给付型医疗保险是什么险种

引言

你是不是也在看医疗险的时候，搞不清不同类型医疗险到底有啥区别？你是不是也想问，给付型医疗保险到底是什么险种？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 确诊直接打款还是凭票报销？

给付型医疗保险的赔付逻辑很直接，只要达到合同约定的条件，保险公司就会直接把钱打给你，不用你先掏钱看病再拿发票回去报销，也不会限制你拿到钱之后怎么花。

前两年我认识的一位32岁互联网运营张哥就遇到过这种事，他之前给自己配置了一份给付型医疗保险，约定的其中一项赔付条件是确诊合同约定的特定疾病就赔付对应保额。当时他连续加班半个月赶项目，突然胸口剧痛送进医院，检查之后符合合同约定的赔付条件，提交理赔申请后不到一周，二十万理赔款就直接打到了他的银行卡里。

这笔钱张哥没全用来交医药费，他拿了十万付手术和治疗费，剩下十万用来还房贷，还给请护工的钱留了一部分，因为他养病那大半年没法上班，没有绩效收入，全靠这笔理赔款撑着，没动原本准备给孩子存的教育储蓄，也没开口跟亲戚朋友借钱。要是换成报销型的医疗险，得自己先凑钱把手术费交了，拿到发票才能走报销流程，对本来就没多少闲置资金的普通家庭来说，一下子拿出几十万真的挺难。

给付型医疗保险也有约定条件，不是随便生个病就能拿到钱，不同产品约定的赔付条件不一样，有的是要求确诊特定疾病就能赔，有的是要求达到约定的疾病状态，还有的要求完成约定的手术，你拿到合同之后，一定要看清楚这些约定条件，别稀里糊涂投保，到理赔的时候才发现不符合要求。

你要是担心生病之后没法工作，断了收入还得还房贷车贷，或者需要一笔钱请护工、找更好的康复资源，那可以选合适的给付型医疗保险做补充，拿到钱就能自由支配，不用跟任何费用报销挂钩，刚好能补上收入缺口，帮你渡过生病之后的经济难关，不用让整个家庭的生活节奏被一场病打乱。

二. 不同年龄阶段该如何搭配？

20-30岁刚入职场，收入不算高，平时也就偶尔熬夜加班，体检大多没大问题，这个阶段优先把保额做高，不用纠结太长的保障期限。比如刚工作3年的小秦，每月到手七千多，拿出三百多买一年期的给付型医疗险，选覆盖高发重症的约定责任，保额能做到几十万，就算真的确诊符合约定的重症，拿到的钱能覆盖治疗费缺口，还能补上养病三五个月没收入的空档，不会动用到攒了好久的买房首付，也不用伸手跟父母要钱。

31-40岁已经成家，大多是上有老下有小的家庭经济支柱，房贷车贷压着，孩子还要上学，这个阶段搭配的时候，不仅要把保额做足，还要尽量选保障期限更长的产品。这个年纪如果身体还有小毛病，比如轻度高血压、甲状腺结节，只要符合投保告知，尽早投保。比如35岁的林女士，夫妻两人每个月要还八千多房贷，孩子读小学，父母已经退休需要赡养，她给自己配置了一份给付型医疗险，保额选的覆盖5年房贷额度，就算真的出事，拿到的钱能把房贷还掉一部分，不用让另一半独自承担整个家庭的开销，也能保证孩子的学费、老人的赡养费用不会断供。

41-50岁身体机能开始下降，很多人这个阶段已经有不少慢性病，这个阶段选产品的时候，重点看健康告知的宽松程度，不要盲目追求高保额。这个年纪保费会比年轻人高一些，可以根据自己的预算调整保额，比如有医保和其他医疗险的，就不用重复买太高的保额，够覆盖自费项目和术后营养费、家人陪护误工费就行。比如45岁的张先生，有轻度脂肪肝，投保的时候选了健康告知没有问询这项异常的产品，保额选了二十万，每年交的保费控制在年收入的5%以内，不会给家庭开支添太大负担，符合条件理赔的时候，拿到的钱也能补贴家用，不用动孩子的大学教育金。

