给付型医疗保险包括哪些内容

引言

嗨，朋友，你是不是看着五花八门的医疗险，还搞不清给付型医疗保险到底都包含什么内容呀？别着急，今天咱们就把这个问题聊清楚。

认清报销与定额赔付差别

我先给你说清楚，咱们给付型医疗保险，赔付逻辑和常见的报销型医疗险完全不一样。你不用拿着一堆收费单据、发票挨个找保险公司算钱报钱，它是你触发合同约定的情况，就直接给你打钱，钱拿到手你想怎么花都可以，付医药费也好，付房贷车贷也好，请护工也好，都没人管你。

我给你讲个真实的例子，我邻居张姐今年42岁，之前身体一直挺好，单位体检查出来乳腺有问题，进一步检查后确诊了合同里约定的乳腺相关疾病，她两年前买了一份给付型医疗保险，保额30万，确诊之后提交了病理报告、诊断书这些材料，不到两周，保险公司就把30万打到她银行卡里了。

张姐当时走医保报销之后，自己只需要付十几万的治疗费，剩下的十几万，她直接用来给孩子存了学费，还给自己请了半年的带薪病假，在家好好休养不用操心工资不够花，这不比拿着一堆票等报销舒服多了？

反过来你想想，如果是报销型的医疗险，哪怕你花了30万，最终也只能报你自己掏的那部分，剩下的钱拿不到，你想用来请护工、养病没法工作补收入，都没地方出。你要是手头本来就不宽裕，治病之后几个月没法上班，连房贷都可能断供，给付型的这笔钱就能帮你稳稳接住这些突发的开销。

给你提个实打实的建议，你买的时候，一定要先看清楚，到底触发什么条件才会给你赔钱，有的是要求确诊约定的情况就赔，有的要求做了约定的手术才赔，还有的要求达到约定的状态才赔，这些都要一条一条看明白，别糊里糊涂买了，出事才发现不对。另外如果你已经买了报销型的医疗险，再配一份给付型医疗保险，是很合理的组合，报销付治疗费，给付型补收入和其他开销，刚好能把缺口补上。如果你的预算有限，优先把保额做够，不用非要追求太长的保障期限，先把当下的风险兜住就可以。

根据经济能力确定保额高低

刚工作没几年的年轻朋友，每月到手收入几千块，还要付房租水电、攒生活费，每个月能拿出来买保险的钱本来就不多。我认识一个刚毕业一年的女生，在二线城市做行政，每个月到手四千五，一开始听人说给付型医疗险保额买越高越好，脑子一热选了每年六千多的高保额产品，每个月平摊下来要五百多，连续交了半年之后，实在扛不住这份支出，最后只能退保，还损失了不少已交的保费。对这类收入不高、积蓄不多的年轻人，建议你每年交的保费控制在年收入的5%以内就好，保额选个一二十万就够用，这样每个月分摊下来也就几百块，完全不会影响日常开销，也能拿到基础保障。

已经结婚生子、背上房贷车贷的中年朋友，大多处于收入稳定期，手里有一定积蓄，但日常开销也大，还要承担老人赡养、孩子教育的费用。我身边有个三十五岁的男士，在国企做部门主管，夫妻两人年收入加起来三十万左右，房贷每个月八千，孩子上小学每年学费兴趣班要三万，双方老人每年体检吃药也要预备两万。他之前考虑买给付型医疗险，一开始想选五十万保额，每年保费要一万二，算下来占了家庭年收入的4%，后来他调整了方案，选了三十万保额，每年保费七千多，占年收入的2.5%左右，既不影响家里的日常开支，真要是出事，三十万也能覆盖掉一两年的收入损失，还能拿出一部分付自费治疗的费用，压力小很多。对这类中年家庭支柱，建议你把每年保费控制在年收入的5%到8%之间，保额可以结合自己负债情况来定，房贷没还完的话，保额可以对应未还清贷款的三分之一到二分之一，不用硬拉到很高，不然长期缴费会变成生活负担。

已经退休、每月拿固定养老金的中老年朋友，大多已经没有负债，孩子也基本独立，能用来买保险的钱一般就是养老金结余，这个时候千万别为了买高保额超支。我认识一个六十二岁的退休阿姨，每个月养老金四千五，儿子已经结婚买房不用她贴补，手里有二十万积蓄，本来想给自己买一份二十万保额的给付型医疗险，一算每年保费要八千多，差不多要花掉她两个月的养老金，阿姨觉得压力大，后来改成了十万保额，每年四千出头，刚好是她养老金结余的十分之一，对生活一点影响都没有，还多了一份保障。对中老年朋友，建议每年保费不要超过自己全年养老金的10%，保额选十万到二十万就够，主要用来补贴治疗后的营养费、护理费，不用追求更高额度，毕竟年纪大了本身保费就会比年轻人高，超支买高保额反而影响退休后的生活质量。

本身已经有其他基础保障，只是想加保的朋友，可以根据手里的闲置资金调整保额。比如你已经买了重疾险，又想多一份给付型医疗险做补充，那不用买太高保额，每年拿出几千块闲置资金，买个十万到十五万保额就行，就算有事，多出来的赔付金可以用来出门调理身体，或者给家人贴补误工损失，完全够用。要是你手里闲钱比较多，没有其他更好的稳健投资渠道，也可以适当提高保额，只要总保费不会占用你太多流动资金就可以。

