365意外险报销比例 途顺家安意外险报销比例

引言

你是不是在选意外险的时候，也搞不清不同产品的报销比例到底怎么算？哪些报销比例是实打实能拿到手，哪些还有隐藏门槛？别着急，这篇文章就帮你把这些问题说清楚。

一. 看懂条款里报销比例咋计算

先给你说第一个关键点，两类意外险的报销范围不一样，比例也不一样，先分清楚社保内用药和社保外用药，别糊里糊涂签字投保。前者通常在社保报销之后，扣除约定的免赔额，剩下社保内花费报销比例大多在百分之八十到九十之间，要是没经过社保报销，整体比例会下降十个到二十个百分点，这点你一定要记牢。

再给你说个真实例子，我前阵子听朋友说，他家楼下开水果店的小周，骑电动车进货的时候摔了，脚踝骨折打钢钉，一共花了一万一千块，其中八千是社保内的诊疗费和药费，三千是社保外的进口钢钉费用。他买的一年期意外险，免赔额是一百块，社保报销之后，剩下的社保内花费是三千二百块，按照约定比例报了百分之八十，拿到手两千五百六十块，可那三千块社保外的进口材料，一分钱都没报，最后自己还是掏了三千多，要是他之前没注意条款里只保社保内，就不会算错自己要掏多少钱。

然后说组合型意外险的报销比例，它会分不同项目给不同比例，比如普通门诊意外报销一个比例，住院报销一个比例，意外身故伤残是按伤残等级赔，别把报销比例和给付比例搞混。举个例子，有人摔了缝针做门诊处理，花了一千五，这个项目免赔额两百，报销比例百分之七十，那就是（1500-200）×70%，最后报九百一十块，不是直接用一千五乘比例，免赔额一定要先扣除，很多人就是算错这里，以为保险公司少赔了钱，其实是自己没看规则。

接下来给你说要注意免赔额的类型，有的是每次理赔都扣除免赔额，有的是一年累计扣除一次免赔额，两种情况算下来，最终报销拿到的钱差不少。比如你一年摔了两次，每次花六百，免赔额每次两百，每次能报（600-200）×80%=320，两次一共报六百四十；要是免赔额是一年累计两百，那就是（1200-200）×80%=800，差了一百六十块，别看钱不多，真出事的时候就是能省一点是一点。

最后给你一个实操建议，你选的时候，先翻条款里的意外医疗报销部分，先找三个点：有没有覆盖社保外用药，免赔额是多少，对应不同报销情况的比例写在哪，把这三个点找出来之后，自己拿纸笔算一遍，要是拿不准可以找帮你对接的人算一遍，确认之后再投保。比如你平时容易碰到小磕碰，常去的医院开的药不少在社保外，那优先选覆盖社保外、报销比例不低于百分之六十的，哪怕多花十几二十块保费，真出事的时候能帮你多报大几千，太值了。

二. 不同收入人群保额怎么选才对

月收入三千到五千的刚入职年轻人，优先把意外医疗报销比例放在选品第一位。你刚出来打拼，积蓄不多，万一下楼崴脚、骑车擦碰这类小意外找上门，能多报一点是一点，别让医药费占了生活费。这类朋友选的时候，挑意外医疗报销比例在百分之八十以上，免赔额低于一百块的就行，年缴费控制在两百块以内，不会给生活添负担。

月收入五千到一万的上班族，要兼顾意外身故伤残保额和医疗报销比例。你这个阶段大多要承担房租、给家里补贴，还有攒买房首付的压力，万一出事不能连累家人。医疗部分挑报销比例在百分之八十五左右的，身故伤残保额可以做到五十万，年缴费控制在三百到五百之间，压力不大保障也够。就说我邻居小周，今年28，在互联网公司做运营，月入八千，他去年就选了这类配置，上个月赶早会骑电动车被汽车蹭倒，胳膊缝了七针，花了不到八千块，扣掉一百免赔额，报了快七千，自己只出了一千出头，一点没动他攒的买房钱，这就是选对比例和保额的好处。

月收入一万到两万的中产家庭支柱，得把报销比例拉满，保额往够覆盖家庭负债的方向调。你是家里赚钱主力，上有老下有小，还有房贷车贷要还，报销尽量挑能报社保外用药的，比例能到百分之九十以上最好，意外保额做到一百万，刚好覆盖两到三年的家庭支出加上剩余房贷，就算出事，家人生活也不会掉太大档次。

已经退休，月领养老金三千到八千的中老年朋友，不用追求太高的身故保额，重点盯意外医疗的报销比例就行。中老年人容易摔了碰了，很多人本来就有基础病，受伤之后用的进口耗材、自费药不少，一定要挑能报社保外费用、报销比例在百分之八十以上的产品，保额不用做太高，意外医疗额度五万到十万就够，年缴费控制在三百以内，不给子女添负担。我家对门张阿姨今年62，每月领七千块养老金，去年摔了髋骨骨折，用了进口固定钉，总共花了四万二，她选的意外险能报百分之八十社保外费用，最后报了三万三，子女只凑了几千块，一点没闹矛盾，这不就是保险的用处嘛。

