属于医疗保险的给付方式是什么

引言

咱们买医疗保险的时候，是不是都好奇，最后出险了，保险公司到底会怎么把钱给到咱们？会不会有好多弯弯绕绕让咱们拿不到钱？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把这件事说清楚。

一. 报销型和津贴型咋区分

先给你说最实在的，报销型得你先掏钱看病，之后拿发票找保险公司申请给钱，给的钱不会超过你实际花出去的医药费。

住过院的张叔去年因为肺炎住了一周院，总共花了八千二百多块钱，社保报完之后自己还掏了三千一百块，他买的医疗险就是报销型，拿着出院小结、收费单据这些材料交上去之后，扣除合同里写好的免赔额，最后一共报了两千八百多，相当于自己只掏了几百块，没多拿一分钱，但也帮自己省了一大笔开支。你要是选报销型，记住一点，哪怕买了多份，总共报销的钱也不会超过你自己花的总额，别白花冤枉钱买好几份重复的。

津贴型跟这个完全不一样，它不管你实际花了多少钱，只要你住院，就按照你买的额度按天给钱，住院多少天就给多少天的钱，这笔钱你想拿来付医药费、交房租、买营养品都行，没人管你怎么花。

刚工作两年的小周前年摔断了腿住院，躺了十五天，他之前加买了一份医疗险津贴责任，买的时候选的是每天两百块的额度，申请之后直接拿到三千块，他当时住院社保和单位的互助金已经把大部分医药费都报了，这笔钱刚好拿来付了自己请假被扣的工资，还补了点保养身体的开销，相当于没因为住院损失收入。

给不同情况的你直接提可落地的建议：刚工作手头不宽松的年轻人，优先买足额的报销型医疗险，把看病花钱的缺口填上就够，预算宽松一点的话，可以加买一份小额的住院津贴，应对住院期间的收入损失。如果是已经有了基础报销保障，平时工作收入跟出勤挂钩的，比如做销售、跑运输的朋友，可以多配置一点津贴型保障，弥补停工期间的收入缺口。年纪大身体基础状况不好的朋友，先把报销型买够，再根据自己的预算加津贴就好，别反过来先买一大堆津贴，把核心的报销缺口空出来。

二. 年轻人与长辈需求不同

刚毕业进入职场的年轻人，大多手里积蓄不多，每个月要付房租、攒生活费，能匀出来买保险的预算有限。这阶段的年轻人大多身体健康，平时也就是偶尔感冒发烧去医院，或者上下班路上不小心碰伤扭伤，需要重点覆盖日常小额医疗支出的保障就够。建议你优先选报销型的医疗保险，缴费选月缴，每个月掏几十块就能拿到不错的保额，不会给生活添负担，看病花的合理费用能按比例报，不用承担太大意外开支压力。

比如我身边刚换工作的小周，刚工作两年，每个月到手工资除去开销只剩一千多结余，他就选了一份报销型医疗险，每个月缴费不到五十块。上个月他下班骑电动车避让行人摔了，胳膊缝了五针，加上拍片换药一共花了三千两百多，社保报完剩下的一千八百多，走医疗险报销全报了，自己只掏了一百块的免赔额，对他来说没有造成经济压力，正好贴合他的需求。

上了年纪的长辈，大多退休后收入减少，身体机能慢慢下降，常见的慢性病多，突发疾病的概率也高，他们更需要覆盖大额住院费用的保障，不少长辈这个年纪买其他险种会因为健康状况被卡，医疗险的投保门槛相对友好很多。建议长辈优先选带门诊责任和住院津贴的组合，除了能报销住院手术的大额花费，每天还能领一笔津贴补贴营养费、护工费，减轻子女的负担。

邻居陈叔叔今年六十多，之前查出来有高血压，不少险种投不了，子女给他选了一份医疗险，包含住院报销加每日津贴。今年春天陈叔叔因为冠心病做了支架手术，总花费八万多，社保报销之后剩下四万两千多，医疗险按比例报了三万八千多，加上住院十二天，一共领了两千四的津贴，最后自己只掏了不到四千块，要是没有这份保障，子女一下子拿这么多钱也会觉得紧张，有了保障之后整个家庭压力都小了很多。

如果家里年轻人身体健康，但是经常出差跑业务，接触外界多，除了基础的报销型医疗险，还可以加一份小额的住院津贴，一天几十块就能补充，要是真的需要住院，这笔钱可以用来付酒店陪床费、打车去医院的交通费，都是实用的补充。要是长辈已经有了基础的职工医保，再加一份百万档次的报销型医疗险就够，不用花太多钱买重复的保障，把预算花在最需要的地方就行，不用跟风买一堆用不着的责任。

