老年人小额医疗险怎么买的

引言

年纪大了身体偶尔出点小毛病，跑趟医院开药、做个小检查，零零碎碎的费用加起来也不少，你是不是正发愁，不知道该怎么给家里长辈挑合适的小额医疗险？今天咱们就把这些疑问都掰扯清楚。

健康状况影响购买吗

健康状况对购买的影响，比你想的灵活得多，不用一听老人有基础病就直接放弃。

我接触过不少朋友，一上来就说“我爸有高血压，肯定买不了，不用看了”，其实真不是这样。大部分老年人小额医疗险，健康告知都做了放宽，不会要求老人必须全健康才能买。就拿之前找我咨询的张阿姨来说，她今年68，有十年的高血压史，平时天天吃降压药控制，血压一直稳在正常范围，一开始她自己都觉得肯定买不了，结果按照要求填健康告知，只问了有没有严重并发症，比如高血压引发的心梗、脑梗这类，她没有，顺利通过了核保，顺利买到了合适的产品。

不同健康情况，给大家直接说对应方案：要是老人身体完全健康，没什么毛病，随便挑，看价格和保障责任选你觉得合适的就行。

要是老人有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，只要控制得好，没有引发严重的器官病变，大部分都能买。别自己瞎猜，直接去看产品的健康告知条文，条文里没列的病，直接买就行；条文里列了但是问的是“近两年有没有住院/控不住”，你家老人控制达标符合要求，也能买。之前说过的李叔，得糖尿病五年了，每天打胰岛素，血糖一直控制在标准区间，没有糖尿病足、眼底病变这些并发症，就顺利买到了，上个月因为感冒引发支气管炎住院，花了八千多，社保报完剩下四千多，都按比例报了，自己只掏了不到一千，比全自己扛轻松太多。

要是老人有比较严重的病史，比如得过肿瘤之类的，也不是完全没机会，现在有专门针对这类老人的放宽告知产品，只要满足康复满一定年限，没有复发迹象，就能投保，可以多找几款对比一下健康告知要求，总能找到符合条件的。

只有一种情况确实买不了，就是现在已经住院，或者查出重病等待治疗，这种情况大部分产品都不会承保，也别抱着侥幸心理带病投保，最后也赔不了，白花钱。

最后给个直白建议：不管老人身体有啥小毛病，都先去看健康告知，别直接放弃，现在针对老年人的医疗险核保宽松很多，大部分带小毛病的老人都能找到合适的保障。

图片来源：unsplash

预算多少算合理范围

如果你是刚退休，手头存款不算多，日常也就买点降压降糖药，每年小毛病跑两三次社区医院，那每年拿两三百出来投就足够。我邻居张阿姨今年62岁，退休金每个月三千出头，儿子刚买完房还背着贷款，不想给孩子添负担，就选了一年三百不到的计划，平时去社区医院拿药、拍胸片的小钱都能报一部分，算下来一年自己掏的看病钱比之前少了快一半，完全没给生活添压力。

如果你家老人已经七十多，平时经常因为支气管炎、关节炎这些老毛病住几天院，家庭一年能拿出来一两千做保障预算，那可以选五百到八百一年的计划。这个价位的计划，一般能覆盖住院的床位费、检查费、手术费，报销比例也会比低预算的高一些，大部分自费项目也能沾上边。楼下的王伯伯今年76岁，去年冬天肺炎住院住了十天，总共花了六千多，社保报完剩下三千多，这份计划报了两千八，自己只掏了两百多，王伯伯女儿说，一年花六百多，换个踏实，完全值当。

如果你家庭条件不错，想给老人多加点保障，老人本身也有一些基础慢性病，担心偶尔住大医院花得多，那可以把预算提到一千到一千五。这个价位的计划，一般能拓展更多保障责任，比如门诊手术、急诊留观都能覆盖，免赔额也更低，报销门槛更小。我远房表姐给她妈妈选的就是这个价位，阿姨去年做了个门诊的白内障手术，总共花了八千多，社保报完剩下四千多，最后报了三千九，相当于自己几乎没掏钱，表姐说，一年掏一千多，就怕万一有个小问题要花钱，有这份兜底，心里不慌。

别跟风买贵的，也别一味只挑最便宜的。有的产品一年只卖几十块，看着便宜，但报销限额特别低，比如单次门诊最多报五十块，住一次院最多报一千块，真的出事了起不了什么作用，白花这笔钱。反过来，有的人一下子给老人买好几份，一年花两三千，其实小额医疗险本来就是报小额医药费，买多了也不能重复理赔，平白多花冤枉钱。

记住一句话，预算跟着需求走，跟着你的家庭收入走。一般来说，拿家庭年可支配收入的百分之一以内安排老人的小额医疗险就够，别超出这个范围，不然反而成了生活负担。选的时候算算账，看看能报多少比例，免赔额多少，能不能覆盖你平时常花的那部分看病钱，只要符合你的承受能力，能覆盖你的需求，就是合适的预算。

