小额门诊医疗险在哪可以买

引言

感冒发烧跑门诊，花了小几百上千块，医保报完之后剩下的自费部分还要自己掏腰包，不少朋友都想问，能分担这笔小钱的小额门诊医疗险，到底在哪能买到呢？别着急，今天咱们就聊聊这个问题的答案。

一. 先弄明白保哪些费用

你拿到一款小额门诊医疗险，首先要拉到保障责任那一页，一条一条捋清楚，别看完产品名称就直接付款。就说我家楼下便利店张姐的事儿，前两年她听朋友说有个能报门诊的保险，没仔细看条款就买了，结果去年冬天她孙子得流感，去社区医院看了三天，拿药加雾化花了快八百，找保险公司理赔才知道，这款只保因意外导致的门诊，普通疾病门诊根本不在保障范围内，最后一分钱都没报成，白白交了两年保费。

不同产品对可报销的医院范围限制也不一样，你得格外留意。有的产品要求必须是二级及以上公立医院普通部，有的也能报正规的社区医院，还有的对私立医院完全免责。比如住在老城区的王阿姨，平时图方便都在家门口的社区医院看慢性病，她本来想着买个小额门诊医疗险分担点药费，结果买的时候没看医院要求，这款不认可社区医院的收费单据，想报销只能去指定的二级医院，反而多折腾了不少路。

还要搞清楚，门诊的哪些项目能报，哪些不能报。大部分小额门诊医疗险，能报门诊挂号费、常规检查费、医生开的处方药费，但很多都把医美项目、牙科保健、视力矫正这些排除在外，还有一些慢性病的长期维持用药，也可能不在报销范围内。比如刚工作的小吴，平时经常智齿发炎，想着买了之后去门诊冲洗拿药能报销，结果仔细看了免责条款才发现，牙科相关的保健和治疗都不赔，当初想买来分担牙科开支的打算直接落了空。

另外要注意免赔额的设置，这里说的免赔额，就是你自己要先掏钱的部分，超过这个部分才能走报销。有的产品是每次门诊都有几十到一百多的免赔额，有的是全年累计免赔，不同的设置对最终能报多少钱影响很大。比如今年春天我同事小陈，一个月里三次发烧去门诊，三次一共花了一千二，他买的那款是每次免赔一百，最后算下来扣除三百免赔额再按比例报销，报了四百多；要是换做全年累计免赔三百的，结果其实差不多，但要是全年只去了一次花了两百，那单次免赔一百的话，超过的部分还能报点，全年免赔三百的话，一分都报不了。

最后还要确认，这款产品有没有赔付限额，不光是全年累计的最高赔付限额，有的还会对单次门诊设置赔付上限，比如单次最多报三百，哪怕你单次花了一千，超过三百的部分也得自己掏。像是有宝妈给体质弱、经常感冒的孩子买保险，没注意单次限额，孩子一次肺炎门诊花了八百，单次限额只有三百，最终也只能报三百，这点一定要提前看好，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。

图片来源：unsplash

二. 投保时健康信息如实填

我先给你说一个身边真实的例子，你就能明白为啥要如实填健康信息了。

小区里张阿姨今年52岁，平时总觉得小毛病不用太当回事，她平时就有慢性胃炎，时不时犯疼，之前也去医院开过药做过胃镜。去年听朋友说小额门诊医疗险划算，想给自己买一份分担门诊买药的钱。填健康告知的时候，看见问卷里问“最近两年是否因慢性病持续服药”，她想着慢性胃炎就是老毛病，又不是啥大病，就勾了“否”，顺利买上了保险。

结果今年入秋，张阿姨慢性胃炎又犯了，去医院门诊挂号拿药做复查，前前后后花了八百多，想起自己买的医疗险，就抱着试一试的心态申请理赔。保险公司一查，发现张阿姨投保前就已经有慢性胃炎的诊疗记录，和她填的健康告知不符，直接做出了拒赔决定，连之前交的保费都没能退回来。张阿姨又气又委屈，到处说保险骗人，可实际上就是当初没如实填信息，才落得这个结果。

