有事故的人还可以报意外险吗

引言

不少有过意外受伤经历的朋友，一想到买意外险都会忍不住犯嘀咕：出过意外的人，还能再买意外险吗？今天我们就来把这个问题说清楚，帮你搞懂怎么选合适的保障。

一. 有过往事故还能投保吗

当然可以投保，但不是所有情况都能直接买，得结合过往事故的恢复情况、意外险的具体要求来判断，不存在“出过事就绝对买不了”的说法。

去年有个32岁的快递小哥找我咨询，他三个月前骑电三轮配送的时候摔了，小腿胫骨骨折，做了内固定手术，拆完线回家休养了俩月，复查的时候医生说恢复得不错，日常走路、上下楼都没问题，就是不能干太重的活。他想着自己天天在路上跑，还想再买一份意外险加强保障，担心之前摔过出过事故，保险公司不让买。我让他把复查报告整理好，直接按照要求填健康告知就行，最后顺利承保了。

如果你的过往事故早就完全康复，没有留下任何后遗症，日常工作生活完全不受影响，那基本都能正常投保。像之前出门崴过脚、骑车蹭破过皮，伤口养好之后啥事儿没有，这种完全不影响投保，直接正常买就可以，不用特意过度纠结自己出过事故这件事。

如果过往事故还在恢复阶段，或者留下了轻度的后遗症，比如走路有点跛、手臂抬举幅度受限，但不影响正常自理和工作，这种也不是不能买，你只需要按照要求如实把情况说清楚，附上近期的复查报告，保险公司会根据你的实际情况判断，大部分时候会正常承保，少数情况可能会对原有受伤部位做责任除外，不影响其他部位的保障。

只有一种情况大概率买不了，就是过往事故留下了严重的后遗症，比如瘫痪、半身不遂，已经完全丧失了部分生活能力，这种情况下你本身发生意外的风险比普通人大很多，保险公司一般会拒保。如果你只是之前出过小事故，已经养好没影响，放心去投就好，不用自己吓自己。记得一定要如实说清楚情况，别隐瞒，不然后续理赔容易出问题。

二. 健康告知填写有什么坑

第一，别主动多说，也别刻意隐瞒。意外险的健康告知一般都是问询式，问到什么答什么，没问到的不用主动说自己的过往事故。我见过不少朋友，明明只问了近一年有没有住过院，他非要把五年前摔了擦伤缝针的事都说一遍，最后反倒被保险公司卡了承保，完全没必要；当然反过来，要是问到了有没有某类后遗症、有没有相关未痊愈的损伤，也不能故意藏着不说。

第二，别随便给旧伤乱定性。有朋友之前摔过腿，早就彻底养好，正常跑跳都没问题，投保的时候被问到有没有肢体活动障碍，自己瞎紧张，直接勾选了“是”，结果直接被除外承保，其实根本没必要。要是你拿不准自己的旧伤算不算符合问询描述，可以找之前治疗的医院开康复证明，证明损伤已经痊愈，不影响正常生活，再按实际情况填写就好。

之前就有这么一个案例，王阿姨三年前下楼摔了一跤，胳膊骨折，治好了之后完全恢复正常，干家务遛弯都不受影响。她投保的时候，健康告知问“有没有骨折后未愈合的情况”，她儿子怕通不过，就说不如说没骨折过，干脆瞒下来。结果投保半年后，王阿姨骑车被剐蹭摔倒，正好撞到之前骨折的同一个位置，申请理赔的时候，保险公司查到她之前的住院记录，认定她未如实告知，直接拒赔了，这笔医药费好几千，全都得自己掏，特别亏。

第三，别信销售说的“没问题不用填”。不少朋友找线下销售投保，销售说你这个都是老黄历了，不影响，直接签就行，不用写进去。最后出了事，销售早就找不到了，保险公司以未如实告知拒赔，吃亏的还是咱们自己。不管销售怎么说，一定要自己一条一条核对健康告知的问题，按自己实际的情况填写，别听人随口忽悠。

最后给大家一个可操作的小建议，不管是线上投保还是线下投保，填完健康告知之后，一定要自己截图留底，线下填写纸质告知也要拍一张照片存好。要是后续有理赔纠纷，这就是你如实填写的证据，能帮你省去好多麻烦。要是线上投保拿不准，还可以走人工核保，把自己的过往事故治疗记录、康复证明提交给保险公司，拿到明确的承保结论再投保，比自己瞎猜瞎填稳妥多了。

图片来源：unsplash

三. 旧伤复发能不能获得赔

先给大家说个实打实的例子，王大哥去年骑车避让行人的时候摔了，左腿胫骨骨折，治疗大半年之后完全养好，正常走路、干活都不影响，之后他才买了意外险。

今年开春的时候，王大哥去工地帮侄子搭架子，走楼梯踩滑又摔了一跤，刚好磕到之前骨折过的左腿位置，去医院检查发现原来愈合的骨裂又裂开了，需要重新住院固定。王大哥当时第一反应就是找保险公司申请理赔，结果拿到的回复是拒赔，他一开始还觉得保险公司耍赖，后来翻了自己的保险条款才看懂问题出在哪。

