五险跟意外险冲突吗 公司能否单独购买意外险

引言

不少打工人都刷到过类似的疑问：五险已经在给我们做基础保障了，再来一份意外险难道会和五险冲突？很多朋友还想问，公司能不能单独只买一份意外险？今天咱就来把这两个问题说清楚。

一. 五险意外冲突吗

完全不冲突哦，这俩根本不是一个体系的保障，赔起来互不影响，你放心买放心用就行。

我给你说个真事儿，去年夏天，我家楼下开水果店的王叔，傍晚骑三轮车去批发市场进货，拐弯的时候被一辆抢黄灯的私家车蹭了，连人带车翻进路边绿化带，左腿擦伤缝了六针，还崴成了韧带撕裂，前后住院加门诊花了八千多。

王叔本来就交了职工社保，也就是咱们说的五险，住院的时候直接走了医保报销，扣掉起付线和自费的项目，最后医保报了四千八百多。刚好王叔去年年初自己买了一份意外险，剩下没报的三千多医药费，加上医生说要在家休养三个月，意外险还额外赔了误工费，加起来一共又给王叔报了三千出头，最后算下来，王叔自己只掏了几百块钱，没给本来就不宽松的家里添多大负担。

要是这俩冲突的话，王叔剩下的三千多就得自己全掏了，你说多不划算？这里给你说清楚：五险里的医保，只能报你因为意外产生的合规医药费、住院费，而且有报销额度限制，还有自费药、进口项目报不了，至于你受伤不能上班耽误的工资，不小心摔成残疾要补的生活费，还有意外身故给家人留的补偿，五险都管不了。

意外险刚好能补上这些缺口，你走医保报销了医药费，剩下的部分意外险还能接着报，要是意外险约定了伤残或者身故责任，符合条款约定直接赔对应保额，和你五险领的钱不搭边，两边该赔多少都赔多少，一点不耽误。

哪怕你是在上班路上出的意外，既符合工伤报销的条件，走工伤报销之后，你的意外险照样能赔，不会说工伤报过了，意外险就不给你钱了，这点你完全可以放心。要是有人告诉你五险报过意外险就不能报，那纯粹是不懂行，别信他。

二. 公司单买行不行

我直接给观点：在中国，公司可以单独购买意外险，完全符合相关要求，没有政策障碍。

我先给你说个真实例子，我们楼下开快递网点的王哥，一共雇了12个快递员，刚开店的时候手头紧，本来只打算先给员工买意外险，不买其他商业团体险，直接找保险公司咨询，对方直接受理，一周就出了保单，完全没问题。王哥当时就是怕不给单买，没想到流程比他想的简单太多。

不同规模的公司情况不一样，你要是初创小公司，只有十几个员工，手头预算有限，想先只给经常跑外勤、爬楼的岗位买意外险，完全可以这么操作。你直接对接保险公司的团体险渠道，说清楚只要意外险，对方会给你做对应方案，价格按人数和职业类别算，缴费可以一年一交，也可以谈半年一交，灵活度很高。

要是你是百人以上的中型公司，一部分办公室内勤风险低，一部分物流、维修、装修岗位风险高，你也可以只给高风险岗位单独买意外险，不用全公司都配，这样能省不少成本。比如之前认识的一个装修队负责人，手下30多个工人，就只给上门施工的工人买了意外险，办公室做设计的行政没买，完全符合要求，保险公司也接受这样的投保。

不过这里给你提几个注意点，第一，公司买的意外险一般是团体意外险，员工离职后，可以把离职员工的名额换成新入职员工，不用重新买整份保单，这点要提前跟保险公司确认好，避免后续换人的时候出麻烦。第二，公司买的意外险，赔付是给员工或者员工家属的，不能抵充公司应该承担的责任，这点要心里有数，买这个就是给员工多添一层保障，也给公司分流一部分风险。第三，如果是给临时工、项目工买，还可以选按项目期限投保的意外险，项目结束保障就结束，不用多花冤枉钱。

给不同情况的公司再补个具体建议：刚成立的小微企业，预算不足，优先给高风险岗位单买意外险，一年几千块就能覆盖几十个人的意外保障，性价比很高；要是已经给员工买了五险，也完全可以再单买意外险，做补充保障；只有内勤岗位的公司，要是觉得需要，也可以单买一份全员意外险，价格也不贵，给员工多一份保障还能留人心。