不管你处于什么收入阶段，有一个原则一定要记住：别为了买高保额，动用自己的应急备用金，也别分期借钱买保险。很多人会被“保额越高保障越好”的说法影响，不顾自己实际收入硬买高保额，最后要么交不起费退保损失钱，要么省吃俭用好几年，降低了自己的生活质量，反而违背了买保险保障生活的初衷，按照自己的经济能力选匹配的保额，才是最稳妥的做法。

投保前核对等待期规定

你一定要提前看清楚不同产品的等待期天数，别等出事了才发现没到时间赔不了。不同产品的等待期天数不一样，短的可能二三十天，长的能到九十天甚至更长，一定要把合同里这一条找出来核对，别光听销售口头说，一定要白纸黑字确认清楚。

举个我身边真实的例子，去年刚毕业的小周找工作，新公司给交社保之前，他想着先给自己买一份医疗险过渡，听朋友说给付型医疗险不错，就随便选了一款投保，投保的时候没仔细看条款，只扫了一眼保障责任，没注意等待期写的是九十天。结果投保后第三十五天，他因为急性阑尾炎住院手术，出院之后想起自己买过这份保险，拿着材料申请赔付，最后被保险公司拒赔了，原因就是还在等待期内，不在保障范围里，小周后悔得不行，说要是当时多花两分钟看一眼等待期，就不会白交保费还拿不到赔偿。

如果你已经买过其他同类型的保险，换产品的时候尽量做好衔接，别让保障出现空窗，也别让新保单的等待期和旧保单的保障期重叠太多浪费钱。比如你旧的给付型医疗险还有半个月到期，那提前半个买好新产品最合适，刚好接上旧保单的保障，也不会多等没必要的时间。

如果你已经知道自己身体有不舒服的情况，正打算去医院检查，这个时候别着急投保。要是你投保之后，在等待期内去医院查出了符合赔付条件的问题，绝大多数情况都是拿不到赔偿的，还有可能影响你之后买其他保险。建议你先去医院把检查做完，拿到明确的诊断结果之后，再根据结果选合适的产品投保，这样更稳妥。

买的时候还要注意，有些产品对不同的保障责任，等待期要求不一样，比如普通小病的等待期和重症的等待期天数不一样，一定要把不同责任的等待期都核对清楚。最后给你一个可操作的建议：投保之后，第一时间把等待期的截止日期记在你的手机日历里，设置一个提醒，截止日期到之前，如果不是突发的意外情况，尽量避免做全身体检或者去医院查新发的不舒服，避免给自己的理赔留下隐患。

图片来源：unsplash

对比不同保险公司服务差异

你选保险公司的时候，别只盯着产品责任看，服务差异直接影响你理赔顺不顺心。我身边就有两个朋友买给付型医疗险，遭遇完全不一样。

第一个朋友小A，去年确诊符合合同约定的疾病，找大一点的保险公司申请理赔，上传完材料之后，当天下午理赔款就到账了，全程连电话都没打过来核实，手机上直接出结果。后来他说，自己也是听朋友推荐，选这家就是因为身边好几个人理赔都快，没想到自己遇上了，体验确实好。

另一个朋友小B，之前图便宜选了一家没怎么听过的保险公司，投保的时候流程顺顺当当，真要申请理赔了，折腾了快半个月才搞定。一会儿让补这个材料，一会儿让去指定机构再做检查，来来回回跑了三趟网点，最后虽然赔了，但折腾得人都累了。

看了这两个案例你就懂，不同公司服务差别真不小，建议你优先选理赔时效有保障的公司。你可以提前搜一搜，银保监会每年都会公布各家公司的理赔时效数据，选平均处理时间短的，不会出错。

如果你年纪大，不太会用线上操作，就选线下网点多的公司。不少长辈对手机操作不熟悉，要是公司在你家附近就有网点，有事直接去网点找工作人员帮忙填材料，比对着手机瞎琢磨省心多了。我姨妈去年帮我表哥办理赔，就是直接去家楼下的网点，工作人员帮着整理材料提交，没两天就拿到钱了，比自己操作省好多事。

如果你平时忙，没太多时间处理理赔，就选线上服务全的公司。现在不少公司都能在线上传材料、查询进度，不用跑线下，抽五分钟在手机上就能办完，适合上班族。你投保前可以先下个对应公司的APP或者看看公众号，试试里面的操作顺不顺手，提前感受下服务体验。

最后提醒你一句，别只看产品价格就下决定，服务不好，真出事的时候遭罪的是自己。多问几个身边买过的朋友，听听他们的真实体验，再选服务口碑好的，踩坑的概率会低很多。

结语

现在你搞清楚啦，国内的给付型医疗保险，核心内容就是满足约定条件后按约定额度给付，不用凭发票报销实报实销，适合用来补充报销型医疗险覆盖不到的开销。不同情况的朋友可以按自身情况选：刚工作预算有限的年轻人，可以先买低保额的款，先把基础保障配上；上有老下有小的中年朋友，可以结合自身年收入调整保额预算，把保额做高些，用来覆盖养病期间的收入损失、家庭开支；身体已经有点小异常的朋友，记得先核对好健康告知要求，符合条件再投保，投保后看好等待期要求，避免白费功夫，这样就能选到适配自己需求的给付型医疗保险啦。

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