儿童医疗学平险有哪些 学平险儿童节报销

引言

家里有上学娃的家长，是不是都遇过娃不小心磕了碰了、闹病住院的情况？不少人听说儿童医疗学平险能帮忙分担开销，可又搞不清市面上都有哪些可选的，儿童节出险能不能正常报销？今天我们就把这些问题说清楚。

一. 意外摔伤门诊费能回血吗

儿童学平险大多包含意外门诊责任，孩子意外摔伤的门诊费用，符合要求都可以报销一部分。

我家楼下小区有个7岁的小男孩，叫壮壮，今年春天在小区广场和同学追着玩，不小心踩空摔在路边的石台阶上，膝盖蹭掉一大块皮，还伤到了一点皮下组织，当时流了不少血，孩子妈妈吓得赶紧带他去医院急诊处理。医生给伤口清创消毒，还缝了两针，开了换药的药和口服消炎药，最后缴费的时候，一共花了792块。

壮壮妈妈之前跟着学校给孩子买了学平险，想起这份险的时候刚好是六一儿童节前，收拾孩子病例的功夫翻出了投保记录，就抱着试试的心态提交了理赔申请。因为社保已经报销了四百多，剩下的三百多自费部分，刚好符合学平险意外门诊的报销要求，没几天就拿到了报销款，相当于自己只花了几十块钱的免赔额部分，实打实减轻了不少开支。

不是所有摔伤都能报，你得记清楚这些要求。首先必须是突发的意外受伤，自己故意摔的不算，因为疾病导致的摔倒受伤也不算。其次得是正规公立医院的普通门诊，私立诊所或者特需门诊的费用，大多数学平险都不覆盖，提前看好条款要求就不会出错。

给你两个可操作的建议，第一，孩子摔伤到门诊处理之后，所有的门诊病历、缴费发票、费用明细都要留存好，别随便乱扔，理赔的时候这些都是必须的材料。第二，如果孩子已经有社保，先去社保报销，剩下的部分再走学平险报销，能报的比例通常会更高，最后拿到手的钱也会多一些。不同价格的学平险，意外门诊的报销额度不一样，几十块一年的学平险，通常有几千块的报销额度，足够覆盖日常摔伤、擦伤、小动物抓伤这类常见意外的门诊花费。如果孩子平时特别爱跑跳，总参加户外活动，可以挑意外门诊额度高一点的产品，每年多花二三十块，就能拿到更高的保障，很划算。

二. 生病住院医保外也能赔吗

大部分儿童学平险都包含疾病住院保障，不少产品能覆盖医保报销之外的合理费用，不是只能赔医保范围内的开销。

我亲戚家去年有个真实例子，亲戚家的五岁小朋友，刚上幼儿园小班，当年入园的时候统一买了学平险。小朋友秋天换季的时候染上流感，反复高烧不退，后来转成了肺炎，需要住院治疗。住院的时候，医生考虑孩子输液吸收不好，换了一款进口的消炎药，这款药不在当地居民医保的报销目录里，整个疗程下来，这部分药费花了快两千。加上住院的床位费、检查费，总共住院花了八千多，居民医保报销之后，自己还要负担三千七百多。

亲戚整理好单据之后，顺着学校给的投保渠道提交了理赔申请，除去一百块的免赔额，最后赔了两千九百多，自己实际只花了不到一千块。从这个例子就能看出来，符合要求的医保外住院费用，学平险大多可以按约定比例赔付。

不是所有医保外费用都能赔，购买前一定要看好责任条款。比如部分医美类的项目、美容矫正类的治疗，还有先天性疾病相关的住院，大多不在赔付范围内；一些特殊的自费项目，比如自费的进口支架、自费的特殊护理，要看清楚合同里的约定，有的会设置赔付额度上限，有的会约定报销比例，不要盲目默认所有自费项目都能赔。

给不同情况的家长几个直接可操作的建议：如果孩子本身已经有居民医保，挑学平险的时候，优先选包含医保外自费住院费用保障的，能帮你分担更多开销；如果孩子身体偏弱，经常因为感冒肺炎之类的常见病住院，可以挑报销比例高一点、免赔额低一点的产品；如果经济预算比较有限，至少也要选覆盖医保外合理用药的基础款，不用硬加太多没必要的附加责任，够用就好。理赔的时候要注意，一定要保留好所有的缴费凭证、费用清单和出院小结，提交材料的时候分类整理清楚，能加快理赔的审核进度。

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三. 不同预算怎么挑保障方案

如果是每年预算只有几十块的普通工薪家庭，优先挑覆盖意外门诊和意外住院责任的方案。这类方案价格低，刚好覆盖孩子上学最常遇到的风险——比如课间和同学追跑打闹擦伤、体育课崴脚、被宠物抓伤打疫苗这些小意外，都能走报销，完全能满足基础保障需求，不会给家庭带来任何缴费压力。

如果预算增加到一百多块，可以选加上疾病住院医疗责任的方案。现在孩子呼吸道感染、肠胃炎症或者肺炎这类常见病住院，算上自费的检查项目、药费，少说也要几千块，哪怕有居民医保报销，剩下的自付部分对普通家庭来说也是一笔额外开销，加上这个责任之后，居民医保报完剩下的部分，还能按比例再报一部分，能帮家庭省不少钱。我闺蜜家去年孩子换季得肺炎住了一周院，居民医保报完还剩两千多自付，就是靠这份责任报了一千七百多，相当于几百块的保费换来了近两千的报销，特别实用。

如果是预算两三百块的家庭，可以选择增加额外的意外伤害伤残责任和重疾一次性补贴责任。这类方案在意外和疾病医疗的基础上，万一孩子发生比较严重的意外导致伤残，能一次性给一笔钱用于后续的康复护理；如果确诊符合约定的重疾病症，也能一次性给补贴，用来覆盖家长请假陪护的误工费、孩子康复期的营养费这些社保和基础医疗都不覆盖的开销，保障会更全面。

