老年人小额医疗险买哪种好

引言

家里长辈年纪越来越大，平时难免有个头疼脑热需要看病拿药，不少朋友都想给爸妈配一份小额医疗险，却挑花了眼，不知道选哪款合适？别发愁，今天咱们就一起来聊清楚这个问题，帮你找到合适的方向。

一. 报销门槛怎么定更划算

优先选免赔额低的产品，别盲目碰高免赔额的选项。

老年人年纪大了，身体多少有点小毛病，不是每年都得大病，但头疼脑热、肺炎肠胃炎这类小毛病一年跑个两三次医院很常见，要是选了免赔额高的，可能一年下来一次都报不了，交的保费就白花了。

我接触过不少朋友，一开始听别人说免赔额高的保费便宜，就随手给爸妈买了，结果年底一算，爸妈去医院花了小三千，免赔额要两千，最后只报了几百块，算下来还不如多花几十块买低免赔的，能多报不少。

如果你家老人身体还不错，一年几乎不怎么去医院，只有小毛病自己扛着不去看，只是想万一有个小病住院能兜底，那可以选免赔额稍高一点的，省点保费，把预算留出来给别的保障。

要是你家老人本来就有基础病，三五个月就得去医院开个药、住个三五天院，那一定要盯紧免赔额，尽量选免赔额在几百块以内的，哪怕一年多花几十块保费，去个一两次医院就能把多花的保费赚回来，日常看病都能用上，积少成多也能省下不少钱。

还要分清楚住院免赔和门诊免赔，不少小额医疗险分门诊责任和住院责任，有的产品门诊免赔低，住院免赔高，有的反过来。老人大多门诊去得多，所以优先看门诊免赔额，要是能买到门诊住院免赔都低的，那就更合适。

另外还要注意，有的产品是单次免赔，有的是全年累计免赔。同样是一百元免赔，全年累计免赔就比单次免赔友好，比如你今年去了三次医院，每次花八十，三次加起来两百四，累计免赔的话，扣除一百就能报剩下的一百四，单次免赔的话，每次都没到一百，一次都报不了，选的时候要选全年累计免赔的，更实用。

图片来源：unsplash

二. 既往症能不能保关键看条款

先直接说观点：买老年人小额医疗险，别光看宣传页写的“可投保”，一定要翻到条款里找既往症的约定，这直接关系到你能不能赔到钱。

大部分老年人多多少少都有点基础问题，比如常年血压偏高、血糖不稳，或者之前得过肺炎住过院，这些都属于既往症。不少人投保的时候图省事，健康告知随便勾，结果真出事申请理赔，保险公司一查病历，发现是投保前就有的毛病，直接拒赔，白花了保费不说，还闹一肚子气。

你要分清楚三种情况，第一种，直接把你得的病列在免责条款里，这种就是明确不保，投保前就有这个病，后续因为这个病产生的费用，一分都不报。比如条款里写了“先天性心脏病、高血压Ⅱ级以上免除责任”，如果你投保前已经确诊高血压Ⅱ级，那后续因为高血压住院花的钱，肯定赔不了，别抱侥幸。

第二种，是可以承保特定既往症，这种对老年人就友好很多。比如有些产品约定，投保前已经有原发性高血压，只要平时按时吃药控制稳定，就能正常投保，只是后续因为高血压产生的医疗费，会按约定比例报销，比全免责好太多。举个真实的情况，张叔今年68，患原发性高血压五年，一直吃降压药控制，投保的时候如实说了情况，产品条款明确约定可以承保，只是报销比例比其他病症低十个百分点。去年张叔因为血压不稳住了一周院，花了六千多，最后还是按比例报了四千多，比一分都不报强太多。

第三种，是不问健康告知的产品，这种一般报销比例低，保额也不高，适合身体条件比较差，买不了正常健康告知产品的老年人。但这种也要看条款，不少不问健康告知的产品，依然会把投保前已经有的既往症列在免责里，不是说不问健康告知就什么都赔，这点一定要擦亮眼睛看清楚。

给你直接说可操作的建议：第一，投保前先把老人近几年的体检报告、病历找出来，所有已经确诊的毛病，对照健康告知一条一条如实填，别隐瞒。第二，填完健康告知，一定要翻到保险条款的“责任免除”部分，找清楚哪些既往症是明确不赔的，哪些是可以按比例赔的，记清楚。第三，如果是已经有明确慢病的老人，优先选允许特定既往症承保的产品，别只看价格便宜选全免责的，真出事用不上。

