给付型医疗保险有哪些类型的

引言

你有没有过买医疗险的时候，听着业务员介绍越听越懵，不知道手里的给付型医疗险到底分哪几种，哪一种才适合自己？别急，咱们今天就好好聊聊这个问题，给你说清楚答案。

一. 分清赔付模式很重要

你去看病报销那类医疗险，得拿着发票一张一张贴了交上去，花多少报多少，最后拿到的钱不可能超过你实际花的医药费。但给付型不一样，它是直接按合同约定给钱，不管你到底花了多少，也不管你这笔钱用去干嘛。

举个日常场景，你感冒发烧去门诊输液，花了两千块，报销型医疗险会按比例给你报这两千块里符合要求的部分，最后拿到手最多就是两千。但如果你买的是对应的给付型门诊津贴，一天给你两百块补贴，你输了五天液，直接就能拿到一千块，这一千块你可以用来付医药费，也可以用来买补身体的水果、打车去医院，怎么花没人管你。

很多人买险的时候容易踩坑，就是没搞懂这两种赔付模式的区别。本来想给自己住院的时候赚点生活费贴补家用，结果买成了报销型，最后住院花了五万，报了四万五，自己只出了五千，但因为没法上班扣了三个月工资，这部分损失报销型是补不了的，要是之前买了给付型的住院津贴，就能把这部分损失补上。

这里直接给你一个可操作的判断方法，签合同之前翻到保险责任那一页，找赔付相关的条款，如果写着“确诊后给付”“按住院天数每日给付”“一次性给付保险金”，那就是给付型没错。如果写着“按实际支出的合理医疗费用报销”“在保额范围内给付”，那就是报销型，别搞混。

给你一个实用建议，不管你手头预算多还是少，都不要只买一种类型。你如果已经买了报销型医疗险，就搭配一份给付型的住院津贴或者特定疾病给付，这样生病的时候，既能报医药费，也能拿到一笔钱覆盖误工、护理这些额外开销，保障才够全。如果你只买给付型，那大额医药费自己扛压力还是大，搭配开才稳妥。

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二. 常见保障类型看过来

第一种是针对特定疾病确诊给付的类型。只要你在正规医疗机构确诊了合同约定的疾病，就能一次性拿到约定的保险金，这笔钱你想怎么花都可以，不用盯着医疗发票走报销流程。比如你查出合同约定的疾病后，这笔钱可以付自费靶向药费用，可以付家人来医院陪护的住宿路费，也可以用来付生病期间的房贷车贷，怎么方便怎么来。这种类型适合担心得大病后收入中断、负债还没还清的朋友买，也适合想要给自己留一笔康复休养资金的朋友选。购买的时候注意看清楚，约定的疾病要贴合你家族的病史，比如你家里长辈有心血管相关病史，那就选包含这类相关疾病的就行，不用盲目贪多，选太多不相关的疾病反而会多花钱。

第二种就是住院津贴型，这也是我们日常用得比较多的类型。它是按照你实际住院的天数，每天给你一笔固定补贴，不管你花了多少医疗费，住一天就给一天的钱。比如你每天领三百块，住十天院就能领三千，哪怕你的医保已经报完了所有住院费，这笔钱还是照样给你。这种类型适合经常要出差跑业务、在家待着就没收入的上班族，也适合需要请护工照顾的中老年人，拿到的补贴刚好可以抵掉请护工的部分花费。购买的时候要看清楚免赔天数，大部分产品都会有三天的免赔天数，就是说前三天不给钱，从第四天开始算，买的时候选免赔天数少的就行，另外还要看一下单次住院最多能给多少天，全年累计最多能给多少天，选符合自己需求的额度就可以，不用买太高额度浪费钱。

第三种是手术津贴型，只要你做了合同约定的手术，就按照手术的等级给你对应额度的赔款。不同等级的手术对应不同的赔付比例，小手术赔得少一点，大手术赔得多一点。这种类型适合天生体质比较弱、经常需要做手术治疗的朋友，也适合已经买了报销型医疗险，想要额外补一笔营养费的朋友。比如你做了一次约定等级的手术，拿到赔款后刚好可以买补品补身体，不用动自己原来的积蓄。购买的时候，重点看约定的手术范围，尽量选覆盖常见手术的产品就可以，不用追求全品类覆盖，很多冷门手术你大概率碰不到，花那个冤枉钱没必要。

第四种是护理津贴型，如果你因为生病或者意外导致生活不能自理，需要长期请人护理，那这个类型就会每个月给你一笔固定的护理金，用来支付护理费用，减轻家里的经济负担。这种类型特别适合还没退休的中年人，以及没有专门养老护理储备的中老年人。比如咱们普通人要是瘫在床上，每个月请护工大几千，一般家庭压力都很大，有了这个给付的护理金，就能帮家里分担不少。购买的时候要注意看赔付的条件，就是到底满足什么样的状态才能赔，要选条件清晰、要求合理的产品，别选条件模糊、赔付门槛太高的。

购买这个类型的保险，缴费方式大多可以选一次性缴或者分期缴，分期缴可以选缴10年、20年，每个月或者每年固定扣保费，压力比较小，大部分普通家庭都建议选分期缴费。赔付都是一次性或者按固定周期打款，直接打到你预留的银行卡里，流程很简单。一般来说，只要符合购买的年龄要求，健康告知过了就能买，年轻人价格便宜一点，年龄越大价格会越高，所以尽量早买更划算。