已经实现财富积累，年收入五十万以上的朋友，可以搭配多份不同的意外险，把不同场景的报销比例都做足。你可以买一份覆盖日常出行的，再买一份覆盖高频率户外运动的，意外医疗都挑报销比例百分之九十以上的，身故保额可以根据你的资产情况，配置两到三百万，年缴费也就一千多，对生活没影响，但能给家人留足保障。

图片来源：unsplash

三. 理赔材料准备多了容易出岔子

我先给你说一个真实案例，上个月有个读者小周来找我咨询理赔的问题，他之前骑电动车被路边违规停放的车辆剐倒，磕断了半颗门牙，还有多处软组织擦伤，总共花了三千八百多块钱治疗费。他想着多交材料肯定能多报点，结果把自己前一年治蛀牙的缴费单、上周感冒的挂号单全都一起打包交上去了，保险公司审核的时候光是挑出来符合要求的材料就花了好多时间，还因为混杂了无关材料，审核人员反复核对他的出险时间和治疗项目，硬生生把原本一周就能出结果的审核拖了快一个月，小周本来等着报销款交房租，差点逾期。

这个案例就能看出来，很多人都有个误区，觉得交的材料越齐全越好，多放总比少放强，实际上完全不是这么回事，无关材料只会打乱审核节奏，还容易引来不必要的核查，反而拖慢你的理赔进度。

咱们直接说该准备什么，别瞎塞东西。如果是意外门诊或者住院治疗，只需要准备出险人的身份证明、事故说明（比如交警开的责任认定书或者单位社区开的意外事故说明就行）、医院开的诊断证明、完整的病历、所有治疗项目的费用清单，还有发票原件，这几样就够了，别的不需要乱加。如果你是经过第三方赔付的，比如撞你的车主已经走车险报了一部分，那就加上第三方赔付的分割单，别的也不用多带。

另外还要提醒你，别随便修改材料，也别把复印件当成原件交，更别为了凑额度把没关的治疗项目塞进去。之前还有个姑娘，摔了之后去拍ct查骨头，顺便做了个全身体检，她想着反正都去了，就把体检费也放进材料里一起交，结果保险公司直接把这项剔除了，还耽误了原本符合要求的治疗费用的审核时间。

给你一个可操作的小建议，你整理完材料之后，先对着保单条款里要求的理赔材料一条一条核对，符合要求的留下，不符合的、跟这次出险没关系的全都拿出来，别舍不得，交对材料比交多材料重要一百倍。如果是线上提交理赔，你就把每一样材料按顺序命名，别一股脑传一堆乱码命名的照片，审核人员找起来方便，你的理赔出结果也快。

四. 既往病史情况得如实告知清楚

很多人买意外险的时候，都会觉得意外险是保意外的，跟既往病史没关系，于是就随便填健康告知，觉得无所谓。但其实这种想法是错的，意外险报销的时候，也会牵扯到既往病史的问题，如果不仔细看告知要求，胡乱隐瞒，很容易出现理赔被拒的情况。

我之前听过一个真实的案例，一位五十多岁的大叔，他之前就有过腿部旧伤，是几年前骑车摔倒弄的，后来恢复得不错，平时走路生活都不受影响，就是偶尔会隐隐疼。去年他想着买一份意外险图个安心，投保的时候健康告知里问了有没有既往骨骼疾病，他想着这都是好几年前的事儿了，而且也没影响现在生活，就没填上去。

结果今年春天，大叔出门买早饭，被路边的电动车蹭了一下，又摔着原来那条旧腿了，去医院住院花了快八千块。出院之后大叔拿着材料去找保险公司报销，没想到保险公司调查之后，发现他投保前就有这个部位的旧伤，说这次受伤跟旧伤有牵连，而且他投保的时候隐瞒了病史，直接就拒赔了。

大叔当时特别委屈，说自己不是故意骗保，就是觉得意外险不查这个，谁知道会出这事儿。最后八千块医药费只能自己全掏，白花了保费还没拿到赔偿，闹得特别窝心。其实要是大叔当初如实说了，说不定顶多就是把旧伤相关的治疗做个责任免除，新伤该报还是报，不至于一分钱都拿不到。

所以给大家提个醒，买任何保险都一样，健康告知里问到的既往病史，一定要老老实实说清楚，别抱着侥幸心理隐瞒。要是没问到的，你可以不用主动说，但问到的一定要如实回答。要是你拿不准自己的情况算不算符合要求，可以找靠谱的顾问问清楚，别自己瞎填，最后吃大亏。毕竟咱们买保险就是图个出事能兜底，别因为这点小事儿把保障弄没了，得不偿失。

结语

现在你搞懂啦，咱们说的这两款意外险，报销比例都得扣过免赔额之后再算，一般意外医疗会分社保内外用药，经社保结算后的报销比例会更高，没经社保结算的比例会低一些。不同预算和需求的朋友，选法也不一样：刚毕业手头不宽的年轻人，可以挑报销比例高、免赔额低的版本，花不了多少钱就能拿到不错的意外医疗保障；上有老下有小的中年朋友，要是家里经常开车或者常出门，可以结合家人的出行需求，加上足够的意外医疗额度，搭配合适的比例选项；给爸妈买的话，就优先挑对意外门诊、意外住院报销友好，社保外用药也能按比例报的选项，别光看保费便宜。最后再提醒一句，买之前一定要翻清楚条款里的报销规则，如实填健康情况，把理赔材料的要求记清楚，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到报销款。

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