小额医疗险儿童0-18 小额医疗险儿童0-2岁

引言

家里0-18岁的孩子，尤其是0-2岁的小宝宝，总免不了头疼脑热跑医院，零零碎碎的医药费攒起来也不少，不少家长都想问，给娃挑这类保障到底该怎么选？今天咱们就把问题说清楚，帮你选到适合自家娃的方案。

一.零-二 岁幼童高频就诊原因

这个年龄段的宝宝，刚从母体带出的免疫保护层慢慢消退，自身的免疫系统还没发育完善，对抗病菌的能力比较弱，只要接触到少量病菌，就容易引发感冒、发烧、腹泻这类常见病。

小区里张姐家的宝宝刚满10个月，入秋之后小区楼下遛弯的宝宝多，有个小朋友有点流鼻涕大家没在意，没两天张姐家宝宝就中招了，先是低烧转高烧，连夜跑急诊，连着三天去医院做雾化，前后算下来，门诊加自费药花了快两千。张姐说这已经是入秋以来第二次跑医院了，每次折腾下来不仅大人休息不好，零散的医药费攒起来也不是小数目。

除了自身免疫力的问题，0-2岁宝宝开始慢慢添加辅食，接触新的食材，还有不少宝宝会开始口欲期，抓到东西就往嘴里放，很容易把不干净的东西带入口中，引发肠胃问题，比如轮状病毒感染、急性肠胃炎这类问题，都需要去医院就诊拿药。很多新手家长没有应对经验，宝宝上吐下泻不敢耽搁，肯定第一时间往医院跑，就诊频率自然就上去了。

还有不少这个年龄段的宝宝会出湿疹、幼儿急疹、鹅口疮这类婴幼儿常见问题，这类问题不算大病，但也需要定期去医院复查、拿外用药或者护理药品，累积下来也是一笔固定的小额支出。我同事家女宝刚满1岁半，反复起湿疹，每两周就要去医院皮肤科复诊，开保湿药和舒缓药膏，每次都要花两三百，半年下来医药费也有几千块。

正因为0-2岁宝宝就诊频率高，每次花费虽然不算特别高，但累积起来也会给普通家庭带来一定压力，这个阶段给宝宝配置合适的小额医疗险，刚好可以覆盖这些日常门诊、小病住院的小额花费，帮家长分担经济压力，遇到宝宝生病不用纠结医药费，能安心给宝宝治疗。

图片来源：unsplash

二.看病报销流程有哪些门道

先记第一个关键点：尽量带孩子去二级及以上公立医院普通部就诊，大部分这类产品都约定了认可这个范围的医疗机构，去私立医院或者不满足等级要求的诊所，大概率没法报销，别白跑花钱之后再后悔。之前有位宝妈心疼孩子排队，带娃去家附近私立诊所看了疱疹性咽峡炎，花了小两千找过来才发现不符合要求，一分钱都报不了，这个教训可得记住。

保留好所有就医相关的纸质和电子凭证，这是第二关键点。不管是挂号单、门诊病历、处方笺、检查报告单，还是缴费发票，全都收好了，一个都别丢。尤其发票原件，这是理赔必须的材料，要是先走社保报销，社保会收走原件，记得让社保开一张分割单，带着分割单再加其他材料去申请商业保险报销就行。我之前碰到过一个宝爸，带孩子看完病随手把缴费小票扔了，最后补了快一周才补好材料，耽误了小半个月的理赔时间，费心又费力。

第三，报销顺序别搞反，先报社保，再报小额医疗险。社保报销之后，剩下符合要求的自付部分，再走商业小额医疗险报销，这样拿到的赔付比例会更高。要是反过来，先去报商业保险，不仅流程会变复杂，能拿到的钱也可能变少。举个例子，上个月有位粉丝说，她家娃支气管肺炎门诊花了1800，社保报了800，剩下1000里，去掉100块免赔额，最后报了810，整体自己只花了不到两百。要是她反过来走，拿到的赔付肯定比这个少。

第四，申请理赔的时候，按照保险公司要求填信息就行，别填多余内容，也别漏填必填项。现在大部分产品都支持线上申请理赔，直接在对应的公众号或者平台入口上传材料，不用专门跑线下网点，方便很多。传材料的时候，保证每张单据都清晰，字能看清楚，印章也能辨识，别拍歪拍糊，不然审核人员还要让你重新传，又耽误时间。之前有个宝妈上传的时候拍得太暗，看不清发票上的金额，来回改了三次才通过，平白多花了好多时间。

最后，理赔到账之后，核对一下赔付金额，看看和自己算的有没有出入。如果有不清楚的地方，直接打客服电话问清楚，别闷在心里不说。一般符合要求的案件，材料齐全的话，三到七个工作日就能完成审核打款，要是超过这个时间还没消息，也可以主动咨询进度，不用一直干等。把这些门道记清楚，理赔的时候就能顺顺利利，不会出乱子。

