父母给你买意外险怎么办 该不该给父母买意外险呢

引言

你是不是也遇过这种情况：爸妈悄悄给你买了意外险，不知道这份保障合不合适，要不要保留？反过来自己盘算着想给爸妈买份意外险，又拿不准到底该不该买，怕买错了白花钱？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理明白该怎么处理。

一. 父母送的意外保，收下合适吗

先直接给观点：先留着，别着急退，先查清楚条款内容再做决定，毕竟是父母的一份心意，退了伤感情，留着也不会有啥损失。

你得先翻出来保单，核对两个最关键的信息：第一个是你的职业是不是符合投保要求。很多意外险都对职业有要求，比如你常年跑外勤、做装修安装这类，要是父母随便买了只保室内办公职业的意外险，真出事了赔不了，白花钱。我同事小秦去年就遇到过这事，他刚毕业去做物流装卸，他爸怕他出事，偷偷给他买了一份意外险，小秦一开始没当回事，半年后搬货扭了腰要报销，拿出来保单一看，要求职业是1-3类，物流装卸属于4类，不符合投保要求，保险公司没法赔。最后找保险公司沟通，退了已交的保费，才重新买了符合职业要求的。

第二个要核对保额和保障期限。如果父母给你买的是一年期的意外险，保费本身就不高，一年也就百八十块，就算保障差一点，今年用完到期不续就行，没必要立马退。要是买的是长期意外险，你就得看看有没有坑了，比如捆绑了没用的责任，保费还贵，那也别直接退，先找懂行的人帮你看看，再和父母好好沟通，征得父母同意之后再换。

要是你本身已经有了一份意外险，父母又给你买了一份，也别着急退。意外险的身故伤残责任，多买几份是可以叠加赔付的，真出事了两份都能赔，只有意外医疗报销不能重复报，花多少报多少。我堂哥就是，他自己买了一份，他妈又给他买了一份，去年骑电动车摔了骨折，意外医疗报了剩下没报完的自费部分，最后两份加起来把医药费全报完了，自己没花多少钱。

最后给你明确的操作建议：如果职业符合，保额够用，直接收下，好好谢谢父母就行。要是职业不符合，或者保障内容完全不适合你，别瞒着父母偷偷退，坐下来好好和父母说清楚，告诉他们你知道他们担心你，只是这款不合适，咱们换一款适合的就行，既不伤害父母的心意，也能拿到合适的保障。

二. 给二老配置，注意这四点事项

第一点，一定要如实告知健康状况。不少朋友觉得意外险不咋查健康，不用特意说父母之前得过的毛病，其实这不对。很多针对老人的意外险，都会要求符合基础健康要求，比如有的要求父母不能有严重心脑血管疾病，不能有认知类病症。之前楼下老陈给六十多的父亲买意外险，父亲之前得过脑梗塞，老陈觉得都治好稳定了，没说这事儿，后来父亲出门遛弯摔了腿要理赔，保险公司查到之前的病史，直接拒赔，钱白花不说还没拿到赔偿，闹得一家人都不舒服。所以不管健康要求多宽松，都要一条一条照着问，如实填，不要隐瞒。

第二点，一定要逐字看清楚免责条款。免责条款就是说这些情况出事了不赔，不看清楚很容易踩坑。比如有的意外险，不赔老人参与广场舞比赛、登山这类活动，要是父母天天参加社区的舞蹈队，时不时出去比赛，刚好碰到你买的这份把这类情况列进免责，万一跳舞的时候崴脚摔伤，肯定赔不了。还有的不赔自驾车开高速出的意外，要是父母时不时自己开车去周边走亲戚，这点也得看好。一定要把免责里列的不赔情况一条一条过一遍，避开那些会影响父母日常活动的条款。

第三点，要核对父母的职业风险等级。很多人觉得父母都退休了，不用管职业这事儿，其实真不是。就算退休了，不少老人还会找点闲活儿干，比如有的去小区物业当保安，有的去帮忙给工地看大门，还有的给人家当家政清洁工，不同的活儿风险等级不一样。之前小区张阿姨退休之后去家政公司做钟点工，儿子给买意外险的时候没改职业，还是填的退休，后来张阿姨擦玻璃的时候从梯子上滑下来摔骨折，因为钟点工的职业等级刚好不在这份意外险的承保范围内，最后也没拿到赔偿。所以不管父母干没干活，都要对照着表格看，现在干的活儿符合承保要求再买，别随便填退休。

