老年人小额医疗险怎么报销的呢

引言

家里长辈上了年纪，出门遛弯、买菜难免有个磕磕碰碰，感冒发烧去趟医院也得花不少钱，不少朋友都给长辈配置了小额医疗险，可真到要用的时候，好多人都犯了愁：老年人小额医疗险到底怎么报销的呢？会不会流程很复杂？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 看病发票怎么拿来报销？

小区的张大爷今年68岁，平时下楼遛弯爱蹲路边跟老伙计下棋，那天起身太猛脚一滑，直接摔在了单元楼门口的台阶上，磕破了膝盖不说，还扭了韧带，需要住院做个小修复，前前后后一共花了七千多，医保报销完之后，自己还掏了三千二百多。之前张大爷的儿子给买了老年人小额医疗险，出院整理单据的时候犯了愁，不知道该拿哪些东西去申请报销，其实步骤一点都不复杂，咱们一步步说清楚。

第一，先把所有票据都整理好，别落下任何一张。像医院开的住院发票原件、费用明细清单、出院小结诊断证明，这些是必须留好的核心材料，如果是门诊看的意外擦伤、感冒挂水，还要留好门诊的病历本和缴费小票。这里要提醒一句，如果发票要拿去别的地方先报销，记得提前跟医院说，让医院开分割单，拿着分割单一样可以申请剩下部分的报销，不用非得留着原件，像张大爷就是先走了医保报销，医保给开了分割单，照样用来申请了剩余部分的报销。

第二，选个方便的渠道提交申请就行，不用特意跑线下网点。现在大部分都支持线上申请，直接找卖给你保险的工作人员，或者打保险公司的官方客服电话，问清楚线上提交的入口，一般在保险公司的官方公众号或者APP里，找到理赔申请的板块，按照提示把整理好的票据、身份证、银行卡拍清楚上传就可以。如果家里老人不会玩智能手机，子女帮着操作也很简单，张大爷就是儿子帮忙在手机上上传的所有资料，前后花了不到二十分钟就弄完了，没跑一趟保险公司，省了好多力气。

第三，提交完资料就等保险公司审核就好，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里。一般小额理赔的审核都很快，三到七个工作日就能出结果，张大爷这次就是提交资料后的第四天，三千二百多的自付费用扣除免赔额之后，报了两千八百多，直接打到了张大爷的银行卡里，手机还收到了到账提醒。

这里给大家提个实用的小建议，出院之后尽早申请报销，别拖个大半年再去找材料，那时候很容易把票据弄丢，弄丢了再去医院补开也比较麻烦。另外如果是因为意外导致的治疗，还要记得简单写一下意外发生的时间地点，有些保险公司会需要这个信息，提前准备好能加快审核进度。

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二. 有慢性病还能投保吗？

大部分有慢性病的老年人，都能找到符合自身情况的小额医疗险产品，不用因为身上有基础病就直接放弃配置。

我接触过一位家住北京的陈阿姨，今年68岁，患二型高血压已经八年，平时一直规律吃药控制，血压稳定在正常区间。之前她帮老伴打听保障的时候，自己也想配一份小额医疗险，本来还担心因为高血压买不了，结果找到健康告知只询问了近期是否住院、有没有恶性肿瘤等严重疾病的产品，顺利通过了核保成功投保。

给大家第一个可操作的建议：找健康告知宽松的产品，不少老年人小额医疗险的健康告知，只会询问比较严重的重大疾病，像常见的高血压、糖尿病、高血脂这些慢性病，如果平时控制稳定，都可以直接投保。

如果遇上需要健康告知问到具体慢性病的产品，也不要直接隐瞒病情去投保。很多产品对于已经控制稳定的慢性病，会给出除外承保的结论，就是说，和你这个慢性病无关的治疗费用，依旧可以按比例报销，只是这个慢性病本身产生的费用不赔，这样也比没有任何保障要好得多。

去年还有一位广州的老周，59岁，患糖尿病五年，平时靠饮食和口服药控制，没有并发症。他找到一款产品，健康告知问到了糖尿病，他如实填写了自己的病史，提交了近期的血糖监测报告之后，保险公司给出了除外承保的结论——糖尿病以及糖尿病引起的并发症不赔，其他的磕碰、感冒住院、意外门诊都可以保。老周觉得这个结果完全可以接受，毕竟年纪大了，平时磕碰受凉的情况多，能保这些意外和小病就够了。

给大家第二个可操作的建议：投保的时候一定要如实回答健康告知里的每一个问题，问到什么答什么，没问到的不用主动说，更别抱着侥幸心理隐瞒病情。如果隐瞒了病史，后续理赔的时候保险公司查到病史，会直接拒绝理赔，保费也相当于白花了。

还有，如果你的慢性病已经发展出比较严重的并发症，比如高血压已经引发了冠心病，糖尿病已经出现了足部病变之类的，也可以找完全没有健康告知的老年小额医疗险产品，这类产品一般报销比例会稍低一点，免赔额稍高一点，但对于已经有严重并发症的老年人来说，也是一份能用的保障，不会让你花钱买了之后完全用不了。

