给家政阿姨买意外险怎么买的

引言

家里请了住家或者钟点家政阿姨，要不要给阿姨买一份意外险？又该怎么挑到合适的呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

阿姨受伤谁买单

先给你说个真实的事儿，我家楼下张阿姨请了住家的家政阿姨李姐过来帮忙擦厨房玻璃。那天玻璃上积了不少油污，李姐踩在人字梯上擦的时候，鞋底沾了点洗洁精泡沫，脚一滑直接从梯上摔下来了。去医院一检查，左脚踝骨折，打了石膏，还住了一周院，前后花了小两万。

张阿姨一开始没想着买意外险，觉得擦个玻璃能出啥事儿，这下事发了就犯难了。李姐是她自己找的，没通过家政公司，所有费用都得协商着来。李姐是在给张阿姨干活的时候受的伤，张阿姨作为雇主要承担相关责任，这钱肯定不能让李姐自己全出，最后张阿姨掏了全部的医药费，还额外给了几千块的营养费，前后花了快两万五，心疼得不行，本来请阿姨是想帮自己分担家务，这下平白多了一大笔额外开销。

如果你是通过正规家政公司找的阿姨，有些公司会给阿姨买统一的保险，但你也别直接当甩手掌柜。我闺蜜之前通过家政公司找过钟点阿姨，公司说买了保险，结果阿姨擦窗户刮破了手缝了四针，申请理赔才发现，公司买的额度特别低，缝针加换药花了一千多，保险只报了三百，剩下的七百还是我闺蜜掏的。所以哪怕家政公司买了，你自己也得补一份合适的，才能把缺口补上。

如果是你自己找的私人阿姨，没有公司兜底，那你必须自己给阿姨买一份意外险。不然真出了事儿，所有的赔偿责任都落在你身上，小到擦破手缝针，大到摔倒骨折，轻则几千上万，重则花费更多，对普通家庭来说也是不小的压力。

给阿姨买一份对应的意外险，就是把这个风险摊开，出事了由保险来承担大部分费用，既不用你掏大笔冤枉钱，也能让阿姨受伤之后能安心治伤，不用纠结医药费谁出的问题，两边都踏实，这就是买这份保险最实在的意义。

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挑选保障有啥窍门

先盯紧意外医疗的保障额度，别小看这点。咱们举个例子，张阿姨擦家里落地窗的时候，脚踩的椅子打滑摔下来，胳膊划伤缝针还打了固定，前前后后花了小四千。如果买的意外险意外医疗额度只有一千，那剩下三千多都得雇主自己掏，完全起不到分担压力的作用。一般日常做家务可能遇到的划伤、扭伤、滑倒，意外医疗额度建议至少选两三万以上，足够覆盖大部分常见意外的医疗开销。

再看免赔额，这个一定要掰开来仔细看。不少人买的时候没注意免赔额，等到理赔的时候才发现，花了八百块看病，免赔额设了五百，最后只能报三百，等于大部分费用还是自己出。咱们选的时候，尽量挑免赔额低的，能选零免赔的就选零免赔的，哪怕花个几百块看病也能按比例报，不至于让这份保障打折扣。

接着要看保障范围包不包含家政服务过程中的意外。有些普通个人意外险，会把职业为家政服务的这类情形排除在外，或者说在工作中受伤不赔。咱们买的时候一定要看清楚条款里的约定，明确说可以保家政工作期间的意外才行。就说之前有个朋友请阿姨来做日常保洁，阿姨擦油烟机的时候被零件割伤手，之前买的是阿姨自己的个人意外险，条款里说职业家政服务不在保障范围内，最后只能雇主全额承担医药费，白花了买意外险的钱，还没起到作用。

还要看报销比例，别只看额度不看比例。同样是一万的意外医疗额度，一个报销比例80%，一个报销比例90%，花八千块看病，前者报六千四，后者报七千二，差出小八百呢。如果能选到不限社保目录报销的就更好，比如阿姨受伤了，医生说用进口的缝合线恢复快，不限社保的话这部分费用也能报，不用咱们额外掏钱。

最后记得看有没有误工相关的补充保障。阿姨万一受伤了，不能来干活，咱们大概率还要再找临时阿姨帮忙，不少合适的意外险会带一点点误工补贴，按受伤住院或者休养的天数给钱，多多少少能分担一点请临时帮手的开销，不用咱们额外再花一笔钱。选的时候可以看看这部分的约定，只要要求不苛刻，都可以作为加分项考虑。

各类家庭咋样配置

住老小区的单老人家庭，平时只请住家阿姨帮忙做饭打扫，每个月给阿姨开的工资不算高，家庭整体可支配预算也有限，直接选基础配置就足够。挑一年期的短险，一年缴费一次就可以，选意外医疗额度在两三万的就行，重点要求覆盖阿姨日常擦桌、拖地、擦窗户这些常规家务里可能出现的磕碰扭伤，免赔额尽量控制在一百元以内，能报销社保范围内的用药和诊疗费用就够用，一年花费也就几十块，不会给生活添负担，还能覆盖基础风险。

像家住大平层，请了白班阿姨每天过来做全屋清洁+照顾上小学的孩子，雇主年收入还不错，预算能腾出几百块，建议把意外医疗额度提到五万以上，额外加上住院津贴责任。这种情况下，阿姨日常打扫面积大，爬高擦玻璃的频次也高，意外风险比小户型家庭高不少，加住院津贴之后，阿姨如果受伤需要住院休养，每天能领一笔补贴，既能给阿姨补点营养费，也能弥补雇主临时找替班阿姨多花的工钱，整体算下来性价比不错，一年花费一百多到两百多，压力不大保障也更全。

