成人小额医疗险评测 小额医疗险成人无社保

引言

嘿，正在找保险的朋友，你是不是没交社保，又怕平时生病住院花一堆钱心疼，不知道选哪种成人小额医疗险才合适呀？今天咱们就把这件事聊透，帮你找到适合自己的选择。

一. 没社保的朋友该如何投保

我上个月帮邻居张姐梳理保障的时候，就碰到了典型的没社保投保情况。张姐今年32岁，之前一直在小区楼下开美甲店，没交职工社保，居民医保也断交大半年，前阵子帮客人修指甲的时候闪了腰，去社区医院做理疗加拍片，前前后后花了快两千，一分钱报销都没有，心疼得不行，来找我问能不能找个保险兜着点这种小毛病的开销。

直接给你说第一步：先找支持无社保身份投保的产品，不是所有小额医疗险都接无社保用户的，有些产品投保页面第一栏就要求填社保状态，没社保直接不让买，你搜的时候直接筛关键词，能选无社保选项的再往下看，别浪费时间挑半天，最后发现不符合投保条件。

第二步，优先挑能报自费药的。没社保本来就没有基础报销，要是选个只报社保范围内用药的产品，那真的起不了多大作用。现在去医院看病，哪怕是个普通肺炎，医生开点好点的消炎药或者止咳药，不少都是社保外的自费项目，你挑的时候直接翻保障责任，明确写了包含自费药报销的再考虑。就拿张姐来说，当时她闪腰做理疗，医生给开了两盒外用的镇痛贴，就是自费的，一盒就要八十多，如果选对产品，这部分钱就能报一部分。

第三步，先看住院保障，再额外加门诊责任就好。没社保的朋友大多预算不算特别宽松，纯门诊的小额医疗险保费普遍不低，性价比不高。先把住院保障做足——毕竟门诊大多是几十几百的小花费，自己掏也掏得起，住院随随便便几千块，对本来就没社保的人来说压力大得多。如果你预算还够，再附加个普通门诊责任就行，不用上来就给全身上下都堆满责任，花冤枉钱。

我再给你举个例子，去年有个刚毕业的小朋友，没找到全职工作，自然也没社保，刚来一线城市，租完房子手里剩不下多少钱，找我问怎么买。我就让他先挑了一款支持无社保投保、包含自费药、只做住院保障的产品，一年保费也就两百多，住院报销额度能到几万，哪怕真的住个院，大部分花费都能覆盖，完全不会动他攒的房租备用金。他后来秋天得急性肠胃炎住了五天院，总共花了三千八百多，报了两千四，自己只出了一千多，对刚工作没积蓄的人来说，真的帮了大忙。

最后说个实操小细节，你投保的时候，一定要把社保状态如实填，别觉得反正没社保随便填个有社保蹭低保费，真到理赔的时候，保险公司一查就能查到你没社保，要么直接少赔一半，要么直接拒赔，亏的还是你自己。选无社保版本就按无社保版本买，明明白白投保，理赔才不会出问题。

二. 看懂合同里的关键信息

先盯着免赔额看明白。咱们没社保买这类产品，别默认免赔额都一样，有的产品每次住院都收免赔，有的只收一次，还有的对门诊和住院分开算免赔。比如上次有个粉丝找过来，说自己摔了缝针花了八百，翻合同才看到单次门诊免赔额五百，最后只报了三百，和他预期差不少，就是没提前看清这点。

再搞清楚报销比例。没社保买这款，报销比例和有社保的肯定不一样，别拿有社保的比例参考。有的产品没社保买，报销比例能到七八十，有的只有五六十，差一截呢。举个例子，同样住院花了一万，按八十比例报是八千，按六十比例报就是六千，差出来的两千块，够你交大半年保费了，这块一定要盯紧。

接下来要理清楚保障范围。别以为只要住院都能报，很多产品会把一些特殊项目排除在外。比如美容整形、不孕不育、正畸洗牙这些，基本都不赔，还有一些既往症，你买之前就有的毛病，绝大多数都不会给报。之前有个姑娘，买之前就有慢性胃炎，后来住院治胃炎申请理赔，直接被拒了，就是没看清合同里的既往症除外条款。

还要看清额度限制。这里不止有总保额，还有很多分项限额。比如有的产品总保额给十万，但是单次住院最多报三万，还有的对门诊、手术费、护理费都单独设了限额。比如有个大哥，之前得肺炎住院花了四万，总保额够，但合同写了单次最高报三万，最后超出来的一万只能自己掏，就是没注意分项和单次的额度限制。

