲状腺结节”，你就得把这个情况说清楚，把之前的病理报告、近期的复查报告都给保险公司，人家核保通过了，你才能踏实买。

还有朋友说，我那体检是私立医院做的，不是公立医院的结果，不说行不行？不行，只要是你自己做的体检，结果有异常，健康告知问到了，就得说。也别想着，保险公司查不到我的体检记录，现在医疗机构和保险公司的信息共享越来越完善，你之前的体检、就诊记录都能查到，别存侥幸心理。

那什么样的情况可以不说？健康告知没问到的，你就不用说，比如健康告知只问了近5年的住院经历，你10年前住过院，早就完全康复了，那你可以不说，不用主动把所有过往病史都抖出来，就按着询问内容答就行。这么做既不违反规则，也能给自己省去不必要的麻烦，还能避免该赔的时候拿不到钱。

二. 拒赔通知来，三步骤保权益

第一步，先把拒赔通知书和自己手里的保单条款摊开，逐字逐句对着读。很多朋友拿到拒赔通知就慌了神，只看见“不予赔付”四个大字，根本没仔细看保险公司写的拒赔理由是什么。其实拒赔理由都明明白白写在通知书上，要么是说你没如实告知健康情况，要么是说你得的病不在保障范围内，要么是说还没满足赔付的条件。比如之前张姐拿到拒赔通知，一开始以为是保险公司故意刁难，翻回条款才发现，自己得的病确实没达到条款里约定的赔付标准，连争议点都找错了方向。所以第一步别闹别慌，先搞清楚对方为什么拒赔，把核心争议点找出来，这是解决问题的基础。

第二步，整理好所有相关的证据，一份份按时间顺序理清楚。如果争议点是没如实告知，那你就找出投保前的体检报告、当时和业务员沟通的聊天记录，能证明你投保时确实说了实话的材料都整理好；如果争议点是病情不符合赔付要求，那你就把确诊报告、病理检查记录、医生的诊断书全部找出来，核对每一项指标和条款描述的差异，看看是不是诊断描述和条款说法不一样，其实你的情况是符合要求的。之前有个王先生，保险公司说他投保前就有高血压没说，他翻出去一年单位的体检报告，当时血压完全正常，投保后第二年才查出来高血压，拿着这份报告去找保险公司，很快就撤销了拒赔决定，顺利拿到了赔款。证据越全越清晰，沟通起来就越顺畅，别东丢一份西落一份，等到要用的时候找不到就麻烦了。

第三步，根据找好的争议点和证据，选合适的渠道沟通解决。如果核对下来，确实是你这边没弄清楚要求，或者确实不符合条款，那也不用硬闹，接受结果就好；如果核对下来，明显是保险公司那边错了，那你可以先找保险公司的客服部门投诉，把你的证据和理由提交上去，很多争议在这一步就能协商解决。要是和保险公司协商不成，你还可以找行业的调解机构来帮忙协调，一般调解都是免费的，处理速度也比走诉讼快很多。要是调解还是谈不拢，你再考虑走法律途径维护自己的权益就可以。

不管走到哪一步，都别自己硬扛，要是你对条款和流程不熟悉，可以找专业的人士帮你看材料，帮你梳理思路，不用花冤枉钱找不靠谱的代理，先找正规渠道的专业人士咨询清楚再行动。

很多时候大家遇到拒赔就觉得肯定拿不到钱，其实只要你确实符合赔付条件，按照这几步一步步来，大部分合理的诉求都能得到解决，不用一开始就放弃自己的权益。

三. 钱包厚度不同，保障方案要对路

刚毕业参加工作的年轻人，每个月扣除五险一金和房租生活费，剩下能支配的钱不多，大多在两三千块左右，这时候不用硬买太贵的终身型重疾险，选保障期限选到七八十岁的定期产品就行，每年保费只要两三千，就能买到四五十万的保额，足够覆盖大病治疗和养病期间的收入损失。这个阶段核心是用最少的钱拿到充足的当下保障，把钱留出来应对职场进修或者应急开支，别为了一步到位背太重的缴费压力。

工作五六年，有了一定积蓄，每月结余能达到五千以上，也组建了小家庭，这时候可以把保障补全。可以在定期重疾的基础上，加买一部分终身责任，或者直接配置终身型重疾险，搭配好轻症、中症的额外赔付责任，保额做到八十万左右。这个阶段上有老人要养，下有孩子要养，一旦出事对家庭收入影响最大，保额一定要够，不要为了省保费压缩保额，不然真出事起不到作用。

