工伤和意外险啥区别啊 意外险跟工伤区别

引言

是不是不少朋友都搞不清这俩到底有啥不一样？是不是还在纠结有了其中一个还需不需要再配另一个？别懵，今天咱们就把这些问题说清楚。

一.工伤保工作受伤 公司负责赔

只有在工作时间、工作场所，因为工作原因受到的意外伤害，才能走工伤报销，哪怕是出差路上遇到意外、上下班途中符合条件的交通意外，也都在保障范围内，脱离工作相关场景的受伤，这里不赔。

这个保险是强制企业给员工交的，不用员工自己掏一分钱，只要你是全职和企业签了正规劳动合同，单位必须给你缴纳，没交的话，本来该工伤保险出的钱，全部由单位兜底，遇到这种情况你可以直接找单位协商，协商不成走正规维权途径就行。

我们说个真实案例，小区附近装修队的木工王师傅，跟着装修公司干全职，在工地锯板材的时候，不小心被飞出来的木料崩到了眼睛，当时去医院花了快三万块，还休养了三个多月。因为公司给交了工伤保险，住院的医疗费大部分都走工伤保险基金报销了，休养期间公司也正常发了工资，后来评了伤残等级，工伤保险还赔了一次性伤残补助，给自己和家里都减轻了不少负担。

要是没评上伤残，工伤主要报销你治疗受伤的医疗费、住院伙食补助，还有去外地就医的交通食宿费，这些都是实报实销，休养期间的误工工资也由单位出，不用你自己掏。如果评上了伤残，还会给一次性伤残补助，要是后续解除劳动关系，还会有一次性医疗补助和一次性就业补助，去世的话也会给家属对应的补助，保障的都是和工作相关的意外伤害。

如果你是全职上班族，首先确认单位有没有给你交工伤保险，没交的话一定要提醒单位缴纳，这是你的合法权益；如果是在流动性比较大的工地干活，也要提前和包工头、挂靠公司确认工伤保险的缴纳情况，别出事了才发现没保障，维权又费精力。

二.意外保生活风险 个人可自购

它不管你是不是在工作时间、是不是因为工作受伤，只要是符合约定的意外情况，都能给你覆盖保障，平时出门买菜不小心摔骨折，下班骑车路上被剐蹭受伤，在家做饭不小心被烫伤，甚至出门旅游崴了脚，这些不在工作范畴里的意外，全在它的保障范围内。

前阵子我表姐就遇上这么一档子事，她全职在家带娃，一天擦窗户的时候没站稳，从梯子上摔下来，摔断了两根肋骨，住院加上康复花了小两万，她之前听朋友建议自己买了一份意外险，出院整理好资料提交给保险公司，没几天符合约定的医疗费用就报销下来了，帮家里减轻了不少负担。如果没买这份意外险，这部分开销就得自己全兜着，毕竟她没有全职工作，也走不了工伤报销的渠道。

它的购买条件很宽松，大部分产品只要你符合对应的职业要求，健康没有太严重的问题，就能买到。不管你是全职宝妈、退休老人、自由职业者，还是已经有工伤保险的上班族，都可以根据自己的情况买，主动权完全在你自己手里，不用依赖单位给你参保，想换产品调整保障也方便。

它的价格普遍不高，一年一缴的产品，几百块就能买到几十万的意外身故伤残保额，还附带意外医疗报销，哪怕你手头预算不宽裕，也能负担得起。刚毕业收入不高的年轻人，退休后只有养老金的老人，收入不算稳定的自由职业者，都能挑到符合自己预算的产品。

给大家几个实用的购买建议：挑产品的时候先看职业分类，一定要确认自己从事的职业在承保范围内，不然出事了可能赔不了；如果经常在外活动，意外医疗的额度可以选高一点，优先挑不限社保目录报销的产品，自费药也能报，实用性更强；岁数大的长辈买，重点关注骨折相关的保障责任，老年人摔倒骨折的概率比较高，对应责任齐全能省不少钱；上班族本身已经有工伤保险，也可以补充一份，上下班路上非本人主责的交通意外，除了工伤赔付，意外险符合约定的部分也能按条款赔，保障更全。

图片来源：unsplash

三.双份保障能否兼得 待遇怎算

能不能拿双份，得分项目说，不能一概而论，别听网上瞎说要么全给要么全不给。

去年我接触过一个真实案例，张哥是装修工地的木工，在工地作业的时候被掉落的木料砸伤了左腿，认定成九级工伤。工伤保险这边，报销了他全部的住院医疗费用四万多，还给了一次性伤残补助八万多。张哥之前自己买了一份商业意外险，他抱着试试的心态去申请理赔，结果意外险不仅按照伤残等级给了七万多的伤残赔付，还把工伤保险报销剩下的一千多自费用药费用给报了。也就是说，这次受伤，张哥除了自己掏的那点挂号零头，前后拿到了十五万多的赔偿，这就是两份保障叠加的好处。

