小额医疗险投保方式 小额住院医疗险买什么

引言

咱们平时过日子，谁没个头疼脑热要住院的时候？几万块的大病开销有人操心，那几千块的小额住院费用，你想好找谁报了吗？你是不是还搞不清小额医疗险该怎么投，也不知道小额住院医疗险该挑哪款？别急，今天咱们就聊透这些事儿，把你想问的问题都给你说清楚。

一. 保费高低与保障额度关系大吗

这个问题没有绝对挂钩的答案，得看你能拿到的实际保障是什么，不是保费越低保额越高就一定好。

我邻居小周刚工作没几年，手头比较紧，刷网页看到一款一年只要几十块的小额医疗险，宣传页写着最高额度有几万，他想都没想就买了。结果年底他得急性阑尾炎住院，花了六千多，找保险公司理赔才发现，这款产品单次住院赔付上限只有一千，年度额度虽然写着几万，但单次赔这点，根本覆盖不了一次小病住院的开销。最后他只拿到不到一千块报销，剩下五千多都得自己掏，相当于花了几十块买了个用处不大的保障。

反过来，我同事阿美去年花了不到三百块买小额医疗险，它年度总保额是两万，单次住院赔付上限是八千，免赔额也只有一百块。她春天得肺炎住了一周院，总花费七千多，社保报完之后剩下三千出头，去掉一百块免赔额，保险公司报了快三千，等于自己只花了一千多，算下来一年三百块的保费，换来了实打实的报销，性价比就很高。

给大家一个直接的判断方法，先看免赔额，免赔额越低，能用到理赔的概率越高。很多低价产品会把免赔额设到一千甚至两千，咱们平常得个小病住院，社保报完剩下的花费刚好没过免赔额，根本拿不到理赔，保费再便宜也没用。再看单次住院的赔付上限，日常小病住院，大多花费都在几千到一万之间，选单次赔付上限在五千到一万之间的，就能覆盖大部分情况，不用盲目追求几十万的年度总额度，毕竟一年住好几次医院的概率不高，花冤枉钱堆高额度没必要。

针对不同经济情况的朋友，也给大家直接的建议。刚入职手头紧的年轻人，可以选一年一百到三百之间的产品，只要把免赔额控制在几百以内，单次赔付上限够覆盖日常小病就行，不用硬挤钱买贵的。已经成家，有老人孩子的家庭，给老人孩子买的时候，可以选三百到五百之间的，额度稍微高一点，报销范围更广一些，整体花费不高，保障也更稳。身体状况不太好，经常跑医院的朋友，别盯着低价产品买，多花几十上百块换更低的免赔额和宽松的赔付条件，实际能拿到的理赔会多很多，反而更划算。

二. 投保前的健康告知如何作答

记住第一个原则：问到就答，没问到不主动说。国内的健康告知都是有限询问，保险公司列出来什么问题，你对着说清楚就行，没列在问卷上的情况，不用自己主动掏心窝子说，说了反而给自己添麻烦。

我给你说个真事儿，去年有个28岁的上班族找我复盘投保经历，他之前体检发现肺部有个3mm的微小结节，当时投保的问卷只问了“有没有直径大于5mm的肺结节”，他本来完全符合投保要求，结果自己多嘴，主动把3mm结节的情况说了，核保直接给了除外责任，白白丢了正常承保的机会，这就是典型的多说多错。

第二个要点：已经明确确诊的病，千万不能隐瞒。我之前接触过一个案例，张阿姨五十多岁，投保前就确诊了2型糖尿病，平时一直吃降糖药，投保的时候健康问卷明确问到了有没有糖尿病，她怕被拒保就填了“无”。结果投保半年后，她因为糖尿病引发肺炎住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检记录和门诊病历，直接下达了拒赔通知，还解除了合同，连已经交的保费都只退了现金价值，亏了一大笔。

遇到身体有一些模棱两可的异常该怎么办？比如好几年前体检有个小异常，后来复查已经完全正常了，这种就按照复查的结果说清楚就行。比如你三年前体检胆红素轻微偏高，后来复查肝功能一切正常，那你回答的时候就说清楚“曾经异常，后续复查正常”，把复查报告提前准备好，不会影响核保结果。

还有一种常见情况，就是自己从来没去医院确诊过，只是自己怀疑有问题，比如偶尔头晕，自己觉得可能血压高，但从来没去医院做过检查，也没被医生确诊过高血压，这种情况不需要主动告知。只有医院或正规体检机构给出明确诊断的异常，才需要按要求回答。

最后给大家说一个实操小技巧：投保前可以先把自己近几年的体检报告、门诊病历、住院记录都整理一遍，一条一条对着健康告知的问题核对，不确定的地方可以找专业的顾问帮忙确认，不要随便乱填，更不要抱着“反正保险公司查不出来”的侥幸心理，现在医疗记录联网越来越完善，理赔的时候只要想查，基本都能查到，如实告知才是顺利理赔的前提。

