单位五险和意外险冲突吗 意外险的保费和保额

引言

你是不是也有过这样的疑问：单位已经给交了五险，再买意外险会不会白花钱？这俩赔付的时候会不会起冲突？意外险挑的时候，保费和保额到底怎么选才适合自己？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你买对保障不花冤枉钱。

五险跟商业意外是一回事吗

当然不是一回事，两者完全不冲突，赔付的时候互不影响，该赔的都会赔，不存在买了两份只能拿一份钱的说法。

我先给你说个真实案例，小区里的王哥在一家装修公司上班，单位正常给缴纳了五险，上个月他在工地搬材料的时候，没站稳从一米多高的架子上摔下来，小腿骨折加韧带拉伤，动了手术住了半个月院。

这次出事符合工伤认定，五险里的工伤保险帮他报销了住院的治疗、手术和大部分药费，还按月给了他停工留薪的待遇。不过王哥之前听朋友劝，自己额外买了一份商业意外险，这次出事之后，他抱着试试的心态找保险公司报案，最后不仅报销了工伤保险没覆盖的自费药、护工费和住院期间的伙食开销，因为他的韧带拉伤达到了合同约定的伤残等级，还额外拿到了一笔伤残补助金。

要是觉得有了五险里的工伤保险，就不用买商业意外险，那真的会错过不少保障。五险里的工伤保险，只保工作时间、工作范围内因工作导致的意外，你平时下班买菜摔了，周末出门游玩崴了脚，交通事故受伤，这些情况工伤保险都不管，但是商业意外险能保。

哪怕真的是工作时候出的意外，工伤保险的赔付也有局限，比如自费药部分一般不报销，一次性伤残补助金的额度也不高，要是家里有房贷车贷要还，这点钱根本顶不上大用，商业意外险刚好能补上这些缺口，意外医疗可以报社保没报的自费部分，伤残或者身故保额能直接给一笔钱，帮你撑过最难得日子。

不同人群买的方向也不一样，刚毕业参加工作，经济条件不算好的年轻人，哪怕先买一份基础额度的商业意外险也比没有强；上有老下有小，背着房贷车贷的中年人，一定要在五险之外再配一份够额度的商业意外险；经常出差、出门跑业务的朋友，不管年龄多大，都得加上一份，日常大小意外都能覆盖。

最后给你个可操作的建议，不管单位有没有给你交五险，你都得给自己配一份商业意外险，不用纠结重复不重复，两者互补，出事的时候能多一份保障，多拿一笔钱，实打实帮你减轻经济压力。

保费低就值得买吗

保费低不一定值得买，得先看保障责任对不对你的需求，别光盯着每年几十块、一百多块的低价心动。

我身边就有现成的例子，去年小区里的陈大哥接孩子放学，骑电动车避让行人摔了，小腿骨折花了八千多住院费。之前陈大哥图便宜，在网上买了一年39块的意外险，看着价格诱人，宣传页写着百万意外保障，仔细看条款才发现，百万保额只针对身故全残，意外医疗额度只有一千，还不给报社保外的自费药。最后这份保险只报了八百多，剩下七千多都得自己掏，陈大哥说早知道多花几十块买份责任全的，也不至于掏这么多腰包。

不是说所有低价意外险都不能选，但你得抠细节看保额分配。很多低价产品会把绝大多数保额放在身故伤残上，偏偏大家日常生活里最多发的就是磕磕碰碰、猫抓狗咬、骨折扭伤这类小意外，用到最多的就是意外医疗责任，低价产品偏偏把这部分额度压得极低，甚至还有免赔额、报销范围限制，真出事根本帮不上忙。

给大家说个直接可操作的判断方法：你先算一笔账，日常如果发生小意外去医院，大概率要花多少钱，意外医疗额度至少要能覆盖这个数。如果是经常出门通勤、跑外勤的朋友，意外医疗额度建议至少选两万以上，能报社保外自费药的优先选，哪怕一年多花个五六十块，真用到的时候能省大几千。如果是退休在家经常遛弯买菜的长辈，也别贪几十块的低价，优先选不限社保报销、零免赔的意外医疗，长辈容易摔骨折，很多进口钢板、外用药品社保不报，这时候责任全的意外险就能顶上。

