60岁以上老年人小额医疗险

引言

家里有60岁以上长辈的朋友，是不是都在发愁怎么给老人找合适的医疗保障？大的保障买不起，日常小病小痛花的钱又总让人肉疼，有没有适合这个年纪的实用医疗保障呢？今天咱们就来好好聊聊这个事儿，把你想问的问题都讲明白。

一. 为啥老人要备小额医疗

就说咱们小区楼下遛弯的张叔吧，今年72，平时身子骨挺硬朗，天天早上绕着花园走三圈，那天不小心踩了块松动的地砖滑了一跤，蹭破了膝盖还扭了脚，去医院拍片子清创换药，前前后后花了快四千。张叔有居民医保，报完之后自己还掏了快两千，张叔一辈子省惯了，这两千块够他买大半个月的菜、够给小孙子买两箱牛奶，掏的时候心疼了好几天。要是张叔提前备了小额医疗险，这掏出去的一千大几百就能报回来，是不是省好多心？

咱们不少家里老人都有基础医保，但是基础医保报销有起付线，还有报销比例限制，门诊自己掏的部分、住院起付线以下的部分，都得自己扛。60岁以上的老人，走路容易崴脚、换季容易感冒咳嗽，还有的经常犯个肠胃炎、关节炎，这些都不算大病，但跑几趟医院下来，零零碎碎花的钱攒起来也不少。小额医疗险就是专门报这些基础医保报完之后剩下的小钱，刚好对上老人日常看病的需求。

我还碰到过这样的情况，老陈今年68，儿子给买了一份高额的医疗险，但是那份医疗险免赔额很高，一万以下都不给报。老陈去年得肺炎住了一周院，总共花了八千多，全都得自己出，那份高额医疗险一点用都没搭上。要是配上一份小额医疗险，这八千多去掉起付线就能报，刚好补上高额医疗险的缺口，高低保障搭着来，不管钱多少都有得报。

不少年轻人总觉得，给老人买保险就得买保大病的，小钱犯不上折腾，其实不对。老人年纪大了，小毛病小伤痛的发生概率比大病高多了，三五个月就可能遇上一回，每次都自己掏，日积月累也不是小数目，对本来就节俭的老人来说，每掏一笔都舍不得，还可能拖着小病不去看，最后拖成大问题。有了小额医疗险，报一点是一点，老人也愿意主动去看病，不会硬扛着把小病拖严重。

还有不少家庭，本身经济就不宽松，老人万一出点小状况花几千，对日常开支也有影响。一年花两三百买一份小额医疗，遇上事儿就能帮着分担，不会打乱家里的开销计划，对普通家庭来说，这点投入换个踏实，太值当了。

二. 看条款别只看保额大小

先给你说个真事儿，我们小区李婶去年给72岁的老伴挑小额医疗险，一翻宣传页就盯着最高保额看，选了那个保额看着数字更大的，交钱的时候挺开心，觉得占了便宜，结果今年春天老头得肺炎住了10天院，出院拿发票去理赔，到手的钱比预期少了快一半，李婶堵得慌，来找我问怎么回事。

我陪着她翻了一遍条款，原来这里面藏着两个坑，第一个坑就是免赔额，这款看着保额高，免赔额定得也高，住院花费超过1000块才能开始报，而另一款保额少个一两万的，免赔额才200块，算下来实际能拿到手的钱反而更多。你别不信这个账，咱们算一下就清楚，这次李婶家老伴住院总花费，去掉医保报销之后，自己要出的钱是4200块，选免赔额1000的，只能报3200的部分，选免赔额200的，能报4000的部分，就算后者比例差一点，拿到手也比前者多。所以建议你，挑选的时候先看免赔额，越低越实用，尤其是对付几千块的小额住院费用，免赔额高低的差距特别明显。

第二个坑是报销范围，很多保额看着亮眼的产品，只报医保范围内的费用，医保外自费药、门诊小手术用的进口耗材一分都不报。我楼下刘大爷去年做个门诊切除小息肉，用了点自费的麻药和耗材，一共花了2800，去掉医保报的，自己出了1200多，买的那款就是只报医保内，结果一分钱都没报成。我建议你，优先挑能覆盖一定比例自费项目的产品，哪怕保额少个几万，遇到真问题的时候管用多了。

第三个要注意的是报销比例，别光看保额，保额再高，报销比例低也白搭。比如两款产品，一款保额5万，报销比例80%，一款保额6万，报销比例50%，你实际花了3万，第一款能报2.4万，第二款只能报1.5万，选哪个一目了然。很多产品会分社保内和社保外报不同比例，你一定要把两个比例都看清楚，别只看宣传页上印的最高比例，那个最高比例往往只针对社保内，社保外比例低得可怜。

