医疗保险费支付属于行政给付吗

引言

嘿，朋友，你是不是曾经好奇过，医疗保险费支付到底属于行政给付吗？这个问题不少人都摸不准，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 厘清误区：保费非政府行政补助

很多朋友都会搞混这件事，上来就问，咱们交的医疗保险费，是不是政府给的行政补助，属于行政给付吗？我直接给你说清楚，咱们日常买的医疗保险，不管是职工医保里个人缴纳的部分，还是你自己买的商业医疗保险，交出去的保费都不属于行政给付，也不是政府给的无偿补助。

我给你举个身边常见的例子吧，张大哥今年四十岁，在一家私企上班，每个月公司都会从他工资里扣几百块交职工基本医保，同时他自己还额外买了一份商业医疗保险，每年交一千多块保费。这里面，不管是从工资里扣的个人缴费部分，还是他自己交给保险公司的商业保费，都不是政府给的补助，更谈不上是行政给付，而是他为了获得未来的医疗保障，自己付出的对价。

哪怕是城乡居民医保里，有集体或者政府补贴的部分，那补贴是医保体系的补助资金，不是参保人拿到手的医疗保险费支付，参保人自己还是要交一部分参保费用，这部分钱是参保人获得参保资格的必要支出，也不属于行政给付的范畴。

你要知道，行政给付是行政主体给符合条件的公民发的物质帮助，是无偿给出去的，而咱们交医疗保险费，不管是社保医保的个人缴费，还是商业医保的保费，都是你为了享受未来报销待遇付出的成本，是你和管理方、保险公司的约定，不是政府无偿给你的钱。

那搞清楚这个误区，对你买保险有啥用呢？第一，你不会再抱着“反正都是政府给钱，随便买买就行”的心态瞎选，会更认真看自己买的保险保障范围；第二，你也不会再搞混社保和商业保险的性质，知道该怎么搭配配置。给你个直接的建议，不管你买哪类医疗保险，先分清楚保费性质，社保医保是基础保障，该交一定要交，这是最基础的医疗兜底，不要想着等政府补助就不交，你自己交的部分才能让你享受对应的待遇。如果你买商业医疗保险做补充，也要知道，你交的每一分保费都对应着保险公司要承担的风险，要对照自己的需求选，不要听别人瞎说“这钱都是政府出，不用你花钱”就随便投保，最后拿到手的保障不符合自己需要，白白浪费钱。

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二. 刚需补充：百万医疗覆盖大病风险

基本医保是基础保障，能帮咱们兜住一部分普通看病开销，但遇上大额住院治疗，很多项目和费用都有报销限额和范围限制，这时候百万医疗就能补上这个缺口。

我身边就有这样的真实例子：38岁的张姐，前阵子因为身体不适住院治疗，前后总花费一共24万多，走基本医保报销之后，自己还要承担11万左右的费用。张姐之前听朋友建议，花三百多块买了百万医疗险，最后除去一万块免赔额，剩下十万多的自费部分都按条款报了，一下子就把家庭的大额支出压力卸掉了，不用动给孩子存的教育金，也不用麻烦亲戚朋友周转。

针对不同情况的朋友，我给你直接说建议：刚参加工作、手里积蓄不多的年轻人，可以选一年一买的产品，每年只需要几百块，就能拿到几百万的报销额度，不会给自己添经济负担。要是你身体条件好，预算也够，也可以选保证续保的产品，不用担心之后身体出问题没法续保。

买百万医疗的时候，一定要先看免赔额设置，普通百万医疗一般都会设置一万块免赔额，也就是说一万块以内的费用自己承担，超过部分才能报销，如果你想覆盖小额住院开销，可以搭配一份小额医疗险一起买，这样万元以内的住院费也能报，保障更全。

还要注意看报销范围，有的产品只报医保范围内费用，好一点的产品医保外用药、自费项目都能报，建议优先选可以报销医保外费用的产品，遇上大病的时候，很多有效治疗用药都在医保范围外，这份保障能帮你少掏钱。最后提醒一句，买的时候一定要确认医院范围，一般要求是二级及以上公立医院普通部，这个要提前看清，避免之后理赔出问题。

三. 分龄规划：老人孩子各有侧重方向

咱们先来说说未成年人群体，孩子年纪小，抵抗力弱，换季降温很容易感冒发烧、肺炎，每年都得往医院跑好几次，门诊住院都可能产生花费。给孩子买医疗险，可以优先搭配好居民医保，再补充一份小额医疗险，专门报销医保不报的门诊花费、住院起付线以内的花费。比如我邻居家5岁的小宇，去年冬天得支原体肺炎住院，前前后后花了八千多，居民医保报了四千多，剩下三千多大多都能用买的小额医疗险报掉，自己只花了不到三百块，压力小很多。如果孩子年龄超过6岁，平时很少生病，也可以把预算留出来，直接搭配一份百万医疗险，作为长期大病保障，价格也很便宜，一年只需要几百块，就能覆盖上百万的大病住院花费，性价比很高。

