老年人小额医疗险怎么买划算些

引言

家里长辈年纪大了，平时感冒发烧跑个门诊，或者不小心摔了碰了住个院，小毛病攒起来医药费也不少，想给爸妈买份小额医疗险兜底，又怕花了冤枉钱买不到实用的保障。那到底老年人小额医疗险怎么买才能更划算呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 身体状况能投保吗

咱们先说好，给长辈买这份小额医疗险，第一个要过的坎就是身体状况，别上来就瞎买，最后赔不了白花钱。

我先给你说个真事儿，家住小区的张叔今年62，年轻的时候就查出原发性高血压，一直吃降压药控制，血压稳得还行。前两年家里孩子想着给张叔补份医疗险，没看投保要求直接买了，结果去年冬天张叔因为高血压引发头晕住院，花了小八千，申请理赔的时候，保险公司查到张叔投保前就有高血压病史，直接拒赔了，钱打了水漂不说，一家人还闹心好久。

那有三高、糖尿病这些老年常见病，就买不了吗？不对，能买。现在不少老年人小额医疗险，健康告知做的比较宽松，你别瞎蒙，按照要求如实填就行。要是没住过院，平时只是有点小毛病，体检出来的指标稍微有点异常，大部分都能直接投。

要是已经有确诊的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，别隐瞒，别抱着“反正保险公司查不到”的侥幸心理。现在医院病历、体检报告都联网，一查一个准，隐瞒病史百分百赔不了。这种情况你找支持智能核保的产品走核保就行，把你的病史、用药情况填进去，几分钟就能出结果，符合要求就能正常承保，部分情况还能做除外承保，就是已经得的这个病不赔，其他毛病还是能报，总比啥保障都没有强。

我给大家整理几个直接能用的小建议：超过70岁的长辈，优先找免体检的产品，不用折腾去做体检，节省时间还不会因为体检出小问题被卡；要是刚做完手术出院不到半年，先别急着买，等身体养一养，复查指标稳定了再投，通过率会高很多；如果身体状况特别差，试了好几款都过不了核保，那就找没有健康告知的专属产品，这种一般价格稍微高一点点，但能买到保障，比裸奔合适，也不用担心理赔被卡。

二. 便宜产品值得买吗

我先直接说观点：便宜产品不是不能买，但得挑对地方买，不能只盯着低价闭眼冲，得结合咱们长辈的实际需求来。

之前小区里的李阿姨听邻居说有一款一年才一百多块的小额医疗险，想着反正没多少钱，随手就买了。结果去年她因为支气管炎住院，前后花了六千多，其中自费部分就有四千二，最后只报了不到八百块。为啥报这么少？后来翻条款才发现，这款便宜产品免赔额设了两千，而且社保外用药一分都不赔，好多检查项目也不在报销范围内，算下来真没剩多少能报的。

便宜产品大多会在这些地方做限制：要么免赔额高，一两千的免赔额，平时住个小几千的院，刚好卡在免赔额里，根本报不了；要么只报社保范围内的费用，现在不少常用药、进口耗材都是社保外的，真用上了报不了，等于白买；还有的会限住院天数，一年最多只报九十天，真要是需要长期住院调理，超过天数的部分一分不赔。

那如果预算确实有限，想买便宜产品，该怎么挑呢？首先先看免赔额，优先选免赔额在五百以下，甚至零免赔的，平时看个门诊、住个几千块的小医院，都能搭上报销，不至于用不上。其次一定要看有没有社保外费用报销，哪怕报销比例低一点，有比没有强，真遇到自费项目，多少能省点钱。

要是预算能往上调个两三百，其实可以选保障更扎实的，不用一味追低价。比如同样是一年三百多的产品，能做到零免赔，社保外报销能到六成，保额给到两三万，对付日常感冒、肠胃炎、骨折这些小病住院，完全够用来兜住自费部分，算下来其实更划算。咱们买小额医疗险本来就是为了平时生病能帮着分担点，要是买了便宜的但用不上，那才是真的浪费钱。

图片来源：unsplash

三. 理赔流程要注意啥

先给大家说第一个要注意的点：出险后第一时间通知保险公司。

我邻居王奶奶去年冬天在小区遛弯，踩滑摔了一跤磕到胳膊，住院花了小一万。当时儿子出差在外，想着等出院整理好资料再找保险公司，忘了提前说，结果保险公司要求补开居住地社区的意外证明，折腾了小半个月才办完理赔。其实只要出险之后，哪怕打个保险公司的客服电话说一句，或者让子女在投保的平台上提交一条出险报备，说清楚是谁、在哪、出了什么事就行，不用等整理完所有材料再报备，提前说一声能省很多后续的麻烦。

