小额住院医疗险糖尿病能报销吗

引言

不少糖友想去买小额住院医疗险的时候都会犯嘀咕：我得了糖尿病，买了之后真的能给我报销住院费用吗？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你说清楚里面的门道。

一. 投保健康告知须知

糖友们买的时候第一关就是健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关，一定要如实写清楚你的血糖情况。不管你是刚查出来血糖偏高，还是已经确诊糖尿病五六年，所有的体检报告、门诊记录、住院记录都要按要求填，别漏也别改。

很多人会问，我就是体检查出来血糖有点高，还没确诊糖尿病，要不要说？当然要说。健康告知问到的所有异常指标都得提，没确诊不代表指标正常，你如实说了，保险公司顶多让你补充个近期的血糖报告，不会直接拒你，反而你瞒了，后面理赔的时候查到记录，直接不给报，吃亏的还是你自己。

还有人说，我糖尿病控制得很好，平时都不吃药，就是靠运动饮食控糖，要不要说？只要你查出来过血糖异常，不管你控得好不好，都要主动说。保险公司看的是你的就医记录和检查结果，不是你自己说的病情轻重，你不说，哪怕你十几年没吃过药，只要医院有记录，都算你隐瞒。

还有一种情况，很多糖友会陪家里人去体检，顺便查了血糖，查出异常之后没去医院确诊，也没治，这种也要写进健康告知。别觉得我没去看过病，就不算病史，健康告知问的就是“是否有过以下异常”，只要你查出来了，就得说。

最后提醒你，健康告知问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如问你有没有确诊糖尿病，你就直接说有，说清楚确诊时间、最近一次的血糖指标、有没有并发症，不用主动说你十年前得过一次感冒，说多了反而给自己添不必要的麻烦。另外，填健康告知的时候，把你最近三个月的血糖报告准备好，要是指标稳定，大部分保险公司都会给你承保机会，不用太担心。

二. 实例解析王阿姨理赔

王阿姨今年62岁，得二型糖尿病快8年了，平时一直规律吃药、打胰岛素，血糖控制得很稳定，没有出现过糖尿病足、视网膜病变这些并发症。

前年她打算给自己买一份小额住院医疗险，填写健康告知的时候，直接写明了自己的糖尿病病史、日常用药记录和历次血糖体检报告，保险公司核保之后，正常给她承保了，没有除外糖尿病相关的责任。

去年冬天，王阿姨着凉引发了肺炎，加上本身糖尿病造成恢复速度比普通人慢，前前后后住院一共花了11天，总花费是12800多，医保报销之后自己还需要掏7300块。

出院之后，王阿姨让女儿帮忙整理好住院发票、费用明细、出院小结这些材料，提交给保险公司申请理赔。不到5个工作日，理赔款就到账了：这份小额住院医疗险的免赔额是100块，扣除免赔额之后，剩下的符合报销范围的费用按80%比例赔付，最后赔了5700多块，自己实际只花了不到1600块。

如果当初王阿姨隐瞒了自己的糖尿病病史，哪怕这次住院是因为肺炎，和糖尿病无关，保险公司查到既往病史之后，也很可能会拒绝理赔，甚至直接解除合同，一分钱都不赔，那剩下的几千块就得全部自己掏。

换一种情况，如果王阿姨当时已经出现了严重的糖尿病并发症，核保的时候保险公司把糖尿病及相关并发症给除外了，那如果这次住院是因为糖尿病引发的并发症，就没法报销。但这次是肺炎，不属于除外责任，依旧可以正常获得理赔。

从王阿姨的这个例子能看出来，只要如实做好健康告知，糖尿病患者也能顺利拿到小额住院医疗险的理赔。别抱着侥幸心理隐瞒病史，如实告知才是拿到理赔的关键。

三. 不同情况怎么配置

如果你是刚查出来2型糖尿病，平时按时吃药血糖控制得很稳，也没有出现视网膜病变、肾病这类并发症，年纪在30到50岁之间，日常还有职工医保打底，每个月能拿出两三百块做保障预算，直接找对健康告知要求宽松的产品投就行。这类产品一般只要求你提供近三个月的血糖检测报告，只要糖化血红蛋白不超标准，就能正常投保，不用过分担心直接被拒。这种情况下优先选保证续保几年的，不用每年重新做健康告知，后续住院报销也稳。

如果你是60岁以上的糖尿病患者，已经退休，身体除了血糖高，还有一点高血压，但也都控制住了，没什么严重并发症，预算不多，每个月只想拿出一百多块做补充保障。可以选不需要线下体检、健康告知只有几个简单问题的产品，这类产品不问血糖具体数值，只要你没住过ICU，没有尿毒症这类严重并发症，基本都能投。买的时候别光看价格便宜，一定要看清楚住院的报销范围，优先选覆盖自费药的，别买只报社保范围内用药的，不然真住院了，很多进口降糖药或者自费的检查项目报不了，等于白买。

