医疗保险属于给付性保险吗为什么

引言

你有没有在挑保险的时候，对着各种专业名词一头雾水？你有没有好奇过咱们常买的医疗保险，到底是不是出事就直接给一笔钱的给付型保险？今天咱们就一起来把这个问题掰扯清楚。

一. 医疗险到底是报销还是给钱？

咱们国家的医疗保险，不属于给付性保险，这点你记准就行。

目前国内常见的医疗保险，都是报销性质的，赔付逻辑很简单：你看病先花钱，拿到医院的收费票据之后，拿着票据找保险公司申请理赔，保险公司按照合同约定的比例，给你报销已经花出去的医疗费用，不会多给，也不会少给，总的报销额度不会超过你实际花出去的钱。

我给你掰扯清楚两种赔付的区别，给付性保险一般是符合合同约定的理赔条件，就直接给你合同写好的固定额度，不管你实际花了多少钱，你拿了钱怎么用也没人管。但医疗保险完全不这么走，你花一万的医疗费，最多给你报一万，不可能你花一万给你报两万，这就是核心区别。

你买保险的时候，自己翻合同里的赔付条款就能看明白，医疗保险的条款里，一定会写清楚“凭医疗费用发票报销”“累计赔付金额不超过实际医疗支出”这类内容，你看到这类表述，就确定是报销型，不是给付型。

给不同情况的朋友提几个直接的选品建议。刚毕业工作没两年，手头积蓄不多的年轻人，不用追求太高端的责任，选带一万免赔额的百万医疗险就行，一年花几百块，就能覆盖大额住院医疗费用，刚好对应你怕生大病花光积蓄的需求，性价比很高。

已经结婚生子，上有老下有小的中年朋友，除了百万医疗险，可以再补充一份小额住院医疗险，用来覆盖百万医疗险的免赔额部分，平时有点小毛病住院花个几千块，也能报销，不会让小额支出都自己扛。

给家里老人买的话，先看老人的健康条件，如果老人身体还不错，能通过健康告知，直接选保证续保时间长的百万医疗险就行；如果老人身体有不少小毛病，过不了百万医疗险的健康告知，可以选不需要健康告知的普惠型补充医疗险，每年花几十块，能有一点基础保障总比没有强。

买的时候一定要注意，不管选哪款，一定要如实填健康告知，问到你的身体异常你就说，没问到的不用主动说，千万别隐瞒病史，不然该理赔的时候被拒，白花了保费还没保障。缴费方式选年缴就行，不用选一次性缴清，每年缴一点，压力也小。看完赔付条款，一定要再看看续保条件，优先选续保时不需要重新审核健康状况的产品，保障更稳定。

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二. 老张住院三万单据怎么算？

老张今年五十二岁，平时在小区门口开蔬果店，身体一直还算硬朗，前阵子突然肠胃不舒服，疼得直不起腰，赶紧去住院做了个小手术，前前后后一共花了三万两千多块。

他之前单位交了职工医保，自己又买了一份普通商业医疗保险，出院的时候先走医保结算，医保按规定报了一万四千多，剩下的一万八千多需要自己掏钱，这一万八千多里，有一千八百块是医保外的自费药和耗材费。

很多人会问，这剩下的一万八千多，医疗险能直接给一万八吗？当然不是，因为咱们的医疗保险，不是确诊就给你一笔钱随便花，是要拿着住院的收费单据、费用清单来报销，你实际花了多少，在保障范围内按比例报，不可能让你拿比花费更多的钱，这也能说明医疗保险不属于给付性保险，它是报销性质的。

老张买的这份医疗险，免赔额是一万块，也就是一万块以内自己出，超过一万的部分才能报。那算下来就是一万八千多减去一万免赔额，剩下八千多，扣除一点点不在保障范围内的项目，最终报了七千八百多块。老张自己最后只掏了大概一万块，要是没买这份医疗险，就得掏一万八千多，一下少掏小八千，对开小蔬果店的老张来说，相当于少了小半个月的营收，压力减轻不少。

要是你碰到有人说买了医疗险住院就能直接拿三万，那肯定是在混淆概念，千万别信。实际报销都是拿单据对着合同算的，一分钱都不会乱给，你买的时候也一定要记清楚，保存好所有的缴费单据、费用清单、出院小结，这些都是报销必须的材料，少一样都可能耽误理赔进度。

从老张这个例子就能看明白，医疗保险就是帮你兜底住院的实际花费，它本身的设计就是报销型，不是给付型，不会给你额外的钱，但是能帮你把大部分自付费用兜住，不会让一场小病小手术掏空半个月的收入。

