儿童学平险住院医疗 儿童门诊报销学平险

引言

家里娃上学之后，您会不会担心娃不小心磕着碰着，去门诊、住院要花不少钱，想找个能帮着分担花销的保障？听说学平险能报儿童门诊和住院医疗，真的能用上吗？选的时候又该怎么挑才合适？今天咱们就来聊聊这些大家关心的问题。

零一 日常磕碰门诊能报吗？

并不是所有带儿童门诊报销的学平险，都能覆盖日常磕碰的门诊花费，得看条款约定。咱们先拿具体例子说，去年小区楼下有个7岁的壮壮，在小区滑滑梯玩耍的时候，没站稳摔下来蹭破了膝盖，伤口缝了三针，全程都是门诊处理的，总花费一共820块，扣除居民医保报销的310块，自己还要掏510块。壮壮妈妈之前给孩子买的学平险刚好包含门诊责任，最后除去合同约定的50块免赔额，剩下的460块报了80%，最后自己只花了不到100块，这就是带门诊报销的学平险实实在在的用处。

如果孩子平时爱跑爱跳，经常在学校和同学追跑打闹，参加学校的户外体育课也挺多，那选学平险的时候，一定要选包含日常意外门诊报销责任的，不要选只覆盖住院的。

另外，不同的学平险，门诊报销的免赔额和报销比例不一样，要挑免赔额低的。比如同样报销比例都是八成，一个免赔额是50块，一个免赔额是200块，肯定选前者更划算，毕竟咱们日常磕碰大多就是几百块的花费，免赔额低能多报不少钱。

还要注意，有些学平险只覆盖因为意外导致的门诊，不覆盖感冒发烧这类疾病门诊，如果您还想给孩子报感冒门诊的花费，买的时候要看清楚责任范围，如果只要求覆盖磕碰这类意外门诊，只选包含意外门诊的就可以，价格还会更便宜。

还有一点要提醒大家，很多学校会统一给孩子买学平险，但统一买的不一定包含门诊责任，您拿到保单之后一定要翻一翻合同确认，要是统一买的没有门诊责任，自己可以额外补一份带门诊报销的，一年花不了几十块，给孩子添个保障挺划算的。就像壮壮学校统一买的就没带门诊，是妈妈自己额外补的，不然那次缝针的钱就全要自己掏了。

零二 住院医疗报销有啥讲究？

先看免赔额设置。不同产品的免赔额不一样，有几十块的，也有几百块的，一般免赔额越低，对咱们家长来说越划算。举个例子，同样的住院花费，一款免赔一百，一款免赔三百，社保报完剩下两千块合理费用，前者能报一千九，后者只能报一千七，差出来的一百多块，够给孩子买两箱牛奶了，千万别忽略这个细节。

再看用药和诊疗项目范围。很多家长给孩子治病的时候，医生会问用国产药还是进口药，要是选了进口自费药，普通学平险可能不给报，所以挑的时候一定要找包含合理自费药报销责任的。之前邻居家孩子得肺炎住院，用了一款针对儿童的自费消炎止咳药，花了一千二百多，他家买的学平险不含自费药报销，这部分钱就全得自己掏，同小区另一个孩子同款病情，买的时候留意了这点，一千二百多报了八百多，一下子减轻了不少负担。

接下来要留意报销比例，要区分社保范围内和社保外的报销比例。一般经过社保报销之后，社保范围内剩余费用的报销比例会更高，社保外的比例相对低一些，买之前要把这两个比例都问清楚，别只看宣传页上的高比例，那个高比例大概率只是社保内的。

然后要记住保额的区间。不用一味追求过高的住院保额，根据自己家庭的情况选就行，一般普通家庭选中等额度的就够覆盖大部分常见住院花费，要是孩子本身容易生病，或者家族有相关病史，可以选额度稍高一点的，也不会多花太多保费。

最后说报销顺序，孩子如果有居民医保或者新农合，一定要先走社保报销，再走学平险报销，走社保报销之后，学平险的报销比例会比没走社保高不少，能多报不少钱。比如同样剩下五千块费用，没走社保的话可能只报百分之六十，走了社保能报百分之八十，差出来的一千块可不是小数目。

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零三 不同孩子怎么选划算？

如果你的孩子刚上幼儿园，平时爱跑爱闹，三天两头磕伤碰伤，经常去社区门诊消毒换药，那你优先挑带门诊报销额度高、免赔额低的就好。我身边有个朋友的孩子，刚上中班，上个月在幼儿园滑滑梯磕破了下巴，缝了四针，门诊换药加缝合一共花了快一千二，社保报销完自己还要出六百多，他们买的这款学平险，门诊免赔额只有五十，报完之后自己只花了不到一百，非常省心。这类好动的孩子不用盲目追求过高的住院额度，先把日常小额门诊的保障做扎实就划算。