最后看等待期长短。不同产品等待期不一样，短的三五天，长的一两个月。等待期内生病住院，大多只能退保费，不给报销医疗费用。你要是最近打算去体检或者已知自己不舒服要去住院，千万别等快住院了才买，这时候刚好卡在等待期，一分钱都报不了，白花钱。

三. 三类人群对应的配置建议

第一类，刚入职场、手头紧又没交职工社保的年轻人，给你们一个直接建议：优先选年度保费低、额度够用的就行。

我给你说个真实例子，去年毕业来大城市打拼的小周，公司试用期三个月不给交社保，房租占了工资快一半，口袋里剩下的钱只够日常吃饭，真不敢生病。后来他找了这款针对无社保成人的小额医疗险，一年保费才一百多，住院医疗额度够覆盖日常小病支出，刚好符合他的预算。结果入职第二个月他得急性肺炎住院，总共花了三千六左右，最后报了两千多，等于保费没花多少还解决了大半医药费，没啃老就把账结了。对你们这种手里余钱不多、又怕突发小病打乱攒钱计划的年轻人，不用追求高额度，先把刚需保障配上就行，保费控制在两百以内，完全不会添负担。

第二类，三十到五十岁、上有老下有小的家庭支柱，没交社保或者社保断缴的，建议把住院保额拉高，额外加上门诊责任。

比如开社区生鲜店的张哥，自己做小生意没交职工社保，儿子刚上高中要交学费，老人常年吃药要贴钱，手里存款都预备着给家里应急，不敢动。之前他肠胃炎住院，加上术后调理花了小八千，全部自掏腰包，心疼了好久。后来他配了无社保的小额医疗险，选了更高的住院额度，加了门诊责任，一年保费也就三百多。上个月他骑电动车蹭伤了腿，门诊换药加住院缝针，前前后后花了五千多，报了快四千，家里给孩子攒的学费一分没动。对你们这类家庭支柱，本身是家里的收入来源，一旦生病自费看病很容易掏空家里的备用金，所以把保额拉高到五万以上，加上门诊责任，不管是日常小病门诊还是需要住院治疗，都能帮你把大部分自费开销兜住，不会影响家人的生活安排。

第三类，平时身体底子弱，经常跑医院看门诊、拿药，又没有社保的朋友，建议优先挑包含门诊保障、对既往症限制宽松的产品。

小区里开杂货铺的陈姐，本身有慢性胃炎，一不注意就犯病，得去医院拿药做检查，自己没交社保，每次拿药都得花大几百，一年下来门诊开销能有好几千。之前她想买保险，好多都要求有社保，还不保她已经有的老毛病，后来找到适合无社保成人的小额医疗险，这款对常见的慢性病限制比较宽松，还包含门诊责任。这大半年她断断续续去做胃镜拿药，花了两千四百多，报了一千三，算下来比自己全自费省了不少钱。对你们这类经常跑医院的朋友，别光盯着住院责任，门诊报销才是能切实帮你省钱的地方，多花几十块保费加上门诊责任，每次拿药检查都能报，日积月累能省下不少钱。

还有一种情况，本身已经买了百万医疗险，但是还没交社保的朋友，我也给你提个建议，可以搭配一份小额医疗险。毕竟百万医疗险免赔额高，几千块的小病花费达不到理赔标准，百万医疗险管大额住院开销，小额医疗险报几千块的小病花费，两者搭配起来，大小病的花费都能覆盖，保费也不会贵多少，性价比很不错。

图片来源：unsplash

四. 填写健康告知要注意啥

问到啥就答啥，没问到的不用主动说。很多没社保买小额医疗险的朋友，容易犯两个错，要么怕过不了啥都往上面写，要么故意隐瞒自己之前的毛病，这俩都不对。就按页面问题一条条如实答，问题没提你的旧毛病，不用特意找上去说，给自己找麻烦。

举个实际例子，我之前接触过一个张姐，32岁，没交职工社保，想给自己买份小额医疗险应付平时住院开销。她五年前得过一次急性肺炎，治好了之后再也没复发过，后来体检也全是正常的。填表的时候健康告知只问了近一年有没有体检异常，近三年有没有住院手术史，她想着自己的旧毛病提一下总是好的，就主动写上了五年前的肺炎，结果核保给她加了除外，其实不问的话她完全可以正常投保，白白多了限制。

