儿童农保跟学平险有哪些 儿童磕伤学平险报销

引言

家里娃活泼好动，总少不了磕磕碰碰，不少宝爸宝妈想问，手里的儿童农保和学平险到底能管啥？娃磕伤了学平险真的能报吗？今天咱们就把这些大家关心的问题说清楚。

一. 基础医保跟意外险区别

儿童农保属于居民基础医保，是给孩子上的基础医疗保障，覆盖孩子生病住院的大部分常规治疗费用，一年缴费只有几百块，任何户籍的健康孩子都能买，哪怕孩子有小毛病也能参保，是给娃配保障的基础盘，不管家里有钱没钱，都得先给娃把这个配上。

咱们说的学平险属于小额意外伤害医疗险这类，一般是孩子入园入学之后，学校会统一组织投保，也可以自己在正规平台单独买，价格一年也就几十到一百多块，主要管孩子日常玩闹、运动、出行遇到的意外伤害相关的医疗花费，刚好能补上农保覆盖不到的缺口。

这里给你举个实际的例子，小区里张姐家7岁的儿子，周末在小区滑滑板，没站稳摔下来磕破了下巴，缝了五针，还打破伤风针，前前后后花了快两千块。张姐先拿孩子的农保去报，只报了不到六百块，剩下的一千四百多，因为很多门诊清创、美容缝合的项目农保不报比例低，还有不少自费的耗材农保不给报。幸好张姐之前给孩子买了学平险，最后剩下的钱扣除几十块免赔额之后，报了百分之八十，自己只花了不到三百块，大大减轻了负担。

从报销范围上来说，农保不管是门诊还是住院，主要针对疾病导致的医疗花费，对于意外导致的门诊，报销比例比较低，很多自费项目、门诊小额花费都不在报销范围内，而且有起付线，起付线以下的花费都得自己掏。学平险的意外医疗责任，刚好就是管意外导致的门诊、小额住院花费，不管是磕伤碰伤、猫抓狗咬打疫苗，还是滑倒扭伤拍片子，都能按约定报销。

不管你家是什么经济条件，给娃配保障的顺序都得记清楚：先给娃上儿童农保，这是必须的基础，再补上学平险做意外补充。如果家里条件一般，一年只拿得出两三百给娃做保障，那农保+学平险就够覆盖孩子日常大部分风险；如果家里条件好，想要更高的保障，也得先把这两个基础配齐，再慢慢加其他保障，别反过来先去买贵的长期险，把基础保障漏了。

二. 磕碰受伤能报哪些费用

我先给你说个身边真实的事儿，上周楼下小区的朵朵在楼下滑滑梯蹦跶，没站稳脸磕在滑梯边缘的角上，嘴角破了两厘米的口子，去医院缝了四针，还打破伤风，开了去疤痕的药膏，前前后后花了一千七百多。朵朵妈妈之前给孩子买了学平险，最后算下来自己只掏了两百多，剩下的都给报了。那到底哪些费用能报，哪些不能呢？咱一个个说清楚。

首先是门诊挂号、医生诊疗的费用，这个肯定能报，不管你是去社区医院还是三甲医院，只要是因为磕伤碰伤去看门诊，这部分基础费用都在报销范围内。朵朵这次的挂号费和医生诊疗费一共八十多，一分不少都给报进去了。

然后是清创缝合、打破伤风针、拍片子检查这类治疗费和检查费，也都可以报。很多家长担心孩子磕了之后怕骨折拍X光，或者磕破了要清创缝针，这些治疗费都属于意外导致的合理医疗费用，符合条款要求就能报。朵朵拍颌面部CT花了三百多，打破伤风和缝针花了七百多，这一千多都纳入了报销范围。

再说说药费，这里分两种情况，医保目录内的药肯定能报，大部分正规学平险，还能覆盖部分医保目录外的自费药，就像这次朵朵开的进口去疤痕药膏，不属于医保目录，花了三百多，她家买的这款学平险就能报百分之八十，只扣了一百块的免赔额。不过要提醒你，不是所有学平险都报自费药，买之前一定要看清楚条款，别到报销的时候才发现不符合约定。

最后要给你说清楚哪些费用不报。如果是孩子磕伤之后，家长特意买的保健品、补品，比如说炖燕窝买蛋白粉这类，肯定不报；还有要是因为美容整容类的额外项目，比如说本来缝针就能好，你非要做高端美容祛疤手术，超出常规治疗的部分也不会报；另外如果是条款里约定的免责情况，也没法报销。

给你一个实用建议，带孩子看完病之后，所有的收费票据、处方单都要整理收好，哪些是治磕伤的费用，哪些是其他开销，分清楚，这样报销的时候不会出问题。

三. 预算有限怎么选更合适

先给你说实打实的建议，不管预算多少，儿童农保一定要先买，这个是兜底的基础保障。它一年缴费没多少钱，大部分家庭都能轻松承担，就算孩子平时没大毛病，磕磕碰碰去门诊、偶尔生病住院，都能按比例报一部分，相当于给孩子买了个最基础的安全垫，优先级肯定摆在第一位。

