老年人小额医疗险怎么买划算

引言

家里长辈年纪大了，平时小毛病不少，看个门诊拿个药、住几天院，日积月累也得花不少钱，想给老人配个小额医疗险，可又怕买贵了、踩坑了，到底怎么买才划算呢？今天咱们就好好聊聊这个问题。

一. 身体状况是否满足投保门槛

买之前先摸清楚自家老人的身体情况，别乱投，投了也可能赔不了，白扔保费。

先给你说个真事，去年小区张阿姨家儿子给62岁的老母亲买小额医疗险，填表的时候看健康告知里有一条“半年内有没有高血压服药记录”，张阿姨吃降压药五六年了，儿子想着都是日常用药，这点小事不用填，等今年张阿姨摔了一跤，住院花了四千多，申请理赔的时候，保险公司查了门诊购药记录，发现没如实告知，直接拒赔了，几千块保费打了水漂，住院费全得自己掏，一家人悔得不行。

我的第一个建议，先把老人最近半年的体检报告、门诊病历、购药记录找出来，一条条对着健康告知看，有问到的项目，符合情况就如实说，没问到的不用主动讲。

不同产品对身体的要求不一样，有的对高血压要求严，收缩压超过160就不让买；有的宽松一点，只要没并发症，服药控制稳定就能投。糖尿病也一样，有的要求空腹血糖不超过7，有的只要没有严重并发症就能过。如果你家老人有常见的慢性病，别找要求严的投，多挑两个对健康宽松的选，这样能顺利投保，后续理赔也不会出问题。

如果你记不清老人的具体身体指标，先带老人去社区医院做个基础检查，花几十块就能拿到血压、血糖、血脂的基础结果，别凭着感觉瞎填，很多理赔纠纷都是投保的时候没搞清楚自己的身体状况导致的。

要是老人身体已经有不少小问题，找不到能投的产品，可以选没有健康告知的普惠型产品先配上，虽然报销比例低一点，但至少有基础保障，总比裸奔强，别硬投不符合健康要求的产品，最后竹篮打水一场空。

二. 年龄增长保费如何计算

整体来看，保费会随着投保年龄增长上涨，这个规律基本不会变。年龄越大，保险公司承担的理赔风险越高，定价自然会往上走，早一点规划，每年掏的钱会少不少。

我身边就有现成的例子，陈叔叔和张表哥是叔侄俩，陈叔叔五十八岁，张表哥给妈妈买完小额医疗险，想着也给叔叔安排一份，一查价格吓了一跳。同样的保障内容，张妈妈五十五岁，一年保费不到三百，陈叔叔五十八岁，一年保费就涨到快四百，差三岁，每年多掏小一百，要是连着买十年，差出来的钱都够给老人做一次全面体检了。

别觉得只差两三岁没差多少，岁数再往上涨，差价会更大。就拿七十岁的王阿姨举例，同样是保额几万的小额医疗险，七十岁投保，一年保费要六百多，比五十八岁投保贵了两百多，要是六十二岁的李叔叔买，一年保费也就四百出头，差个45岁，保费差出来小两百，真不是小数目。

给大家一个可落地的建议，要是家里六十岁以内的老人，身体还符合投保要求，别拖着，早买早划算。拖个两三年，不仅保费涨了，万一老人这两年查出来点小毛病，可能连投保门槛都够不上了。比如住在我家楼下的赵阿姨，五十六岁的时候孩子让她买，她觉得自己身体好，没必要花这个钱，等到五十九岁不小心摔了一跤，想起来买，这时候不仅保费涨了一百多，因为摔完查出来骨质疏松，好多产品都投不了了。

还有一种情况，要是家里老人已经七十多了，也别因为保费高就直接放弃。可以对比不同产品的定价，有些产品对高龄老人的定价更友好，同样的保障范围，能便宜一百多一年。别看着年龄大保费高就觉得不划算，老人年纪大了，平时头疼脑热、磕磕碰碰都不少，一年住个院，花个几千块，报销下来，保费早就赚回来了，哪怕多掏点保费，也比全自己掏钱强。

