小额医疗险 老人 老年人 小额医疗险有哪些

引言

家里有长辈的朋友想必都想问，适合老年人的小额医疗险到底该怎么选？市面上可选的有哪些呢？今天咱们就来聊聊这些问题，给大家理理清楚思路。

一. 报销范围看仔细

先给大家说个真实案例，家住北京朝阳区的张阿姨今年68岁，平时有慢性咽炎，每个月都要去社区医院开半个月的中成药，之前听熟人介绍入手了一款老人小额医疗险，买的时候只看了宣传页写的住院能报，想着反正都是医疗保障，就直接买了，结果一年交了六百多保费，年底整理票据去申请报销，才发现这款产品只保住院，普通门诊、日常开药的费用一分都不报，张阿姨一年光开咽炎的药就花了快八百，一分都没报回来，气得直叹气。

给你们第一个直接建议：如果爸妈平时经常跑社区医院开药、看普通门诊，优先挑包含门诊责任的产品，别选只保住院的。很多老人年纪大了，大病不常有，小病小痛不断，高血压、糖尿病这类慢性病，都是需要长期去门诊开药控制的，包含门诊责任，才能覆盖日常高频的看病开销，真正帮家里减负。

再给大家说第二个要点，一定要看清楚报销的药品范围。还是拿刚才的张阿姨说，后来她换了一款带门诊责任的产品，一开始没注意，开的进口降压药拿去报销，才发现这款产品只报社保目录内的药品，进口药不在报销范围内，又白跑了一趟。

给你们第二个直接建议：如果爸妈需要长期用社保外的进口药或者自费药，尽量挑能报销社保外药品的产品，虽然保费会比只报社保内的贵个一两百，但真到需要用的时候，能省不少钱；如果爸妈只用社保内的药控制病情，选只报社保内的就够用，性价比更高，不用多花冤枉钱。

还有一点别漏掉，要看清楚不同医院的报销限制。很多老人喜欢去家附近的私立诊所或者私人医院看病，觉得人少不用排队，不少产品只报销二级及以上公立医院的花费，私立诊所、私人医院的费用是不报销的。如果老人习惯去社区医院或者私立诊所看病，提前看看产品能不能报这些医疗机构的花费，别买完了才发现用不了。另外还要看看免赔额，门诊责任的免赔额越低越好，免赔额就是需要你自己掏钱的部分，免赔额100块，就比免赔额500块能多报不少，日常几十几百的门诊费用，免赔额低才能实实在在拿到理赔款。

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二. 健康告知莫隐瞒

我直接说干货，给老人买这类小额医疗险，第一要牢记，健康告知一定要如实说，不能瞒，不能漏，更不能抱着侥幸心理蒙混过关。很多人觉得，老人身上有点小毛病很正常，不说保险公司也查不出来，反正保费也不多，出事了总能赔点，这种想法绝对错。

之前我帮邻居阿姨梳理理赔纠纷的时候，就碰到过真实的例子。阿姨今年68，去年女儿给她买了一份小额医疗险，投保的时候健康告知里问了有没有长期服用降压药的高血压，阿姨说自己高血压五六年了，一直吃药，女儿觉得这点小毛病说了肯定通不过，就直接填了“无异常”。结果今年春天阿姨因为高血压引发头晕住院，做了个小检查，开了药，花了小三千，正好在小额医疗险的报销范围内，结果申请理赔的时候，保险公司一调之前的体检报告和门诊记录，查出阿姨早有高血压，直接拒赔，还不退保费，母女俩都悔得不行。

不是说有慢性病就一定买不了，很多适合老人的小额医疗险，对常见的高血压、糖尿病都有宽松的核保要求，只要血压血糖控制在一定范围内，还是能正常投保的。要是你隐瞒了，哪怕你这次看病花的钱跟之前的旧病没关系，保险公司都有权利拒赔，到最后竹篮打水一场空，保费白花了不说，该拿的报销也拿不到。

给大家说个可操作的小办法，你帮爸妈买的时候，先把健康告知的问题一条一条列出来，然后对着爸妈最近半年的体检报告、门诊病历一条一条对，问到的就如实说，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了近一年有没有住院，那十年前的阑尾炎手术，早就痊愈了，就不用提。

如果碰到拿不准的情况，比如老人有结节、增生，不确定要不要说，直接找投保平台的客服或者保险公司的顾问问清楚，别自己瞎猜瞎填。别觉得麻烦，这一步走对了，后面理赔才顺顺利利，真出事了才能拿到该有的报销，这才是我们买保险的初衷。