如果是请了住家阿姨长期照顾失能长辈的家庭，这类家庭照顾任务重，阿姨帮忙翻身、擦身、搬扶长辈的时候，很容易拉伤腰或者崴脚，而且阿姨吃住都在雇主家，全天都在工作范围内，建议把意外身故伤残额度也提上来，意外医疗额度选八万到十万，免赔额可以选更低的，甚至可以挑覆盖部分社保外用药的选项，万一阿姨受伤需要用到进口器材或者自费药，也能多报一点，雇主不用掏太多额外费用，这类配置一年花费大概三百块左右，对于需要长期请阿姨的家庭来说，完全能承担，也能把风险兜住。

如果阿姨年龄超过六十岁，很多常规意外险会有限制购买条件，别着急，有专门针对这个年龄段的家政服务意外险可以选，别硬买不符合年龄要求的产品，不然出事容易赔不了。这个年龄段阿姨的意外医疗额度不用追求太高，选三万到五万就够，重点看能不能正常承保，很多产品六十岁以上能买，只是价格会比五十岁以下的稍微贵个几十块，为了能正常获赔，选符合年龄要求的就好，不要为了省几十块买不符合要求的产品。

要是阿姨本身已经有了农村合作医疗或者居民医保，也不用觉得重复保障没用，意外险的意外医疗是可以报销医保没报完的剩余部分，就算阿姨有医保，配置家政意外险还是有用的。如果阿姨本身身体健康状况不太好，比如有常见的高血压、糖尿病，只要不影响正常做家务干活，选不需要健康告知的一年期意外险就行，不用纠结健康告知能不能过，不需要健康告知的产品投保更顺畅，只要符合年龄要求就能买，出险也不会因为既往症拒赔，对雇主和阿姨来说都省心。

出险了咋办才顺

第一时间保留好现场痕迹，别着急挪东西清理现场。就说之前杭州张阿姨家请的住家阿姨，擦阳台外墙置物架的时候脚滑摔下来磕到了小腿，雇主李女士第一时间没动阳台的梯子和擦窗工具，掏出手机从不同角度拍了照片和视频，连阿姨擦破裤子带血印的地方都拍了，这些材料直接给后续理赔省了好多沟通功夫。如果是已经送阿姨去医院了，没法保留现场，就把摔倒位置、阿姨当时穿的鞋子、当时干活的工具都补拍好，别漏细节。

第二时间送医，一定要去正规的二级及以上公立医院，别随便找小诊所。还是刚才说的李女士家那个事，当时阿姨摔了之后，李女士先打了120，直接送就近的公立医院骨科，全程没去家门口的私人推拿诊所，因为多数意外险都要求去符合资质的公立医院治疗，去私立诊所或者小诊所，很可能没办法理赔。要是阿姨伤得不重，只是蹭破点皮想去附近社区医院处理，提前给承保方打个电话说一声，确认能不能赔，再去处理，省得后续闹心。

所有花钱的单据都要留好，一张都别丢。不管是挂号费小票、门诊收费单、拍片子的报告、医生开的诊断书、买药的发票，还是住院的费用清单、出院小结，全部整理好，按时间顺序排好，拍照存电子版，原件用文件袋封好别弄丢。还是说这个案例，李女士把所有单据都整理了两份，一份电子版存在自己和爱人的两个网盘里，一份原件放在家里保险柜，后来理赔的时候，承保方要什么材料她直接就能拿出来，不到一周理赔款就到账了。很多人就是随便丢了小票，最后缺材料耽误理赔，这点真的要上心。

及时联系承保方报案，别拖时间。一般要求出事之后10天之内报案，你别拖过这个时间，越早报，信息越清楚，理赔越快。还是李女士这个事，送阿姨到医院办完手续，她当天就给承保方打了电话报案，说清楚了出事的时间、地点、阿姨是家里雇的家政人员，受伤的具体情况，留了自己和阿姨的联系方式，承保方当时就告诉她需要准备哪些材料，全程都很顺。要是你拖了大半年才报案，很多细节都说不清楚，还得重新核实，肯定会耽误流程。

配合承保方做核实，有问就如实答就行。别隐瞒阿姨的干活情况，比如你是全天住家阿姨，别说成是偶尔来做钟点工，也别隐瞒阿姨受伤的真实原因，不然核实出来不对，会影响理赔。像李女士当时就是如实说，阿姨是那天擦外墙置物架，没踩稳摔的，所有细节都和拍的现场照片对得上，很快就核实完，该赔的部分都按时赔了，阿姨治伤的医疗费大部分都走了保险，李女士只出了很小一部分，阿姨也没因为掏医疗费有情绪，双方都皆大欢喜。

结语

总结下来，给家政阿姨买意外险其实不难：先认准带意外医疗责任的产品，选免赔额低的就不亏；再根据自家预算和阿姨工作频率配，日常做钟点工选基础保障就够，长期住家可以加个住院津贴补充。就像开头说的王姐，雇主提前配了合适的意外险，最后治疗费用大部分都能覆盖，两边都没闹别扭。说白了，这份保险就是给雇主和阿姨双方都添一份踏实，提前做好准备，真出事不用慌，这样也就够啦。

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