小孩子要买意外险 孩子意外险急诊报销流程

引言

家里有蹦蹦跳跳闲不住的娃，是不是总怕他跑跳磕碰受伤？想给娃配齐合适的保障，又摸不清该怎么买，真遇上需要报销的急诊情况，又搞不懂该走哪些流程？别发愁，这篇文章就把你想问的问题都说清楚。

一. 为什么要给娃配意外保障

我家楼下邻居张姐家的5岁男宝壮壮，上周在小区滑滑梯玩，追着小伙伴跑的时候没站稳，脑门磕在滑梯金属扶手上，当场破了个口子流了好多血，直接送医院急诊缝了五针，还做了破伤风处理，前前后后花了快一千八。

张姐一开始只靠社保报销，算下来只报了不到六百，剩下一千多都得自己掏。你想想，咱们身边哪有安安静静坐着不动的小孩？刚会爬的娃顺着沙发往地上滚，刚会跑的娃追蝴蝶踩空崴脚，幼儿园小朋友抢玩具推搡摔到桌角，小学娃放学路上被自行车蹭到，周末去公园玩被蚊虫叮咬过敏肿一大片，这些突发意外根本防不胜防。

咱们国家的社保，报销有起付线，还有报销范围限制，很多急诊用的美容缝合线、进口消毒敷料、门诊拍CT的费用，都报不了多少，剩下的自付部分，说多不多，但架不住意外发生的频率高，一年遇上两三次，累计下来也是一笔不小的开销，对普通家庭来说也是额外负担。

如果提前给娃买了小孩子意外险，对应的急诊医疗费用，就能按条款报销，能帮咱们分担不少开销。就拿壮壮这个事儿说，如果张姐提前给壮壮买了合适的小孩子意外险，剩下的一千多自付费用，大概率能报掉八成以上，自己只需要花几十块钱免赔额的部分就行。

哪怕是经济条件比较好的家庭，这笔意外医疗的报销也能帮你省下不少预算，可以给娃多买几样绘本、报一个兴趣班；要是是预算比较紧张的普通家庭，这笔报销直接帮你避免了突发支出打乱全家月度开销的情况，所以给娃配一份小孩子意外险，真的很有必要。

二. 挑选产品注意哪些坑

第一个坑就是只看总保额高，不注意意外医疗的额度。很多产品宣传整体意外保额很高，但是意外医疗的额度其实很低，小孩子意外险最常用的就是意外医疗，磕碰摔伤、猫抓狗咬去看急诊，大多用到的都是医疗报销，不是身故伤残赔付，所以一定要优先把意外医疗的额度选够，别光盯着总保额看花了眼。

第二个坑是不注意免赔额和报销比例。我之前帮朋友看产品，遇到过有的产品意外医疗设了一两百元的免赔额，报销比例还只报社保内的七成，算下来自己要掏不少钱。建议你直接选免赔额低，甚至0免赔的产品，报销比例尽量选能到八成以上的，这样实际报下来能帮你省不少钱。

第三个坑是报销范围只限于社保内。很多家长没注意这点，等去理赔的时候才发现，医生开了进口的狂犬疫苗、或者需要用自费的外伤处理材料，这些都不能报。比如上周我表姐家娃被小区流浪猫抓伤，去急诊打了进口狂犬疫苗，一共花了快一千，之前买的那款只报社保内，最后只报了不到两百，剩下的都自己掏了。如果你预算够，尽量选能报销社保外用药和诊疗项目的，遇到需要用自费药的时候就能派上大用场。

第四个坑是捆绑无关责任乱加价。有的产品会捆绑一些小孩子用不上的责任，比如重疾责任、身故责任叠加，价格一下上去不少，你买了其实根本用不到。小孩子买意外险就是冲着意外医疗和基础伤残保障来的，不用要那些花里胡哨的捆绑责任，选纯消费的意外险就够了，价格便宜，保障还实在。

第五个坑是偷偷对医院范围做限制。有的产品写了只报销二级及以上公立医院，但是很多社区医院或者家门口的二级乙等医院都看不了，其实小孩子看急诊，大多是去就近的医院处理，建议你选不限定公立医院甲等，支持二级及以上基本医保定点医院就能报销的，这样就近看急诊也能正常报，不用大老远跑去大医院排队折腾。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭怎么选方案