如果你的孩子从小体质偏弱，换季就容易支气管炎、肺炎，经常需要住院输液，那你得侧重挑住院医疗保障范围宽、能覆盖部分自费药的产品。之前有个三年级的小朋友，每年冬天都得因为肺炎住一周院，去年住院总费用花了一万八，社保报了九千，剩下九千里面有两千多是自费的止咳和消炎药物，他们选的这款学平险，包含合理自费药的报销，最后一共报了六千多，自己只承担了不到一千，大大减轻了家里的负担。这类孩子不用硬加太多意外门诊的额度，把住院医疗的保障做足更划算。

如果你的孩子有先天性轻症，比如常见的卵圆孔未闭、轻度蚕豆病这类，只要已经痊愈、医生说不需要长期治疗，那购买的时候一定要如实做健康告知，别隐瞒信息，选健康告知宽松的产品就好。有个一年级小朋友，出生的时候查出来卵圆孔未闭，两岁复查的时候已经长好，家长买的时候如实说了情况，顺利承保了，后来孩子得阑尾炎住院，报销也顺利下来了，如果当时隐瞒，很可能会影响理赔，反而得不偿失。这类孩子不要硬挑健康要求严的产品，能正常承保、覆盖普通意外和疾病就划算。

如果你的家庭日常预算比较有限，只想给孩子做基础保障，那选性价比高的基础款就足够。基础款一般几十块到一百多块，就能覆盖常见的意外门诊和住院医疗，足够应对孩子上学期间的大部分风险，不需要追求高价的全面款，省下的钱可以给孩子存起来当教育金，或者补充其他保障，搭配起来更实用。

如果你的家庭预算比较宽松，已经给孩子买了百万医疗险，还想补充小额的门诊和住院报销，那可以选包含额外责任的中配款。这类一般两百多块，除了基础的门诊和住院，还能覆盖比如意外住院津贴、特定小额疾病保障，百万医疗险有一万元的免赔额，一万以内的住院费用刚好可以用这款学平险报销，两者搭配起来，不管是小额费用还是大额开支，都能覆盖到，整体保障更全面，花的钱也不多，非常实用。

零四 出险理赔千万别拖沓

孩子出状况就医后，第一时间报案，别攒着等放假或者等孩子出院再处理，早报案早走流程，不会因为材料遗漏耽误报销。我见过一位妈妈，孩子上三年级春游摔破了膝盖，缝了五针，她当时忙着照顾孩子，想着等拆了线再一块办，结果拆完线忘了这事，过了快两年才想起申请理赔，最后因为超过理赔申请时效，没法走正常报销流程，本来能报的几千块门诊费打了水漂，真的很可惜。

所有就医材料都要分类收好，一张都别丢。不管是门诊的挂号单、缴费发票、医生写的病历本，还是住院的出院小结、费用明细清单、检查报告，哪怕是缴费的小票都要整理好，用文件袋单独装起来。之前有个案例，小朋友得肺炎住院，家长结算的时候把原始发票给弄丢了，只留了手机里的照片，保险公司没法核对原始凭证，理赔流程卡了快一个月，最后还是跑了好几趟医院补开证明才办好，折腾了不少功夫。如果是意外导致的受伤，还要把当时的相关情况记录清楚，方便保险公司核对情况。

如果是经过医保或者其他保险报销过的，一定要开好报销分割单，别忘记带这个材料。很多家长以为已经报过一次，只要给发票复印件就行，其实不行，必须要由报销单位开出官方的分割单，证明已经报销了多少金额，剩下多少没报，学平险才能按照剩余的金额给你算报销比例。之前有个二年级的小朋友做扁桃体切除手术，医保先报了一部分，家长只拿了发票复印件去申请学平险报销，结果因为没有分割单，只能回去补，耽误了小半个月的时间。

提交材料之后，要注意跟进进度，别交完就不管了。如果保险公司需要补充材料，要按照要求及时交上去，别拖着不搭理。有一位爸爸，孩子肠胃炎住院报销，提交材料之后，保险公司说需要补充孩子的在校证明，证明孩子出事的时候确实是在保状态，结果这位爸爸那段时间忙工作，过了一个多月才看到消息，理赔到账的时间也跟着往后拖了很久。

最后提醒大家，理赔到账之后，要核对一下报销金额和自己算的是不是对得上，如果有不清楚的地方，及时找承保的保险公司询问，别觉得不好意思。只要材料全、报案及时，大部分理赔都能很快办完，不会让你多等。

结语

其实大家纠结的儿童学平险能不能报住院、能不能报门诊问题，答案很清楚，合格的儿童学平险基本能覆盖孩子日常的门诊和住院保障需求，只要咱们根据娃的实际情况挑：爱跑跳爱闹的娃多留意门诊意外报销额度，体弱常生病的娃多看看住院医疗和疾病门诊的责任，买之前记清免赔和报销范围，出险收好所有单据走流程就可以，花不多的钱就能给娃添一份日常保障，算是给家长减轻不少负担。

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