属于医疗保险给付保险金 给付型医疗保险有哪些

引言

你有没有过看病拿到钱，却搞不清哪些医疗保险是直接给保险金的？你是不是想挑合适的给付型医疗保险，却对着一堆术语摸不着头脑？今天咱们就好好聊一聊这个问题，帮你把事儿理清楚。

一. 报销和定额赔付有啥不同

先给你说个真实发生的事儿，去年30岁的林先生体检发现甲状腺有结节，之后确诊需要住院手术治疗，他之前同时买了报销型医疗险和给付型医疗保险。最后算下来，报销型医疗险帮他报了医保报销完剩下的8000多住院手术治疗费，这部分是花多少报多少，不能多拿，也不会少报，刚好补上治疗的花费缺口。

而他买的给付型医疗保险，一次性给了他3万元，拿到钱之后，林先生想怎么花就怎么花。因为生病做手术，林先生在家休息了两个多月，单位只发了基本工资，少了不少绩效和奖金，这三万块刚好补上了两个月的收入缺口，还能用来买营养品调理身体，剩下的钱他直接存起来了当备用金，一点压力都没有。

从这个案例就能看出来，两种赔付方式逻辑不一样。报销型是跟着你的实际花费走，不管什么情况，都不能超过你治病实际花的钱，哪怕你买了好几份报销型医疗险，加起来报销的钱也不会超过你总共掏的治疗费。

给付型就不一样了，只要你满足合同约定的条件，比如确诊了合同里约定的情况，或者接受了约定的治疗手术，保险公司就会直接按照你买的保额给你打钱，不管你实际治病花了多少钱，也不管你其他保险已经给了你多少赔付，买多少额度就给多少钱。

日常搭配购买的时候，建议你优先配好报销型医疗险解决治病的直接花费，再根据自己的情况加一份给付型医疗保险应对生病带来的间接损失。比如你是家里的主要收入来源，一旦生病休息几个月就会少了不少收入，还得还房贷车贷，那加一份给付型就特别实用，拿到的钱能帮你应付日常开销，不用动自己原来的存款。如果你身体不太好，平时需要长期调养，这笔钱也能用来支付医保和报销型医疗险报不了的营养费、护理费，实用性很强。

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二. 年轻人买保险要注意啥

刚入职场没几年的年轻人，手里可支配的预算不多，别上来就奔着大保额乱买，先给自己算清楚每个月固定能拿出来买保险的钱，一般拿月收入的5%到10%出来分配就足够，不会给日常吃喝玩乐、房租交押添负担。就拿我认识的95后小林举例，她刚毕业在杭州做新媒体运营，每个月到手七千，扣除房租两千五、吃饭一千五、社交和买衣服一千之后，每个月还剩两千左右结余，她一开始差点听销售买了年交八千的储蓄型医疗险，算下来每个月要交快七百，相当于三分之一的结余都要砸进去，后来调整之后选了年交不到一千的给付型医疗险，每个月才八十多，压力小很多，也拿到了够用的保障额度。

选缴费方式的时候尽量拉长缴费期，别图省总保费选一次性缴或者短期缴费。年轻人本来手里现金流就紧张，拉长缴费期每年交的钱少，平摊下来压力小，而且很多产品自带保费豁免责任，如果缴费期内触发保障责任，后续保费不用交还能照常拿保险金，拉长缴费期相当于把豁免的作用拉到最大。小林本来想选10年缴，后来改选了20年缴，每年交的钱直接少了一半，完全不影响她攒钱买平板、出去玩的计划。

买之前先理清楚自己已经有的保障，如果单位给交了职工医保，还有额外的企业补充医疗，那就不用重复买重复报销的类型，直接补足额的给付型就好。给付型医疗险拿到的钱可以随便用，不光能付医药费，还能覆盖你养病没法上班时候的房租、生活费，这一点对没什么积蓄的年轻人来说特别实用。小林之前因为急性肺炎住院了一周，出院之后在家休养了两周没法上班，全勤奖扣了，项目绩效也少拿小一千，刚好她买的给付型医疗险覆盖了这种情况，出院之后申请理赔，不到三天就拿到了八千块的给付金，不光补上了扣的工资，还够她买两身新衣服调理心情。

别盲目追求高保额，也不能为了省钱买太低的额度，结合自己所在地的医疗花费水平来定就行。一般在一二线城市生活，额度可以定在十万到十五万之间，三四线城市定在五万到十万就够用，不用为了用不上的高额度多花冤枉钱。小林一开始想定二十万额度，算下来每年要多交五百多，后来结合自己的情况调整到十万，每年只多交不到两百，保障也够用。

