建筑意外伤害险由谁投保的

引言

你是不是刚进工地干活，或者刚接了工程开工，心里犯嘀咕：建筑意外伤害险到底该谁掏钱投保呀？今天咱们就把这个问题说清楚，给你掰扯明白。

一.施工单位负主责

按照国内建筑施工相关的保险规则来看，这类保险一般由施工单位负责投保，不需要干活的工友自己掏钱买。

我给你说个实打实的例子：去年在南方一个县城的旧城改造工地上，工头李哥承包了一段沿街楼体外墙翻新的活儿，想着多省点成本，就没给手下二十多个抹灰工买这个保险，还跟工友说，你们自己买个意外险就行，反正都是保意外的。结果干到第三个月，工友老王踩脚手架的时候，架板的卡扣松了，从三米多高的地方摔下来，断了三根肋骨还伤了腰椎，住院加手术花了快十万。这时候老王找李哥要钱，李哥说自己包工程赚的钱还没十万呢，拿不出；找总包单位，总包说这个活已经分包给李哥了，他们不管。最后老王只能走法律程序，折腾了快半年才拿到赔偿，自己还先垫了五万多的医药费，家里孩子上学的学费都差点凑不出来。

如果李哥当初按规则自己掏钱给工友投保，这笔医药费基本就能由保险公司覆盖，不用老王自己掏，也不会闹得对簿公堂，耽误工程进度。

对中小施工队老板来说，别想着省这笔投保的钱，本来做工程就有不少不确定的风险，投保花的钱对比万一出事要赔的钱，真的不算多。哪怕是只包了几十平米的小活，只要带了工人进场，都得把这个保险买上，这是对工人负责，也是给你自己兜住风险。

要是总包单位把工程分包出去，也要盯紧分包的施工队，要求对方必须给所有进场工人投保，别因为分包队没投保，最后把自己卷进不必要的纠纷里。如果是工友自己进场干活，开工前也可以主动问一下施工方，有没有给咱们买这份保险，别糊里糊涂就上岗，万一出事儿保障没跟上，吃亏的还是自己。

也有不少工友会问，我自己额外买了个人意外险，和施工单位买的这个冲突吗？其实不冲突，施工单位买的这个是覆盖施工过程里的意外，自己买的可以覆盖日常出行、生活里的意外，双份保障互不影响，要是经济条件允许，自己也可以额外配，但施工单位该投保的那份，还是得由施工单位出钱买，不能推给工人。

图片来源：unsplash

二.大伙儿看工种选保额

高空作业的架子工、外墙装修的师傅，一定要选高保额。就拿郊区某楼盘项目的老刘来说，他是带了二十多个人的工头，一开始想省点钱，给高空作业的师傅都选了低保额，后来听了保险顾问的提醒，才换成了更高的保额。过了三个月，有个师傅在外架作业的时候不小心踩空滑落，虽然有安全绳防护，还是伤到了腰椎和腿部，住院加康复花了不少，最后保险赔的钱刚好覆盖了医疗费用和休养期间的收入损失，没让师傅自己掏腰包，老刘也不用额外出钱赔，双方都没闹矛盾。

地面作业的杂工、水泥搬运工，可以选中等额度保额。这类工作风险比高空作业低一些，不需要花太多钱在保额上，选中等额度刚好能覆盖常见的砸伤、扭伤这些意外，保费压力也小，不会给施工单位增加太多额外成本。

办公室常驻的项目管理人员、资料员，选基础额度保额就够。这类工作人员很少去施工现场，就算去也是日常巡查，接触高危作业的机会少，发生意外的概率更低，选基础额度就能满足保障需求，也能把保费预算省下来，留给更需要高保障的一线作业工人。

如果是跟着长期项目走的固定施工队，全队统一按工种调保额就可以，不用每个人单独选，省了不少核对调整的麻烦，缴费也方便。要是零散的临时工，进来一个就按他要做的工种对应选保额，走的时候再做调整，不会浪费保费，也不会出现没人保障的空窗。

最后给大家提个可操作的小建议，每个项目开工之前，先把所有工人按作业类型分好类，再对应选不同额度的保额。别图省事全选同一个额度，要么花了冤枉钱，要么出事之后保额不够赔，反而添麻烦。按工种选，每一分保费都花在刀刃上，出事也能有足够的保障托底。

三.碰到意外赶紧报案

出了意外第一时间打承保方电话报案，别拖着，拖得越久越容易出麻烦。我给你说个真事儿，之前工地上有个赵师傅，在脚手架上整理建材的时候，不小心踩空摔下来磕到了腰，当时觉得只是扭了一下，想着歇两天就好了，也没告诉项目安全员，更没想着报案。结果过了快一周，疼得直不起身，去医院一查，腰椎骨裂需要住院手术，这时候才想起有建筑意外伤害险，赶紧通知单位报案。这时候就出问题了，因为隔得时间久，现场早就被清理了，工友当时拍的几张现场照片也因为清理手机内存删掉了，承保方没办法确认意外是不是发生在施工场地、是不是施工过程中出的事，跑了好多趟，找了好几个工友做证明，前前后后折腾了快两个月才把赔付手续理顺，耽误了赵师傅不少事儿。

报案要找对对接人，一般是由投保的施工单位统一对接报案，你自己别乱找，出事后第一时间找项目上的安全员或者负责保险对接的管理人员，把出事的时间、地点、你受伤的具体情况说清楚就行。要是你自己联系不上管理人员，也可以直接打承保方的官方报案电话，说清楚你是哪个项目的，施工单位叫什么，方便承保方快速核对投保信息。

报案的同时，一定要顺手留好相关证据。别光顾着疼忘了拍东西，要是受伤不严重，能活动的话，先拍几张现场的照片，拍清楚你在哪里摔的、周边的环境，要是有工友在旁边，也可以让工友帮你拍。去医院的时候，所有的病历本、缴费单据、检查报告，全都要收好，一张都别丢，这些都是后面理赔要用的核心材料。

如果你受伤比较严重，直接去了急诊，没办法自己对接报案，也可以让你的家人或者陪护你的工友帮你走报案流程，只需要把你的基本信息、出事的情况说清楚就行，后续材料可以慢慢补，别因为你没办法行动就耽误了报案时间。

最后给大伙提个醒，不管你觉得受伤轻还是重，只要是在工地上干活出的意外，都要及时说及时报案，别想着小事化了，万一后续伤情变严重，咱们有保险托底，也不用自己担额外的开销，及时报案留好证据，理赔的时候能省好多力气，真出事儿了也能顺顺利利拿到该有的赔付。

结语

看到这儿大家就清楚啦，在咱们国内，建筑意外伤害险一般都是由施工单位来负责投保缴费，不用工友们自己掏钱买。大家不管是干工地的工友，还是接项目的施工方，都别搞混了这件事。工友们干活前记得问问单位投没投保，确认好保障再上岗；施工方也别忘了按时给工人投保，把保障做足，既护着工人的安全，也能减少自己的后顾之忧哦。

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