医疗保险的给付方式有哪些种类的

引言

你有没有过买了医疗保险，却搞不懂出事之后钱到底怎么给的疑惑？会不会担心拿到的赔付和自己想的不一样，白买了不合适的保障？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 实报实销赔付逻辑

这种给付方式就是你先去医院看病，自己先掏钱付了医药费，出院之后把所有缴费凭证、诊断证明这些材料整理好交给保险公司，保险公司按着合同约定的范围给你报销，总的报销钱不会超过你自己实际花出去的费用。

上个月我帮邻居整理理赔材料的时候，就碰到了很典型的例子。28岁的小王刚工作没两年，收入不算高，就想着买一份基础的住院医疗险，买的时候选的就是实报实销的给付方式，每年缴费不高，对年轻人来说完全没压力。上个月小王急性阑尾炎住院，做了微创手术，加上术前检查、术后住院护理，前前后后一共花了八千多，其中社保报销了四千多，剩下三千多都是符合报销范围的自费部分。小王把发票、出院小结这些材料提交之后，没过一周，保险公司就把三千多报给了他，相当于这次生病自己几乎没花额外的钱，刚好把社保没覆盖到的缺口补上了。

这种给付方式适合追求基础医疗保障，想要填补社保报销缺口的朋友。刚参加工作的年轻人预算有限，或者已经有了社保，还想补充住院报销保障的中年人，都可以选这种。它的好处就是很实在，花多少报多少，不会超出你的实际花费，保费一般也比较低，不会给你造成太大经济负担。如果你平时身体还算稳定，就是怕突发小病住院花不少钱，选这类给付的医疗险很合适。

当然它也有需要注意的地方，你要记得留好所有的缴费发票和诊疗单据，不管是检查费还是药费，只要是能走报销的都别弄丢。如果发票丢了，很多时候没办法补开，就会影响报销进度。另外，你买的时候要看清合同里的报销范围，有的只报社保范围内的费用，有的可以报社保外的自费药，预算够的话尽量选包含社保外用药的，保障会更全一点。

如果你的健康状况符合投保要求，买这款的时候可以选一年期的产品，每年缴费就行，不用一次性掏很多钱；要是你想长期有稳定保障，也可以选保证续保的产品，后续不会因为身体变化不让你续保。日常有个小病小痛住院，都能按规则给你报销，适合大多数普通家庭做基础医疗补充，用很少的保费就能转移住院的经济风险。

二. 按病种定额给付规则

这种给付方式不需要你拿治疗发票去凑报销额度，只要符合合同约定的条件，保险公司就会直接给你约定好的固定金额。

我给你说个身边真实的例子，52岁的张叔前年单位体检，查出来符合合同约定的病种，当时他买这份保险的时候，就选了15万的定额额度。确诊符合条件之后，保险公司很快就把15万打到了他的银行卡里，整个过程根本没问他治病变花了多少钱，也没要他凑各种缴费发票。

张叔当时选择做微创治疗，医保报销之后自己只花了不到6万，剩下的9万多，他用来付了儿子房贷的部分月供，还补了自己术后三个月的营养费和康复护理费。那段时间张叔没法正常上班赚工资，这笔赔付款刚好补上了家里的收入缺口，不用动原来存的养老钱，也没给子女添额外负担。

这种给付方式的优点很明显，赔付拿到的钱你想怎么用就怎么用，可以付治疗费，可以补生活费，可以还贷款，甚至出去散心调理身体都没问题，没有人限制你的用途。而且理赔流程简单，只要拿到符合约定的诊断证明，就能申请理赔，不用等治疗结束攒一堆票据。

适合买这种给付医疗保险的人群也很明确，如果你是家里的主要收入来源，担心生病之后没法干活断了收入，选这个很合适；如果你已经买了实报实销的医疗险，再加一份这个，可以叠加上更全的保障；预算够的年轻人，可以早点买，年龄小的时候买价格更低，年龄大了如果身体条件符合也可以买，用来覆盖生病后的非医疗开支。

买的时候要注意，一定要看清楚合同里约定的条件，不是不舒服就可以赔，要符合合同写好的病症和对应的状态要求，另外健康告知一定要如实填，别隐瞒自己之前已经有的身体问题，避免最后理赔出问题。

三. 不同预算搭配方案

刚工作不久的年轻人，月收入不高，每个月能腾出来买保险的钱也就两三百块，优先选实报实销型的医疗保险就好。这个类型的产品保费普遍偏低，年轻人身体条件好，一年几百块就能买到不错的住院报销额度，平时感冒住院、小手术治疗，大部分合理花销都能按比例报销，刚好覆盖年轻人日常看病的基础需求。就拿刚毕业半年的小林来说，她每个月到手工资四千出头，除去房租和日常吃饭，每个月只能攒下几百块，她就选了一年六百多的实报实销型医疗险，去年冬天她得肺炎住院，一共花了八千多，社保报完之后剩下的四千多，全部走医疗险报销了，自己只花了不到一千块的自费药，没给刚工作的她添什么经济负担。