图片来源：unsplash

三. 等待期与免责要看清

老赵今年五十出头，前段时间总觉得胸闷不舒服，刚好刚发了年终奖，就想着给自己买一份医疗险，听完销售介绍就立刻签了单付了费，想着这下有保障踏实了。

过了一周，老赵胸闷的情况越来越严重，去医院做了检查，医生说需要住院调理治疗，前前后后花了小两万。出院之后老赵拿着单据找保险公司申请理赔，结果收到了拒赔通知书，老赵一下懵了，找业务员问清楚，才知道自己住院治疗刚好在医疗险的等待期里，合同里写的明明白白，等待期内出险不承担责任，这两万多只能自己掏腰包。

我直接给你说可操作的建议：买医疗险的时候，先翻到合同里的等待期条款，不同医疗险的等待期不一样，你选的时候可以挑等待期更短的产品，这样能更早获得完整保障。

如果你已经感觉身体不舒服，打算近期去做检查或者治疗，别着急着急投保先理赔，这种情况不仅赔不了，还可能留下投保异常记录，影响你之后买其他保险。最好是先把身体检查清楚，治疗结束身体稳定之后，再找保险公司如实告知投保。

除了等待期，免责条款也一定要逐句看，有不少朋友投保只关心能保什么，从不看什么不能保，真出事了才发现自己需要的保障刚好在免责里。比如有些情况，合同明确写了不赔，你提前看清楚，就能避免后续踩坑。

我给你说个实用方法，你买的时候拿笔，把免责条款里你拿不准的内容圈出来，直接问业务员，让业务员给你讲明白，别不好意思问，也别嫌麻烦，现在多花十分钟看清楚，比之后出事了理赔不了再后悔强太多。要是你看下来觉得免责条款里有你在意的内容没法接受，那就换一款产品选，没必要硬着头皮买。

四. 就医过程里哪些细节要记

看病找医生问诊的时候，一定要如实说自己的病史，但别说错自己的发病时间。之前有位投保了医疗险的陈先生，因为咳嗽好久才去医院，医生问起咳嗽多久了，他随口说了“大半年了”，其实他只是断断续续咳了一个月，之前没这么严重。刚好他投保的时间才三个月，这句随口说的话落在病历上，保险公司核赔的时候看到，直接认定这是投保前就有的既往症，拒绝理赔，最后折腾了好久才修正过来，耽误了不少时间。

拿到医生开的检查单、缴费单据、药品清单这些票据，一定要全部收好，一张都别丢。很多人看完病随手把小票塞包里，等到要申请理赔的时候翻半天，要么缺了缴费凭证，要么找不到药品明细，还要再跑一趟医院补开，来回折腾浪费时间。你可以专门找个文件袋，把每次去医院看病的所有纸质单据都按时间顺序放好，如果是电子单据，就专门建一个相册文件夹存起来，用的时候直接找就能拿到。

如果是需要住院，一定要确认自己住的医院符合保险条款的要求。咱们买的医疗险一般都会要求，必须是二级及以上的公立医院普通部才能报销，如果你图方便住了私立医院，或者去了不符合等级的小医院，那很大概率没法报销。之前有一位家住郊区的刘阿姨，家附近有一家挺火的私立专科医院，她不舒服就直接去那里住院了，出院后申请理赔才发现，这家医院不在保险的报销范围内，几万块的住院费都得自己出，后悔也来不及。

如果你需要外购药品，一定要提前找医生开外购处方，并且留存好购药的票据。现在不少医疗险可以报销医院外买的靶向药之类的药品，但不是随便买了就能报，必须要有医院医生开的处方，证明这个药是治疗必须、医院里没有货，才可以申请报销。你买完药之后，把处方和药店的购药小票、付款凭证一起收好，别弄丢处方，不然就算花了钱也没法申请报销。

出院的时候，一定要找医院开好完整的出院小结，并且核对清楚出院小结上的诊断信息对不对。出院小结是理赔的时候必须要有的材料，如果上面写错了诊断名称，或者写错了发病的时间，都会影响理赔进度。拿到出院小结之后，你可以花五分钟扫一遍，看看上面写的病史、诊断结果和你实际的情况是不是一致，如果有不对的地方，直接找医生修改，不要带着错的材料去申请理赔，平白耽误自己的时间。

结语

总结一下，国内医疗保险常见的给付就是报销型和津贴型两种，报销型会按实际花费的医疗费用按合同约定比例给给付，津贴型是按住院天数给给付，大家可以根据自己的情况选：预算有限的年轻人，可以选带报销型小额医疗的搭配，补充社保报不完的日常看病开销，再加一点住院津贴覆盖误工损失；年纪大、健康条件一般、预算充足的朋友，可以重点配置大额报销型医疗险，应对高额医疗支出。最后提醒大家，买之前一定要核对等待期要求，就诊的时候留心病历记录，才能顺利拿到给付理赔。

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