第四点，要核对清楚理赔范围和额度分配。给二老买意外险，核心需求是保摔伤、跌倒、碰伤这些日常意外，所以额度分配要往意外医疗偏，别光盯着身故伤残的高保额。很多产品卖的时候宣传保额很高，其实大部分额度都给了身故伤残，意外医疗只有几万，不够用。还有要留意，意外医疗能不能报社保外的用药，比如摔伤之后用的进口钢板、进口止疼药，不少老人骨头脆，受伤之后可能会用到社保外的耗材，能报社保外肯定更实用。另外还要留意免赔额，免赔额越低越好，一百块以内的免赔额，对老人来说更划算，不然小额的摔碰伤都达不到理赔标准，买了也用不上。

除了这四点，最后还要提醒一句，买的时候一定要核对投保人被保人的信息，尤其是身份证号和年龄别填错，年龄错了可能会影响保费和理赔，别因为这点小事耽误事儿。

三. 六十岁以上，保费会不会太贵

六十岁以上买意外险，保费不会贵到承受不起，不用直接打退堂鼓。目前市面上有不少专门面向六十岁以上人群设计的意外险，大多是一年期的短险，每年缴费就行，不需要一次性掏一大笔钱，缴费压力很小。

我小区里张阿姨今年六十六，去年刚给自己选了一款，一年交下来也就几百块，差不多就是一家三口出去吃两顿饭的钱，完全在普通退休老人的日常开支承受范围内，不会给子女添额外负担，也不会影响自己平时的生活开销。

不同身体条件、不同预算的朋友，可以对应选不同方案。如果是身体硬朗、日常还能出门买菜遛弯，甚至还在做轻体力活的老人，预算又比较充裕，可以选意外医疗额度高、包含社保外用药报销的，一年下来也就多交一两百块，保障会更扎实。要是老人身体不太好，平时基本只在家或者小区周边活动，预算也比较紧张，可以选基础保障版本，一年两三百块就能配齐基础的意外身故、伤残和意外医疗保障，性价比很不错。

要注意一点，六十岁以上买意外险，不用盲目追求高身故保额，意外险对老人来说，最实用的其实是意外医疗责任，把预算向意外医疗倾斜更划算。很多人会搞错方向，花多钱买了很高的身故保额，反而意外医疗额度很低，真出了小意外需要报销的时候不够用，这样就浪费了保费。比如我同事之前给六十多的父亲买险，一开始就选了五十万身故保额，一年要八百多，后来听了建议调整成二十万身故保额，把意外医疗额度从一万提到五万，还加上了社保外用药报销，算下来一年反而只要六百出头，保障更贴合老人的实际需求。

要是你是提前给还没到六十岁的父母准备，那可以更早一点入手，年龄没到六十的时候，费率还会更低一点，每年保费能少个百八十块，而且每年到期只要符合条件就能续保，不会因为年龄涨了突然涨很多保费，长期下来也能省不少开支。哪怕已经过了六十岁，也不用因为担心保费贵就不买，几百块换一年的安心，比真出事的时候自己掏几万块医药费划算很多。

图片来源：unsplash

四. 意外医疗报销，哪些情况能赔

首先咱们说最常见的，日常磕碰摔倒、烫伤割伤这种意外导致的门诊和住院费用，都在报销范围内。就说咱们小区楼下开水果店的陈姐，前阵子整理货柜的时候，被掉下来的纸箱带倒，崴了脚还磕破了膝盖，去医院拍片子清创开药，花了一千二百多，这部分费用就走意外医疗报了九成，自己只掏了一百多的免赔额，没给本来流水就紧的店里添负担。

