老年人小额医疗险怎么报销的

引言

家里有长辈的朋友，是不是常犯愁：长辈生病看完病，老年人买的小额医疗险到底咋报啊？不少人买了之后一直摸不清流程，真到要用的时候慌了手脚。今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白整个处理流程。

一. 看病花费如何算报销

先给你说个真实例子，张叔今年68岁，前段时间因为支气管炎住院，总共花了21000块。他本身有职工医保，出院的时候医保直接结算，报了13000块，自己掏了8000块。这8000块正好在他买的小额医疗险保障范围内，最后又报了6400块，算下来自己只花了1600块。

这里先给你说清楚，大部分老年人小额医疗险，都是报医保报销之后剩下的部分，不会跟医保重复报销。你不用纠结先报哪个，只要先走医保结算，剩下的部分再找小额医疗险报就行，这样能省不少事儿。

接下来算具体的报销比例，不同产品比例不一样，一般在60%到80%之间，少数还能更高一点，但也不会到百分之百。还是拿刚才张叔的例子说，他那款产品约定，医保报销后剩余的自费部分，扣除100块免赔额之后按80%报。算下来就是8000减100等于7900，7900乘80%就是6320，最后保险公司给报了接近6400块，差一点是因为有个别项目不在保障范围内，整体算下来已经帮张叔省了大部分钱。

还有一点要注意，住院的时候有些项目是不给报的，比如美容类的理疗、进口的高端耗材，还有一些特殊的护理项目，这些在条款里都写清楚了，你看条款的时候多留心这部分就行。要是拿不准哪个项目能不能报，住院的时候问问主治医师，或者提前拍个照片发给保险公司客服确认，别花了钱最后报不了。

另外要是你没走医保，直接走小额医疗险报销，大部分产品的报销比例会降不少，一般会比走医保之后低20%到30%，所以一定要记得先走医保结算，哪怕是异地住院，也记得提前办理异地就医备案，能多报不少钱。要是遇到急诊来不及走医保备案，留好急诊的相关单据，后续补好备案手续也不影响报销。

二. 身体不好还能买吗

不少叔叔阿姨都有大大小小的慢性病，比如常见的高血压、糖尿病、关节炎，一买保险就怕被卡，其实完全不用慌。老年人小额医疗险本身定位就是给年龄偏大、身体条件一般的长辈准备的，大部分产品对健康的要求都比重疾险宽松很多，不是一有病就直接拒保。

我之前帮小区张阿姨看她买的医疗险，张阿姨得高血压快十年了，每天都吃降压药，血压控制得一直很稳，之前找过别的保险，都因为高血压直接被拒了，后来挑了一款健康告知宽松的小额医疗险，健康告知里只问了有没有近期住过院、有没有严重的并发症，没对控制稳定的高血压做限制，顺利就买上了。上个月张阿姨因为支气管炎住院，最后也顺利报了销。

如果你家里长辈只是患了常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要病情控制得稳定，没有引发其他器官的并发症，都可以试试投保，一定要如实回答健康告知里的问题，不要刻意隐瞒病情，不然最后理赔的时候会出麻烦。

要是长辈病情比较严重，比如已经住过院做手术，或者有比较严重的并发症，也别急着放弃，现在有不少专门给带病老人设计的小额医疗险，只对少数特定重病做限制，很多日常病都能保，你可以找经纪人帮你筛选符合条件的。

还有一点要特别注意，一定要看清楚条款里的既往症约定，不少产品会说，投保之前已经得的病，后续治疗不报销，也有一些产品会给部分控制稳定的既往症留报销空间，买之前一定要把这一条看明白，别花了钱，最后真出事了报不了。