如果买完农保之后，每个月只能挤出来几十块钱给孩子买学平险，那就挑只抓核心保障的基础款就行。不用去选那些花里胡哨附加了十几项保障的套餐，很多附加保障你可能一年都用不上，平白多花钱。咱们只要把意外医疗的额度做够就行，比如意外医疗额度选个一两万，覆盖日常磕伤碰伤的门诊、缝合、换药、拍片子这些费用，足够用了，这种基础款一年也就几十块钱，完全没压力。

给你举个真实的例子，我楼下张姐家两口子都是打零工的，收入不算稳定，给上小学的儿子买完农保，剩下预算不多，就只买了一款基础款的学平险，一年才六十多块钱。去年秋天孩子在学校操场跑着玩，被石头绊倒磕破了下巴，去医院缝了五针，前前后后花了一千三百多，农保报了四百多，剩下的不到九百，减去几十块的免赔额，学平险几乎全报了，最后自己只掏了不到一百块，张姐说当时选对了，要是咬咬牙买贵的，其实也用不上额外的保障，白花这个钱。

要是你刚好孩子在不同年龄段，预算紧张也有不同的买法。学龄前的孩子，农保必须上，学平险很多幼儿园会统一组织投保，价格本身就不高，跟着买基础款就行，不用自己再去额外找高价的。已经上小学初中的孩子，学校统一推的学平险，你先看一眼核心保障，如果意外医疗额度够、免赔额不高，直接买就行，不用到处对比找贵的买，省下来的钱可以留着给孩子做别的开销。

最后再提醒一句，预算有限的时候，别想着一步买齐所有保障，也别跟风给孩子买带理财功能的学平险或者捆绑一堆重疾的套餐，那些价格高，对你来说压力大，而且核心的意外保障额度说不定还做不够。先把农保+基础学平险配齐，把日常磕伤碰伤、常见小病的报销保障攥在手里，等以后预算宽松了，再慢慢加别的保障就好，这样既不影响给孩子做足基础防护，也不会给家里添额外的经济负担。

图片来源：unsplash

四. 报销需要准备什么资料

首先第一个，最核心的门诊或者住院相关的诊疗资料一定不能丢。就拿我小区楼下张姐家的例子说，上个月她家7岁的男娃在小区滑滑梯玩，跟别的小朋友撞一起磕破了额头，去医院缝了三针，当时看完病急着带娃回家，缴费的小票随手塞给娃装玩具的帆布袋，回家之后洗袋子差点把小票洗烂，最后晾干压平才勉强用。所以不管是门诊挂号的小票、看诊的门诊病历、医生开的处方单、拍CT拍X光的检查报告，还有住院的话要留好出院小结，这些都要整理好，别乱塞找不到。

其次就是缴费相关的原始单据一定要留原件，不能随便扔。很多家长看完病之后，会先用儿童农保报销了一部分，这也没关系，农保报销之后会给你开出分割单，这个分割单一定要收好，拿给学平险的保险公司，就可以报销剩下没报的部分了。别觉得已经报过农保就把单据扔了，没有原始单据或者分割单，保险公司没法核对你实际花了多少钱，很容易耽误报销进度。我之前听过另一个宝妈的例子，她给孩子报了农保之后觉得单据没用就扔了，结果找学平险报销的时候补单据跑了三趟医院，折腾了快半个月才补全，既费时间又费精力，完全没必要。

然后就是被保险人也就是孩子的身份资料要提前准备好复印件。一般来说需要孩子的户口本页复印件，如果孩子已经办理了身份证，正反面复印件也要准备好。有些保险公司还需要投保人也就是买保险的家长的身份证复印件，还有用来打报销款的银行卡复印件，这些都可以提前复印好，不用等到交材料的时候急急忙忙找打印店。

还要注意一点，如果孩子是在学校或者校外活动的时候磕伤的，最好准备一份简单的意外经过说明。不用写得太复杂，说清楚什么时间、在哪、因为什么事磕伤就行，如果是在学校发生的意外，找学校德育处或者班主任盖个学校的公章就可以。别小看这份说明，它能帮保险公司快速确认这是符合保障范围的意外，不会因为没法确认事故经过耽误你的报销审核。

最后要提醒大家，所有材料整理的时候，最好按顺序理好，用回形针别起来，电子备案的话就按要求把每个材料拍清晰，别糊成一团看不清楚字。不管是线上提交还是线下交给学校统一代办，都要自己留一份复印件或者电子备份，万一材料在传递过程中丢了，你也能直接拿备份补上，不用再重新折腾补材料。

结语

说到这儿你肯定明白啦，咱们说的儿童农保就是咱们国家给儿童的基础医疗保障，只要是符合条件的孩子都能办，缴费便宜，覆盖基础的生病住院费用，是给娃买保障的打底项；学平险是学校统一组织购买的学生专门保障，覆盖了孩子在校期间的意外、小额医疗这些内容，比单独买同类商业保障划算不少。娃磕伤碰伤的话，符合学平险意外医疗条款的部分都能申请报销，先留好所有门诊病历、缴费单据这些材料，走流程申请就能拿到赔付。给娃配保障其实不难，一般普通家庭可以先给娃办好儿童农保打底，再补上一份学平险补全意外和在校医疗的缺口，这样加起来花费不高，还能覆盖娃日常跑跳磕碰、生病看病的大部分需求，经济条件宽松一些的，之后再根据需要加其他保障就行，不用一开始就给自己添太大压力。

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