老年人小额医疗险怎么买划算些呢

引言

不少朋友给家里长辈选保障的时候都会犯愁，想给老人添一份看病能报销的保障，又怕花了冤枉钱，那到底老年人小额医疗险怎么买才能划算呢？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一、先理清家里的保障缺口

如果家里老人已经有职工医保或者城乡居民医保，先把这个基础保障留好，小额医疗险是用来补缺口的，不是用来替换基础医保的，别白花冤枉钱。

咱们拿张阿姨家举例子，张阿姨今年62岁，一直交着城乡居民医保，平时每年在社区医院测血压血糖拿药，一年下来门诊自付大概八百多，去年因为肺炎住了一周院，医保报完之后自己还花了三千出头。张阿姨女儿本来想给她买一份好几千的重疾险，后来一算才发现，老人平时大多是小病小痛的门诊、住院花销，大的重疾风险已经有子女兜底，没必要花大价钱买错保障，补充一份能报医保外自付部分的小额医疗险就刚好，一年只花几百块，刚好兜住平时的小开支缺口。

如果老人没有任何医保，那优先把城乡居民医保交上，这是最便宜的基础保障，之后再考虑小额医疗险。没有基础医保的情况下，小额医疗险的价格会贵不少，而且报销比例也会更低，先补医保再补商业，才是划算的买法。

如果老人平时经常去社区医院看门诊拿药，那就优先找能报销门诊费用的小额医疗险，别只挑只保住院的。如果老人平时身体不错，很少去门诊，只是担心万一住院花不少钱，那就可以选只保住院的小额医疗险，价格会比带门诊报销的便宜小一半，更划算。

还要结合自家的经济情况来理缺口，如果家里条件一般，每年能拿出来给老人买保险的预算只有两三百，那就优先保住住院的缺口，先把自付的住院费用能报一部分就行，不用强求非要加上门诊保障，把预算花在最容易出现大额开支的地方更划算。如果家里预算能到四五百，那就可以把门诊保障也加上，平时拿药看诊都能回点血，实际用起来更划算。

再说说不同健康情况的缺口，要是老人身体已经有不少基础问题，比如高血压、糖尿病常年吃药，那咱们的缺口就是平时拿药的门诊开销和万一并发症住院的自付部分，就得找能接受这些基础病投保的产品，别硬挤着买要求健康体的产品，买了也没法赔，白花钱。如果老人身体特别好，平时连感冒药都很少吃，那就可以挑价格更低的产品，只留住院保障就够，省下的钱留着当体检基金更实在。

二、关注免赔额与报销比例

先给大家说个身边的真事儿。张阿姨今年62岁，平时经常犯支气管炎，一受凉就得去社区门诊挂号拿药，一年下来门诊费也得小两千。之前图便宜，儿女给她挑了一款免赔额1000块的小额医疗险，一年保费才八十多。结果去年冬天张阿姨犯病，前前后后门诊花了1200多，减去1000块免赔额，只报了不到一百块，算下来等于白买了，张阿姨儿女都说这钱扔得冤枉。

如果老人日常常去门诊拿药、做复查，咱尽量选免赔额低的产品，甚至有不少产品门诊免赔额可以做到0，看着一年保费比高免赔的贵个两三百块，但是真用到的时候，能报的钱可不止这点差价。要是老人身体硬朗，一年到头很少去医院，只担心万一住个院花小钱，选稍微高一点免赔额的也没问题，保费能便宜不少，也能兜住常见的小额住院开支，划算很多。

除了免赔额，报销比例得抠仔细。很多产品看着宣传能报八成，其实分医院等级：社区医院报八成，到了二级医院就降成六成，三甲医院只能报五成，不少人买的时候没注意，去大医院看完病，报销的时候才发现比例不对，白白少拿不少钱。

也得看报销范围，有的只报医保目录内的费用，有的能覆盖部分目录外的自费药。如果老人有基础病，常年用一些目录外的自费药，优先挑能报目录外费用的，哪怕比例低一点，也能省不少钱。要是本身医保报销完之后，剩下的大多都是目录内的费用，就盯着目录内的报销比例挑就行，不用多花钱买没用的保障。

最后给大家算笔实在账，同样两款产品，一款免赔额100元，门诊报七成，一年保费200元；另一款免赔额500元，门诊报六成，一年保费120元。要是老人一年门诊花1000块，第一款能报630，减去保费实际落回510；第二款只能报300，减去保费实际落回180，差了不是一星半点。所以买之前别光看总保费便宜，得结合老人实际看病的情况，把免赔额和报销比例放在一起算，才能选出真划算的。