三. 李阿姨住院三天花了多少钱

李阿姨今年62岁，之前就查出有二级高血压，一直吃药控制着，子女本来想给她买份大额医疗险，结果因为慢病没买成，后来听了朋友建议，给她买了一份免赔额低、能承保部分慢病的小额医疗险。

上个月降温，李阿姨出门买菜没穿够衣服，回来就开始咳嗽发烧，在家扛了一天没见好，反而烧到了39度，子女赶紧把她送到社区医院，医生说是肺炎引发的感染，需要住院观察治疗。

住了三天院，做了血检、拍了胸片，每天输液雾化，加上床位费、诊查费，最后结账一共花了6800多。其中社保报销了4200多，自己还掏了2600多的自费部分。

要是没买这份小额医疗险，这2600多就得全让子女出。买了之后呢，这份小额医疗险免赔额是100元，因为李阿姨有高血压既往症，条款约定这类既往症引发的治疗能按六成报销，算下来就是（2600-100）×60%=1500元。

最后保险公司赔了1500元，李阿姨自己只掏了1100元。子女本来还担心要出不少钱，这下一下子少花了一大半，都觉得这钱花得值。

从李阿姨这个事儿就能看出来，给有慢病的老人挑小额医疗险，别贪高免赔额的低价产品，一定要找对既往症包容度高、免赔额低的。要是李阿姨当初买的是高免赔额的产品，这点花费根本达不到理赔门槛，一分钱都报不了，这份保险就白买了。

要是你家老人也和李阿姨一样，有常见的慢病买不了大额医疗险，那就优先挑能承保对应慢病、免赔额在几百元以内的，日常小毛病住院都能用上，不会白白浪费保费。

四. 缴费方式灵活选别焦虑

先给你说句实在话，不是所有人都愿意一下子掏出几百块放保险里，尤其是给老人买保险的朋友，可能同时还要扛房贷车贷，手里的余钱本来就不宽裕，不用硬撑着选一次性缴清的方式，现在很多老年人小额医疗险都给了多种选择，顺着自己的钱包来就行。

如果你是刚工作没几年，每月收入不算低，但攒不下整笔闲钱，那就选按月缴费。算下来每个月也就二三十块，也就一杯奶茶钱，从零花钱里挤挤就出来了，不会给你造成太大的经济压力，哪怕这个月手头紧，晚缴两天还有宽限期，不会说断就断了保障。而且按月缴费还能方便你及时调整，要是试了一年觉得这款不合适，第二年换产品也不会亏太多，不像一下缴了一年的钱，想退还要折腾手续，还得损失一部分保费。

要是你已经攒了一笔不多不少的闲钱，平时也不爱记各种缴费日期，那直接选年缴就很方便。一年一次性缴清，之后一整年都不用惦记着扣款的事，不会因为忘了缴费导致保障中断，很多产品选年缴还能比按月缴费便宜一点，算下来能省出一顿饭钱，也是挺划算的。

这里还要提醒你一句，不管选哪种缴费方式，一定要看清楚缴费规则里的自动扣款选项。很多朋友图方便开了自动扣款，后来不想续了忘了关，平白无故被扣了钱，闹心不说还要找客服折腾退保。要是选了自动扣款，最好给手机设个提醒，扣款前几天看看余额够不够，也看看自己要不要接着买，避免出岔子。

还有不少朋友担心，我选了按月缴费，要是中途身体出问题了，下个月还能接着缴费吗？这点你不用太慌，选那种保障续保几年的产品，只要还在保证续保的期限里，不管老人身体有没有出过险，你都可以接着缴费续保，不会因为老人出险了就不让你按月缴费，也不会随便涨保费，跟着原来的计划交就行，完全不用焦虑。

结语

总结下来，如果你家老人身体没啥大毛病，想覆盖日常门诊、小病住院的开销，选免赔额一百左右、不限社保范围报销的就合适；要是老人已经有高血压之类的常见慢病，别硬投健康要求严格的，选明确可以约定承保既往症的产品就行，哪怕报销比例稍低，也能帮咱们分担不少压力。像刚才说的李阿姨那样，几千块的住院费报完，自己只花几百块，这不就是买小额医疗险的意义嘛，根据自家老人的实际情况挑，就不会出错啦。

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