5类人身意外险买什么保险好

引言

很多准备买意外险的朋友都会问：不同情况的人买意外险，到底选哪款合适？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给大家理出靠谱的购买思路。

一.年轻人怎么选意外险

如果是朝九晚五坐办公室，偶尔周末约朋友逛逛街吃吃饭的普通年轻人，优先挑覆盖日常意外，同时带住院津贴的综合意外险就够了，不用选太复杂的组合，也不用花大价钱买冗余责任。

26岁的小程就是这类年轻人，去年冬天加班到深夜骑电动车回家，路滑摔了一跤导致胳膊骨折，住院半个月，后续又在家休养了一个多月没法上班。公司只给了病假工资，比正常月薪少了小一半，之前买的百万医疗险报销完住院治疗费，但是误工损失一分都没报。后来他重新配置了一份带150元每天住院津贴的综合意外险，住院加在家休养的津贴一共赔了快7000块，刚好补上了误工少拿的工资，相当于这段时间的收入损失直接被覆盖了，没动他存着买数码产品的积蓄。

如果你平时爱出去玩，喜欢玩徒步、攀岩、冲浪这类常见的户外运动，买普通综合意外险之后，记得加一份对应运动的专项意外险。很多普通意外险的免责条款里，都会把非日常的高风险运动列进去，真出了意外是不赔的。比如去年去京郊徒步爬山摔了腿的小林，之前买的普通意外险就因为把徒步划入高风险运动拒赔了，后来他加保了徒步专项意外险，下次再出门玩就踏实多了。

缴费选一年一交就可以，不用选长期缴费的。年轻人工作变动多，生活状态每年都可能变，一年一交价格便宜，一般一百多到三百多就能买到几十万保额，每年还能根据自己的新需求调整产品，不用被长期合同绑住，灵活度很高。

购买的时候一定要看清楚免责条款，除了刚才说的高风险运动，还要看看有没有对日常常见意外的不合理限制。比如有些产品会把骑合规的电动自行车也划入免责范围，这种就别选，咱们年轻人很多人日常通勤都靠电动车，这种限制太影响实际保障了。另外，健康要求越宽松越好，大部分意外险都没有严格的健康告知，哪怕你有些不影响日常活动的小毛病，也能正常买，别选健康要求苛刻的，白白给自己添麻烦。

二.中年家庭的保障重点

中年家庭的核心，就是盯紧家里的经济支柱。这个阶段上有老下有小，房贷车贷还没还完，一旦支柱出意外，整个家的生活节奏直接被打乱，所以买意外险第一要务就是把保额做足。

给大家说个真实例子，38岁的老陈在制造业做部门主管，每个月要还八千多房贷，女儿刚读初中，父母在老家需要定期拿药。之前他图省事，只买了公司统一投保的几十万团体意外险，去年雨天赶去开会，路上发生意外身故，团险赔的钱扣掉丧葬费之后，剩下的只够还两年房贷。后来妻子不得不把市区的房子换到远郊，女儿原本报的兴趣班也全都停了。如果当初他给自己多配一份百万额度的意外险，赔偿款足够覆盖剩下的房贷，还能给孩子留出来教育金，一家人的生活也不会垮得这么快。

除了够高的保额，一定要加上猝死责任。现在中年人加班赶项目、陪客户应酬，作息不规律的情况很常见，猝死属于突发的非疾病意外事件，多数普通意外险是不赔的，一定要单独附加这项责任。再给大家说个例子，34岁的程序员赵哥，去年熬夜改项目代码的时候突发心脏不适送医，没救过来，好在他买意外险的时候附加了猝死责任，拿到了对应额度的赔偿，剩下十几年的房贷直接结清，妻子带着孩子还能继续住在原来的房子里，不用搬去挤出租屋。