先给每月家庭结余不算多，只想先给娃把基础保障兜住的普通工薪家庭说方案。这类家庭不用追求花大价钱买贵的，选一年期的产品就行，一年只需要花几十块就能买到，缴费方式就是每年交一次，不用一下掏好多钱，压力很小。我家对门张姐就是这样的情况，夫妻俩都是普通上班族，每个月还完房贷留出生活费，结余不多，之前听人说要给娃买长期返还型的，一年要交大几千，算了算实在有压力，后来选了一年期的意外险，每年只花八十多，意外医疗额度也够日常磕碰用，挺合适。

再说说预算比较充足，想给孩子做更全面配置的家庭。这类家庭可以在基础一年期意外险之外，额外加选包含特定儿童高发意外责任的产品，提高一下整体保额，不用纠结性价比，重点看保障够不够全。比如经常带孩子参加户外研学、兴趣班的家庭，孩子出门活动多，可以把意外医疗的保额选得高一点，同时留意一下有没有包含门诊急诊的额外补贴，出门万一出事，陪护的交通费、食宿费也能有部分报销，实用性更强。

分年龄段给大家调整一下选择重点，0-6岁刚上幼儿园的娃，刚学会跑跳，整天摸爬滚打，磕碰擦伤、被宠物抓咬、烫伤这类情况比较多，这个年龄段重点盯着意外医疗的报销规则，优先挑免赔额低的，最好是0免赔，因为大多门诊急诊花不了多少钱，免赔额高了报不了几个钱，没用。另外要选报销范围包含自费药的，比如孩子被狗挠了要打进口狂犬疫苗，属于自费项目，如果不保自费药，这部分钱就得自己掏，我们小区去年有个2岁的小朋友摸流浪猫被抓伤，打了进口疫苗，花了快一千五，因为家长选的意外险保自费药，最后几乎全报了，自己只花了几十块，特别省心。

然后是7-12岁上小学的娃，这个年纪开始参加体育活动，骑车、打球都容易摔倒骨折，还会经常参加学校组织的外出活动，除了意外医疗之外，可以适当提高一下意外伤残的保额，万一出现比较严重的受伤情况，能有更多资金用来后续康复护理。如果孩子平时住校，或者经常自己上下学，还可以看看有没有包含交通意外额外责任的，保障更贴合这个年龄段的风险。

最后说一下孩子本身有基础病的情况怎么选，很多家长担心孩子有既往病史买不了意外险，其实大多意外险的健康告知都很宽松，只要不是特别严重的疾病，基本都能买，挑选的时候选健康告知询问少的产品就行，不用特意找贵的，一定要如实填写健康告知，别隐瞒，避免后续理赔出问题。比如我同事家孩子有轻微的先天性心脏病，一开始担心买不了，后来找了健康告知只问有没有严重重疾的产品，顺利投保了，前段时间孩子跑着玩摔破下巴缝针，也顺利报销了急诊费用。

四. 出险后报销咋走通

第一步先搞定就医的事儿，记住一定要去保险公司认可的正规公立医院急诊，别随便找小诊所，不然可能报不了。就拿上周楼下朵朵跑着摔破额头来说，她妈妈一开始想在家附近的私立诊所先包扎，后来想起意外险要求，直接转去了区公立医院的急诊，这一步就没踩坑。去的时候记得带好孩子的身份证件还有保单信息，要是电子保单，直接存手机里就行，不用特意打印。

拿到所有材料之后，先把所有票据整理好，这一步特别重要。必须留好医院给的急诊病历、发票原件、费用明细清单，还有如果是摔伤烫伤这类意外，医生写的诊断证明也要收好。这里提醒大家，发票原件只有一份，如果已经走了社保报销，记得让社保开分割单，拿着分割单和发票复印件照样可以找保险公司报剩下的部分。朵朵当时就是先刷了少儿医保，社保留了发票原件之后给开了分割单，完全不影响后续理赔。

整理好材料之后，就能提交申请了，现在多数保险公司都支持线上提交，不用跑线下网点折腾。你直接找投保时候的客服通道，或者打开保险公司的官方公众号、官方APP，找到理赔入口，按照提示上传整理好的材料照片就行。要是你实在不会操作，也可以打保险公司的客服电话，让工作人员一步步教你，或者联系你买保险时候的对接人员帮忙提交。朵朵妈妈就是在公众号上传的材料，十几分钟就操作完了，不用请假跑公司，特别省时间。

提交之后就等保险公司审核，一般三到七个工作日就会有反馈。要是材料不全，保险公司会通知你补充，这时候你按照要求补传就行，别拖着，拖久了会影响理赔进度。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，你随时查收账户变动就可以。朵朵那次总共花了一千八百多，社保报了八百多，剩下的减去一百块免赔额，保险公司没几天就把剩下的八百多全报了，相当于自己只花了一百块，减轻了不少负担。