有体检异常别自己瞎猜，往上瞎填。不少朋友去年体检，查出来个结节、囊肿，或者转氨酶有点高，就觉得自己肯定买不了，要么直接填“有异常”就不管了，要么干脆隐瞒不说，这两种操作都有坑。如果是没社保的朋友，本身就没有医保托底，要是因为填错被拒赔，损失可全得自己扛。正确做法是，把你最近的体检报告准备好，上面怎么写的你就怎么抄，比如报告写肺结节直径3mm，边界清晰，你就按这个原话写，别自己随便改成“肺病”，徒增核保压力。

之前还有个案例，小吴26岁刚毕业工作，没来得及交职工社保，入职体检查出来甲状腺小结节，大小不到1cm，医生说定期复查就行。他填健康告知的时候，怕被拒，就没提这个结节，结果投保半年后他因为急性阑尾炎住院，申请理赔的时候，保险公司查到他入职体检的记录，不但没赔，还解除了合同退了保费，本来几千块的住院费能报大部分，就因为隐瞒全自己掏了，亏不亏？

如果你之前住过院，动过小手术，记得把出院小结找出来，照着上面的诊断结果、出院时间填，别光靠自己记性瞎写。很多人记不清自己几年前住院具体是啥时候，大概写个年份，差个三五个月其实没事，但诊断结果别写错，你本来是良性息肉，别写成肿瘤，直接就给你拒保了。

最后提醒一句，现在很多都是线上直接填健康告知，填完提交就生效，别点了提交才想起漏了啥，填的时候慢慢看，别急着点下一步，没社保的朋友本来就缺基础保障，因为健康告知填错拿不到赔付，太得不偿失了。

五. 保费与收入如何平衡更合理

刚毕业进公司的年轻人，每个月到手工资也就几千块，除掉房租水电、吃饭通勤，剩下的可支配收入其实不多。这个阶段不需要硬咬着牙买高额度的产品，选一年两三百的基础款就够。毕竟刚出来打拼，存钱不容易，先把基础保障兜住就行，一年花两三百，哪怕月薪几千，分摊到每个月才二十多，喝两杯奶茶的钱就能换一整年的住院医疗兜底，不会给日常开支添负担。

工作三五年，收入已经稳定下来，每个月能攒下几千块积蓄的朋友，可以稍微调高一点预算，选一年五六百的版本，把住院报销额度提上去。这个阶段你大概率要攒钱买房或者准备结婚，手里的积蓄不敢随便动，要是生病住半个月院，花个一两万自费，直接动存款也心疼。每年多花两三百，就能把报销额度提上去，哪怕住院花的钱多一点，也能报掉大部分，不用动你攒的买房首付或者结婚储备金，平衡起来刚好。

已经成为家庭支柱，上有老下有小的朋友，每年可以拿出一千块左右做预算，把门诊和住院的报销范围都放宽一点。你想想，你是全家收入的主要来源，要是你自己不小心得个流感或者急性肠胃炎，既要门诊输液又要住院观察，全都是自费的话，一趟下来小几千出去，本来给孩子存的学费、给爸妈留的生活费都要受影响。多花点预算把保障做足，报销下来自己只出一点点，完全不会影响全家的日常开支计划，这个投入性价比很高。

如果身体本身有点小毛病，需要长期跑医院做检查拿药，又没有社保的话，可以把预算提到每年一千出头，选对投保条件宽松的产品。就拿我之前碰到的张姐来说，她平时有甲状腺结节，一直没买社保，之前每次去医院做复查拿药，一次就要花两三百，她之前买了个一百多的基础款，只报住院，门诊复查一分都报不了，后来换成一千出头带门诊报销的，每次复查都能报七成，一年下来能省小一千，算下来反而比买便宜款更划算。

不管你收入多少，都别为了买这份小额医疗险，压缩自己必要的生活开支。比如你每个月只剩一千块结余，就别硬买每年一千多的产品，真遇上急事要用钱，你断缴了保障也就没了，反而白扔之前交的钱。总之记住，这份保险就是给你做小风险兜底的，花你年收入的千分之一到千分之五就足够，既不会有缴费压力，也能把该兜的风险都兜住。

结语

总的来说，没有社保的成年人也能找到合适的小额医疗险，给自己兜底日常住院看病的开销。就像咱们前面说的小李，要是没提前配上，那两千多的住院费全得自己掏，配上之后就报销了八成多，一下轻了不少负担。只要你照着咱们说的，挑的时候看明白免赔额、等待期，健康告知老实填，再跟着自己的收入、年龄和身体情况选，肯定能挑到适合你的，花小钱解决大麻烦，日常看病不用慌啦。

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