其次，要看清楚意外医疗给不给报社保外的自费药、进口器材。很多基础款意外险只报社保目录内的费用，要是遇到需要用进口缝合线、自费骨折固定材料的情况，这部分钱就得自己出。我表姐去年骑电动车避让行人摔了，胳膊骨折需要打钢板，选了适合自己体质的进口钢板，一共花了三万多钢板费，她之前买的意外险刚好涵盖社保外费用，最后按约定报了两万多，要是没这项责任，这几万块就得全自己扛。

然后有几种常见情况，意外医疗是不赔的，一定要记清楚。比如因自身疾病引发的意外，像走路的时候突发头晕摔倒，这种情况保险公司会认定主要诱因是疾病，不会给报销；还有就是从事高风险运动导致的受伤，比如私自去未开发的景区攀岩、潜水，大部分普通意外险都把这类情况放进了免责条款，想玩这类项目得单独买对应保障。

另外，意外医疗的报销顺序也要搞清楚，一般先走社保报销，剩下的部分再走意外险报销，能报的比例更高。而且要留好所有的票据，不管是门诊的挂号单、缴费单，还是住院的诊断证明、费用清单，一样都不能少，缺了材料会耽误理赔进度。我之前帮邻居张叔整理理赔材料的时候，他就是丢了一张门诊缴费的小票，折腾了快一周才去医院补好，耽误了不少时间。

最后给大家一个实操建议：挑意外险的时候，优先选意外医疗免赔额低、报销比例高、涵盖社保外用药的版本，不用盲目追求过高的身故保额，毕竟对普通人来说，日常小意外用到意外医疗的概率高得多，把这部分责任做扎实，才是真的够用。

五. 真实案例教您算笔明白账

咱们小区楼下陈阿姨今年62岁，前两年给刚毕业留在北京工作的闺女买了一份意外险，自己也跟风找朋友配了一份。去年秋天陈阿姨下楼倒垃圾，脚一滑摔了，右腿踝骨骨裂，还缝了四针，住院加门诊前前后后花了八千多。

一开始陈阿姨还发愁，说自己那一份保单保额写得挺糊涂，不知道能报多少，会不会扣这扣那不赔。结果整理好材料交给保险公司，不到一周就到账了。我帮她算了算：总医药费八千多，其中社保报了四千七，剩下三千三都是自费药和床位费，陈阿姨这份意外险的意外医疗带社保外用药报销，免赔额只有一百块，最后报了三千二，自己只掏了一百块。

除了医疗报销，陈阿姨这份还带意外住院津贴，一共住了11天院，每天补一百块，又拿了一千一的津贴。前前后后算下来，八千多的总开销，陈阿姨自己只出了一百块，剩下全靠意外险兜住了。你猜陈阿姨这份一年交多少钱？才280块，真就是一顿饭钱换了实打实的保障。

反过来，我们再说说陈阿姨给闺女买的那份。闺女刚毕业在互联网公司上班，平时通勤都是骑共享单车，上个月赶早会躲汽车摔了，胳膊擦伤缝针，还拍了片子，花了一千八百多。因为闺女买的这份意外险，意外医疗是社保范围内0免赔，社保报完剩下的六百多全报了，闺女自己一分没出，这份一年才一百五十多，性价比很高。

给大家提两个实打实的建议：第一，不管是父母给你买，还是你给父母买，一定要先看意外医疗的额度和报销范围，别光盯着身故伤残的高保额，平时碰到的大多是摔倒、擦伤这类小意外，用到最多的就是意外医疗，报销范围能覆盖社保外用药最好，免赔额越低越实用。第二，买之前先算好预算，年轻人不用买太贵的，一百到三百块就能拿到不错的保障，六十岁以上的老人，五百块以内也能配到够用的额度，别花冤枉钱买没必要的附加责任，把钱花在意外医疗上最划算。

结语

看到这里你肯定明白啦，父母给你买的意外险，先翻条款核对清楚内容，合适就好好收下这份牵挂，不合适就一起调整换款就好；至于该不该给父母买意外险，答案当然是该，毕竟长辈年纪大了，日常磕碰摔伤的概率不低，只要挑的时候盯紧职业要求、做好如实告知，优先选能覆盖意外医疗的产品，按照自己的预算选对应的额度，就能给爸妈添上一份实用的保障，遇到突发状况也能帮家里减轻不少负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。