再来说说刚入职场的年轻人，大多在20-30岁之间，经济基础不算厚，每个月除去房租、生活费，剩下的积蓄不多，而且很多人还没成家，没人帮忙分担风险，一旦生病倒下，收入直接中断，还得承担治疗花费。建议优先把居民医保或者职工医保缴上，这是基础保障，必须有。预算有限的话，先买一份百万医疗险，一年只需要两三百块，就能覆盖大病住院的自费药、手术费、ICU花费这些，不会因为一场大病掏空几年的积蓄。如果还能挤出来两三百块预算，可以再加一份定期重疾，保障到退休就行，保额做足，万一确诊大病，能直接赔一笔钱，用来补收入缺口、付房租都可以，不用被迫卖房卖车兜底。

接下来是30-50岁的中年群体，这个年纪大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，身上背着房贷车贷，一旦出问题，整个家庭的经济都会垮掉。这个阶段的健康状况开始走下坡路，很多人都有高血压、结节这类小问题，买保险要优先做好健康告知，能买正常保障就买正常保障。优先买百万医疗险，如果身体条件不符合正常投保要求，可以选专门给非标体设计的产品，只要符合要求就能投保。预算充足的话，把重疾险的保额做高，至少覆盖5-10年的家庭开支，再搭配好小额医疗险，报销日常小病的花费，保障更完整。

然后说一下55岁以上的退休老人，很多老人都已经有了职工医保或者居民医保，但老人年纪大，容易得大病，而且很多进口药、自费项目医保报不了，子女的压力也会很大。这个阶段买医疗险，首先要看老人的身体条件，如果老人身体还不错，没有太多基础病，可以选正常的百万医疗险，虽然价格比年轻人高一些，但保障够全，能覆盖大部分大病花费。要是老人身体不好，有很多基础病买不了普通百万医疗险，可以选不需要太多健康告知的医疗险，这类产品虽然赔付比例和保额有一定限制，但有保障总比没有强，多少能帮子女分担一部分压力。另外给老人买医疗险，别盲目追求高保额，根据自己的预算来，毕竟老人的保费价格不低，别给子女添额外的经济负担。

最后给大家提个醒，不管哪个年龄阶段买医疗险，都得先把社会医疗保险办好，这是国家给的基础福利，价格低、投保条件宽松，不管健康状况怎么样都能参保，一定要先把这个基础保障配齐，再用商业医疗险补充缺口，这样搭配下来，保障够用，也不会花太多冤枉钱。

四. 投保细节：健康告知影响赔付结果

投保的时候，健康告知一定要如实填写，这直接影响你后续能不能顺利拿到赔付，别抱着侥幸心理蒙混过关。

我给你说个真实的例子，家住二线城市的张先生，今年四十岁，打算买一份医疗险补充保障。他半年前单位组织体检，检查出来肺部有小结节，直径大概五毫米，医生说定期复查就行，不用特殊处理。张先生觉得这点小问题不碍事，又怕说了之后保险公司拒保，就直接在健康告知里选了“无结节”，没把这个情况填上。投保之后过了八个月，张先生持续咳嗽不好，去医院做进一步检查，查出来是早期肺部病变，需要住院手术治疗，前前后后一共花了快十八万。

张先生出院之后，拿着资料去找保险公司申请理赔，结果保险公司核赔的时候查到了他之前的体检记录，发现他没有如实告知肺部结节的情况，直接做出了拒赔解除合同的决定。张先生觉得委屈，说自己当时根本不知道这个结节是大问题，而且这次生病和结节也没关系，但因为确实没如实填写健康告知，最后也没能拿到赔付，之前交的保费只退回了一部分，亏了不少。

很多人会有这样的误区，觉得以前得过的小毛病已经好了，或者没治疗过的小异常不用讲，其实根本不是这样。健康告知问的内容，你只要符合，就老老实实说出来，没问的内容不用主动说，不用过度告知。比如健康告知只问你近两年有没有住院手术，那你十年前的阑尾炎手术已经痊愈，这个就不用主动提，但要是问了你近一年有没有体检异常，那你查出来的结节、息肉、甲功异常这些，都得如实说。

要是你拿不准自己的情况要不要告知，可以把你的体检报告整理好，交给投保平台或者保险公司的核保人员，让他们先做预核保，预核保就算给出不好的结论，也不会留下拒保记录影响你买其他产品。如果已经有一些慢性小毛病，也不用慌，可以多尝试几家保险公司的产品，不同公司的核保宽松程度不一样，说不定就能找到可以正常承保的产品。千万不要为了能顺利投保就隐瞒身体情况，不然最后吃亏的肯定是你自己。

结语

现在咱们可以给开头的问题一个明确答案啦，咱们日常交的医疗保险费，不管是基本医保还是商业医疗险，都不属于行政给付哦，咱们个人交的保费才换来了对应的保障。选医保的时候，先把基本保障办齐全，再根据自己的年龄、钱包和身体状况补商业医疗险就行，投保的时候记得如实说健康情况，这样才能稳稳拿到该有的保障，不用踩不必要的坑。

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