老年人小额医疗险怎么买的啊

引言

你是不是也正对着手机挠头，想给家里长辈添份保障，却摸不着门道，不知道老年人小额医疗险到底该怎么选？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就能明白怎么挑啦。

一. 小额医疗保哪些

先给你说实际能覆盖的场景，都是老人日常看病常遇到的情况，不会说那些虚头巴脑的范围。

首先，普通住院的治疗费用都能报，就说楼下小区的刘爷爷吧，今年72岁，平时身体还算硬朗，就是冬天一不注意染上急性支气管炎，咳嗽得整宿睡不着，最后医生说需要住院输液消炎调理。住了七天院，前前后后算下来，检查费、输液费、床位费一共花了三千八百多，社保报销完之后，自己还要出一千九百多。买了小额医疗险之后，扣除一百块免赔，剩下的一千八百多报了八成，最后自己只花了三百多，相当于只是出了个血常规检查的钱，老爷子逢人就说这点钱买个保障真划算。

其次，门诊手术也在保障范围内，很多老人容易长脂肪瘤、腱鞘囊肿，或者需要做割扁桃体、割痔疮这类门诊就能完成的小手术，不用住院，花的钱不算特别多，但社保报销比例很低，剩下的自付部分也够肉疼一阵。我邻居周阿姨前年做了腱鞘囊肿的门诊切除，加上换药和药钱，社保报完自己还出了八百多，她女儿提前给买了小额医疗险，最后也报了六百多，相当于相当于只花了零头。

第三，部分产品还包含意外导致的门诊治疗，老人骨头脆，出门遛弯踩滑摔个跤，骑电动车蹭一下磕破缝几针，或者不小心扭到腰拍个片子做理疗，这些花不了几万但动辄几千的意外门诊花费，也能按比例报销。小区张大爷去年在菜市场买菜，踩到菜叶滑了一跤，胳膊擦破了还缝了五针，拍片子看有没有伤到骨头，加上打破伤风和换药，一共花了一千二百多，社保只报了三百，剩下的九百多走小额医疗报了七百多，本来自己要掏六百，最后只花了两百，就是买个菜钱的事儿。

最后要提一下不保的内容，你得记清楚，既往症一般不保，比如买保险之前就查出来有糖尿病足需要手术，这种是不报的；美容整形、牙齿正畸这类保健类项目也不保，要是你想整牙或者做美容，别想着走这个报销。你选的时候，就盯着老人常遇到的住院、门诊手术、意外门诊这几项，覆盖这几个场景就够用，不用追那些花里胡哨用不着的责任。

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二. 带病也能去投保

不少带基础病的老人想挑保障，却总怕被保险公司拒之门外，其实老年人小额医疗险里，有不少核保要求比较宽松的选择，不是只要带病就不能买。

很多老人年纪大了，多多少少都有点常见慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，只要病情控制稳定，没有出现严重并发症，都可以试着投保。就拿家住北京的张阿姨来说，今年68岁，患原发性高血压快10年了，平时一直按时吃降压药，血压也稳定在正常范围，没有出现过脑梗、肾损伤这类并发症。她一开始怕买不了，没想到填健康告知的时候，只要如实写清楚病史、用药情况，走智能核保几分钟就通过了，顺利买到了合适的小额医疗险。

不是说所有病都能带病投保，你得如实说清楚自己的身体情况，别隐瞒病史。要是隐瞒了严重的既往症，后续真出险申请理赔，保险公司查出来之后会拒赔，还不退保费，亏得还是自己。比如之前有位刘大爷，知道自己有严重的糖尿病足，买的时候故意没说，后来因为糖尿病足住院申请报销，保险公司查到他之前的住院记录，直接拒赔了，这笔钱最后只能自己掏。

针对不同健康情况，给你直接说可操作的建议：如果只是患高血压、糖尿病这类常见病，血糖血压控制稳定，没有并发症，直接选核保明确标注可以投保常见慢性病的产品就行，不用浪费时间挑核保严格的产品。

要是患过比较严重的病，比如曾经做过心脏支架手术，术后恢复情况不错，没有后遗症，你可以找支持人工核保的产品，把自己近期的复查报告整理好提交给保险公司，大部分情况都会给出合理的核保结论，不一定会直接拒保。

哪怕身体基础条件差一些，也能找到适合的产品，不用因为带点小病就直接放弃买保障，只要找对核保宽松的产品，如实做好健康告知，大多数老人都能买到合适的小额医疗险。

三. 预算多少合适呢

咱们先看第一种情况，老人本身已经买了百万医疗险，只是想补个小额的缺口，那不用花太多钱，一年两三百块就够。

比如家住北京的赵阿姨，今年62岁，之前女儿已经给她买了百万医疗险，百万医疗险有一万的免赔额，平时小住院花个几千块都报不了。后来女儿想给补个小额医疗险，挑了一年两百多的，保额够赔日常小住院的花费，一年一杯奶茶钱摊到每个月也就二十来块，完全不增加家庭负担。去年赵阿姨因为急性肠胃炎住院花了四千多，扣除免赔额之后报了三千出头，正好把百万医疗险不报的部分补上了，性价比很够用。