第二点，报销类的小额医疗险，一定要保留好所有就医相关的纸质和电子凭证。

王奶奶这次摔跤，缴费的时候分两次刷的卡，有一张缴费小票丢了，一开始以为没法补，后来还是去医院收费窗口重新打印了存根联才搞定。不管是挂号单、缴费小票、药费清单、出院小结，还是医生开的诊断书，所有和这次看病花钱有关的东西，都要收在一起，电子发票也要下载保存好，别随手删了。要是走门诊报销，每次的病历本也要留好，上面医生写的就诊记录，都是理赔需要的材料，缺一样都可能耽误审核进度。

第三点，弄清楚报销的范围要求，别瞎跑医院白花钱。

大部分小额医疗险，都只报销二级及以上公立医院普通部的费用，要是去了私立医院，或者公立医院的特需部、国际部，这部分钱是报不了的。除非你特意选了包含这些医院的产品，不然日常看病尽量选符合要求的医院，不然花了钱也没法报销，平白吃亏。

第四点，有社保的一定要先走社保报销，再找保险公司报，能省不少钱。

很多老年人都有居民医保或者职工医保，大部分小额医疗险，如果先经过社保报销，剩下的部分报销比例会高一些，甚至有的产品要求必须先经社保报销，不然不给理赔。比如同样是剩下一万块的自费部分，先报社保之后，保险公司能报八成，要是没走社保，可能只能报五成，差别还是挺大的。

第五点，理赔到账不是都要等很久，现在很多线上产品资料齐全的话，几天就能到账。要是遇到保险公司无故拖延，可以打监管电话投诉，不用自己憋着。买保险就是为了出事能拿到钱，这些流程提前理清楚，真出事的时候就不会慌了。

四. 不同年龄咋选方案

55到65岁这个区间的长辈，大多身体还能做点轻家务，偶尔去医院做常规复查，不少人还有高血压、糖尿病这类常见的慢性毛病，这个阶段选小额医疗险，优先挑健康告知宽松，不强制要求全身体检，对常见慢性病没有一刀切拒保的产品。比如这个年纪的刘阿姨，患二型糖尿病五六年，平时吃药控制得很稳定，她就找了只要求血糖控制在指定范围就能投保的产品，一年保费四百出头，不算贵，平时住院刨掉免赔额，社保外自费的部分也能报一部分，挺实用。

66到75岁的长辈，这个年纪不少产品的投保门槛会往上提，要找支持这个年龄投保的产品，别瞎买不符合投保年龄要求的，白花钱还买不了。这个年龄段的长辈，磕磕碰碰的几率比年轻点的老人高不少，比如逛菜市场摔一跤，出门遛弯扭到脚，这种意外导致的门诊、住院都得覆盖到，别只买只保疾病不保意外的产品，真出事了报不了就亏了。要是平时身体没啥大毛病，预算还够，可以选个带门诊报销的版本，虽然保费贵个一两百，但平时感冒肺炎住个院，门诊拿药的钱也能补贴点，比只保住院的实用性强。要是预算有限，就先把住院的保障做足，门诊可以往后放，优先解决大头开销。

75岁以上的高龄长辈，能选的产品不多，这时候别纠结保额高低，先选能投进去的。大多产品这个年纪投保都免体检，只要如实回答健康告知里的问题就行，不用跑去医院做一堆检查，省得折腾老人家。这个年龄段的长辈，大多已经有基础的医保，小额医疗险就是用来补医保报不完的缺口，不用追求很高的保额，一万到两万的保额就够用，毕竟只是报小额的住院花费，保额太高保费也会涨，反而不划算。

要是家里长辈刚过退休年纪，身体没啥异常，平时还经常出门旅游、跳广场舞，预算充足的话，可以搭配上包含护理责任的小额医疗险。比如长辈住完院回家，需要请人护工帮忙擦身、喂饭，这笔钱也能按天报销，能减轻子女不少压力，就算子女没法天天请假陪护，也能请靠谱的护工来照顾，不用硬扛着。要是预算比较紧张，就只选基础的住院报销责任就行，先把基础保障做起来，等之后手头宽松了再加责任也不迟。

不管哪个年龄段，都要对应自己的需求挑，别听别人说某个产品好就盲目跟风买。别人长辈六十岁能投的产品，八十岁的长辈可能不符合年龄要求，别人身体好能买的高性价比产品，有慢性病的长辈可能投不了，按着自己家长辈的年龄、身体、预算来挑，才是真的划算。

结语

总的来说，给家里老人买老年人小额医疗险，先摸清楚老人的身体状况，如实做核保，别乱隐瞒健康情况；别贪绝对便宜，重点看免赔额和实际能报的范围，挑符合咱们预算和需求的就行；提前记好理赔要求，出门看病或者异地住院先留好资料做好备案；最后结合老人的年龄和咱们家里的预算调整，这样买下来，就能花合适的钱给老人添上实用的保障，不用花冤枉钱，也能踏实安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。