最后再给你提个醒，一定要看有没有单项限额，有的产品总保额看着挺高，但是对门诊、单项检查、床位费都有单独的限额，比如门诊单次最多报300，床位费一天最多报100，真住起来院，这些限额很快就用完了，剩下的都得自己掏。你挑的时候，把这些细碎的限额都翻出来看看，别等到理赔的时候才发现，总保额看着够，单项早就超了，还是报不了，白买了一份没用的保障。

三. 预算多少才不心疼

我先给你划个核心线：别让每年交的保费超过家庭月均可支配收入的5%，超过就算负担，不如选低保费版本先兜住基础保障。

普通工薪家庭给老人买，一年掏两三百就够用。就说楼下刘姐家，儿子刚工作还还着房贷，爸妈都六十多，夫妻俩每个月要还房贷还要供孩子，手里余钱不多，最后选了一年两百多的基础款，每次老人头疼脑热打针吃药，或者摔碰了住个一周院，报完销下来自己只出几百块，完全不影响家里日常开销，每次刘姐买菜都念叨，这个钱花得值，一点不心疼。

要是手里余钱宽松些，愿意多掏点，一年花个五六百也合适。这个档位一般能多覆盖一些自费项目，比如门诊拍个CT的自费部分、住院用的进口耗材，都能按比例报，自己掏的钱会更少。比如小区陈阿姨家，女儿做小生意收入稳定，就给爸妈选了这个档位的，去年陈阿姨膝盖做手术，住院花了一万二，社保报完剩五千多，小额医疗险报了四千出头，自己只出不到一千，比掏两百多的版本多报了快两千，陈阿姨女儿说，一年多花三百多，换个更宽的报销范围，挺划算的，对家里也没什么压力。

别为了高保额硬买贵的，很多人觉得保额越高越好，咬着牙买一年上千的，其实对六十岁以上老人来说，日常生病大多是几千块的花销，上万的都不多，万元左右的保额完全够用，真遇上大开支，这个险种本来也兜不住，得靠别的保障补，没必要为了用不上的高保额多花钱。

还有，要是同时给两位老人买，就分开算预算，别硬凑同一款贵的，哪怕一个选基础款一个选升级款也没关系，总保费控制在你能轻松拿出来的范围就行，比如你一年能攒下两万，拿一千块给两个老人买这个险，完全不心疼，要是你一年只能攒五千，拿五百块买两个基础款，也能兜住日常小毛病的开销，适合自家情况的才对。

图片来源：unsplash

四. 身体有小毛病还能上吗

大部分60岁以上的老年人，身上多多少少都带点常见小毛病，比如血压偏高、血糖有点不稳，或者之前查出来过轻微的结节，不是说有这些情况就买不了。

我楼下小区的赵伯伯今年68岁，确诊原发性高血压五六年了，平时一直按时吃药，血压控制得挺稳定，想给自己买一份小额医疗险，一开始怕体检有异常通不过投保，就直接照着自己体检报告填了健康告知，结果好几份都因为血压的问题被拒了，急得他饭都吃不下。

赵伯伯这种情况其实很常见，给你说个直接能用的办法，直接找支持智能核保的产品来投保。智能核保不用你留个人信息，只需要跟着页面提示，选上自己对应的病症情况，当时就能出结果，告诉你能不能买，会不会加保费，或者要不要除外责任，全程自己线上操作就能搞定，比线下核保方便太多，就算核保不通过，也不会留下拒保记录，不影响你买别的产品。

要是身上的小毛病比较多，比如既有高血压又有甲状腺结节，那就找健康告知要求宽松的产品，有些产品不用你挨个申报所有小异常，只需要问几个核心问题，符合要求就能直接买。别抱着侥幸心理不填健康告知，之前有个阿姨隐瞒了自己糖尿病史，后来因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查出来就医记录，直接拒赔还不退保费，亏了好几年的保费，太不值当了。

如果你自己拿不准身体情况能不能过核保，可以找靠谱的保险顾问帮你提前看看你的体检报告，帮你选符合要求的产品，别瞎买瞎填，最后理赔出问题。要是你的小毛病控制得都很好，大部分合格的产品都能买，不用太担心，只要如实说清楚自己的身体情况就行，总能找到合适的。

结语

总的来说，60岁以上老年人配小额医疗险，就是用来兜住日常看病的零散开销的。要是家里长辈已经有了百万医疗，补上个小额医疗刚好能覆盖起付线以下的花费；要是长辈身体有点小毛病买不了其他医疗险，选核保宽松的小额医疗险也能先拿点保障。咱们买的时候别贪高保额，就盯着报销门槛、报销范围核保要求看，挑符合自家预算的就行，花点小钱就能让长辈看病少掏钱，也能帮咱们子女减轻不少负担。

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