如果老人年龄超过七十，没买上百万医疗险，那预算可以稍微往上提一提，一年控制在五百到八百之间就行。

像广州的周爷爷今年76岁，之前因为血糖偏高没买到百万医疗险，只有居民医保，孙女想着给他买个小额医疗险兜底，一开始想买一千多的，后来对比之后发现，其实七百多的就能满足需求，一般住院报销额度够，意外门诊也能报，不用多花冤枉钱。去年周爷爷因为支气管炎住院花了快八千，居民医保报了四千，剩下的三千多，小额医疗险报了两千八，自己只出了几百块，要是当初买更贵的，其实保障内容差不了多少，平白多花了钱。

要是家里经济条件一般，老人退休金不高，全家可支配的预算也有限，那选一年一百多的入门款也完全可以。

河南周口的刘婶，今年58岁，儿子在外打工收入不高，家里还有学生要养，只能挤出来一点钱买保障。就选了一年一百八十多的，虽然免赔额比贵的那款高一点，报销比例也稍低一些，但总比没有保障强，平时住个院三五千也能报一半以上，够缓解普通家庭的燃眉之急。去年刘婶摘脂肪瘤住院花了两千八百多，居民医保报了一千二，剩下的一千多报了七百多，自己只花了不到五百，要是没买这个，对本来就紧的家里来说也是一笔额外开销。

要是老人身体条件不错，平时很少生病，只是想买个保障以防万一，那也不用追求高预算，选中等预算的产品就好。

比如杭州的陈阿姨，今年65岁，平时天天跳广场舞，身体硬朗，很少去医院，女儿本来想给买一千多的，陈阿姨舍不得，最后选了四百多的，她说反正自己很少生病，买贵的也是浪费，真要是有个小毛病住院，这个额度也够报了，留着钱买点营养品不好吗。

记住一点，给老人买小额医疗险，没必要打肿脸充胖子买贵的，根据自己家庭的实际情况来选就好，能补上社保的缺口，覆盖日常小病小痛的住院花费，就达到目的了。

四. 理赔细节注意啥

第一，报案一定要及时。咱们很多老人出险之后，怕麻烦子女，也怕麻烦保险公司，就想着自己先治，等出院了收拾完东西再通知保险公司，其实这样很容易出问题。比如之前有位赵阿姨，出门遛弯不小心摔了胳膊，当时想着就是骨折打石膏，花不了多少钱，就没告诉保险公司，拖了半个多月才想起报案。结果保险公司来核实情况的时候，因为时间过去太久，不少就诊的细节没办法确认，折腾了快一个月才走完理赔流程，赵阿姨自己也跟着跑了好几趟，累得不行。所以不管花多花少，出险之后第一时间联系保险公司说清楚情况，按人家要求留好材料，省得后面给自己添乱。

第二，所有的就诊票据和病历一定要收好，一张都别丢。这里不光是大的住院发票，包括门诊挂号单、做检查的缴费单、开处方药的小票，还有医生写的门诊病历、出院小结，全都要整理好放一块。之前有位刘大爷，得急性肠胃炎住院，总共花了两千多，出院之后随手把一些小票据扔了，只留了一张住院总发票。申请理赔的时候，保险公司要求核对每一笔费用的明细，刘大爷没办法，又跑回医院收费处重新打印，医院档案室调记录花了好几天，本来一周就能到账的理赔，硬生生拖了半个多月。还有一点要提醒，去医院一定要去正规的公立医院普通部，不要去一些没资质的私立诊所，大部分产品都不报销这类机构的花费，别白花钱。

第三，一定要如实说清楚出险的原因，别隐瞒。比如有的老人本身之前就有旧毛病，这次住院是因为新的意外或者新毛病，就大大方方跟保险公司说清楚，该提供之前的病历就提供，别想着藏着掖着。比如之前有位孙叔，之前有过轻度脂肪肝，这次是因为急性阑尾炎住院，一开始他怕保险公司因为脂肪肝拒保拒赔，就没说自己之前有这个病史，结果保险公司调阅他之前的体检记录发现了这个情况，反而花了更多时间去核实这次住院和脂肪肝有没有关系，耽误了理赔时间。只要这次住院的原因和之前的旧病没关系，实话实说完全不影响理赔，隐瞒反而容易出麻烦。

第四，要看清楚报销的范围，别乱买不报的项目。很多小额医疗险分两种，一种只报社保范围内的花费，一种可以报部分社保外的自费项目，买的时候已经选好了，理赔的时候就要注意，不要随便用社保外的高价项目，如果你的产品不报销这部分，那这部分钱就得自己出。比如有位周阿姨，买的产品只报社保内，住院的时候医生推荐了一款社保外的自费耗材，周阿姨没多想就用了，花了八百多，申请理赔的时候才知道这部分不在报销范围内，只能自己掏腰包，白白多花了钱。所以住院的时候如果要用到非社保项目，先问问自己买的产品能不能报，再做决定。

第五，申请理赔的时候，按要求提交材料就行，不用找熟人托关系，现在很多保险公司都有线上理赔通道，直接手机上传照片就能提交申请，不用特意跑到网点去，非常方便。如果有看不懂的要求，直接打保险公司的官方客服电话问，客服都会给你讲清楚，不用瞎找门路花冤枉钱。

结语

说白了，给家里老人买小额医疗险，先看核保要求，老人有基础病也不用直接放弃，选符合健康要求的产品就行；不用硬追高价，根据家里经济情况选，每年几百块就能把基础保障配上；记住保留好就医的所有单据，出事及时报案就好。这样挑下来，既能帮老人分担日常住院的小额花销，咱们做子女的也能少操点心。

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