最后还要提醒你两个注意点，一是要及时报案，一般要求意外发生之后十天内报案，别拖好几个月才说，容易给审核添麻烦。二是所有材料别涂改，要是不小心弄脏了发票，赶紧回医院补打，别自己改数字，改了就无效了。只要按照这几步走，整个报销流程就会很顺畅，不会出什么乱子。

五. 常见疑问直接答

第一个问题：娃之前有过过敏、肺炎这些既往病史，买意外险会被拒吗？

我直接说结论：大部分小孩意外险对健康告知要求很宽松，普通的常见病痊愈后，直接投就可以，基本不会卡你。只有少数产品会要求孩子不能有严重的肢体残疾、智力障碍这类影响意外发生概率的情况，普通的小毛病完全不影响。我身边有个宝妈，娃两岁的时候得过手足口，痊愈之后买意外险，直接正常投保，后来娃跑着摔破额头急诊，也顺利拿到了理赔，完全没因为之前的病史卡流程。所以你只要照着健康告知的问题如实填，没问的不用主动说，不用自己瞎担心。

第二个问题：娃突然肚子疼去急诊，能走意外险报销吗？

这里直接给你划清楚界限：意外险只保意外导致的急诊，疾病引发的急诊不能报。什么是意外？就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的情况，比如跑着摔了、被桌子磕了、被蚊虫叮咬红肿、误食异物去急诊，这些都算意外，可以报。那什么不算？比如平时吃坏了拉肚子、天生疝气突发、哮喘急性发作，这些都是疾病原因导致的急诊，走不了意外险报销，走娃的医保或者百万医疗去报就对了。之前有个朋友搞不清楚，带娃吃坏肚子挂急诊回来找保险公司申请，最后确实没能理赔，就是因为这个原因，大家别搞混了就行。

第三个问题：买完第二天娃就摔了，能报销吗？

这个问题其实问的就是意外险的等待期。我直接说，大部分小孩意外险的等待期只有几天，一般意外险的意外责任都没有等待期，只有少数产品的特定责任会有几天等待期。如果你买的是不带等待期的，买完当天出事都能报；如果带短等待期，那就要等过了等待期才能理赔。买之前一定要看清楚条款，尽量选意外医疗没有等待期的产品，买完就能享保障，不用等。

第四个问题：给娃买多份小孩意外险，急诊能重复报销吗？

这里讲清楚：意外急诊报销是花多少报多少，不能重复报销，你买十份也不可能让你多赚，最多把你花的钱都报完。所以不需要给娃买多份同类型的意外险，白白浪费钱。不过有一点可以说，如果一份意外险报完之后，还有一部分没报完，可以拿剩下的金额去找第二份报，总额不会超过你实际花的急诊费用就行。比如娃摔破头花了一千八，第一份意外险报了一千，剩下八百，如果你有第二份符合要求的意外险，就可以接着报剩下的八百，但不可能给你报两千多，这点你要明白。

第五个问题：给娃买意外险，需要附加意外住院津贴吗？

这个分情况说：如果预算够，加一个也挺好，娃万一因为意外住院，每天能给一笔补贴，可以用来买饭、买日用品，也算实用。如果预算有限，那就优先把意外医疗的保额做足，津贴属于锦上添花的内容，不是必须加的。比如我身边一个普通工薪家庭，给娃买意外险的时候，就只选了足额的意外医疗，没加津贴，每年花几十块钱就搞定了，完全够覆盖日常的急诊风险，也挺好的。不用为了附加责任多花不必要的钱，根据自己的预算来选就可以。

结语

咱们总结一下哈，家里娃蹦蹦跳跳爱闯祸，磕磕碰碰跑急诊是常有的事儿，只靠社保不够用，给娃配一份合适的小孩子意外险，确实能帮咱们分担不少急诊看病的开销。挑的时候记住，优先选免赔额低、能报销社保外用药的，预算一般选基础保额就够用，预算宽松可以适当提一提保额；不同年龄段的娃调整一下侧重就行，小宝宝重点防磕碰烫伤，上学的娃可以多关注意外身故伤残和校内意外的保障。真出了事儿去急诊，记得收好发票、病例、缴费清单这些原件，走线上申请也很方便，按流程提交材料等着打款就ok，记得要在理赔时效内申请哦。只要咱们选对了，真遇上事儿就能实实在在帮咱们减负，给娃添上这份踏实保障就对啦。

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