医疗保险金给付条件有哪些

引言

买医疗保险的时候，你是不是一直好奇，到底满足哪些要求才能拿到医疗保险金呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 等待期内发病难获赔

咱们先拿真实例子说话，刚毕业的小周找工作压力大，入职体检的时候查出血压有点偏高，他想着赶紧给自己配份医疗险，怕后续出问题花大钱。下单之后没过半个月，小周熬夜赶项目晕过去，送到医院检查出高血压并发症，住了一周院花了小两万。出院之后找保险公司申请理赔，结果直接被拒了，就是因为这份保险的等待期是30天，发病的时候还在等待期里，不符合给付条件。

这不是保险公司故意坑人，这个约定就是为了防范已经生病才来投保的道德风险，所以所有医疗险都有等待期约定，只是天数不一样而已。你要记死了，只要是在等待期内确诊合同约定的病症，想要拿到医疗保险金，基本没戏。

那不同人群买的时候要注意啥呢？刚毕业工作没多长时间，手头不宽余的年轻人，要是你已经有职工医保了，打算补一份医疗险，你选等待期短的产品就好，别乱选等待期长的，尽量缩短没保障的空窗期。另外换保险的时候也要注意，别等旧保单到期了才买新保单，提前个十几天投保，衔接好新旧保单的等待期，别让自己出现没保障的空档。

要是你已经五六十岁了，打算给自己买医疗险，本身身体就有点小毛病，你更得盯紧等待期。比如本来你关节就时不时疼，买完没过多久疼得厉害去手术，要是等待期内确诊相关问题，肯定拿不到赔款。这种情况你不如提前规划，别等疼得受不了了才想起买保险，提早几个月做好安排。

最后给你个可操作的小建议：你买完医疗险之后，把保单生效日和等待期截止日存在手机日历里，设个提醒。等待期这段时间，尽量保持规律作息，别做太剧烈的危险运动，要是身体有点小不舒服，别急着往大医院挂专家号确诊，可以先简单做个常规检查调整，真要是熬到等待期过了再做详细检查申请理赔，也不耽误事儿。

二. 医院等级范围需留意

我先给你说个真实发生的事儿，去年老王体检的时候查出肺部有结节，医生建议尽快做微创手术切除，他想着自己买了医疗险，就直接选了家离家近的私立医院的特需部做手术，整个手术加上住院一共花了快五万。

出院之后老王开开心心拿着发票去找保险公司申请理赔，结果人家直接告诉他，这份医疗险的给付范围，只包括二级及以上公立医院的普通住院部，他去的私立特需不在保障范围内，没法给他赔医疗保险金。老王这才傻了眼，翻出合同一看，果然明明白白写着医院范围要求，当时买的时候没细看，这下只能自己承担全部费用。

那到底一般医疗险对医院范围有啥要求呢？大部分的普通医疗险，都会要求必须是二级及以上公立医院的普通病房，超出这个范围的治疗费用，都没法满足给付条件，拿不到赔偿。也有少数医疗险可以覆盖特需部、国际部或者私立医院，但这类产品的价格会比普通医疗险高一些。

给不同需求的朋友直接说建议，如果你的预算比较有限，就是为了应对大病住院的基础花费，买覆盖二级及以上公立医院普通部的医疗险就够了，价格比较亲民，完全能满足日常的住院保障需求，平时生病住院大多都会去这类医院，不会出现符合治疗需求却拿不到赔偿的情况。

如果你平时更倾向于去特需部、私立医院看病，想要更宽松的就医环境，也有充足的预算，可以选择覆盖这类医院范围的产品，买的时候一定要核对清楚条款里明确列出的可报销医院范围，别光听宣传就下单。不管你选哪一种，买之前一定要点开条款里的医院要求看一遍，确认自己常用的就医医院在保障范围内，别等理赔的时候才发现不符合要求，白白吃亏。

图片来源：unsplash

三. 既往病史告知别隐瞒

给大家说个真实例子，老陈今年48岁，平时血压就有点高，吃降压药五六年了，去年单位组织体检的时候，报告上还写了血压偏高。上个月他觉得胸闷去查身体，查出冠心病需要住院做手术，前前后后算下来要花八万多。

老陈想起自己前年买了医疗保险，赶紧整理好材料去申请医疗保险金，结果保险公司查了他之前的体检报告和就诊记录，发现他投保的时候，健康告知那栏里问到“是否有高血压病史”，老陈选了“否”，直接就拒赔了。老陈当时特别委屈，说自己就是怕麻烦，想着只是血压高点，又没住过院，应该没事，哪想到会出事拒赔啊。