快到五十岁，临近退休，身体健康还能正常投保，手头积蓄不算多的话，优先选消费型重疾险，不用选带身故责任的返还型，消费型价格便宜很多，只要把癌症、心脑血管这些老年人高发大病的保额做足就行。如果身体已经有一些小异常，买不了常规重疾，也可以选专门针对老年人的防癌重疾险，投保门槛低，价格也适中，能覆盖高发癌症的治疗费用，也是不错的选择。

经济条件比较好，每年能拿出来几万块做保险配置，除了做足基础重疾保额，还可以加上多次赔付责任，比如癌症多次赔、心脑血管二次赔这类责任。毕竟现在医疗技术进步，很多大病治好后，存在复发或者得其他重疾的可能，加了这些责任，后续再得同类大病还能拿到赔付，能更好地支撑长期治疗和疗养，不用把家里的积蓄都耗进去。

已经配齐其他基础保障，手头还有闲置资金想做重疾加保的，可以选择增额型的重疾产品，既拿得到重疾保障，后续也能通过减保取出部分资金当养老补充，一举两得，适合有长期规划的朋友。不管手头钱多少，核心原则都是先把当前的保额做够，再根据预算调整保障期限和附加责任，别反过来为了好看的保障责任，买个保额很低的产品，真出事解决不了问题。

图片来源：unsplash

四. 保单平时管理，关键信息存备份

很多人买完重疾险，把保单合同往抽屉里一塞就再也不管了，连自己买了什么保障、保哪些病都记不清，等到真的出险要理赔，翻半天找不到合同，甚至连在哪家公司买的都忘干净，平白耽误理赔时间。这种情况真的不少见，我身边就有这样的例子：张阿姨五年前给自己买了一份重疾险，当时是在业务员手里买的纸质保单，后来搬家收拾东西，不小心把保单夹在旧杂志里卖掉了，前阵子查出来符合理赔条件的重疾，却记不清保险公司的客服电话，也找不到保单编号，折腾了快两周才查到自己的投保信息，耽误了不少事儿。

你得先把核心信息整理出来，不用把厚厚的合同都背下来，只要把几个关键信息记好就行：承保的保险公司名称、官方客服电话、保单编号、投保日期、缴费日期、保障期限、保额、保的重疾种类这些，挑关键的整理成一页电子表格或者便签，存在手机云端或者电脑里，家里负责处理医疗事务的人也要存一份，别只有你自己知道存在哪。

纸质保单要放对地方，别随便塞在床底、旧箱子里，容易受潮发霉也容易丢。你可以找一个固定的文件盒，把所有保单都放进去，放在家里干燥、容易拿到的地方，如果是电子保单，记得下载原件存在自己的U盘或者云端，别只存在投保的那个公众号或者APP里，万一平台更新或者你换了手机号登不上，找起来就麻烦了。

要定期整理保单，最好每年抽一两个小时翻一遍，一来看看缴费日期快到了没有，别因为忘了缴费导致保单失效，很多人就是连续忘了交保费，过了复效期，保单直接作废，真出事了当然没法理赔；二来看看自己的保障有没有变，有没有因为搬了家、换了手机号没更新，要是保险公司联系不上你，理赔的时候也会出问题，比如你换了手机号，保险公司核赔的时候要联系你补充材料，却打不通电话，只能一直拖着，耽误你拿到赔款。

还要记得告诉家人你的保单在哪，很多投保人自己藏着保单，万一投保人出事了，家人根本不知道还有这份重疾险，自然不会去申请理赔，这份保费就白交了，保障也白白浪费了。比如之前有位王先生，自己悄悄买了重疾险，没告诉老婆孩子，后来突发重疾入院，没法开口说保单的事儿，最后虽然拿到了治疗，也过了理赔申请期，没法拿到赔款，本来可以缓解的经济压力，最后全压在了家人身上，真的挺可惜的。只要做好这些日常管理，真到申请理赔的时候，就能少走很多弯路，不会因为这些细碎的小事儿耽误拿钱。

结语

总的来说，碰到重大疾病保险不理赔不用慌，先搞清楚拒赔的原因，顺着条款和投保时的告知核对清楚，有理有据去协商就好。更重要的是投保时就把功课做足：如实说清楚自己的健康情况，选符合自己预算和需求的配置，年轻人攒够保额，家庭支柱把核心保障做足，预算有限先保住刚需，平时还要把保单信息整理好存好，这样才能最大程度避免拒赔，真出事的时候也能顺顺利利拿到理赔，给生活托好底。

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