买之前一定要如实填健康告知，别说自己身体没问题就随便瞎勾，有过体检异常、门诊记录都要按要求如实说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真到申请理赔的时候，保险公司查到记录，会拒绝给付保险金，保费也白交了。小林去年体检查出来有轻微甲状腺结节，填健康告知的时候如实说了，保险公司只是调整了一下承保条件，还是正常承保了，要是她当时隐瞒，后面真出问题就麻烦了。

三. 身体有小毛病能投吗

当然能投，不用一看到自己体检查出点小问题就直接放弃投保，很多常见小毛病都能顺利买到合适的产品。

给你说个真实案例，我邻居张叔今年42岁，去年单位组织体检，查出来有轻度脂肪肝，还有几个胆囊息肉，最大的也就0.4厘米，平时没有任何不舒服，也没吃过药看过门诊。张叔本来想着自己身体有问题，肯定买不了保险，就干脆不考虑了，后来还是他女儿拉着他找顾问咨询，最后顺利投了符合要求的给付型医疗保险。

不是所有小毛病都会被拒保，不同产品的核保宽松程度不一样，你可以多对比不同产品的健康告知要求，找符合自身情况的产品买就可以。比如常见的甲状腺结节，分级在二类以内，很多产品都能直接承保；像血脂轻度偏高，只要没有其他并发症，也有不少产品可以正常投保。

千万不要为了顺利核保，故意隐瞒自己的小毛病。我之前听过一个案例，刘姐查出有乳腺结节，担心买不了保险，填写健康告知的时候就没填，后来过了两年需要申请给付，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒绝了给付，还不退保费，反而亏了不少。所以一定要如实填写健康告知，问什么答什么，没问的不用主动说。

如果你的小毛病不符合直接投保的要求，可以试试走人工核保，把自己最近的体检报告、复查记录都准备好提交给保险公司，核保人员会根据你的实际情况给出结论，大部分情况下，只要结节、息肉、脂肪肝这些小毛病控制稳定，都会给出正常承保的结论。

如果你拿不准自己的情况能不能投，可以找专业的顾问帮你提前梳理，先看你的检查报告符合哪些产品的要求，再去投保，能少走很多弯路，不会白白浪费时间还留下不必要的核保记录。

四. 预算有限怎么选保额

先给大家说个真实案例，我身边95后姑娘小周，刚在二线城市站稳脚跟，每个月扣除房租、饭钱和日常通勤开销，到手结余也就一千八出头，之前被同事种草想买给付型医疗险，一开始对着一堆保额选项犯了愁，想选高额度又怕交不起保费，选低保额又怕不够用，纠结了快半个月都没下手。

如果你和小周情况差不多，预算有限就别盲目追求高保额，先对准你最容易碰到的风险定额度。比如刚工作的年轻人，日常最大的医疗风险是特定轻症或者中症带来的收入中断，你可以把基础保额定在20万到30万区间，算下来每个月保费也就两三百块，不会对日常开销造成太大压力。

如果你是已经成家，上有老下有小的中年朋友，本身预算不算多，那可以优先给家庭经济支柱配足额，配偶和孩子先配基础额度。比如丈夫是主要收入来源，预算一共只有每年五千块，那就给丈夫配30万保额，剩下的钱给妻子和孩子各配10万基础额度，先把覆盖核心风险的网织起来，等以后收入涨了再追加额度就行。

身体有小毛病、买不了高保额的朋友，也别因为预算有限就放弃，很多产品支持分段投保，你可以先投能通过核保的低额度，每年留出两三百块预算，等后续条件允许了再补投，总比一直裸奔强。比如之前碰到的老陈，有轻度高血压，预算每年只有三千块，一开始只能投15万保额，第二年涨了工资，又追加了10万，现在总保额也够覆盖风险了。

最后给大家说个可操作的小原则，每年交的总保费别超过你年度结余的15%，按照这个比例倒推能接受的保费，再选对应的保额就不会错。比如你每年结余是两万，那保费控制在三千块以内，对应买20万到25万的给付型医疗险额度就刚刚好，既不会让保费成为生活负担，也能拿到够用的保障，不会出事了才发现额度不够。

结语

咱们梳理下来，国内常见的给付型医疗保险主要有两类，一类是针对住院、手术这类医疗场景按合同约定额度给付的产品，另一类是针对特定轻症、中症这类病种确诊后给付医疗保险金的产品，这些产品大多能给咱们灵活支配的赔付金，刚好能补上报销型医保只报花销的缺口。如果你刚入职场预算有限，就选长缴费期的产品凑够基础额度就行；身体有小毛病也别直接放弃，找核保宽松的产品尝试投保就好，记住一定要根据自己的收入调整预算，别让保费给生活添负担，按需挑就能选到适合自己的保障。

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