三.经济一般怎么选高性价比

先给你说第一个核心建议：优先抓日常高频就医的保障，别贪全。很多家长经济不宽裕，总想给孩子把所有保障都配齐，最后硬着头皮买了责任多、价格高的产品，反而给自己添了负担，其实对0-2岁的娃来说，最常用到的就是门诊、急诊、住院的报销，把这部分做扎实就够了，那些罕见病、特殊护理这类一年也用不上一次的责任，可以先砍掉，这样一下子就能把保费降下来。

我身边有个真实例子，一对在一线城市打工的夫妻，两个人月收入加起来才八千，孩子刚满1岁，每个月房租就要三千，手里余钱不多。之前被推销的时候差点买了每年两千多的组合型产品，后来听了建议，只选了只覆盖门诊急诊和普通住院的基础款，每年只要三百多，刚好够应对孩子平时发烧感冒肺炎这类常见问题。前两个月孩子得支气管炎住院，总共花了三千出头，社保报完剩下的一千八百多，全部都报了，相当于几乎没花自己的钱，要是当初硬买贵的组合款，反而每个月都要挤钱出来交保费，生活都受影响。

第二个建议：挑免赔额低、报销比例不低的产品。免赔额就是理赔的时候要自己先掏钱的部分，很多价格低的产品会偷偷把免赔额设得很高，比如门诊免赔额设两三百，看一次普通感冒才花两三百，等于根本报不了，白花钱买了。对经济一般的家庭来说，优先找免赔额在一百元以内的，最好是没有免赔额的，哪怕报销比例稍微低几个点，也比免赔额高、看着比例高实际报不了强。

第三个建议：给0-18岁孩子买也分阶段调整，不用一步买定好几年。0-2岁孩子看病频率最高，这个阶段预算有限，就只买针对低龄的小额医疗险，等孩子过了2岁，自身免疫力上来了，看病次数少了，可以再换成更便宜的产品，没必要一开始就买保障到18岁的长期款，长期款虽然看着省心，但每年平摊下来的保费反而更高，占着手里的现金流，对经济不宽裕的家庭来说不划算。

第四个建议：如果已经给孩子买了少儿医保，就优先搭配只报社保外自费药的小额医疗险，价格会比同时报社保内外的便宜不少。很多家长不知道，社保本来就能报一部分社保内费用，再买重复报社保内的，等于多花了钱买重叠的保障，不如把预算省下来，专门覆盖社保报不了的自费药、自费项目，这些才是日常看病里额外增加开销的部分，花更少的钱，能解决更实际的问题。比如孩子雾化用的自费药、检查的时候开的自费项目，都能报，比花双倍钱买重复保障实用多了。

四.投保前健康告知如何填写

先讲核心原则：不问不答，有问必答，不要主动多讲，也不要故意隐瞒。这不是让你钻空子，是按规则办事，给孩子买保险没那么多弯弯绕，实话实说就不会出大问题。

举个真实的例子，我楼下宝妈去年给刚满1岁的孩子投保，孩子出生是早产3周，住院观察了5天，出院之后生长发育完全正常，每次体检都达标。她当时怕保险公司拒保，就偷偷没填这件事，结果今年孩子得肺炎住院申请理赔，保险公司调阅出生病历发现了早产记录，直接拒赔，还解除了合同，最后保费只退了现金价值，亏了小一千，孩子还没了保障，特别不值当。

问啥答啥，别自己加戏。比如健康告知只问近半年有没有住院记录，那孩子出生一年前的黄疸住院，就不需要主动说。如果问题只问有没有先天性心脏病，那孩子出过湿疹、得过幼儿急疹这种已经痊愈的小病，不用主动提。别觉得我啥都要说，说多了反而可能把不需要核保的情况变成需要核保，平白耽误时间，还可能直接被除外承保，吃亏的是咱们自己。

拿不准的情况该怎么处理？去医院调出来完整的病历和体检报告，对着告知问题一条一条核对。如果问题比较模糊，比如问“是否有发育异常”，你不确定孩子的轻度枕秃算不算，那就直接找保险公司的官方客服问，说清楚孩子的具体情况，客服会告诉你要不要申报，别自己瞎猜，也别听非官方的代理人瞎忽悠，说“这点小事不用填”，出了事代理人不会帮你赔钱，最后还是咱们自己受损。

如果是已经痊愈的小毛病，比如孩子0-2岁的时候得过轮状病毒，住院一周治愈出院，后续没有后遗症，这种情况直接如实写上去就行，绝大多数时候都能正常承保。就算要求你提供复查报告，配合提交就好，不会有什么影响。反而隐瞒才是最大的风险，0-2岁孩子的出生记录、儿科就诊记录都很完整，保险公司理赔一查就能查到，别抱有侥幸心理，如实填写才能让咱们买的保险真的管用，真出事的时候能顺利拿到赔付。

结语

总的来说，给0到2岁宝宝买小额医疗险，重点对准日常门诊、住院的小额开销报销就行，不用贪多求全；给0到18岁孩子配置，可以在孩子年龄增长后，根据家庭预算和孩子身体情况调整，保持这份日常就医的保障不中断就好。选的时候牢牢抓住低免赔、报销范围够用这几点，如实做好健康告知，就能挑到适合自家孩子的保障，帮咱们家长分担日常看病的小开销，不用为了这点小钱犯难。

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