图片来源：unsplash

三、健康告知千万别糊弄

我先跟大家说个真事儿，上个月小区张阿姨找我帮忙，说她给72岁的老伴买了小额医疗险，今年春天老伴因为老慢支急性发作住了院，花了八千多，申请理赔的时候被保险公司拒了，一分钱都没报出来。

为啥呢？原来张阿姨买的时候，销售问她老伴之前有没有肺部相关的病史，张阿姨想着老慢支已经好多年没犯过了，不说也没事，就直接填了“无病史”。结果保险公司调出来两年前老伴因为老慢支住过院的记录，说她没如实做健康告知，直接解除合同，退了第一年的保费就完事了。八千多住院费全得自己掏，张阿姨悔得直拍大腿，说当时省那点事儿，现在亏大了。

买的时候人家问啥，你就答啥，问到的问题，有就说有，没有就说没有，别想着隐瞒。就拿常见的情况说，问你半年内有没有做过体检，有没有异常结节或者囊肿，你去年体检出有甲状腺结节，今年买的时候刚好问到这个，就得老老实写上，别想着藏着。

有人会问，那老人一身老毛病，啥都说了会不会直接买不了？其实小额医疗险的健康告知本身就比大病保险宽松很多，很多常见的老年慢性病，比如血压血糖稍微高一点，只要控制得稳定，都能正常买，最多就是除外相关责任，总比买了之后赔不了强。

还有人说，我记不清老人之前得过啥病了咋办？那就翻出来之前的体检报告、出院小结对着看，实在记不清的，就选那种支持智能核保的产品，把情况一项一项输进去，当场就能知道能不能买，能不能过，比瞎猜瞎填靠谱多了。真要是没记住的小问题，不是故意隐瞒，也不会影响理赔，就怕明知道有问题还故意不说，那最后坑的只能是自己。

还有一种情况要注意，别听别人说“岁数大了不用告知，保险公司查不出来”这种话，现在医院都是联网的，之前的住院记录、体检记录一查就能查到，别抱着侥幸心理。咱们买保险就是买个踏实，真到要用的时候拿不到赔偿，那这钱不就白花了吗？还不如一开始就说清楚，买个安心。

四、注意续保条件稳不稳

很多朋友买小额医疗险的时候，只顾着比价格看免赔额，转头就把续保条件这事儿忘在脑后，等出问题找过来的时候才拍大腿说后悔，这可真不划算。

小区里张叔就遇到过这种事儿，前两年他查出来有点高血压，平时需要定期复查拿药。当时图便宜买了一款不承诺续保的小额医疗险，第一年投保的时候顺利承保，第二年他因为高血压住了一周院，报完几千块之后，第三年保险公司直接不让他续保了。

张叔年纪大了，身上有基础病，再找别的产品投保，健康告知根本过不了，等于直接失去了这份小额保障，后来好几个月都念叨，早知道当初多看看续保条件，不至于落到这个地步。

建议大家挑产品的时候，优先选承诺保证续保的产品，保证续保年限长一点更好，哪怕保证续保几年也比一年一卖、说停就停的产品靠谱。这种产品哪怕老人身体出问题、赔过钱，只要还在保证续保期限里，保险公司不能拒保，也不能因为老人健康变差单独涨保费，踏踏实实就能接着用。

如果实在找不到合适的长期保证续保产品，也尽量挑那种不会因为被保人健康变化单独调整续保条件、不会单独拒保的产品，别选那种每年都要重新核保的产品，不然今年能买，明年身体有点小毛病就买不了，反而坑了自己。

还有一点要提，有些产品会写“产品停售不再接受续保”，这种情况很常见，大家不用太纠结，但是如果产品本身写了，停售之后可以转到保险公司其他同类产品不用重新核保，那就更稳妥，遇上这种可以多考虑。

记住呀，咱们买老年人小额医疗险，本来就是给老人常年看病留个兜底的保障，要是保障断了，之前花的钱都白费，选个续保稳的，才真的叫买得划算，用得踏实。

结语

总结下来就几个要点：先看自家有没有医保缺口，先补缺口再挑产品，尽量选免赔额低、报销比例合适、保证续保时间长的，健康告知一定要如实填写，别存侥幸心理。经济条件一般的话，选每年几百块的一年期产品就能覆盖基础需求；身体条件不太好没法买长期产品的，也可以选能直接投、不问太多健康问题的产品，先把保障配上。就像前面说的老李，最后按这个思路，给老爸选了一份免赔额低、能续保好几年的小额医疗险，上个月老爸急性肠胃炎住院，花了小四千，报了两千多，自己只出了一千多，实打实帮家里省了钱，这就买到点子上啦，这样买就挺划算的。

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