患恶性肿瘤后买疾病险可以吗多少钱

引言

嘿，正在翻这篇内容的朋友，是不是你或者身边亲友已经得了恶性肿瘤，正挠头想再买份疾病险，却摸不着门路——到底还能不能买？买的话要花多少钱呢？别着急，今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你说准说法，给你实用靠谱的建议。

重疾险基本无缘投保

我直接说结论，已经确诊恶性肿瘤的朋友，买普通重疾险基本都是被拒保的结果，不用花太多精力在这上面瞎折腾。

我给你举个真实的例子，42岁的刘大哥，之前体检查出来肺腺癌，做了手术切除之后，恢复得还不错，生活都能正常干家务、遛弯，他就想着，万一之后再出问题，能给家里留点钱，别把积蓄都花光，就想着买一份重疾险。他自己在网上填了健康告知，如实写了患过肺腺癌，提交之后不到三天，保险公司就发了拒保通知。他不死心，又换了三家保险公司去投，结果全都是拒保，连加费承保、除外承保的结果都没拿到。

为什么会这样？其实也好理解，重疾险本身就是保还没发生的大病风险，恶性肿瘤是重疾险赔付比例很高的一类病症，已经得了这个病，后续复发、转移的风险比健康人高太多，保险公司要承担的风险实在太高，自然不会承保。

也有人会问，那我不如实说我得过恶性肿瘤，能不能蒙混过去？我可告诉你，千万别这么干！不如实告知，后续真的出险申请理赔，保险公司查出来你之前已经确诊过恶性肿瘤，直接会拒赔，还不会退你全部保费，你交的钱大半都打水漂，赔了夫人又折兵，太不划算。

那已经得了恶性肿瘤，就真的不能碰重疾险相关的吗？也不是绝对，少数情况里，如果是非常早期的恶性肿瘤，术后已经超过五年，复查所有指标都完全正常，你可以尝试找保险公司走人工核保，把所有的复查报告、手术记录都准备齐全递上去，但也不要抱太大期望，大多还是会拒保，能承保的可能性很低，你要是实在想试，可以去问问，但别在这上面耽误太多时间，还是把精力放在能买的险种上更实在。

图片来源：unsplash

医疗险可选范围有限

咱直接说，已经查出恶性肿瘤，能选的医疗险真不多。绝大多数普通医疗险，健康告知里都会明确问到恶性肿瘤相关病史，只要你如实填了，基本都会直接拒保。只有少数针对特定人群开放的医疗险，会给已经患病的朋友留一点点投保空间，前提是你术后恢复情况符合要求。

拿真实例子来说，38岁的王女士，两年前查出来早期宫颈癌，做了全切手术，之后每三个月复查一次，各项指标一直都在正常范围，也没有出现复发或者转移的情况。她之前跑了好几家保险公司问普通医疗险，都被拒了，后来找到了一款对术后恢复情况要求比较宽松的医疗险，如实提交了所有复查报告之后，保险公司给出了除外承保的结论。

什么是除外承保？简单说，就是这份保单保其他疾病，但是王女士原本的宫颈癌，还有宫颈癌引发的相关并发症、后续治疗，都不在保障范围内，出事也不赔。除了宫颈癌之外，要是哪天王女士得了肺炎、脑梗塞或者其他别的病，符合理赔条件的话，保险公司还是会按条款赔付的。

那这种情况保费要多少钱呢？一般来说，年龄越小，保费越低，年龄越大，保费越高。王女士38岁，选的是百万医疗险，一年的保费大概三千出头，和健康体投保比，价格会高个几百块，毕竟保险公司要承担额外的风险。要是你是五十岁以上的患者，同样的保障，保费可能会到四千到六千块一年，具体还是要看你的年龄和选择的保障额度。

给你实打实的建议：要是你术后恢复情况一直稳定，经济条件也能接受，可以试试投保这类医疗险。要是你身体还有其他并发症，复查结果一直有异常，就别浪费时间在这上面了，不如把精力放在其他能投的险种上。投保的时候一定要如实告知所有病史和复查资料，千万别隐瞒，不然到理赔的时候很容易被拒赔，还不退保费，吃亏的是自己。

防癌险可重点考虑

已经查出恶性肿瘤后，市面上多数疾病险都买不了，防癌险就是你可以优先选择的方向。它针对癌症相关的保障设置，核保要求比普通重疾险宽松很多，不少已经做完手术、病情稳定的患者都有机会投保。

我身边就有这么一个真实例子，家住河北的张阿姨今年58岁，三年前查出来乳腺癌早期，做完切除手术之后，定期复查都没发现异常情况，身体状态一直保持得不错。之前她想给自己买份重疾险，填了健康告知之后，几家保险公司都直接给出了拒保结论，后来经人提醒去试投防癌险，没过几天就通过了核保，成功拿到了保单。