如果孩子本身身体健康，但是平时经常参加校外的轮滑、足球这类对抗性比较强的运动，可以多花几十块，加上额外的运动意外责任，普通学平险一般不会特意覆盖这类有一定强度的校外运动风险，加上之后就算孩子在外上兴趣班的时候受伤，也能正常报销，不用担心理赔被拒。

如果家里已经给孩子买了百万医疗险和意外险，只是想补一份学校要求的学平险，选最便宜的基础款就可以了，不用多花钱买重复的责任，只要满足学校的投保要求，同时补一些社保没覆盖的小额门诊开销就足够，没必要重复配置造成浪费。

四. 理赔流程需要准备好材料

先给你说最基础的申请材料，不管是儿童节前后出险理赔，还是其他时间出险，第一要准备好投保人的身份证银行卡，还有孩子的身份证明，一般带户口本本人页的照片就可以，这是用来确认身份和打理赔款的，银行卡要选一类储蓄卡，别用二类信用卡，避免打款失败耽误到账。

如果是门诊类的理赔，比如孩子儿童节参加学校户外游戏擦伤碰伤，去社区医院或者门诊处理的，除了前面说的身份材料，还要准备好门诊的完整病历，就是医生写了接诊情况、处理方案那本，还有门诊的缴费发票、费用明细清单，要是拍了片子做了检查，也要把检查报告一并带上。别随手把发票丢了，发票丢了补开很麻烦，最好拿到就放在专门的文件袋里存好。我邻居家孩子去年儿童节参加学校游园会，跑着抢礼物摔破膝盖，去门诊缝了两针，就是因为把发票随手塞书包里洗皱了看不清字，来回跑了两趟医院才补好材料，耽误了快两周才拿到理赔款。

要是是住院类的理赔，材料要多准备几样，除了身份材料、发票、费用清单、完整病历之外，还要准备出院小结，出院小结一定要找医院盖章，没有盖章的材料保险公司没法核物理赔。如果是用社保先报销过的，还要把社保报销的结算单一并交上去，这样能更快理算出可以理赔的额度。去年春天我同事家孩子儿童节前几天得肺炎住院，总共花了八千多，社保报了四千多，她把社保结算单和所有材料一起交上去，没几天就拿到了两千多的学平险理赔款，自己只花了一千多，大大减轻了负担。

现在很多公司都支持线上提交理赔材料，你可以直接在投保的平台上传所有材料的清晰照片，每个材料要保证文字清楚、公章清晰，别拍歪了也别截掉边，不然还要重新上传耽误时间。如果是走学校统一投保统一理赔的，就把所有纸质材料复印一份自己留底，再把原件交给学校负责的老师，避免材料邮寄或者交接过程中弄丢，自己留底也能随时核对信息。

最后提醒你一点，提交材料之后要留意通知，要是保险公司说缺材料，赶紧按照要求补，别拖着。要是理赔款没按时到账，也可以主动联系承保公司或者对接的老师询问情况，只要材料齐全、符合保障范围，一般都能顺利拿到理赔款，不用太担心。

五. 健康情况不对应别盲目投保

我身边就有这样一个真实例子，朋友家孩子早就查出来有先天性心脏病，之前一直在保守治疗，她图省事，跟着班级团购直接买了学平险，没仔细看健康告知，也没提孩子的病史。去年孩子做了小型手术，花了三万多，申请报销的时候才被拒，原来投保的时候没如实告知，白白浪费了保费，还没拿到赔偿，朋友后悔得不行。

投保前一定要逐字看健康告知的内容，问到的问题如实答，没问到的不用主动说。比如有些学平险会问孩子最近两年有没有住过院，有没有慢性病、先天性疾病，你家孩子如果刚好有符合的情况，别想着瞒过去，保险公司核赔的时候会调阅孩子的就医记录，瞒是瞒不住的。

如果孩子有轻微的常见小毛病，比如偶尔过敏性鼻炎，或者得过肺炎已经治愈半年以上，大部分学平险都能正常投，不用过度担心，按照要求说清楚情况就行。有些小毛病只需要你提供一下近期的复查报告，确认没问题就能承保，不需要你额外做别的。

如果孩子有比较严重的既往症，可以找对健康要求更宽松的学平险产品，不用硬投核保严的产品。现在有不少学平险对儿童常见的一些已控制住的慢性病，会除外承保，就是说这个既往症相关的治疗不赔，其他新发生的意外或者疾病都能正常赔，总比买了之后全拒赔要好。

最后再提醒大家一句，别听别人说“不用看健康告知，随便买就行”就跟着瞎投，每一个孩子的健康情况不一样，适合别人的投保方式不一定适合你家孩子，花个三五分钟看清楚健康要求，如实告知，才能真的在需要报销的时候拿到钱，别为了省这点时间，最后吃大亏。

结语

总的来说，国内常见的儿童医疗学平险，大多覆盖孩子在校的意外门诊、意外医疗和疾病住院保障，多数只需要孩子正常在校上学就能买，价格大多不贵，缴费一般一年一交，家长可以直接通过学校统一购买，也可以自己找正规保险公司投保。要是赶上儿童节孩子刚好需要报销，记得提前整理好医院给的所有收费单据、诊断证明和病历，按照要求提交申请就可以，不同经济条件的家庭都能选适合自己的：预算有限选基础款覆盖常见磕碰小病，预算宽松可以选额度更高、包含更多自费项目的版本，投保记得如实说孩子的健康情况，别隐瞒病史，这样需要报销的时候才能顺顺利利帮你分担开支。

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