三. 预算金额提前定

如果咱们家每个月结余比较多，能拿出一千块上下的预算给老人配置，可以选覆盖住院+普通门诊的，报销范围更广。现在不少适合老人的小额医疗险，一年保费在八百到一千块区间，不仅能报住院里的床位费、检查费，连平时去社区医院开降压药、做理疗的门诊费用也能按比例报，适合身体小毛病多、经常跑医院的长辈。

如果咱们家是普通工薪家庭，每个月要还房贷车贷，还要供孩子上学，能挤出来的预算有限，一年只拿得出三五百块，那咱们就优先选只覆盖住院责任的产品。这类产品保费便宜，一般一年三百多就能拿到不错的保额，虽然不报日常门诊，但老人最怕突发炎症、扭伤这类需要住院的小问题，花个几千块住院，报完之后能省一大半，刚好满足核心需求，不会给家里添负担。

咱们身边就有现成的例子，小区里的张阿姨今年68岁，儿子儿媳都是普通上班族，家里孙子刚上小学，各处都要花钱，给爸妈买保险的预算一年只有四百块。他们当初听了建议，选了一款只保住院的小额医疗险，去年冬天张阿姨得肺炎住院，一共花了六千多，医保报完之后剩下三千八，这款保险又报了两千九，自己只掏了九百块，一家人都觉得这点钱花得太值了，要是当初硬咬牙买贵的，反而会觉得压力大，也没必要。

如果老人已经八十多岁了，很多产品买不了，能选的范围本来就窄，这时候不用硬凑高预算，能买到符合年龄要求的就可以，一般这类产品保费也就在五百块上下，不用多花钱挑超出需求的责任，能覆盖基础住院风险就够了。如果老人本身已经有退休金，手头比较宽裕，也愿意自己出保费，那可以让老人自己选，在他们能接受的价格范围内挑报销范围大的就行，不用咱们硬加预算。

还有一种情况，如果老人已经买了其他医疗险，只是缺一个小额的补充，那也不用花大价钱，一年两三百块买个低免赔的补充就够了。比如老人已经有了惠民保，但是惠民保有起付线，一万以下不报，这时候花几百块买个小额医疗险，刚好能覆盖惠民保报不了的部分，花少钱办大事，不用重复买贵的，造成预算浪费。

四. 理赔资料早收集

我先给你说最直接的要求：不管是给老人赔门诊，还是赔住院小额花费，拿到缴费凭证的第一时间，就要把所有相关资料理出来放好，别随手乱丢，等到要理赔的时候翻箱倒柜找不到，耽误拿钱时间。

我给你说个真实例子，小区的刘阿姨今年68岁，之前给自己买了老人小额医疗险，春天的时候因为慢性支气管炎发作，去社区医院门诊开了半个月的药，前后花了快八百块。看完病缴费之后，刘阿姨把发票随手塞到买菜的布袋子里，转头就忘了。过了半个月想起要申请理赔，翻遍了家里的抽屉、柜子、购物袋都找不到发票，最后只好跑去社区医院补打凭证，折腾了整整两天才补好材料，比早早收好的人多等了一周才拿到理赔款。

不同的理赔情况，要准备的资料不一样，我直接给你列清楚，你记下来就好。如果是老人普通门诊理赔，要准备好门诊病历本、门诊发票原件、费用明细清单，如果做了检查，还要把检查报告单一起收齐。如果是住院理赔，除了发票、费用清单，还要准备好出院小结、诊断证明，这些都是必须要的材料，缺一样都可能耽误审核。

很多老人记性不好，经常随手放东西，你作为子女可以多帮着做一步：每个月抽十五分钟，帮老人整理一下当月的看病资料，把所有纸质材料用文件袋装好，写上看病的时间和病症，就算是电子发票，也要下载下来存好，同时打印一份纸质版备份，避免平台找不到电子记录的时候没法提交。

最后再给你提个可操作的小建议：现在很多保险公司支持线上理赔，你可以提前帮老人把常用资料拍成清晰的照片存在手机相册专门的相册里，标注好对应的时间，申请理赔的时候直接上传就可以，不用临时找纸拍照。就算纸质材料不小心丢了，你手里还有清晰的照片凭证，补打材料的时候也能给医院提供准确的就诊时间，少跑不少冤枉路，理赔速度也能快很多。

结语

总结下来，适合老年人的小额医疗险可以分成两类，一类侧重日常门诊报销，一类侧重住院小额费用补充，大家可以照着上面说的要点挑：身体有小毛病如实说，按预算选对应产品，优先挑能覆盖门诊开药、住院杂项的，平时记得收好就诊单据就行，给爸妈配一份，平时看个感冒、拿个药都能报一点，帮家里分担不少细碎的开销，真的挺实用。

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