2024小额医疗险儿童 小额医疗险儿童0-10岁

引言

家有0到10岁娃的爸爸妈妈，是不是总在发愁，孩子平时跑跳容易磕伤、换季容易感冒发烧，门诊拿药、住院检查都要花钱，想给孩子添份合适的小额保障却不知道怎么选？今天咱们就一起聊聊这个话题，帮你理清思路。

一.年缴几百元，保额大概多少？

咱们直接说，0-10岁儿童的这类小额医疗险，年缴几百元，对应保额区间很灵活，能根据自家需求挑。

如果是只覆盖住院责任的款，年缴两三百元，保额一般在几万块，足够应对普通的肺炎、支气管炎、阑尾炎这类常见儿童住院的开销。我闺蜜家4岁的儿子，去年春天得肺炎住院，总花销大概八千多，买的就是年缴280元、保额5万的款，社保报完之后剩下的部分，按比例报完几乎没花自己多少钱。

如果想要加上门诊责任，年缴会贵一点，大概在三四百元到五百元上下，保额一般也在几万块，分门诊和住院共用保额，或者分开设置额度。大多门诊单日赔付有额度限制，一般每天报几百块，刚好覆盖日常感冒发烧看门诊、做雾化、开常用药的开销。就像我家邻居3岁的女儿，今年春天反复感冒跑门诊，前后跑了五次，每次门诊花费两百到四百不等，加上开的调理药，总共花了一千六，社保报完之后，剩下的一千二百多全都报了，他们买的就是年缴360元的款，算下来一趟门诊的花费就把保费赚回来了。

给不同经济条件的家庭说下针对性建议，如果是预算比较紧张的普通家庭，每年拿两三百出来就够，先把住院责任做足，几万的保额完全能覆盖常见儿童住院的开支，不用盲目追求高保额，浪费保费。

如果预算宽松一点，又担心孩子经常跑门诊花不少零碎钱，那就可以选带门诊责任、年缴四百到五百的款，保额也不用挑太高，两万到五万的总保额足够用。毕竟这类小额医疗险就是用来报日常小病小痛的开销，真遇到大问题还有其他重疾类保险托底，不用在这块多花冤枉钱，把钱用在刀刃上就好。

二.哪些情况能赔？免赔额清楚没？

先给大家说能赔的常见情况，0-10岁娃平时跑跳容易磕伤擦伤，去社区医院消毒缝针的门诊费用，可以赔。孩子换季容易得流感、支气管炎，去医院挂号拿药做雾化的花费，也在赔付范围内。要是孩子需要住院做个小手术，比如腺样体切除、鞘膜积液手术，住院的床位费、检查费、治疗费，大部分都能按比例报销。

再给大家说几个实际案例，邻居家5岁男孩，春天去公园玩摔破膝盖，缝了3针，加上换药、打破伤风，一共花了720块，买的小额医疗险涵盖门诊，扣除免赔额之后报了610块，自己只出了一百来块。还有个3岁女孩，反复过敏性鼻炎发作，每个月都要去医院查过敏原、开喷鼻药和口服药，一年下来门诊花了两千多，最后也按比例报了一千六，帮家长减轻了不少负担。

接下来聊免赔额，免赔额就是保险公司不赔，需要你自己掏钱的部分。目前市面上0-10岁儿童小额医疗险，免赔额主要分两种，一种是门诊免赔，常见的是每次门诊都有50到100块的免赔额，另一种是0免赔，就是花一块钱都能按比例报。

给大家算笔账，同样一次门诊花了300块，报销比例都是80%，100块免赔额的话，能报（300-100）×80%=160块，0免赔的话能报300×80%=240块，差了80块，要是一年看个五六次门诊，差的钱就不少了。那是不是一定要选0免赔的？给大家分情况说，要是孩子平时身体不好，动不动就感冒发烧跑门诊，选0免赔的更划算，哪怕保费稍微贵几十块，年底算下来还是能多报不少钱。要是孩子平时身体挺壮，一年也就看个一两次门诊，选带个几十块免赔额的就行，保费更便宜，性价比也不错。

还要提醒大家几点，不是所有花费都能赔，一定要看清楚条款。比如孩子因为先天性疾病导致的治疗费用，大多不能赔；去非定点医院看病，很多也不赔；还有美容类的项目，比如整牙、纠正胎记，一般也不在赔付范围内。另外要注意，有些产品只赔住院，不赔门诊，买的时候一定要看清楚，要是你想覆盖孩子日常的门诊花费，就得选包含门诊责任的产品，别买错了。