三. 预算少怎么配

刚毕业两三年的朋友，每个月扣完房租水电和吃饭钱，剩下的可支配收入真没多少，想添份保障又怕花太多钱，完全可以选适配自己预算的配置方法，不用硬撑着买贵的。

先优先解决意外导致的医疗和身故伤残保障，不用额外加那些花里胡哨的附加责任，很多附加责任看着全，其实会平白拉高保费，对预算有限的朋友来说不划算。就拿刚在大城市做外卖骑手的小杨来说，每个月扣除房租和日常开销，结余也就一千出头，他选的就是只保留核心保障的产品，一年下来只花了不到三百块，就拿到了百万级的意外医疗报销额度和五十万的身故伤残保障，完全覆盖了他日常跑单可能遇到的风险。

缴费选一年一交的就行，不用选长期缴费或者一次性交清的款式。一年一交的产品每年只要几百块，分摊到每个月也就几十块，相当于少喝两杯奶茶就能配齐，压力特别小，而且第二年还能根据自己的收入变化调整保障方案，灵活度很高。要是你第二年涨工资了，手头宽裕了，再往里面加其他保障也完全没问题，不用一开始就给自己套上大额保费的包袱。

如果是已经成家，上有老下有小，但是家庭整体预算有限的务工朋友，可以优先给家里主要赚钱的劳动力配齐，先别着急给孩子和老人买。家里主要赚钱的人每天在外奔波，遭遇意外的概率更高，一旦出事对整个家庭的收入影响最大，先给经济支柱配好，用有限的预算把最大的漏洞补上，才是最稳妥的选择。我认识的一对在建材市场做装修工的夫妻，全年总收入也就十几万，除去日常开销和孩子的学费，一年能拿出来买保险的钱也就一千出头，他们就只给丈夫配了意外险，一年花了四百多，剩下的钱还留着给家人配了基础的医疗保障，既没超预算，也把核心风险兜住了。

买的时候直接找正规保险公司的官方渠道买就行，不用找中介绕弯子，中间少了渠道费用，价格也会更亲民。买之前先核对清楚保障范围，确认意外医疗可以报销社保外的自费药，毕竟遭遇意外之后，很多用到的进口器材、进口药社保是不报的，加上这一项保障，保费也贵不了几十块，但是保障会扎实很多。别贪便宜买那种只报社保内费用的超低价产品，真出事了报不了多少钱，相当于白买。

图片来源：unsplash

四. 体检异常怎么选

哪怕你体检有小异常，也不是完全买不了意外险，别听网上说的直接放弃，选对路径照样能买到合适的保障。

很多人担心有异常就买不了，其实意外险核保比其他险种宽松很多，大部分常见的小异常，比如血脂轻微偏高、浅表性胃炎、甲状腺结节分级不高这类，根本不影响投保，直接正常买就行。就拿之前找我帮忙的大刘来说，他去年单位组织体检，查出下肢静脉有轻度血栓，平时走路久了会有点酸胀，不影响正常上班生活，他本来以为自己肯定买不了意外险，结果换了个支持智能核保的渠道，按照要求填清楚病史，没过十分钟就核保通过了。后来大刘骑车上班被路边非机动车剐蹭摔倒，磕破了膝盖还缝了针，社保报完剩下的自费医药费，走意外险顺利拿到了赔付，要是当初他直接放弃投保，这笔钱就得全自己掏。

如果你是已经有明确的既往症，比如做过小手术恢复良好，或者有长期控制稳定的慢性病，别直接瞎买，也别隐瞒病史。直接找支持人工预核保的渠道，把你最近的体检报告、复查记录提前发给核保人员，先给你预判能不能买，就算核保不通过，也不会留下拒保记录影响你买其他险种，比你盲投要稳妥很多。

如果你手里预算有限，不用强行挑带很多额外责任的产品，先把基础的意外医疗和身故伤残保障买够就行。很多支持异常体投保的产品，基础保障责任够用，价格也不会比正常核保的贵太多，一年也就几百块，普通工薪阶层完全能承担，先把保障拿到手，之后身体条件允许了，再换保障更全的也不迟。

最后提醒大家一句，不管你的异常有多小，都别抱着侥幸心理隐瞒投保。现在体检记录、门诊记录都联网，真到理赔的时候一查就能查到，隐瞒病史很容易被拒赔，反而白白浪费了保费。只要按照要求如实告知，选对符合自己身体条件的产品，就能顺利拿到保障，真出意外也能踏踏实实申请赔付。

结语

看到这里你肯定清楚啦，五险和意外险一点都不冲突，公司也可以单独购买意外险。如果你现在只有五险，建议可以根据自己的预算和身体情况，补充一份合适的意外险，日常出门上班通勤，都多一份安心保障。

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