三. 不同预算怎么配方案

每个月能拿出来买保险的钱不一样，配的方案也完全不同，咱们直接对着情况挑就行。

如果每个月拿不出超过三百块的预算，那就优先选确诊特定疾病给付型医疗险。这类产品不需要每年交很多钱，就能拿到一笔不低的保障额度，刚好覆盖大病来临时的收入缺口、护工费、营养费这些医保和报销型医疗险报不了的开支。刚工作没攒多少钱的年轻人，或是已经退休、收入不高的中老年人都适合这么选，花小钱先把核心风险兜住，总比没保障强。比如二十多岁的刚毕业年轻人，一年只需要两千出头，就能拿到几十万的保障额度，每个月分摊下来才不到两百，完全不会增加生活负担。

如果每个月能拿出三百到八百块的预算，可以在确诊特定疾病给付型医疗险的基础上，加上一份住院津贴型的给付医疗险。平时不小心生病住院，每天都能拿到固定补贴，刚好用来补住院期间的误工费，或是请护工的开销。比如经常需要倒班、身体容易出小问题的上班族，住一周院，单位请假扣的工资，刚好可以用住院津贴补上，不会因为住几天院就把当月生活费搭进去。要是已经过了四十岁，平时已经有基础体检异常，只要还符合购买条件，加一份住院津贴实用性很高，平时住院都能用得上，不是只有大病才能赔。

如果每个月能拿出八百块以上的预算，可以再加上一份针对特定手术给付的类型，很多大手术做完之后，需要很长时间休养，没法立刻回到工作岗位，这类给付型医疗险会在你做对应手术的时候，直接给一笔钱，用来覆盖休养期间的房贷、车贷或是家用，保障更全。上有老下有小的中年家庭支柱适合这么配置，万一出问题，不会因为自己没法工作就让家庭现金流断裂，房贷车贷还能正常还，孩子学费、老人生活费都不会受影响。

健康条件不一样，选方案也要调。要是已经有一些常见的小毛病，不符合特定大病给付型的购买条件，那就优先买能正常承保的住院津贴型，先拿到基础保障，之后身体条件允许了再加保也没问题。如果是身体健康的年轻人，预算有限就先买定期的确诊特定疾病给付型，同样的预算能买到更高的额度，先把职业黄金期的风险保障好，等之后收入涨了再换成终身保障，也很灵活。

买的时候别忘了看缴费方式，预算紧张就选年交，分摊到每年缴费，压力比一次性交清小很多。要是手头有闲钱，也可以选一次性交清，总费用会少一些，不用每年惦记缴费。选赔付方式的时候，优先选理赔流程简单的，不需要太多复杂材料，确诊或是出院之后提交资料就能打款，别选那些要求一堆额外材料的，理赔的时候能省不少麻烦。

四. 老张的理赔经历分享

老张今年48岁，之前在一家装修公司做监理，常年跑工地，作息吃饭都不规律，去年单位组织体检的时候，查出了需要住院手术治疗的病。

老张之前听朋友劝，给自己配了两份给付型医疗险，一份是确诊特定疾病就给钱的，一份是每天发住院津贴的。拿到诊断书当天，他就找保险公司提交了申请，不到一周，两笔钱就打到了他银行卡里。

手术住院一共花了23天，老张医保报完之后，自己其实只出了几万块治疗费，但是拿到的给付型赔款，比自付的治疗费还多出来小几万。老张出院之后需要在家休养至少半年，没法去工地跑项目，本来还发愁每个月的房贷，还有请护工的护理费从哪出，这笔赔款刚好补上了缺口。

老张说，他当时买这两份保险的时候，身边不少朋友说没用，说都有医保了没必要再买。现在他才觉得，买对给付型医疗险真的能帮家里渡过难关。不像报销型的只能报看病的钱，给付型拿到的钱想怎么花都可以，付护工费、交房贷、买营养补品都没问题，不用盯着急着花在治病上，能解决很多看病之外的实际开销。

给大家提几个实用建议，如果你是家里的主要收入来源，一定要优先配确诊给付型的产品，万一得病没法工作，赔款可以替代收入维持家用。如果平时工作需要坐班，请假养病会扣工资，可以再附加一份住院津贴型的，住一天补一天，刚好弥补误工损失。买的时候一定要看清楚赔付条件，不用盲目买多份同类型产品，根据自己的日常开销选合适的保额就可以，也不用追求太高保额增加缴费压力，每年缴费几百到几千，根据自己的预算调整就好。

结语

咱们再捋一捋，国内常见的给付型医疗保险就这几类：确诊约定病一次性给款的、住院按天发津贴的、还有因意外导致医疗相关责任的给付型保障。要是你身体还健康，预算有限，先买一份给付型的大病保障就够；要是收入稳定预算充足，可以加上住院津贴，弥补住院期间的收入损失；要是年纪大了行动不便，也可以侧重选能覆盖护理开销的给付型医疗。不管选哪类，都记得看清楚赔付条件，结合自己的实际风险选，这样才能在需要的时候拿到钱帮上忙。

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