如果是全职在家的配偶，也不能漏买。很多中年家庭觉得只有出去挣钱的人才需要买意外险，其实全职配偶照顾一家老小，一旦出意外，找人帮忙做家务、照顾老人孩子都要花钱，也需要配置对应的意外险，保额不用跟经济支柱一样高，配几十万到百万区间就行，覆盖几年的家庭服务开支就够。

缴费选一年一交的就可以，不用买长期返还型的。一年一交价格便宜，每年可以重新挑更适合的产品，一百多块就能买到不错的额度，对中年家庭来说不会占太多预算，性价比很高。赔付也都是一次性给付型，一旦出了符合条款的意外，直接把钱打给受益人，不用等着报销，拿到钱就能直接用在房贷、孩子上学、老人养老这些刚需地方，实用性很强。

图片来源：unsplash

三.老年意外险避坑指南

先给大家说第一个重点：挑对投保年龄门槛和健康告知。很多老人年纪超过六十五岁，不少常规意外险直接买不了，别瞎浪费时间填信息，直接找明确放宽到七十、八十岁投保年龄的产品就行。还有健康告知，大部分老年意外险健康告知都很宽松，只要不是已经瘫痪、常年卧床这类情况都能买，别碰那种健康告知要求特别严的，没必要给自己添堵。

第二个重点，一定要留意关于骨质疏松、病理性骨折的条款。家住天津的王伯伯今年七十岁，平时身体硬朗，就是随着年纪增长，骨密度有点低，去年冬天出门买早点踩滑摔了一跤，左桡骨骨折，自己花了一万二千多治疗费。之前他儿子给买了一款便宜的意外险，条款写了“因骨质疏松导致的意外骨折不承担赔付责任”，最后保险公司直接拒赔了，钱全得自己掏。换一款不对条款设这类限制的产品，符合条件就能正常拿到医疗补偿金，帮家里减轻不少负担。

第三个重点，优先选免赔额低、不限社保报销的产品。很多老人摔碰之后，会用到中医的针灸推拿、或者医院开的外用中药贴，这些大多不在社保报销范围内，如果买的意外险只报社保内的费用，这些花费一分都报不了。还有免赔额，别碰免赔额设两三百的，很多老人摔伤之后花个几百块治伤，刚好卡在免赔额里，一分钱都报不到。就找免赔额一百块以内，甚至零免赔，还能报社保外用药治疗费的，哪怕只是花了几百块看门诊，也能报掉大部分。家住杭州的李奶奶今年六十八岁，上个月下楼倒垃圾扭了脚，找骨科大夫做了理疗、开了几盒外用的药，总共花了八百多，社保只报了三百，剩下的五百多因为她买的意外险不限社保、零免赔，全都报了，相当于自己只花了几十块，比那种只报社保内、免赔额两百的划算太多。

第四个重点，附加意外骨折津贴和骨折保证金的加分。老人骨折之后，需要卧床养很长一段时间，很多家庭需要请护工照顾，这又是一笔额外开支。选带意外住院津贴、骨折津贴的产品，住院每天都能领一笔钱，刚好可以覆盖护工费的部分开支，比没有这项责任的实用很多。

最后说购买方法和价格，别买那种返本型的长期老年意外险，价格比一年期的贵好几倍，保障额度还低，直接买一年期的就可以，每年几百块就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗保障，每年续保就可以持续有保障，性价比高很多，投保直接找正规保险公司官网或者持牌保险平台就可以。

结语

看完上面说的五类人群的选购方向，你应该能找到适合自己的那一款了吧？不管你是刚入社会的年轻人、扛着全家压力的中年人、退休养老的老年人，还是经常跑外勤的打工人、出门玩爱浪的运动爱好者，选意外险都得盯着自己的真实需求来——年轻人盯着误工津贴补收入，家庭支柱盯着高保额扛责任，老人盯着宽松健康告知和低免赔，打工人盯着交通额外赔付加保障，运动爱好者盯着放开高风险运动免责，按需挑选，就能买到合适的人身意外险啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。