图片来源：unsplash

三. 小额医疗报销细节怎么看

先看免赔额，这是直接影响你能拿到多少钱报销的核心，别小看几百块的差距，用的时候差很多。

给你举个真实的例子，吴阿姨今年62岁，之前摔了一跤去社区医院处理，加上开药复查一共花了3100块，她买的第一款小额医疗险免赔额是1000块，社保报销完剩下1800，减去1000免赔额，只能报800；后来她换了一款免赔额500的，同样的花费，社保报完剩下1800，减去500免赔额，能报1300，差出了一顿给孙子买生日蛋糕加玩具的钱，你说这个细节重要不重要。我的建议是，能选低免赔额就选低免赔额，小额医疗险本来就是管日常小毛病小意外的，免赔额太高，那遇到几千块的花费根本报不了多少，买了也发挥不了作用。

再看报销范围，有没有覆盖社保外用药和项目。很多老人平时会开一些社保不报的外用膏药、止疼药，或者做一些社保不覆盖的理疗项目，如果只报社保内，这些钱还是得自己掏。比如张大爷膝盖疼，医生建议打一种营养关节的针，一针八百多，社保一分不报，要是你买的小额医疗险不覆盖社保外，这八百多就全自己出，要是覆盖，减去免赔额能报七百多，一下就减轻了负担。我的建议是，如果预算够，尽量选包含社保外费用报销的，不然遇到点需要用自费药的情况，保障就直接打折了。

然后看医院范围，别只看写了二级以上公立医院就行，很多老人家附近的社区医院、区医院报销方不方便也要看。比如李奶奶平时感冒发烧都去家门口的社区医院，拿药输液都方便，花费也不高，如果你买的产品只认三级医院，那社区医院的花费就报不了，本来就是几千块的小额花费，还得跑去大医院排队，折腾老人不说，还报不了，这不划算。我的建议是，优先选支持二级及以下公立医院，甚至包含符合规定的社区医院报销的，这样老人就近看病也能报，更符合实际需求。

最后看报销比例，别光看宣传页上写的高比例，要看社保报销后和未经社保报销的区别，还要看不同医院、不同费用的比例有没有缩水。比如有的产品写着最高报销80%，但只有社保报销后，在三级医院才能给到80%，社区医院只报60%，还有的产品对社保外费用直接降低报销比例，这些都要看清楚。我的建议是，优先选社保报销后比例稳定，不管在哪类符合要求的医院都能保持较高比例的产品，算下来实际拿到的报销款才更多，也更划算。

四. 保证续保权益是否重要

我直接说观点：对大部分老年人来说，这项权益很重要，选的时候优先带这项权益的产品，准没错。

咱们先拿个真实的例子来说说，小区的孙爷爷今年66岁，前两年在子女提醒下买了一份不带保证续保的小额医疗险，第一年身体没毛病，顺利投保，第二年冬天不小心受凉得了肺炎，住院花了小一万，走医保报完还剩四千多，刚好走这份小额医疗险报了三千出头，一家人都觉得买对了。

结果今年孙爷爷想接着续保时，保险公司查出他有了陈旧性肺炎病灶，直接说不能再续保了。这可难住了一家人，孙爷爷现在有了病史，再去投别的医疗险，大部分都过不了健康告知，等于生病一次就丢了保障，后面再有点小毛病住院，全得自己掏钱。

如果孙爷爷当初选的是带保证续保权益的产品，哪怕生过病、赔过钱，只要还在保证续保的约定期间里，保险公司不能随便拒绝续保，也不能因为身体变差单独涨他的保费，保障能稳稳续上。就算接下来马上要住院动手术，也照样能按条款报销，不用担心里边出岔子。

当然，也不是说所有人都必须硬挑带这项权益的，如果你家老人本身身体特别好，刚过退休年纪，各项体检指标都正常，也可以考虑短期不保证续保的产品，这类产品保费通常会稍低一点，就算这一年不能续，换其他产品也容易过健康告知。但要是老人已经过了65岁，或者之前住过院、有常见的慢性病，那一定要优先选带保证续保权益的，别贪图一点便宜选了不能续保的，真出问题就没保障可用了。

另外还要提醒你，看条款的时候要睁大眼睛，看清楚是“保证续保”还是“承诺不拒保”，条款写得明明白白的才作数，别光听销售口头说，签字之前一定要把这一项核对清楚。

结语

看完这些你该明白啦，老年人买小额医疗险，其实就是顺着自己的情况挑：先对照健康要求说真话，别隐瞒病史给理赔留坑，像有高血压糖尿病的朋友，选对放宽投保要求的产品就能买；早一点规划，比等到身体出问题再入手便宜不少；挑免赔额低的，平时看个门诊、住个院花几千块也能报；最后别忘看看续保条件，选续保稳定的，后续用着安心。照着这几点挑，就能买到划算又实用的保障啦。

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