直接给大家讲观点，绝大多数情况下，单纯的旧伤复发，都没办法拿到意外险的赔付。意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故导致的新损伤，旧伤本身是之前已经发生过的事故留下的，要是没有新的意外外力作用，只是因为旧伤自己发作，确实不在保障范围内。

那什么样的情况能赔？就像刚才王大哥的情况，其实他是有新的意外摔倒，新的外力直接作用在了旧伤部位，导致新的损伤，这种情况是可以申请针对新损伤部分理赔的。后来王大哥找保险公司重新提交了摔倒的事故证明、医院的诊断报告，说明这次的损伤是新意外导致的，最后保险公司核实之后，就给报销了这次意外治疗的对应费用。

给大家提两个可操作的建议：第一，投保之后一定要把条款里关于意外的定义和责任免除部分看一遍，看看有没有专门针对旧伤的免责说明，提前弄清楚边界；第二，要是真发生了新意外牵连到旧伤，一定要留好事故现场的相关证据，让医生在诊断书上明确写清楚，这次的损伤是哪次意外导致的，方便保险公司核定理赔，别自己吃哑巴亏。

四. 不同预算如何挑选合适

每月能抽出几十块预算安排意外险的朋友，可以选基础保障款。咱们拿刚毕业留城打工的小吴举例，他刚转正，每个月除去房租饭钱，能自由支配的结余不多，之前骑电动车赶地铁摔过一次，花了小一千拍片换药，想补个保障就选了基础款。每年保费也就一百出头，平均下来每个月不到十块钱，能覆盖日常意外门诊、小额住院的报销，还有基础的意外身故伤残保额。这类产品不用花太多钱，就能覆盖普通人日常通勤、上下班路上、做家务磕碰这类常见意外风险，对刚参加工作收入不高的年轻人、还在上学没有收入的学生群体来说，完全够用，不会给日常开支添负担。

预算能做到每个月几十块到一百块左右，能接受每年花个三五百买意外险的朋友，可以选升级保障款。给大家举个例子，开社区水果店的王姐，天天搬货卸货，还要骑电三轮给周边小区送货，路上车多，搬货也容易闪腰砸脚，她每个月能拿出八十块安排保障，就选了带额外责任的升级款。除了基础的意外医疗和身故伤残，还能加上意外住院津贴，比如住一天院给一百多补贴，弥补住院期间不能开店的收入损失，还能覆盖常见的特定场景意外，比如电动自行车出行意外保障、搬运货物的意外保障，保额也比基础款高不少。这类适合平时要做轻度体力劳动、经常出门跑业务的打工人，或者已经成家，上有老下有小，想要更高一点保障额度的中年群体，保费不高，保障更全，匹配大多数普通家庭的保障需求。

预算更宽松，每年能花一千块以上安排意外险的朋友，可以选高保障顶配套餐。做装修水电工的老陈就是这种情况，他天天在工地跑，爬梯子走线，风险比普通坐办公室的人高不少，家里孩子还在上大学，老婆全职顾家，就靠他一个人赚钱，他每年愿意花一千多买高额度意外险，拿到手的意外身故伤残保额比基础款高很多，还能加上异地就医转诊交通补贴、意外术后康复护理补贴这些额外责任，万一真出了事儿，能给家人留足够的生活费，自己治疗康复也能有更多资金支撑。这类适合从事风险稍高一些职业的朋友，或是家庭经济支柱，想要给家人留足兜底保障，完全可以选这个档位，性价比也很不错。

已经有了其他医保、商业医疗险，只想要补意外伤残和身故额度的朋友，哪怕预算少也能直接挑高保额低保费的纯保障型产品。比如已经退休的张阿姨，子女已经给她买了医疗险和防癌险，就是怕她出门遛弯摔了有大风险，所以只想补意外身故伤残的额度，她每年只花不到一百块，就买到了合适的产品，不用买带很多花哨责任的，只挑核心保障就行，把钱花在刀刃上，不用为用不上的附加责任多花钱。

最后提醒大家一句，买意外险千万不要打肿脸充胖子跟风买贵的，也别只看便宜就随便下手。先算清楚自己每个月能拿出多少钱买保障，再对照自己的职业、日常出门的场景，挑对应档位的产品就行。比如学生党买基础款就够，没必要买几千块的高端款；家庭经济支柱别只图便宜买几十块一年的低保额产品，真出事儿保障不够，起不到兜底的作用，按需匹配就不会出错。

结语

总结下来，有过事故的朋友完全可以投保意外险，只要如实做好健康告知，看清条款里对旧伤的约定，就不会有大问题。旧伤复发不会赔付，但新发生的意外依旧能正常理赔，大家不用因为有过往受伤经历就不敢买。最后提醒一句，按照自身的预算和需求选产品，选到贴合自己情况的，才能得到合适的保障。

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