我国保险有明确要求，投保的时候你得如实回答保险公司问的健康问题，问了你说，不问你可以不用说，不用自己主动把所有小毛病都抖出来，但问了的绝对不能撒谎。比如问你“近三年有没有住过院，有没有确诊过高血压、糖尿病这类慢性病”，你有过就得说，不能捂着瞒着。

针对不同健康情况的朋友，给大家说几个实用的建议。如果你是刚毕业的年轻人，身体一直没啥毛病，平时连感冒都很少得，体检也没任何异常，那按照实际情况填就可以，啥问题都不用纠结。如果你是二三十岁，有过甲状腺结节、脂肪肝这类小问题，别害怕，也别故意不说，把最近的体检报告整理好，如实提交给保险公司就行，很多情况都能正常承保，就算需要加费，也比最后拒赔强。

如果你是中老年人，之前有过不少小毛病，比如血脂高、血糖高一直吃药控制，那你就把每次的就诊记录、拿药单据整理好，一条一条对着健康告知填，别嫌麻烦漏了。要是拿不准某个毛病要不要说，就直接找保险顾问问清楚，别自己瞎蒙着填错。最后再提醒一句，隐瞒既往病史拿不到赔付，既白花了这么多年交的保费，还没了保障，真的太亏，如实告知才是真的给自己买安心。

四. 理赔材料收集别遗漏

先给你说个我见过的真实案例，小刘年初因为急性阑尾炎住院做手术，前前后后花了快一万八，符合医疗险报销条件，结果第一次申请理赔的时候被打回来了，就是因为缺材料。他当时急着出院，把缴费的原始发票留在了医院的收费窗口，自己只拍了照片存在手机里，保险公司不认照片打印件，要求必须提供原始票据，他只好请假回医院找，折腾了小一周才把材料补全，整整晚了十多天才拿到赔款。

我给大家分情况说，住院报销的理赔，必须留好这几样核心材料：第一是医院出具的诊断证明书，要盖医院的专用章，不能是自己手写的病历纸条；第二是住院的费用原始发票，不管是缴费还是结算的单据，全部整理好，千万别弄丢，如果你走其他渠道报销过，也要提前留存好加盖对应机构章的复印件和报销分割单，别直接把原始票给出去就不管了；第三是完整的住院病历，包括入院记录、出院小结、检查报告和费用明细清单，这些都要去医院的病案室打印，提前开好介绍信就能打，别嫌麻烦不准备。

如果是门急诊报销，材料和住院的略有区别，除了诊断证明和发票，还要留存好每次的门诊病历本、每一项检查的缴费凭证和处方底单。比如你因为感冒连续去了三次门诊，每次的票据都要分开整理，别和家里其他人生病的票据混在一起，整理的时候按照时间排序，这样理赔人员审核起来更快，你拿到赔款的时间也会更早。

不同身体情况和不同理赔原因，还会有额外的材料要求。如果你是因为意外导致的医疗费用报销，还要准备好意外事故的说明材料，讲清楚意外发生的时间、地点和原因，别只说自己受伤了不说前因后果，耽误审核进度。如果你是委托其他人帮你办理理赔，还要提前签好授权委托书，带上代办人和你的身份证原件复印件，别让代办人白跑一趟。

给大家一个可操作的小建议，不管你现在有没有用到理赔，从拿到保险合同的那天开始，专门找一个文件袋或者在手机里建一个专属相册，只要是和看病相关的票据、病历，全部扫描或者拍照存在里面，纸质票据也分类放好。每次看完病回家，第一时间把材料整理进去，别随便丢在包里或者桌子上，用到的时候翻半天找不到，既影响心情又耽误理赔，做好这一步，理赔就能顺顺利利，该拿到的医疗保险金一分都不会少。

结语

总结一下，想要拿到医疗保险金，只要满足这几个条件就可以：过了保单约定的等待期，去条款约定范围内的医院治疗，投保时如实告知了自己的健康情况，备齐要求的理赔材料。不同年龄和经济情况的朋友挑保险也有小技巧：刚工作预算有限的年轻人，可以选保障责任实用、价格偏低的险种；上有老下有下的中年朋友，可以补充一份额度够用的医疗险；身体有点小毛病的朋友，挑核保宽松的产品投保就好。买之前多核对这些要点，就能少踩理赔的坑，踏踏实实获得保障啦。

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