小额医疗险100报销全普保

引言

平时头疼脑热跑趟医院，社保报完自己还要掏不少？有没有能覆盖这些小额医药费的保障，帮咱们省点零花钱？今天咱们就聊聊相关的内容，帮你搞清楚怎么选怎么买。

一. 生病住院能赔多少钱？

咱们先拿具体例子说，邻居家五岁小妞妞，上周着凉得肺炎住院，住了七天，总共花了四千三百多，社保报销完之后，自己还要出两千两百多。买了这款小额医疗险之后，扣除一百块免赔额，剩下的两千一百多都按约定报销了，最后自己只花了一百块，剩下的都拿到了赔付。

赔付的计算逻辑很清楚：社保报销之后，剩下符合条款的合理费用，扣除约定的免赔额之后，按比例赔付。如果没经过社保报销，一般赔付比例会比经过社保报销之后低一些，建议先走社保结算，再找这款医疗险报销，能拿到更多赔付。

不同预算能买到的赔付上限不一样，日常住个普通病房，做个小手术，一两万保额足够覆盖开销，如果担心住单人病房或者用到一些自费耗材，可以选五万保额的，一年保费差不了几十块，保障额度更充足。

有朋友问，门诊手术能赔吗？比如切个脂肪瘤，或者做个麦粒肿切除，这些都符合条款要求，只要是在约定的医院做的，花费都可以按规则赔。之前楼下水果店老板做了个门诊脂肪瘤切除，总共花了一千八百多，社保报完剩八百多，扣完免赔额，七百多都报销了，相当于这次手术几乎没花自己的钱。

买的时候要看清报销范围，有的只报社保范围内用药，有的能覆盖部分社保外自费项目，看你自己需求选就行。如果你经常因为小病跑医院，或者家里有老人小孩容易住院，选能覆盖更多用药范围的，赔付拿到手之后，能覆盖更多实际支出，不会让你自己掏太多钱。

二. 不同年龄怎么选方案？

0-17岁的孩子，大多好动容易感冒发烧，换季的时候过敏、支气管炎也很常见，平时跑医院拿药、挂水都是常事，偶尔肺炎还要住一周院。这个年龄段的孩子本身已经有少儿医保，医保报完剩下的挂号费、自费药开销，刚好可以靠这个险种补。建议选一年期的，每年续保就行，不用花大价钱买长期的。去年有个广州的宝妈，给上幼儿园的儿子买了这个，秋天孩子支原体肺炎住院，一共花了三千多，少儿医保报了一千八，剩下的一千五扣除免赔额之后，报了一千四，相当于自己只花了一百多，给这位宝妈减轻了不少压力。这个年龄段选的时候，重点看有没有覆盖门诊责任，不用刻意拉太高保额，够用就行，一般一两万保额就能覆盖大部分小病开销了。

18-35岁的年轻人，刚工作没几年，大多预算有限，而且平时偶尔熬夜犯个肠胃炎，或者不小心崴脚拉伤去拍个片，或者换季得个流感打点滴，都需要报销。这个年龄段如果已经配齐了重疾险和百万医疗险，就选每年几百块的一年期产品就行，预算特别紧张的，一百多块的也能选。要是你本身工作性质经常在外跑，容易碰上个小磕小碰，可以选带意外医疗责任的附加款，性价比很高。这个年龄段不用为了买这款占太多预算，把钱留着配重疾险和百万医疗险更合适，这款只做补充就行。

36-50岁的中年人，大多上有老下有小，自己身体开始出点小毛病，比如慢性胃炎、颈椎腰椎痛，偶尔要去做理疗拿药，体检查出结节也很常见。买这个险种的时候，先看健康告知，不用找健康告知特别严格的，选健康告知宽松的产品就好。如果已经有百万医疗险，就补个小额的，把百万医疗险的免赔额部分覆盖掉，平时看门诊的小开销也能报。要是预算宽松，可以选保证续保几年的，不用每年重新核保，省得身体出点小问题就买不了了。之前有个杭州的白领，38岁，查出来甲状腺结节，买别的险种被卡了健康告知，最后选了这款健康告知宽松的，今年上半年做了结节切除的小手术，总共花了八千多，百万医疗险免赔额是一万，没到免赔额报不了，最后这款小额医疗险报了七千多，自己只出了一千多，特别实用。