如果你是上有老下有小的中年工薪族，每个月能拿出一千块左右安排保险，可以一份实报实销型医疗险加一份按病种给付的医疗险搭配着买。实报实销负责报住院手术的医药费，按病种给付的这份，确诊约定情况就能拿到固定额度的钱，这笔钱可以用来付术后康复费，也能补上请假养病少赚的工资，不用动家里的存款。住在我家小区的陈哥，今年四十岁，每个月给夫妻俩和孩子安排保险的预算一共不到三千，他给自己选了实报实销加高定额给付的组合，去年查出来符合约定的身体问题，做完手术之后，医药费走实报实销和社保报了九成，之后定额给付又赔了十万，他在家养了半年身体，房贷和孩子的学费都没耽误，不用找亲戚朋友借钱周转。

如果你的预算比较充足，每个月能拿出几千块安排全家的保障，可以把两种给付方式的医疗险都买足额度，再加上适合的就医服务责任。实报实销可以选覆盖私立医院、特需病房的类型，看病不用挤普通病房，享受更好的就医环境，定额给付可以买更高额度，万一需要长期休养，也能保证家人的生活质量不下降。

给长辈买医疗保险的时候，也要结合预算调整，如果预算有限，就优先给长辈买实报实销型的医疗险，重点覆盖住院医疗花销，长辈年纪大了生病住院的概率更高，实报实销能直接解决看病花钱的问题，保费也相对可控，如果预算够，再加一份针对常见高发情况的定额给付医疗险，双重保障更稳妥。

买的时候还要注意，别为了凑额度超出自己的预算，每年交保费的压力太大，反而容易因为断交失去保障，先把基础保障做全，再慢慢加额度就好，根据自己每个月的收入比例安排，一般拿年收入的5%-10%安排保险就足够，不会影响日常的生活开销。

图片来源：unsplash

四. 投保健康告知注意项

如实回答保险公司问到的问题就好，不用主动讲没问到的身体情况，别多答也别少答。很多人怕买不了保险，明知自己有结节还故意不说，最后理赔的时候查出来，保险公司会直接拒赔，钱也白交了，保障也没拿到，亏大了。

我身边就有这么个例子，32岁的王姐，之前单位体检就查出来有甲状腺结节，她想着这个小结节不疼不痒，不用跟保险公司说，省得被除外承保还多花钱，就直接选了否，顺利买了医疗险。结果过了一年多，王姐结节恶变需要住院手术，前后花了八万多，她拿着资料去申请理赔，保险公司调了她之前的体检报告，发现她投保的时候早就知道结节存在，没有如实告知，直接做了拒赔处理，还解除了合同，只退了一点现金价值，王姐后悔得不行，本来可以好好说清楚，结果为了顺利投保隐瞒，最后一分钱都没赔到。

身体有小毛病别慌，不是说有异常就一定买不了。常见的高血压、脂肪肝、结节这些，大多可以通过智能核保或者人工核保给出结论，要么正常承保，要么除外相关责任承保，不会直接一刀切不让买。比如你有乙肝小三阳，肝功能正常的话，很多医疗险都可以标准体投保，根本不用隐瞒，直接按要求提交检查报告就行。

如果是之前做过手术，术后恢复得好，满了要求的年限，也可以正常投保。比如你之前切了良性的乳腺纤维瘤，术后两年复查都没异常，那就把手术记录和复查报告都准备好，如实告诉保险公司就行，大概率能正常承保。别觉得做过手术就必须隐瞒，现在很多保险公司对良性手术术后恢复好的情况接受度很高。

最后给大家说个实用操作，投保前先把自己最近1到3年的体检报告、门诊病历、住院记录整理一下，问到哪项就对应填，记不清细节的，可以先去医院查一下档案再填，别靠模糊记忆乱填，万一记错了，也可能影响后续理赔。要是不确定自己的情况怎么填，可以找靠谱的顾问问清楚，别自己瞎蒙，更别抱着侥幸心理隐瞒，老老实实告知，才能踏实享受保障。

结语

现在你清楚啦，咱们国内的医疗保险给付主要分两种：一种是实报实销型，花多少报多少，刚好补上看病的住院、药品开销；另一种是定额给付型，确诊符合约定就赔固定钱，用来补术后休养的误工损失、日常开销都合适。买的时候跟着咱们自己的预算和需求走：刚工作预算有限，优先配齐实报实销型医疗险，保费不高就能覆盖住院花销；已经有基础保障，再添一份定额给付型，生病躺床上休养也不用愁生活费。最后别忘了如实做健康告知，这样理赔的时候才能顺顺利利哦。

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