三. 续保稳定性是不是首要因素

咱们买小额医疗险，续保稳定性是很重要的考量因素，不能忽略这一点。

我身边就有真实的例子，住在同小区的张阿姨，今年五十二岁，前两年体检查出来肺部有个小结节，当时结节很小，医生说定期复查就可以，不用特殊处理。张阿姨那时候听朋友推荐，买了一款小额住院医疗险，一年保费才一百多，看起来性价比不错，她就一直买着。

去年冬天张阿姨受凉引发肺炎，住了一周院，花了不到四千块，去掉社保报销，自己还付了一千八，走这款保险理赔也很顺利，不到一周钱就到账了，张阿姨当时还说这款保险买得值。

结果今年续费的时候，张阿姨打开投保页面才发现，这款产品停售了，她想换别的产品，填健康告知的时候，问到有没有肺部结节，她如实填了有，好几款产品都直接核保不通过，最后只有一款产品愿意承保，还把肺部相关的责任都除外了，也就是说以后再因为肺炎、结节这类肺部问题住院，一分钱都报不了。张阿姨这才明白，原来之前买的产品虽然便宜，但是没有保证续保，说停售就停售，自己身体出了点小异常，就再也买不到合适的保障了。

给大家直接说可操作的建议，如果你是年轻人，二三十岁身体没什么毛病，能接受产品停售之后再换，那可以挑一些性价比高、不保证续保的产品，但如果是四十岁以上的中老年人，或者本身已经有一些不严重的小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝这类，买的时候一定要优先看续保条件。

挑选的时候，优先选能保证续保多年的产品，这种产品哪怕停售了，你已经买了的保障也能继续生效，也不用因为你这一年理赔过，第二年就不让你买。还要尽量选大公司销售、销量比较稳定的产品，这类产品一般不会轻易停售，能给你持续的保障。不要只盯着第一年的便宜保费，忽略续保的问题，不然真等到你需要用保障的时候，发现买不了了，后悔都来不及。

图片来源：unsplash

四. 报销范围是否包含自费项目

先直接给观点：选小额住院医疗险，一定要挑包含自费项目报销的，别只盯着社保内报销的产品。

我身边有个真实的例子，去年小区里的张阿姨带刚上幼儿园的孙子摔了一跤，胳膊磕骨折了需要复位固定。医生说娃恢复快，用进口的固定支具贴合度好，副作用小，以后不用二次开刀取，就是支得花四千多，这钱不在社保报销范围内，得自己掏。

张阿姨当时图便宜，买的那款小额医疗险只报社保内的费用，算下来社保报完之后，剩下的就是这个四千多的自费支具钱，保险一点都不给报。最后还是自己掏了全款，张阿姨说早知道多花几十块钱买包含自费项目的，也不至于心疼这四千多。

要是你选了包含自费项目的小额医疗险，这笔钱就能按比例报掉。举个例子，同样是骨折这件事，换了一款包含自费项目的产品，社保报完剩下的四千多，减去一两百的免赔额，剩下的能报八成，自己只需要掏不到一千块，压力一下子就小很多。

有人会问，包含自费项目的小额医疗险会不会贵很多？其实不会，大多数产品只比只报社保内的贵个几十块，一年也就多花一杯奶茶钱，就能把保障范围扩得很大，性价比很高。

给不同情况的朋友直接说建议：如果是给孩子买，孩子活泼爱动，经常磕碰摔跤，难免用到进口耗材或者自费药，一定要选包含自费项目的；如果是给上班族买，平时年轻人偶尔得个急性肠胃炎、肺炎住院，医生也可能开一些效果更好的自费药，包含自费项目更实用；就算是给老人买，老人难免会有一些小手术需要用到自费的耗材，能报自费项目也能省不少钱。

最后提个注意事项，买的时候一定要看清楚条款，别只听销售说“能报自费”就直接买，要看看有没有对自费项目的额外限制，比如有的产品只报住院的自费药，不报自费耗材，这种也要避开，尽量选能覆盖住院所有自费项目的产品。

结语

总结一下哈，小额医疗险投保其实很简单，现在线上在保险公司官方平台、正规第三方保险平台都能投，线下找靠谱的保险经纪人也能办理，缴费大多是一年一交很灵活。至于买哪款，得看你的情况来选：要是年轻人预算不多，选个两三百、含自费报销、免赔额低的就行，平时发烧住院、小手术都能覆盖；要是年纪大点，身体有点小毛病，优先挑核保宽松、续保稳定的，能一直保着比啥都强；已经买了百万医疗险的朋友，搭配一份小额医疗险，刚好能覆盖百万医疗险的免赔额，住院花的小钱也能报，不会自己掏腰包。记住，选的时候盯着保额、免赔额、报销范围、健康告知这几点，别只盯着便宜买，选符合自己情况的，就不会错啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。