51-65岁的中老年人，大多已经退休，不少人有基础病，比如高血压、糖尿病，需要长期拿药调血糖血压，偶尔也要住院调理。买这个险种的时候，优先选不需要体检、健康告知宽松的，很多老人买不了别的医疗险，这种小额的大多能买上。不用追求太高保额，一般一万到两万保额就够，保额太高价格也贵，没必要。这个年龄段的老人大多都有居民医保，医保报完剩下的自费部分，用这个报，能省不少零花钱。要是老人平时经常去门诊拿药，一定要选包含门诊责任的，别只买住院责任的，不然日常拿药的钱报不了，发挥不了作用。

超过65岁的老人，能买的医疗险不多，要是能买到符合年龄要求的这款小额医疗险，直接入手就行。这个年龄段不用纠结价格，能买到符合要求的保障就可以，重点看能不能覆盖住院的自费部分，帮子女减轻点负担就够了。如果老人身体条件很差，健康告知过不了，也不用硬买，优先把年轻人和孩子的保障配好，再考虑老人的就可以。

图片来源：unsplash

三. 理赔手续如何简便操作？

先记好，所有就医相关的单据一定要全部收好，别随手扔，这是理赔最核心的材料。不管是几十块的挂号费单据，还是几百块的药费缴费单、医生开的诊断病历，每一样都留好原件或者电子存根，缺一样都可能耽误理赔进度。

我身边有个真实的例子，张女士家5岁的儿子得了急性支气管炎，去家附近的公立医院门诊做雾化、开口服药，前后一共花了860块，社保统筹报了320块，自己掏了540块。张女士之前买了这款小额医疗险，她一开始怕理赔麻烦，打算自己认了这笔钱算了，后来抱着试试的心态整理了材料，没想到很快就拿到了赔付。

现在大部分理赔都可以在线上操作，不用跑保险公司线下网点，在家拿手机就能搞定。你只需要打开投保的平台，找到理赔申请入口，按照提示一步步填好就医时间、就医医院、个人基本信息，再把所有单据、病历拍成清晰的照片传上去就可以，不需要手写任何申请材料，整个流程十几分钟就能做完。

传完材料等审核就可以，一般这类小额理赔金额不高，审核速度都很快，张女士当时就是头天下午上传的材料，第二天上午理赔款就打到她银行卡里了，扣除一百元免赔额之后，剩下的440块按约定比例赔付，拿到手的钱覆盖了她自付的绝大部分开销，刚好给孩子买了一箱换季的牛奶和两罐咳嗽护理的蜂蜜，没花自己额外的钱。

最后说两个要注意的点，第一个，一定要去符合条款要求的医院就医，一般这款保险都认可公立普通医院的普通门诊和住院，私立医院或者特需部大部分不在保障范围内，去错医院大概率拿不到赔付。第二个，一定要如实填写就医信息，别隐瞒之前已经有的旧毛病，不然审核不通过还白忙活。只要材料齐、信息对，理赔全程都很顺畅，不会有多余的麻烦。

结语

总的来说，这款能覆盖百元以上小额医疗开销的保障，就是给咱们日常看小病补缺口用的，不管你是爱跑医院的小朋友，还是有小毛病需要常复诊的长辈，还是预算有限想先配齐基础保障的年轻人，都可以根据自己的花销习惯、身体情况挑合适的，别漏看免赔额和健康要求，平时看个门诊住个小院，社保报完剩下的它接着帮你扛，日常看病的小负担就能轻松不少。

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