给不同健康情况的老年人说一下具体方案：如果只是常见的慢性病，控制稳定没有并发症，选常规健康告知宽松的产品就行，这类产品报销比例高，免赔额低，实用性更强；如果慢性病已经有并发症，找不到能正常承保的产品，那就选无健康告知的产品，哪怕比例低一点，也能覆盖一部分小额的医疗支出，减少家庭的现金支出压力。

三. 一年保费大概多少钱？

不同年龄、不同保障额度的老年人小额医疗险，一年保费差得不少，咱们分情况说，大家对着自己家老人的情况对号入座就行。

如果老人是60岁到70岁这个阶段，选基础款的话，一年保费大多在两三百块左右。我邻居家张阿姨今年65岁，上个月刚给老伴儿买了一份基础款，一年只花了280块。这个价位对于大多数普通家庭来说，完全没压力，就算是退休工资不高的老人，自己攒攒零花钱也能承担，不用给子女添负担。

要是老人年龄在70岁到80岁，保费会稍微涨一点，大多在四五百块一年。为啥会涨？因为年龄越大，出险概率会高一点，所以定价会稍高，但也还是亲民的范围。我同事奶奶今年76岁，之前买过一份，一年花了460块，平均下来每个月不到40块，也就相当于少买两斤水果、少喝两杯茶的钱，却能换一整年的保障，挺划算的。

要是你想给老人买保障额度更高一点的版本，那保费也会跟着往上走一点，大多在五六百块一年。比如有的子女想给老人多留一点余地，希望住院报销的额度更高、报销比例更大，那选这种版本也可以。这个价位对于大多数有稳定收入的子女来说，也完全能承担，一年拿出来几百块，比攒着等着给老人付医药费轻松多了。

如果家里经济条件比较紧张，只需要覆盖日常小额的门诊、住院花费，选两三百的基础款就够了，不用硬着头皮买贵的，符合需求就好。比如咱们小区楼下的李叔，老两口每个月退休工资加起来不到四千，选了一年260块的基础款，平时感冒发烧去门诊，摔了碰了去住院，小花费都能报，完全够用，也没给家里添负担。

要是家里经济条件宽松一点，想给老人更好的保障，选高一点额度的版本也没问题。记住一个原则就行，不用超出家庭的经济承受能力买贵的，适合自家情况的就是最好的。别看着别人买贵的就跟着买，适合自己需求才是对的。

四. 哪些情况保险不赔？

投保前就已经有的既往症，大多不在赔付范围内。之前举例子的赵奶奶，三年前就查出来有腰椎间盘突出，一直断断续续治疗，投保的时候没说这个情况，后来因为腰椎问题住院做手术，申请报销的时候，保险公司查到她投保前就有这个病史，最后没有赔付。如果您家里长辈投保的时候，已经有常年吃药的慢性病，一定要如实说清楚，有些产品会把已经有的病症做除外责任，其他病症还是能正常赔，要是故意隐瞒，最后拿不到赔付，白花了保费。

等待期内发病的，也没法赔付。大部分这类产品都设置了等待期，一般是三十天左右，从保单生效那天开始算，等待期是用来防范已经生病才来投保的逆向选择。举个例子，王伯伯周一刚买完这份小额医疗险，周三就因为急性肠胃炎住院了，刚好在等待期里面，这种情况就不能赔。如果是等待期内因意外导致的医疗花费，多数产品还是可以赔的，买之前要看清楚这点。

不在保障范围内的美容养生、整形矫正项目，基本都不赔。比如张阿姨年纪大了觉得牙齿松动，想去做种植牙或者烤瓷牙，还有些长辈想做面部祛皱、矫正视力的激光手术，这些属于美容整形或者非疾病治疗类项目，绝大多数小额医疗险都不赔。还有些长辈去养生机构做理疗、按摩、推拿，这些保健项目也不在报销范围内，只有因为疾病或者意外导致的必需治疗，才符合赔付要求。

不在定点医疗机构做的治疗，也大多不赔。大部分产品要求去二级及以上公立医院的普通部治疗，要是去了私立医院、公立医院特需部，或者没有正规资质的诊所，都没法报销。比如刘爷爷家附近开了一家私人诊所，说针灸治疗腰疼效果好，刘爷爷就在那里做了一个疗程，花了两千多，拿发票去报销，因为诊所不符合要求，最后也没拿到钱。如果情况紧急需要就近抢救，部分产品可以放宽要求，后续稳定了还是要转到符合要求的医院。

故意导致的伤害，比如自伤、违法犯罪行为导致的治疗，都不赔。还有酒驾、无证驾驶这类违反交通规则的行为导致的治疗，也不在赔付范围内。买完保险之后一定要认真读一遍免责条款，把这些不赔的情况记清楚，别到申请报销的时候才发现不符合要求，白白跑一趟。

结语

其实老年人小额医疗险报销流程并不复杂，只要投保时如实告知健康情况，看病后收好所有就医票据、诊断书、结算单，出院后及时联系保险公司提交资料，等待审核完成就能拿到理赔款了。给长辈选这类保障时，结合长辈的健康状况选告知宽松的产品，再根据自家经济情况选合适的缴费方式，提前摸清楚免责范围，就能给长辈添上一份实用的安心保障啦。

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