如果你是已经出现轻微并发症的糖友，比如有轻微的糖尿病足，或者眼底有轻度病变，日常经常需要去医院门诊调血糖，偶尔因为血糖波动住院调理。这种情况大部分普通的小额住院医疗险都投不了，别瞎试，投一家被拒一次，反而影响后续投保。可以找专门针对糖尿病人群开放投保的产品，这类产品对并发症的包容度更高，只要不是严重到需要截肢、透析的程度，基本都能买。就是价格会比普通产品略高一点，但有保障总比没有强，真住院的时候能帮你扛不少花费。

如果你已经有比较严重的糖尿病并发症，常年需要定期住院调理，预算又十分有限，连稍微贵一点的专门产品都觉得有压力。那先别纠结小额住院医疗险的购买，先把当地的全民保类普惠医疗险买上，这类产品几乎不问健康状况，只要有当地医保就能买，一年也就一顿饭钱，虽然报销比例比普通小额住院医疗险低一点，但有基础保障，总比看病全自己掏钱强。等经济条件宽裕了，再慢慢补充合适的小额住院医疗险。

如果你是年轻的1型糖尿病患者，平时靠打胰岛素控制血糖，血糖一直很稳定，也没有并发症，刚参加工作预算不多，只想买个小额住院医疗险，应对因为血糖波动引起的住院。那你可以提前准备好近半年的血糖监测记录、糖化报告，找支持人工核保的产品投保，人工核保会根据你的实际情况给出核保结论，不像智能核保一刀切，只要你的情况稳定，有机会正常承保或者加费承保，别因为听说糖尿病不能买就直接放弃。

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四. 报销范围仔细看

先给你划第一个重点：不同糖尿病情况，报销结果不一样。如果你住院是因为糖尿病本身，比如出现高血糖急症调整血糖，或是因为糖尿病引发肺炎、肠胃炎这类常见并发症住院，大部分能正常报销，前提是你投保时过了健康告知。如果是投保前已经出现严重糖尿病并发症，比如已经需要截肢、肾脏透析，投保的时候被明确免责了，那这部分相关的住院费用就不能报，这点一定要记牢。

然后咱们说医院范围，这坑很多人踩过。绝大多数小额住院医疗险，只报二级及二级以上公立医院普通部的住院费用，私立医院、公立医院特需部、国际部的费用都不报。我见过糖友因为家附近有私立糖尿病专科，图人少环境好去住院，花了小一万最后一分都报不了，白瞎了保费。所以你住之前一定要先确认医院符合要求，别等出院了才后悔。

再聊聊药品和项目报销的事儿。社保外的降糖药、糖尿病并发症治疗用药，能不能报要看产品。有些产品只报社保范围内的费用，保费会便宜一些；有些产品可以报社保外的费用，保费稍高。如果你平时用的降糖药很多都在社保外，建议选能报社保外费用的产品，实用性会高很多。另外像住院的床位费、护理费、检查费这些常规项目，一般都在报销范围内，但有些产品会对单日床位费设限额，比如一天最多报三百，超出的部分就得你自己掏，这个细节也要看清楚。

拿我接触过的李叔举个例子，李叔患二型糖尿病五年，血糖控制稳定，投保的时候如实告知，顺利买了一份小额住院医疗险。去年冬天李叔因为糖尿病引发肺炎住院，总花费一共一万二，其中社保报销了五千，剩下的七千里面，有八百是社保外的抗生素，他买的这份刚好能报社保外费用，扣除免赔额之后，一共报了五千八，自己只花了一千多，压力小了很多。要是他当初买的只报社保内，那这八百的药费就全得自己出，也会多花不少钱。

最后给你说个实用操作：买之前把免责条款翻出来，找和糖尿病相关的内容，一条一条对清楚。如果产品写了“已患糖尿病不承担相关治疗责任”，那就算你买了，相关住院也报不了，就别选了；如果只是要求控制血糖、没有严重并发症就能买，也没额外免责，那才是适合你的。另外一定要记清楚免赔额，免赔额就是你自己先承担的部分，一般小额住院医疗险免赔额从一百到几百不等，免赔额越低，能报的钱就越多，这点也别忽略。

结语

其实总结下来很清楚：糖尿病患者买小额住院医疗险，能不能买、能不能报，都得看你的具体病情和产品要求。只要咱们如实做好健康告知，根据自身情况选对产品，哪怕得了糖尿病，也能买到合适的小额住院医疗险，之后符合条件的住院花费也能按条款报销。就像例子里的王阿姨，选对了适合自己的产品，真住院的时候也顺利拿到了报销，帮自己减轻了不少负担。大家挑选的时候多留心健康告知、免责条款和续保规则，选符合自身情况的就好。

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