51-60岁大多已经快退休或者已经退休，手里有一定积蓄，主要需求是不给子女添负担，这个阶段要优先看续保条件，不要买等待期过长的产品。很多这个年纪的朋友会被过低的保费吸引，但要注意，有些产品对老年人的免责条款更多，一定要看清楚约定的赔付条件是不是符合需求。比如56岁的刘阿姨，女儿已经成家，她自己有退休工资和医保，知道自己这个年纪万一出事，治疗费用会拖累女儿，就选了一份续保稳定，赔付条件涵盖自己关注的高发问题的给付型医疗险，每年保费在自己能承受的范围内，就算确诊符合约定的情况，拿到的钱够付自费治疗，还能请护工，不用女儿请假陪护扣工资。

已经买了其他健康险的朋友，不管在哪个年龄段，都可以把给付型医疗保险作为补充，不要盲目重复投保。比如已经有重疾险的，要是觉得重疾险保额不够，可以加买一份给付型医疗险，补充养病期间的收入缺口，不用把太多预算都砸在同类型保障上，把钱留出来分配给其他保障，更实用。

图片来源：unsplash

三. 挑选时要避开哪些常见误区？

第一个误区，把给付型医疗险当成报销型医疗险买，拿到钱还不知道怎么用。不少人买的时候没搞懂两类医疗险的区别，本来想找一款能报住院手术费的产品，结果错买了给付型，最后发现住院花的十几万还要自己找医保和报销型医疗险核销，拿着给付的几万块钱，不知道该补哪块缺口。建议你买之前先明确自己的需求，如果你需要补医药费和治疗费的缺口，就搭配好报销型医疗险，如果你需要的是患病后弥补收入损失、覆盖护理费营养费这些医保不报销的开销，再选给付型医疗险。

第二个误区，不看清条款里的约定给付条件就签字。不是你查出病就能拿到赔款，只有符合条款里约定的状态、病症才能赔钱。我见过一位张阿姨，体检发现了乳腺结节，买的时候没仔细看条款，以为只要确诊乳腺癌就能赔，结果条款里要求必须是做了切除手术之后才给付，她选的是保乳治疗没手术，最后拿不到赔款，只能自己维权。建议你一定要逐字看给付条件，确认自己在意的高发病症是不是符合约定，别光听业务员口头说。

第三个误区，跳过免责条款不看，踩了坑也没人提醒你。很多人只盯着能赔什么，不看什么不赔，最后出了事才发现自己的情况刚好在免责里。比如小李之前有过肺炎史，投保的时候如实告知了，但是没注意免责条款里把既往症引发的治疗责任免除了，半年后他因为肺炎引发并发症需要治疗，申请给付被拒，才后悔没看免责内容。建议你一定要一条一条读免责条款，凡是和自己身体情况相关的内容，都要标记出来，确认没问题再签字。

第四个误区，盲目追求低保费，忽略了续保条件。很多短期的给付型医疗险保费看起来很便宜，但是不保障续保，要是你这一年身体出了小问题，明年就没法再买了，等于直接失去保障。我接触过一位李先生，连续买了五年低价的短期产品，第六年查出高血压之后，保险公司直接拒保了，他年纪大了之后再想买其他产品，要么加费要么被拒，反而没了合适的保障。建议如果你想长期持有，优先选保证续保的产品，不要只盯着眼前的低价，忽略了长期保障的稳定性。

第五个误区，健康告知的时候随便填，故意隐瞒既往病史。不少人觉得只要熬过等待期就能赔钱，不如瞒住之前生病的记录，省得被加费或者拒保，结果出险之后保险公司查到既往就诊记录，直接拒赔还不退保费，竹篮打水一场空。比如刘先生之前有过甲状腺结节，投保的时候故意没填，两年后确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司查到他五年前的体检记录，直接拒赔，之前交的好几年保费都打了水漂。建议你健康告知的时候，问到什么就答什么，有记录的病史不要隐瞒，没问到的可以不用主动说，如实告知才能保证后续理赔顺利。