一般来说，涉及到直接给你打钱、不是报销医药费的项目，大多都能叠加拿。最常见的就是伤残津贴、一次性伤残补助这类，工伤保险赔完你的，商业意外险该给的还是会给，因为人的身体损伤没法用钱衡量，多买就能多赔。还有像生活不能自理需要请护工，工伤保险出了护工费，意外险的护理津贴也能再给一份，两份不冲突。

但医疗费用这块，遵循的是补偿原则，不能重复报销，也就是说你总共花了五万医药费，工伤保险报了四万，剩下一万可以找意外险报，但是你不能工伤保险报了四万，意外险再报四万，拿四万赚差价，这是不行的，保险条款里一般都有这个约定，这也是行业的常规规则。

给大家一个可操作的小建议：申请理赔的时候，先把工伤这边的报销做了，让工伤保险那边给你开一个分割单，把没报销的部分列出来，拿着分割单再去意外险那边申请报销，这样流程顺，不容易被卡。要是涉及到伤残赔付，直接把工伤的伤残认定书复印一份给保险公司，大部分商业意外险都认可官方出具的伤残认定结果，不用再重新做鉴定，能省不少事。

四.各类人群如何选配 保障才稳

已经正常交职工社保，包含工伤保险的办公室白领，不用额外花大价钱叠加高保额工伤类保障，但是建议你补充一份普通个人意外险。你日常上下班路上遇到意外，就算能算工伤，难免需要垫付部分医药费用，还有养伤期间想买点补养品、请护工帮忙照顾，这些都是工伤保险不覆盖的支出，一份几百块的个人意外险，刚好能补上这些缺口，缴费也灵活，大多是一年一交，不想续了随时停，不会有经济压力。

给工地、快递、装修这类体力劳动者提个醒，你们单位给交工伤保险是法定要求，一定要督促单位按时交，别签什么放弃社保的协议，这是你出事之后最基础的兜底保障。但这类职业日常发生意外的概率比办公室高，单位的工伤保险只保工作时间、工作场所的意外，你下班回家路上、周末休息出门遇到意外，工伤保险不管，所以一定要自己加买一份对应职业类别的商业意外险。别随便买错职业类别，很多普通意外险只保1-3类职业，你属于4类以上高风险职业，买错了出事不赔，白花钱，买之前直接看产品的职业类别表，能覆盖你的工种再掏钱。

我之前接过一位外卖骑手的咨询，他是众包骑手，平台只给交了很低额的雇主责任险，没有常规工伤保险，去年雨天路滑摔了骨裂，雇主责任险只赔了一半医药费，剩下的大半都是自己掏的腰包。后来他给自己补了一份对应职业的意外险，今年取钢板的康复费，意外险给报了大部分，自己只花了几百块。对这类没有固定单位交工伤保险的灵活就业者、众包劳动者来说，一定要优先买对适配自己职业的意外险，把基础意外保障做足，缴费选月交也可以，分摊下来每个月也就一杯奶茶钱，不会有缴费压力。

对退休在家，还经常出门买菜、跳广场舞的中老年人来说，工伤保险肯定和你没关系了，毕竟已经退休不再工作，但是意外险非常值得买。中老年人腿脚不方便，容易滑倒摔伤，一份带意外医疗责任的意外险，刚好能报社保不报的门诊急诊费用，比如摔倒骨折打钢钉，国产钢钉的费用也能按比例报，每年保费也就一两百块，子女给父母买，或者老人自己买都没负担，不用追求太高的身故保额，重点盯意外医疗的报销比例、免赔额，免赔额越低、报销比例越高越划算。

对还在上学的学生来说，学校一般会统一买团体意外险，学生一般不会碰到工伤，日常在学校上体育课扭伤、出门玩不小心擦伤，都能走意外险报销。如果学校已经统一买了，不用再重复买多份高保额意外险，只需要补充一下保额缺口就行；要是学校没统一买，家长一定要主动给孩子买一份，孩子活泼好动，难免有磕磕碰碰，一份一年只要几十块，就能把意外医疗的保障做实，性价比很高。

结语

总结下来，工伤只保工作时间、工作原因导致的受伤，必须由单位统一参保，个人不用缴费；意外险不管是上班还是下班出事都能保，个人随时可以自己买。要是你是企业全职员工，不用自己操心工伤，单位一定会给你缴，额外配一份意外险，能补上工伤覆盖不到的生活风险；要是你是打零工、做兼职或者自由职业，没单位给你缴工伤保险，更得自己买一份意外险兜底意外受伤的开销。买的时候记得看清楚职业类别符不符合要求，医疗报销类别重复买，身故伤残类可以按需求配置，这样就能用合适的预算把意外保障做足啦。

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