意外险包括车祸受伤吗多少钱

引言

你是不是也常有这样的疑问：意外险到底包不包含车祸受伤？买一份这样的保障要花多少钱？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你弄明白其中的门道。

一. 车祸算不算意外保障

大部分普通意外险都包含符合要求的车祸受伤保障，不是所有车祸都能赔，得看具体情况定。

我同事小周上个月下班开私家车回家，过路口的时候被抢红灯的电动车刮到，急打方向蹭到护栏，自己胳膊擦破缝了六针，修车加治伤花了小八千，他买的综合意外险报了五千多的医疗费用，这就是符合要求的赔付。

那哪些车祸意外险不赔？先说最常见的，如果是酒驾、无证驾驶，或者驾驶没有合法年检的车辆出的事，绝大多数意外险都会免责，一分钱都不赔。之前有个熟人老陈，驾照过期没换，开车出去蹭了人自己也受伤，找保险公司理赔直接被拒，就是因为触碰了免责条款。

还有一种情况，要是故意制造车祸骗保，肯定不赔，这个就不用多说了，本身就是违法行为。另外如果是因为本身疾病突发导致的车祸，比如开车的时候突发心脏病撞车，这种情况意外险一般也不赔，因为引发事故的直接原因是疾病，不是外来突发的意外。

还有部分意外险会把营运车辆驾驶纳入免责，如果你的职业是网约车司机、货车司机，开营运车出了车祸，买普通个人意外险可能赔不了，得买对应职业类别的意外险才可以。之前我遇到一个开网约车的大哥，买了普通意外险，拉活的时候出事故受伤，理赔的时候才发现职业不对，拿不到赔偿，白买了。

给大家直接说可操作的建议，买意外险的时候，直接翻条款里的「责任免除」部分，找和交通、车辆相关的内容，一条一条对着看，把自己常开车的情况对一对。如果日常就是开自己的私家车上下班，不碰营运车，没有违规驾驶的情况，正常买综合意外险就可以覆盖车祸受伤的保障，不用额外纠结。要是你日常需要开营运车干活，一定要选对应职业分类的产品，别图便宜买错了，出事赔不了才是真的亏。

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二. 不同人群怎么挑方案

刚参加工作的年轻人，每个月到手工资不算多，还要付房租水电，可支配预算有限，直接选基础款综合意外险就行。一年只需要两三百块，就能买到几十万的身故伤残保额，再加一两万的意外医疗额度，足够覆盖日常上下班车祸、电动车剐蹭这类常见风险。我之前有个刚毕业做行政的小吴，上下班骑共享单车被轿车蹭倒，胳膊缝了八针，住院加换药花了四千出头，他买的基础款意外险全报了，自己只掏了几百块自费药钱，对刚攒钱的年轻人来说，花小钱办大事就够。

上有老下有小的家庭顶梁柱，肩负一家老小的开支，一旦车祸受伤严重，长期没法上班，整个家庭的房贷、生活费都可能断供，一定要把保额做足。如果是经常开车通勤或者跑业务，除了基础的综合意外险，可以额外加一份交通意外责任，整体保额做到一百万上下就够用。这个档位的意外险，一年也就五六百块，分摊到每个月才几十块，不会给家庭开支添太多负担，却能给家人留够兜底的保障。我认识一个做销售的张哥，去年跑客户路上出了车祸，大腿骨折躺了大半年，保险公司赔的意外伤残金，刚好覆盖了他半年的收入损失和房贷，没动家里给孩子存的学费，这就是保额做足的用处。

正在上学的学生群体，不管是中小学生还是大学生，本身没有收入，也不需要承担家庭责任，选专门的学生意外险就行。这类产品价格更低，一年只需要几十块到一百多块，意外医疗额度足够用，而且对上学期间上下学路上的车祸、校外出行的交通意外都能覆盖。很多家长给孩子买了学平险其实就包含这类责任，要是觉得额度不够，再加个百八十块的基础意外险就足够，不用花大价钱买高保额，完全是浪费预算。

已经退休的中老年朋友，大部分已经不用上班，家庭责任也已经减轻，挑选意外险的时候别盯着高保额，重点关注意外医疗的额度和报销范围。不少中老年人出门买菜、跳广场舞，遇到车祸摔伤的概率不低，而且中老年人受伤后恢复慢，可能用到不少自费的进口材料或者好的医保外用药，所以一定要挑能报销医保外用药的产品，意外医疗额度尽量选三万以上的。这个年龄段的意外险，价格也不贵，一般一年两三百块，就能拿到不错的保障，不用追求高保额，够用就好。