四. 如何制定适合自己的预算方案？

刚工作没几年的年轻朋友，手里积蓄不多，每个月还要付房租、承担日常开销，预算不用定太高。每个月拿出两三百块安排就足够，优先把基础保额做够，不用硬挤钱买超高保额，避免给自己添负担。可以选按月缴费的方式，分摊下来每个月压力小，就算工资不算高，也能稳稳拿到保障。比如刚毕业两年的小林，每个月到手工资五千多，除去房租和吃饭，每个月剩不到一千，他就选了按月缴费的给付型医疗保险，每个月交两百多，既拿到了几十万的保额，也不影响平时和朋友小聚、买生活必需品，保障生活两不耽误。

已经成家，上有老下有小的中年朋友，本身是家庭收入的核心来源，预算可以按照家庭年收入的比例来定，拿出年收入的5%到8%安排就合适。这个阶段不能只考虑自己，还要留足资金给家人做基础保障，所以不用在单一险种上投入太多钱。如果你已经有了医保和报销型医疗险，可以多留出一点预算给给付型医疗保险，万一出事，理赔到的钱可以覆盖房贷车贷、孩子学费这些家庭固定开支，不会因为生病打乱整个家庭的生活节奏。比如今年35岁的张哥，夫妻俩每年家庭收入三十万左右，他每个月拿出一千二百块安排自己的给付型医疗险，占家庭年收入的比例不到5%，刚好符合预算，也不会影响给孩子报兴趣班、给父母安排体检。

身体健康有小异常，需要加费承保的朋友，不用因为加费就直接放弃，也没必要硬咬着牙买超出预算的产品。你可以先把保额调低一点，先拿到保障，等之后收入涨了，再补充更高的保额就可以。比如今年40岁的刘姐，身体有一点血脂异常，投保的时候需要多交15%的保费，原本她计划每个月交八百，加费之后要九百多，超出了原来的预算，她就把保额调低了十万，最终每个月交八百一十块，刚好在预算范围内，也成功拿到了保障，比因为超预算直接放弃要稳妥得多。

已经退休的老年朋友，手里主要是养老积蓄，没有新增的稳定工资收入，预算更要控制好，建议总保费不要超过自己手头闲置积蓄的10%。老年人买这类产品，保费会比年轻人高一些，不要为了买高保额花掉大半养老钱，影响自己的晚年生活质量。可以选保障期限适中的产品，不用强求保终身，先把当前年龄段的风险覆盖住就可以。比如今年62岁的陈阿姨，手里有二十万闲置的养老钱，她拿出一万五做趸交，拿到了合适的保额，既解决了自己担心大病没钱调养的顾虑，也剩下大部分钱留着日常花、应急用，不用给子女添负担。

最后要提醒大家，不管你处于哪个年龄段、有多少收入，都不要借钱买保险，也不要把本来要做流动资金的钱全部放进保费里。一定要留足至少三个月的家庭生活费当应急资金，剩下的闲钱再拿出来安排保险。只有预算贴合自己的实际情况，才能一直交得起保费，不会因为断缴失去保障，让这份保险真的能在需要的时候帮上忙。

结语

现在你搞懂了吧，给付型医疗保险就是咱们国内达到合同约定条件就直接赔钱的医疗险，不用你先掏钱治病再等着报销，不管你这笔钱是付医药费、交房贷还是给家人补家用都能用。不管你是刚工作的年轻人、扛着家庭压力的中年人还是已经退休的老年人，只要结合自己的年龄、健康条件还有口袋里的预算选，挑清楚条款里的等待期、免责内容和告知要求，就能买到适配自己需求的保障，给自己添一份踏实的底气。

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