给付型医疗保险是什么险种啊

引言

嘿，你是不是最近看保险的时候，也刷到了给付型医疗保险这个词？是不是摸不准它到底是啥，到底适不适合自己买呀？别犯愁，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 是直接赔付还是报销费用

我先给你说实的，给付型医疗保险，和咱们常见的报销型医疗险走的完全不是一个路子，它是符合合同约定的条件就直接赔钱，不用拿发票找保险公司报，赔的钱你想怎么花就怎么花，没人管你。

我给你说个我身边真实的例子，去年年初的时候，我家楼下开水果店的陈哥，查出了合同约定的特定疾病，他前两年听我的建议，除了买了医保和报销型的百万医疗险，还额外买了一份给付型医疗保险。确诊之后把病理报告提交给保险公司，不到一周，三十多万的理赔款就打到他银行卡里了。

那这笔钱陈哥是怎么用的呢？陈哥家有两个正在上学的孩子，老婆在家帮忙带孩子没收入，每个月还有八千多的房贷要还。他查出来病之后，首先得停下来养病，水果店本来就是小本生意，没人看店就断了收入来源。报销型医疗险只管报销住院治病花的医药费，不报房贷，也不给孩子交学费，更不会给你补生活费。但给付型赔的这笔钱就不一样了，陈哥拿了十万出来交了两年房贷，留了五万给孩子当学费生活费，剩下的十五万，用来请护工、买营养品，还去做了几次辅助调理，不用因为没钱硬扛，也不用拉下脸到处跟亲戚朋友借钱，整个治病休养的过程，都稳得多。

如果你是家里的主要收入来源，上有老人要养，下有孩子要养，身上背著房贷车贷，我建议你一定要考虑配一份给付型医疗保险。万一真的出了问题，它能给你托住家里的基本开销，不会让你治病的同时，全家人的生活都跟着掉档次。

如果你已经有了不少存款，就算三五年不工作也不影响家里生活，那可以根据自己的预算调整额度，不用硬买高保额，买个基础额度留作补充就可以。别听人瞎忽悠说给付型比报销型好，其实两个是互补的，报销型帮你付医药费，给付型帮你付生活费，缺了哪个都不行，最好两个都配上。

图片来源：unsplash

二. 身体有小毛病能买吗

现在很多人体检都会查出点小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、轻度脂肪肝、高血压一级这些，很多人第一反应就是我肯定买不了保险了吧？其实真不是这样，大多小毛病都有机会买，不用直接灰心放弃。

给你说个我身边真实的例子，去年我同事小周，92年的，每年单位体检都查出来甲状腺结节，分级是三级，大小不到一厘米，她之前听朋友说有结节买不了大病相关的给付型医疗险，就一直没敢看产品，后来准备结婚买房，背上房贷之后觉得心里不踏实，才试着去找产品填健康告知。

她最开始试了一款健康告知要求比较严的，直接问到了甲状腺结节分级，三级没办法直接买，她就换了一款，这款健康告知里只问到了有没有被确诊为恶性肿瘤，没问到良性结节，她符合要求，顺利就投进去了。还有我另一个朋友，体重偏胖，查出来有轻度脂肪肝，肝功能指标只是略微高一点，没有超出范围太多，填健康告知的时候按要求上传了最近的体检报告，核保也直接过了，没有加保费也没有除外责任。

这里给你几个可操作的建议，第一，一定要如实填健康告知，问什么答什么，没问的不用主动说。别觉得自己有小毛病就隐瞒，比如你明明查出来有结节，故意不说，之后理赔的时候保险公司查到体检记录，很容易就拒赔了，钱白花还没保障，得不偿失。第二，如果智能核保过不去，可以试试人工预核保，把你的体检报告发给保险公司核保人员先看，就算过不了，也不会留下记录影响你买其他产品。

不同产品对小毛病的容忍程度不一样，有的对结节要求严，有的对高血压要求松，你别在一棵树上吊着，多试几款不同的产品，大概率能找到可以买的。哪怕最后结果是除外责任，就是把结节相关的保障去掉，其他身体部位的保障还在，也比没保障强，该买还是要买。

三. 每年花几百怎么配方案

刚毕业工作没几年，手头积蓄不多，每个月去掉房租、饭钱，剩下的闲钱本来就不多，不想在保险上花太多，每年拿几百出来配置，完全能搭出够用的保障组合。

刚入职场的二十岁年轻人，平时加班多，偶尔出门跑业务挤地铁，意外风险比坐办公室的老年人更高，可以先拿三百左右安排：两百块买一份一年期的意外险，剩下一百块左右买一份给付型医疗保险，主打常见高发的病种，刚好把日常最可能碰到的大风险兜住。我身边就有刚毕业的小吴，就是这么配的，入职第二年体检查出符合约定的病种，拿到赔款后刚好付了治疗费的缺口，还剩了点钱在家休养了三个月，没动自己攒的房租备用金。