三. 预算有限怎么选更合适保障？

刚毕业工作没几年的年轻人，每个月除去房租、饭钱、交通开销，剩下闲钱不多，优先把基本医保交上，这是最基础的普惠保障，然后再花百来块钱买一份高免赔额的商业医疗保险补充保障就够。这类产品免赔额设置稍高，但每年保费很低，能覆盖大病住院产生的大额自费开销，万一真生病住院，不会因为大额医药费拖垮你刚起步的积蓄，这样一年算下来，保险花费也就一两百块，不会给你造成太大经济压力。

年纪在三四十岁，上有老下有小，家庭日常开销本来就大，可支配预算也不算多，优先给家庭里经济支柱先买够保障，再给老人孩子配置合适的医疗险。经济支柱本身是家庭收入的主要来源，一旦生病住院，不仅要花医药费，还会影响收入，先给经济支柱买完基本医保，再搭配一份百万医疗险，每年保费也就几百块，能覆盖大部分住院自费费用，不会因为一场病掏空家庭存款。

如果是给孩子配置，预算有限的话，先给孩子上好城乡居民医保，再补充一份小额住院医疗险加百万医疗险，两份加起来一年保费也就两三百块，小额医疗险能报孩子平时发烧住院的花费，百万医疗险能应对大病风险，性价比很高，不用追求太贵的责任，够用就好。

如果是给老人配置，年龄超过六十岁，很多人健康条件已经不符合一些高端医疗险的投保要求，而且预算也有限，先确保老人有基本医保，然后找对年龄限制宽松、健康告知要求宽松的百万医疗险就可以，这类产品每年保费一般在一千块上下，大部分普通家庭都能承担，不用一味追求包含所有门诊责任的产品，这类产品价格高，对老人来说，优先覆盖住院大病的开销才是核心需求。

健康条件有点小问题的朋友，预算又有限，不用硬挤健康要求严格的产品，可以找支持智能核保、对非标体友好的产品，只要符合投保要求就能买，不用为了找完美保障花更多冤枉钱，先拥有保障，之后预算充足了再慢慢调整补充就可以。

四. 投保须知避开哪些常见误区？

第一个误区，很多人觉得有了医保就不用买商业医疗险，其实完全不是这么回事。医保的报销范围有固定限制，很多进口药品、高端治疗项目都不在报销清单里，比如老张用的那款靶向药，全是自掏腰包，一个疗程就要大几千，如果有商业医疗险补充，就能把这部分费用也报掉，大大减轻经济压力。不管你有多少医保，补充一份合适的商业医疗险，都能给自己多一层兜底。

第二个误区，健康告知随便填，问到病史也不说，想着只要熬过两年就能理赔，这完全错了。健康告知是保险公司核定风险的依据，如果你隐瞒了已经有的慢性病或者旧伤，后续理赔的时候保险公司查出来，直接会拒赔，连保费都不一定能退。不管是什么样的小毛病，只要健康告知问到了，都老老实实说清楚，千万不要存侥幸心理。

第三个误区，盲目追求高保额，不看免赔额。很多人一看宣传说一百万保额就心动，直接下单，却没注意到保单里设置了一万的免赔额。免赔额就是需要你自己掏钱的部分，超过免赔额的部分保险公司才会报。如果你平时只是看小病，一年住院花不了几千，那高免赔额的保单对你来说其实没用，白花了保费。如果你只是买普通的住院医疗，可以选免赔额低的产品；如果是买大额的重疾医疗补充，再考虑高保额高免赔额的就行，匹配自己的需求才对。

第四个误区，不看续保条件，只看当前价格。很多人买医疗险只挑便宜的买，根本不看续保条款，结果第二年自己身体出了点小问题，想续保的时候被保险公司拒保，连保障都断了。买医疗险的时候，一定要找续保条件宽松的产品，不要只盯着便宜买，长期稳定的保障比一时的低价重要太多。

第五个误区，买了医疗险就什么都能报，其实不对。很多责任都在免责条款里，比如美容整形、生育相关的费用，大部分普通医疗险都不报，还有一些酗酒、主动导致的意外受伤，也不在保障范围内。买完保单一定要翻一翻免责条款，知道哪些不赔，才不会后续理赔的时候闹误会，白跑一趟。

结语

看到这里大家肯定能回答开头的问题啦，咱们国内的医疗保险不属于给付性保险，它是实报实销的报销型保险，只会赔付你实际花出去的医疗费用，不会让你靠看病赚钱。大家根据自己的年龄、预算和健康情况选就好，年轻人预算少，可以先买带免赔额的普通医疗险，性价比够高；老人如果健康条件允许，优先选续保稳定的产品；如果健康有点小问题，就选对健康告知要求宽松的产品。选的时候一定要仔细看赔付条款，如实填健康告知，这样才能顺顺利利拿到理赔，给自己踏实的保障。

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