学平险有小病医疗吗多少钱

引言

家有学生的宝爸宝妈，是不是都听过学平险？有没有好奇过，咱们给娃买的学平险，到底能不能报感冒肺炎这种小病的治疗费？一年又要花多少钱？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

小病住院能不能报？

大部分学平险都是包含小病住院医疗责任的，并非只有意外保障。举个例子，上小学三年级的浩浩，换季的时候着凉引发急性肺炎，需要住院一周治疗，总共花了八千多块，社保报销了四千多，剩下三千多的自费部分，最后通过学平险报了两千多，大大减轻了家里的负担。

并不是所有小病住院都能赔，要看具体条款约定。一般来说，学平险对疾病住院都有一个等待期，等待期大多是30天到90天，等待期内生病住院是不赔的。比如你刚买完学平险没几天孩子就发烧住院了，刚好在等待期内，这种情况就没法报销。

不同情况的家庭，对应也有不同的选择建议。如果你家孩子已经参加了城乡居民医保（也就是咱们常说的少儿医保），那选学平险的时候可以挑一个小病住院保额在2万到5万之间、报销比例不低于60%的就够了。毕竟医保已经报了一部分，学平险主要用来补剩下的缺口，不用追求太高的保额，够用就行。

如果你家孩子还没有参加城乡居民医保，那建议选小病住院保额不低于5万，报销比例尽量高的，最好选能报销社保外自费药的版本。很多家长容易忽略社保外用药这一点，比如孩子得肺炎需要用进口抗生素，社保报不了，要是学平险能报社保外用药，就能多省不少钱。

还有一点要提醒大家，有些学平险只报销公立二级及以上医院的费用，私立医院是不报销的，购买的时候一定要看清楚医院范围。另外，既往症是不赔的，比如孩子投保前就有慢性鼻炎，投保之后因为鼻炎住院治疗，这种情况一般是不给报销的，投保的时候一定要如实填写健康告知，不要隐瞒病史，不然最后理赔可能会出问题。

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一年大概要花多少？

针对小学阶段的孩子，大部分产品保费在50到80元之间，这个价位的产品大多已经包含基础的小病住院医疗责任，能覆盖日常感冒、肺炎这类常见小病的住院费用报销需求。如果是普通工薪家庭，给小学阶段的孩子选这个价位的就够用，不用额外加钱买更高配的版本，先把基础保障做足就好。

给初中和高中阶段的孩子买，保费一般在80到120元之间，这个年龄段的孩子活动量更大，身体发育阶段也容易遇到急性阑尾炎、支气管炎这类需要住院的小病，这个价位的产品，大多会在基础小病医疗的基础上，稍微提高报销额度，比小学阶段的基础版额度更高，适合这个年龄段孩子的需求。普通家庭直接选这个区间的产品就可以，性价比很不错。

如果是给大学阶段的孩子买，保费浮动会稍大一点，基础款一般在100元左右，包含小病医疗的升级款一般在150元上下。大学生已经开始住校，日常就医的频次相对中小学稍低，但如果有体检查出的小问题需要住院治疗，这个价位的保障也足够覆盖。要是孩子本身平时身体不太好，可以多花几十块选额度更高的升级款，要是孩子平时身体素质不错，选百元左右的基础款就行。

如果想要额外附加小病门诊责任，就是那种感冒发烧看门诊也能报销的责任，保费还要再多增加几十块，一般整体会在原基础上增加30到50元。这里给大家提个醒，如果孩子已经有城乡居民医保，日常门诊费用医保已经可以报销一部分，普通家庭其实不用额外加钱附这个责任，把预算留给提高住院报销额度更实用。举个例子，我身边有位家长，去年给上二年级的孩子买学平险，基础含小病住院的版本是68元，附加门诊要多花40元，她当时纠结之后选了基础款，后来孩子得肺炎住院花了四千多，社保报销之后，学平险又报了一千八百多，算下来总共自己只花了几百块，完全够用，要是选附加门诊也不会多赔多少，反而多花了冤枉钱。

还有一点要提醒大家，不管孩子是什么年龄段，都不用一味追求贵的产品，不少贵的版本会增加一些孩子很少用到的特殊责任，对普通家庭来说没必要。先确认含小病住院医疗责任，再根据自己的预算选对应价位就行，百元左右的预算基本就能给孩子拿到够用的小病医疗保障。如果是学校统一组织团购，价格还会比自己单独买稍便宜一点，可以优先考虑学校统一的渠道。

挑选保障时注意啥？

第一，先确认健康告知要求，别随便勾选“全部健康”选项。比如邻居家浩浩之前得过肺炎，治好了之后复查没问题，你就照着实际情况填就行，不用怕过不了。多数学平险的健康告知都很宽松，只问有没有严重的既往症，普通感冒肺炎、轻微过敏这类已经痊愈的小毛病，如实告知就能正常投保。要是故意隐瞒了严重的慢性病，后续理赔很可能会被拒，反而白花钱。

第二，一定要看清楚小病医疗的报销范围。别只看保额高不高，要分清楚能报社保内用药还是也能报社保外用药。比如孩子得了支气管炎，医生开了社保外的雾化药，要是你的学平险只报社保内，这部分钱就得自己掏。咱们普通家庭选学平险，优先挑能覆盖部分社保外用药的，哪怕保额稍微低一点，实际能报的钱反而更多，更实用。

第三，记得留意免赔额和报销比例。举个例子，张姐家孩子去年住了一周院，花了三千八，她家买的学平险免赔额是一百，报销比例是百分之八十，社保报完之后剩下一千五，减去一百免赔额，能报一千一百二，自己只花三百多。要是你选的免赔额是五百，那就能少报四百，差别其实挺大的。同等价格下，选免赔额低、报销比例高的就对了，别光盯着宣传的高保额，实际能拿到的报销才是咱们能用到的。

第四，分情况按需选版本，不同情况的孩子选不同方案就行。如果孩子平时身体比较好，很少生病住院，选基础款就够了，一百块以内就能搞定，基础小病住院保障都有，性价比够高。要是孩子平时容易感冒发烧，经常跑医院，那就可以多花几十块，选带门诊报销责任的版本，平时几百块的门诊费用也能报一点，能帮家里省点开支。如果孩子已经有了其他商业医疗险，那就只需要买一份带意外责任的基础学平险就行，不用重复买太贵的，浪费预算。

第五，不管是学校统一买还是自己单独买，都要核对保障内容。学校统一组织购买的时候，别直接交钱就完事，记得找老师要一份完整的保障清单，看看里面有没有带小病住院医疗，保额和报销比例符不符合你的需求。要是学校买的保障不够，你可以自己再补充一份合适的。自己买的话一定要找正规渠道，比如正规保险公司的线下门店或者官方线上平台，别找不知名的小渠道买，后续理赔找不到对接人，太折腾。理赔的时候记得提前把所有材料整理好，发票、病历、出院小结、费用清单都留好，缺材料会耽误理赔进度。

结语

现在咱们来直接回答开头的问题哦：大部分常见的学平险都是包含小病住院医疗保障的，部分升级版本还能覆盖小病门诊费用，具体要看你选的版本条款。而价格基本都在百元区间，基础款几十元就能买到，带更多小病保障责任的版本价格稍高一点，普通家庭也能轻松负担。如果你家孩子还没配齐商业医疗险，预算有限的话，先选带小病医疗责任的学平险，就能给孩子添上一份基础保障，日常孩子感冒发烧住个院，就能帮咱们分担一部分开支啦。

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