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三. 价格贵不贵划算么

咱们先拿不同年龄层说，六十岁的老人买，一年保费大多在三百到五百块左右，七十岁往上会涨到六百到八百块，整体都不高，不会给普通家庭带来太大负担。

这个价格比年轻人买的大额医疗险贵一点，毕竟老年人出险概率更高，保险公司定价也会对应调整，但对比老人住院动辄上万的自付费用，这个花费其实很划算。

拿小区张阿姨举个例子，张阿姨今年六十七，去年花了六百二买了小额医疗险，年初因为肺炎住院，医保报完之后自己还得付四千三百多，最后小额医疗险报了三千八，算下来这一年保费才六百多，报销的钱是保费的六倍还多，算下来肯定划算。

要是家里老人身体不太好，经常跑医院拿药、住小医院，每年都有几千块的自付花费，那每年花这几百块就很值；要是老人身体硬朗，一年很少去医院，那选个三百多一年的一年期产品就够，不用买太贵的长期款，毕竟一年一买，哪怕停买也不会亏太多。

别听一些人忽悠买大几千的捆绑型产品，说保障多全，其实咱们买老年人小额医疗险，就是补医保报不完的那部分缺口，花小钱覆盖小额住院的自付费用就够，没必要花大价钱买没用的捆绑责任，把养老钱留着给老人花在日常调养上更香。如果是经济条件一般的家庭，就选一年三百左右的一年期产品，够覆盖常见的住院自付费用；要是经济条件宽松一点，可以选五百左右、保障范围更广一点的产品，包含门诊责任的也可以考虑，但别超过一千，超过就没必要了。

四. 理赔材料怎么准备全

先给大家说最基础的门诊类理赔，不管是挂号还是拿药，发票一定要留好原件。要是走了医保报销，医保那边会给你开报销后的分割单，这个分割单和剩下的发票复印件一起留着，缺一不可。上次楼下张阿姨看完门诊，把发票给了医保就没要回来，也没开分割单，折腾了快一周才补好材料，耽误了不少理赔进度。还有门诊的病历本，医生写的诊疗记录也要留好，不要随便丢，保险公司要核对你看的病是不是在保障范围内。

再说说住院理赔，需要准备的材料比门诊多几样，一样都不能落。首先是出院小结，这个一定要找医院开完整的，上面会写清楚你住院的原因、住了几天、做了什么治疗、最后诊断是什么，保险公司全靠这个核心理赔。然后是住院的费用总清单，上面会列清楚你每天花了多少钱，床位费、药费、检查费分别是多少，这个也要打印出来盖章，不能只拿个总发票过去。

要是涉及到门诊手术或者特殊检查，比如胃镜、CT这类，除了发票和病历，还要把手术记录、检查报告都复印一份带上。之前我家亲戚做了门诊的小手术，当时只拿了发票，忘了拿手术记录，保险公司没办法确认手术项目是不是符合要求，又让他跑了一趟医院补材料，来回折腾小半天。

如果你是帮家里老人代办理赔，还要额外准备两样东西：你的身份证，还有你和老人的关系证明，户口本或者能证明亲属关系的材料就行。现在很多理赔都可以线上办理，提前把所有材料都拍成清晰的照片，不要歪歪扭扭，也不要漏了边角，尤其是发票上的金额和医院公章，一定要拍清楚，不然线上审核过不去，还要重新传。

最后提醒大家，所有材料都提前复印一份自己留底，不管是线上交还是线下交，都别把自己手里唯一一份原件交出去。要是保险公司需要核对原件，你带着过去给工作人员看一眼就行，看完自己拿回来存好。提交材料之后，记一下提交的时间，要是超过约定的时效还没消息，主动打电话问保险公司进度，别干等着。

结语

总结下来，老年人小额医疗险报销其实不难走：先走医保报销，再拿着整理好的完整材料找保险公司申请商业险报销就可以。给长辈买的时候，得结合家里老人的身体状况和咱们手里的预算挑：身体小毛病多就选健康告知宽松的，预算有限选一年几百块的一年期产品就够，别盲目选贵的。只要提前把材料存好、看清条款里的报销要求，真遇到看病花钱的情况，就能顺顺利利拿到报销款，给家里减轻不少负担。

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