给你说具体的操作建议：健康告知上问到的问题，你照着实际情况填就行，别存侥幸心理。比如问你半年内有没有做过体检，体检有没有异常，有就是有，没有就是没有，别瞒。

如果你的身体有点小毛病，比如常年过敏性鼻炎，或者有甲状腺结节，也别直接放弃投保。不同产品对健康要求不一样，有些宽松的产品，结节分级不高也能买，你照实写了，顶多是保险公司做个核保，最后没准也能顺利投保。要是你瞒了，就算投保成功，将来真出险，保险公司一查诊疗记录就能查到，拒赔是大概率的事，白花了保费还拿不到赔偿，太亏。

还有朋友会问，我自己有个小毛病，没去医院看过，也没诊疗记录，要不要说？这种情况你放心，不用主动说，健康告知没问到的内容，你也不用特意提。就记住一句话：问到的如实答，没问到的不多说，这样既能顺利投保，也不会将来理赔出问题。

三. 算好免赔额和报销比

先给你说直白点，免赔额就是你自己得先掏的钱，超过这个数的部分才能走报销，别小看这点，很多人买完才发现，一年门诊花的钱还没到免赔额门槛，根本报不了，等于白交保费。

我同事张姐家5岁的娃，平时一吹风就爱支气管发炎，每个月总得跑两三次社区医院拿药雾化，之前她听朋友说买个门诊险有用，没仔细看就买了，那款免赔额设了500块，一年下来娃门诊花了八百多，算下来只能报三百多的部分，最后报下来才两百出头，去掉一年三百多的保费，等于倒贴了一百多，她自己都说早知道不买了。

给你对应不同情况给建议，如果你是给经常跑门诊的老人、孩子买，优先选免赔额低的产品，最好是免赔额一两百甚至零免赔的，虽然保费会比高免赔额的贵个几十块，但能实实在在用到报销，不会出现花了保费报不了几块钱的情况。如果你身体比较好，一年也就去一两次医院，只是想买个保障以防万一，那选免赔额稍高一点的也没关系，保费更便宜，就算真用上，也能分担超出门槛的支出。

再说说报销比例，不是所有产品都能报满你花的钱，大多产品会分级报销，比如在社区医院能报七成，到二级医院就降到五成，还有的不管在哪看病，都只报一半左右。还是说张姐后来换的那款，免赔额100块，社区医院门诊报销六成，去年冬天娃肺炎门诊花了一千二，扣掉100免赔额，报了660块，那一年保费才200多，算下来自己只花了四百多，比之前划算太多。

最后给你提个醒，别光看报销比例高就动心，一定要看清楚不同医院等级的报销比例差，大多数人平时看小病都去社区或者家门口的二甲医院，优先挑这类医院报销比例高的产品，别选那种只有三甲医院才能报高比例的，毕竟平时感冒发烧犯不上往三甲挤，真去了人多排队还费时间，对应你常去的医院选对报销比例，才能真正帮你省钱。

结语

说了这么多，现在直接给大家说能买的渠道：第一找正规保险公司的官方线下网点，带好身份证去柜台咨询投保就行，适合年纪大、喜欢面对面沟通的朋友；第二找保险公司官方公众号、官方APP，自己就能选产品填信息投保，年轻人几分钟就能操作完；第三找持有正规牌照的第三方保险销售平台，平台上能对比不同产品的条款，选适合自己的入手。最后再提醒大家一句，不同人群选法不一样：孩子经常感冒跑门诊，家长预算有限，可以选免赔额低、报销比例适中的产品；上班族本身有社保，想补门诊缺口，选能报社保外门诊费用的就行；老人家基础毛病多，只要健康告知能过，选投保年龄符合的产品就行。按照这个方向找，很快就能买到合适的小额门诊医疗险啦。

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