经常跑外勤、开网约车或者跑货运的高风险通勤人群，别买普通的意外险，一定要选对应职业等级能承保的产品。不少普通意外险会对这类高风险职业做免责，买了也赔不了，得找职业类别符合要求的产品，而且可以适当加交通意外的额外赔付额度，价格一般比普通白领贵个一两百块，但是能确保出事了能拿到赔偿，不会白交保费。去年我接触过一个开网约车的王师傅，之前图便宜买了普通意外险，去年出了车祸对方全责但是他自己这边也受伤，结果因为职业不符合没法赔，后来换了对应职业的产品，今年一次小刮蹭住院，很快就拿到了理赔，所以职业对不对，是挑方案的大前提。

三. 投保时留意哪些细节

先来说职业告知这回事，很多人投保的时候随便填个职业，觉得反正都是上班，差不了多少，这其实踩了大坑。意外险定价是看职业风险的，经常在外跑的外卖骑手、装修工人，风险比坐办公室的文员高很多，对应的费率和承保要求都不一样。我楼下水果店的张老板，自己进货搬货，投保的时候图省事填了“个体户”，没写清楚日常需要搬运重物，后来卸货的时候被车上掉下来的纸箱砸伤了脚，做了小手术花了小一万，申请理赔才发现职业和投保信息不符，最后只赔了一部分，剩下的钱只能自己掏。所以投保的时候一定要按实际职业填，对照产品给的职业分类表找对对应项，别嫌麻烦乱填，不然出事吃亏的是自己。

再来说健康告知，不少人觉得意外险只保意外，不用管健康情况，其实不是这样。很多意外险都有基础健康要求，比如要求你不能有严重的肢体残疾，不能患有影响正常活动的慢性病，有些产品对已经瘫痪、失明的人群是不承保的。如果投保的时候问到了健康情况，你一定要如实说，别隐瞒病史。我之前碰到一个朋友，之前因为车祸腿骨折过，恢复之后正常走路没问题，投保的时候怕不通过就没说，后来又一次出门被车蹭到同一个位置，需要二次手术，保险公司核查的时候查到之前的就诊记录，说他未如实告知，差点拒赔，折腾了好久才解决。所以问到啥说啥，没问到的不用主动说，别乱隐瞒就行。

然后要注意免责条款，尤其是和车祸相关的部分。好多人不看免责，买了之后才发现，酒驾、无合法有效驾驶证开车、驾驶无牌无证车辆这些情况，都是不赔的。还有一些人是拼车、跑网约车拉活，如果你平时就是兼职跑网约车，投保的时候要看清楚，不少意外险把营运车辆行驶过程中的意外列进免责了，非营运私家车跑营运出事，是不赔的。之前有个车主，下班顺路拉人赚点油钱，出了车祸受伤，申请理赔才看到免责里写了营运不赔，最后一分钱没拿到。所以一定要翻到免责条款那部分，把和交通相关的内容都看一遍，知道哪些情况不赔，心里才有数。

接下来要看意外医疗的报销规则，车祸受伤去医院治疗，大部分花销都走意外医疗，这块的细节一定要抠。首先看是否限社保内用药，车祸受伤有时候会用到一些社保外的进口材料或者止疼药，如果产品只报社保内，那这部分钱就得自己出，要是能报社保外，压力会小很多。再看报销比例，有些产品社保报销完之后能报90%甚至更高，有些只报80%，差别其实不小。还有免赔额，一块钱免赔和一百块免赔，看着差得不多，真报销的时候就能多出几十上百块。比如之前老李车祸花了六千，其中一千五是社保外用药，他买的意外险能报社保外，免赔额一百，报销比例85%，最后报了四千八，自己只出了一千多，要是碰到只报社保内的，可能只能报三千出头，自己得多掏小两千。

最后别忘了留存好所有理赔材料，出了车祸之后，交警的责任认定书、医院的诊断证明、所有的收费发票、费用清单、住院病历，这些都要整理好放好。千万不要随手丢发票，有些朋友觉得反正有记录，丢一张没关系，理赔的时候少任何一张材料，都得来回跑着补，耽误时间还闹心。如果是被第三方车辆撞伤，走对方保险的同时，也别忘拿好材料找自己的意外险理赔，符合要求的部分，意外险一样能赔，别白白浪费了自己的保障。

结语

现在咱们来直接回答你开篇的问题：大部分符合要求的车祸受伤，意外险都是会赔付的，只要你买的是正常的综合意外险，没有违规免责的情况就行。价格其实没那么贵，基础款一年几十到小几百就能买到，高保额的一年也就几百块，普通人都能负担得起。按照咱们说的，对应自己的年龄、职业和预算选，挑对适合自己的就好，日常出门通勤、自驾出行都能多一份踏实保障。

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