目前这类针对术后患者的防癌险，保费怎么算呢？一般跟你的年龄、身体状态还有选的保额有关系。像张阿姨这种情况，最终选的是保额10万保终身的产品，每年交3100多，交20年，算下来每个月平均下来才两百多块，对普通家庭来说负担不算重。如果是年龄更小一点，比如40多岁术后恢复稳定的朋友，同样10万保额，每年保费可能只需要两千出头，压力会更小。要是你选定期保障，比如只保20年或者保到70岁，保费还会再降一些，更适合经济条件一般的朋友。

投保防癌险的时候，一定要注意看核保要求和条款内容。如果你是刚做完手术，最好等病情稳定半年到一年之后再去投保，投保的时候一定要如实告知自己的病史，不要隐瞒确诊时间、治疗情况还有复查结果，不然后续申请理赔的时候很容易出问题。另外要看清楚条款，部分产品会要求，原发病灶复发转移才能赔，部分产品针对新发癌症也能赔，优先选包含新发癌症保障的产品，对你来说更实用。

给不同情况的朋友提几个具体建议，如果你是40多岁，术后恢复情况很好，经济条件允许的话，可以选保障期限长一点的，多加点保额，后续要是真的出问题，能覆盖大部分治疗和康复费用。如果你已经60多岁，经济不算宽裕，选定期防癌险就可以，低保费就能拿到够用的保障。要是你之前得过早期恶性肿瘤，现在只需要定期复查，选对产品基本都能买到，赶紧去尝试投保就对了。

不同人群投保建议

如果你是30到40岁的中青年恶性肿瘤患者，术后恢复情况稳定，各项复查指标都没有异常，而且还有一定的缴费压力，建议优先选保到70岁的定期防癌险。这个年龄段的保费不算高，每年两三千就能拿到十几万的保额，既可以覆盖接下来几十年复发转移后的治疗缺口，也不会给家庭造成太大的经济负担。比如35岁的刘先生，结肠癌术后两年，各项复查都正常，家里还有房贷要还，孩子正在上学，他选了定期防癌险，每年交2400块，保额15万，万一后续出现复发，拿到的赔款可以用来交医药费、弥补养病期间的收入损失，不用动孩子的教育金和房贷储备，保障压力小很多。

如果你是40到55岁的中年恶性肿瘤患者，术后恢复稳定，能承受每年几千块的保费，优先选保证续保的防癌医疗险搭配定期防癌险。防癌医疗险可以报销住院、放化疗、靶向药的治疗费用，不用自己掏大额医药费，防癌险一次性给的赔款可以用来请护工、买营养补品，弥补社保不能报销的开销。比如48岁的陈女士，乳腺癌术后三年，复查没有异常，丈夫还在上班，孩子刚工作，她每年花3200块买了防癌医疗险+定期防癌险的组合，医疗险保额两百万，防癌险保额10万，既解决了大额治疗费的问题，也给自己留了休养的保障，不用给孩子添额外负担。

如果你是55到65岁的老年恶性肿瘤患者，术后恢复情况不错，经济条件允许的话，建议优先选终身防癌险。这个年龄段患二次肿瘤的概率不低，终身保障可以一直覆盖风险，不用担心理赔之后就不能再买了，而且年纪大了之后再投保，保费会更高，现在投保整体更划算。比如62岁的赵阿姨，甲状腺癌术后五年，各项指标都正常，儿子女儿帮她承担保费，每年交5800块，保额8万，保终身，后续不管什么时候出现问题，都能拿到赔款，不用子女再额外凑钱，子女安心，老人也踏实。

如果你是术后已经超过五年，各项复查都完全正常，想给自己更全的保障，可以尝试投保普通医疗险，大部分保险公司会要求提供完整的病历、每年的复查报告，核保通过后，一般会把恶性肿瘤相关的责任除外，其他疾病的住院医疗都可以正常保，每年保费也就一千多块，比单纯买防癌险多了其他疾病的保障，性价比很不错。比如52岁的孙先生，甲状腺癌术后七年，复查一直没问题，投保普通医疗险后，除了甲状腺相关疾病不赔，感冒住院、脑梗、糖尿病治疗都可以正常报销，每年保费1600块，给自己添了一份额外保障。

如果你经济条件比较有限，每年拿不出几千块的保费，那就优先选一年期的防癌险，一年一交，每年几百块就能买到几万到十万的保额，先把基础保障放上，等后续经济条件好转再换成长期保障就可以，不要硬撑着买高保费的产品，反而影响日常的生活质量。比如60岁的周叔叔，前列腺癌术后恢复稳定，每个月只有几千块的退休金，他买了一年期防癌险，每年交不到800块，保额5万，一年一保，也能覆盖一部分突发情况的开销，不会给自己的生活造成压力。

结语

总结一下哈，已经患上恶性肿瘤后，基本买不到普通重疾险，能选的普通医疗险也不多，大多只能买到除外肿瘤相关责任的产品；最适合的就是专门的防癌险，能不能买主要看你的术后恢复情况，保费从每年两千多到几千上万都有，具体得看你的年龄、选的保额还有保障期限来定。根据自己的年龄和经济状况选合适的产品就行，别盲目跟风，适合自己的就是好的。

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