三.身体有小疾，能否顺利投保？

不管孩子有没有小毛病，都别想着隐瞒健康状况投保，不然最后赔不了，还白交了保费，得不偿失。

我身边有个真实例子，邻居家4岁的宝宝，出生就有轻微的卵圆孔未闭，家长一开始怕通不过投保，就没填这个情况，买了之后过了半年，孩子因为心脏相关问题住了一周院，花了八千多，申请理赔的时候，保险公司查到孩子出生后的体检记录，直接拒赔了，最后这个钱全得自己掏，邻居后悔得不行。

一般来说，0-10岁孩子常见的小毛病，比如轻微湿疹、普通感冒痊愈后、轻微的黄疸已经退了、卵圆孔未闭小于3mm已经复查闭合了，大多都能正常投保，不用太担心。就算没闭合，只要医生说不用处理，定期随访就行，不少产品也能标准体通过。

如果孩子有稍微麻烦一点的小问题，比如轻度过敏性鼻炎，或者轻微的先天性室间隔缺损已经手术治愈，复查没有后遗症，可以走人工核保或者智能核保，把孩子的复查报告、出院小结都准备好上传，大部分情况也能买到合适的产品，不会直接被拒。

那如果孩子有比较明显的慢性小问题，比如经常发作的哮喘，控制得不错也能投，不少产品会把哮喘相关的治疗责任除外，其他日常的感冒肺炎住院之类的，还是能正常赔，比买不到保险强很多。

给大家一个可操作的建议：填健康告知的时候，问到什么答什么，没问到的不用主动说。所有健康异常，都把最近半年的复查报告整理好，核保的时候直接提交。不要怕核保通不过就隐瞒，诚实投保才能真的给孩子添保障。

图片来源：unsplash

四.如何提交资料？理赔快不快？

我直接给大家说可操作的步骤，现在大部分这类产品都支持线上提交资料，不用跑线下网点填一大堆表格，在家就能搞定，省不少带娃的精力。

你要先把资料整理好，门诊理赔需要准备好孩子的就诊病历、缴费发票、费用明细清单，如果是刷卡缴费还可以留好支付凭证；如果是住院理赔，除了这些，还要加上出院小结、诊断证明，资料带齐能省不少审核的时间，别漏了发票原件，不少公司要求收原件才能赔付。

给大家说个真实发生的案例，去年邻居家5岁的儿子不小心着凉转成了肺炎，住了7天院，总共花了四千多，之前妈妈给他买了这个年龄段的小额医疗险，出院当天就在保险公司的官方公众号上找到了理赔入口，按照提示把提前拍好的出院小结、发票、费用明细都按要求上传了，整个操作过程也就15分钟，她本来还说要等三五天才能有消息，结果当天下午审核就通过了，符合赔付条件的部分第二天就到账了，报销了三千多，自己只花了不到一千，本来刚换了房贷手头紧，这笔报销刚好缓解了压力。

不是所有情况都能这么快到账，如果你的资料不全，或者涉及一些需要人工二次核查的情况，时效会稍慢一点，但一般也不会超过一周。提交资料之后你可以直接在申请页面看进度，不用一直打电话问，有问题保险公司的客服会主动联系你补充资料。

我给大家提两个实用建议，第一，不管是门诊还是住院，所有的票据都要收好，别随手丢，就诊的时候就让医院把所有资料都打印齐全，省的之后再跑医院补；第二，尽量选择有线上快速理赔通道的产品，别选那种必须线下交材料的，带娃本来就忙，线上操作省时间。另外你提交之后如果超过约定时间还没消息，可以主动联系客服询问进度，维护自己的权益，不用不好意思。

结语

总的来说，给0-10岁娃挑这类小额医疗险，记住跟着自家情况选就行：预算不高的普通家庭，选带门诊责任、低免赔的款就行，一年花几百，孩子平常感冒发烧、过敏输液这些小毛病都能报，能帮家里省不少开支；如果娃本身有点小毛病，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理，免得后续理赔出问题；要是在意理赔方便，优先选支持线上传资料、到账快的产品。选对合适的产品，日常带娃看病的零碎开支就能覆盖，也能给家长减轻不少负担~

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