如果是三十岁左右，已经成家，上有老下有小，每个月要还房贷，手头也不宽松，每年挤出五百块就行。不用买保一辈子的长期款，先买一年期的给付型医疗保险，搭配已经有的社保，剩下的钱再补一份小额医疗险就行。这个阶段的人压力最大，最怕突然生病倒下断了收入，给付型的赔款拿到手，能直接用来还当月房贷、给孩子交学费，不用愁没钱周转，也不用动家里攒的孩子教育金。

如果身体已经有一些不影响生活的小毛病，那就更别乱买贵的产品，就找核保宽松、价格便宜的一年期给付型医疗保险，每年花个两三百就能买到，每年续保就行，不用硬咬牙买贵的长期款。要是之前没买过任何商业保险，也不用追求一步到位买全所有保障，先把这一份配上，等以后收入涨了再慢慢加保就行，总比啥保障都没有强。

要是已经过了五十岁，每年预算只有几百，就优先挑只保高发常见病种的产品，别买那种保几十种冷门病种的贵价款，把钱花在高发的地方就行。很多人过了五十才想着买保险，已经买不起贵的了，每年花个三四百配一份给付型，真出事能拿到一笔钱帮衬孩子，不用让孩子一下子拿出一大笔钱，也能减轻孩子的负担。

不管是什么年龄段，预算几百就别想着要所有保障都齐全，重点抓大风险，小毛病靠社保和小额医疗险兜住就行。别听别人说要买大保额就硬撑，先买能承担的价格，以后收入提升了再换更高保额的，这样不会有缴费压力，也不会因为断缴浪费钱。

四. 理赔时有哪些容易踩的坑

第一个坑就是没看清等待期约定，踩坑的人真不少。前阵子我听朋友说，他同事小周想着刚体检出点小异常，赶紧买了一份给付型医疗保险，买完没半个月就去申请理赔，结果直接被拒了，原来这份保单有90天的等待期，小周出险的时候还在等待期里，别说拿钱了，连已交保费都只退了一部分。这里给你提个醒，买的时候一定要看清楚等待期是多久，等待期内尽量不要去做相关的检查和治疗，更不要刚买完就去申请理赔，白白浪费时间和精力。

第二个坑是健康告知没如实说，隐瞒身体状况。之前有个案例，赵阿姨早就知道自己有肺结节，买保险的时候怕通不过核保，就故意没说这件事，后来确诊符合合同约定的状况去申请理赔，保险公司调出来之前的体检报告，直接拒赔，还不退保费，赵阿姨亏了好几万，哭都没地方哭。记住，健康告知问什么答什么，没问的不用多说，但是问到的一定要如实说，有小毛病不用怕，很多产品都会标清楚哪些情况可以承保，真的过不了也别硬买，隐瞒绝对换不来顺利理赔。

第三个坑是没搞清楚合同约定的赔付条件，以为只要得病就能赔。有个小伙子小张，买的时候听销售人员说只要得重疾就能给钱，结果他得的是合同里没列出来的轻症，去申请理赔被拒，才发现自己看错了保障范围。你买的时候一定要对着合同一条一条看，哪些情况能赔，哪些情况不能赔，要达到什么状态才能赔，都得摸清楚，别光听别人口头说，一切都以白纸黑字的合同为准。

第四个坑是出险之后不及时报案，拖到最后错过了理赔时效。去年有个老陈，半年前确诊了符合约定的病，当时忙着住院治疗，忘了跟保险公司说，等治疗结束半年之后才想起报案，结果保险公司说，太久了没办法核实当时的病情，理赔流程走得特别慢，差点就没能拿到赔款。这里直接给你说，只要符合合同约定的出险情况，拿到诊断书之后就赶紧联系保险公司报案，按照要求提交材料，别拖着，拖得越久越容易出问题。

第五个坑是不保留完整的就医材料，缺东少西耽误理赔。我表妹之前帮她妈妈处理理赔，就是因为当初随手扔了早期的检查报告，医院重新调档花了快一个月，理赔到账时间往后拖了好久。给你提个可操作的建议，从第一次做检查开始，所有的诊断报告、缴费单据、病历本都整理好放好，拍照留一份电子档，提交理赔的时候按照要求提供完整的材料，能省好多麻烦。

结语

现在你搞懂啦，给付型医疗保险就是符合约定条件就能直接拿到钱的医疗险，不用等报销花多少报多少。预算充足想给家庭多留一层保障、背着大额负债的中青年朋友，可以在配齐基础医疗险之后，加一份做补充；预算有限的话就先把基础医疗险买好，再慢慢添保障，记住如实告知、看清条款，才能买得放心用得省心哦。

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