理赔流程是否便捷

优先挑理赔流程简单，支持线上申请的产品，别选全靠线下跑腿的。咱们买保险最终就是要理赔顺顺当当，折腾老人跑腿折腾家属请假，那这保险买得太闹心。

我给你说个真实的例子，去年张阿姨在家擦窗户，不小心踩滑崴了脚，去社区医院处理加拍片子，前前后后花了一千二百多。儿子帮张阿姨找投保的平台，直接在微信公众号上传了收费票据、诊断证明还有检查报告，连纸质材料都没寄，客服当天就核了信息，第三天理赔款就打到张阿姨银行卡里了。张阿姨跟小区老姐妹说，没想到这么省心，原来还以为要跑好几趟保险公司，还要找这个签字那个盖章，结果在家躺着就把钱拿到了。

那反过来，流程麻烦的是什么样呢？去年王大爷找了个线下代理人买了一款小额医疗险，今年夏天闹肠胃炎住了五天院，花了小三千。代理人说必须把所有票据原件都送到保险公司网点，王大爷家离网点快二十公里，儿女都上班抽不开身，王大爷自己坐公交倒了两趟车过去，到了说票据缺一张费用明细，还得再跑医院打印，来回又折腾一天。等了快两周才拿到理赔款，王大爷说这两千多理赔款拿得比自己跑一天工还累，说以后再也不想碰这么麻烦的保险了。

除了线上申请，还要看理赔到账的速度，尽量挑核赔流程清晰，到账快的。有的产品要求必须代理人上门收材料，还要层层审批，一等就是大半个月，老人本来生病就需要钱周转，拖这么久，本来不大的事也闹心。

还有一点要注意，提前搞清楚理赔的时候需要哪些材料，大部分支持线上理赔的产品，都会把需要的材料列得清清楚楚，你照着传就行，不会故意卡你材料。挑的时候多问问已经买过的人，看看大家对理赔流程的评价怎么样，别只听销售说，多看看真实用户的体验，就能选到理赔省心的产品了。

选购时有哪些要点

先看保障范围是不是贴合老年人的常见需求。咱们长辈平时多半是感冒发烧看门诊，或者摔了碰了住个院，别买那种只保大病不保日常小额支出的。张阿姨之前挑的时候没注意，买的只赔住院手术，平时去社区医院测血糖、拿降压药的钱一分都报不了，等于白买。选的时候优先选带门诊保障、能覆盖日常就医开销的，这样平时看个小病也能用得上，不会让保单闲着。

再看免赔额，这个一定要盯紧。免赔额就是需要你自己掏钱，保险公司不赔的部分。老年人看病，一次门诊也就几百块，如果免赔额设得太高，比如一次门诊要先自己掏两三百才开始赔，那大部分小额就诊都达不到赔付标准，等于没给你省多少钱。举个例子，王叔买的一款免赔额两百，看一次感冒花了两百六，只能报六十，感觉没多大用；后来换了免赔额五十的，同样花两百六就能报两百一十多，实实在在省下不少钱。所以尽量选免赔额低的，最好门诊免赔额在一百以内，住院免赔额也别太高，这样小额花销才能真正享受到赔付。

然后要弄清楚续保条件。很多朋友买完第一年，第二年因为老人身体出了点小毛病，就被保险公司拒保了，之前的保障直接断了。就像刚才说的周大妈，她老伴去年查出来轻度高血压，第二年想买续保直接被拒了，年纪大了再找其他保障也不好挑，陷入很尴尬的境地。所以买之前一定要看清楚条款，选不会因为被保人身体变化单独拒绝续保的，哪怕保障只买一年，只要能稳定续保，心里也踏实，别买了一年就没保障了。

还要看清免责条款里的内容，哪些不赔一定要提前搞明白。比如很多产品会把原有慢性病的门诊费用列为免责，如果你家老人有长期糖尿病、高血压需要长期拿药，那就要挑不排除常规慢性病用药赔付的产品。还有很多老年人容易摔骨折，有些产品会把骨质疏松导致的骨折列为免责，这就没用了，选的时候要避开这类坑。别等看病完申请理赔了，才发现这笔钱正好在免责里，白跑一趟还生气。

最后要确认医院范围，优先选支持二级及以下公立医院报销的。很多长辈习惯去家附近的二级医院或者社区医院看病，离家近排队少，开药也方便，如果产品只认可三级公立医院，那平时去社区门诊的钱就报不了，很不方便。赵爷爷平时都在家门口的二级医院做康复，之前买的只报三级医院，做了半个月康复花了小四千一分都没报，后来换了支持二级医院的，下次再做康复直接报了八成，省了不少钱。所以要贴合老年人日常就医的习惯选，别硬挑只认大医院的，不符合实际使用需求。

结语

总结一下给爸妈买老年人小额医疗险很简单：先看老人身体情况，带糖尿病高血压这类常见慢性病也不用怕，找能承保这类健康异常的产品就行；然后按你家的预算来选，不用硬追求贵的，一年几百块就能拿到够用的报销额度；选的时候一定看好续保规则和理赔方式，优先挑续保稳定、能线上申请理赔的产品，用的时候少操心。选对合适的小额医疗险，日常门诊、小额住院的花费都能帮你分担一部分，给老人添一份实在的保障。

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