总结一下，选意外险不是不能选低价，但是得在保障责任够用的前提下挑低价。如果为了省几十块，买了一份责任缺斤少两的产品，真出事用不上，再便宜也是浪费钱。根据自己日常的出行场景、风险情况选对应责任，该花的钱别省，没用的责任别乱加，选匹配自己需求的，才是真的划算。

不同年纪怎么搭配着买

刚毕业参加工作的年轻人，大多没什么存款，手里预算有限，也很少有家庭负担，主要是日常通勤、职场办公容易遇到磕碰扭伤这些小意外。建议选意外医疗额度比较充足的产品，保费控制在每年一百到两百之间就够，保额不用堆太高，二三十万就能覆盖需求。比如刚毕业在互联网公司做运营的小吴，天天骑共享单车赶地铁，有次雨天路滑摔破了膝盖，缝针换药花了一千多，买的意外险刚好覆盖了医保没报完的部分，全程没自己花多少钱，对年轻人来说，先把日常小意外的保障兜住就够，不用硬买高保额增加负担。

组建家庭的三十岁到四十岁中年人，上有老人要养、下有孩子要读书，大多还背着房贷车贷，是整个家庭的经济支柱。万一发生严重意外，整个家庭的收入都会断掉，所以优先把身故伤残保额做足，保额建议至少覆盖五年到十年的家庭开支加上剩余贷款，再搭配较高额度的意外医疗。我身边做销售的老陈，今年36岁，家里有两个孩子读小学，还有二十年房贷没还，他给自己配了八十万的意外伤残保额，搭配五万额度的意外医疗，每年保费也就三百多，不算贵，但万一出事，这笔钱能帮家人撑过最难的阶段，不会因为他出事就让家里卖房还债，符合中年人扛责任的核心需求。

五十岁以上的中老年人，大多已经退休，腿脚不方便容易摔倒骨折，很少承担家庭经济主力责任，不需要太高的身故保额，重点要关注意外医疗的保障责任。建议选不限社保用药、免赔额低的产品，意外医疗额度尽量选两万以上的，保额不用超过五十万，保费控制在每年三百以内就行。比如我姨妈今年58岁，去年冬天在菜市场买菜摔了一跤，股骨骨折要打进口钢钉，进口材料社保不报销，她儿子之前给她买的意外险意外医疗不限社保，最后报了一万多的材料费，自己只花了几千块，对老人来说，能报进口药、能报门诊住院的意外医疗，比高额身故保额实用多了。

已经退休的六十岁以上老年人，很多买意外险会因为年龄被卡，能选的产品不多，买到合适的就赶紧入手，不用纠结太多。优先选年龄能符合投保要求、意外医疗免赔额低的，要是身体还算硬朗经常出门跳广场舞、跟团旅游，可以额外加一份短期的旅游意外险，出门玩的时候再投，几块钱一天就能保障出行意外，不出门就不用买，灵活又划算。很多子女觉得老人不出门就不用买，其实家里拖地滑摔、开水烫伤这些都算意外，日常的意外险一定要配好，别等出事才想起没买保障。

要是给十岁以下的小朋友买，小孩好动乱跑，容易磕碰擦伤、被猫抓狗咬打疫苗，优先选能报疫苗费、意外医疗额度充足的，身故保额不用买太高，对应监管要求买够就可以，每年几十到一百块就能搞定。我闺蜜家的七岁儿子，去年在小区跑着玩摔断了胳膊，打狂犬疫苗的钱都走意外医疗报了，总共花了不到一千，全部报完，对小孩来说，覆盖日常小意外就足够，不用花大价钱买多余的责任。

图片来源：unsplash

理赔时候哪些坑要避免

第一个坑，不看指定就诊医院要求。很多意外险条款都会明确要求，意外受伤后要去二级及以上公立医院就诊，要是你图方便，直接去了家附近的私立诊所或者私立医院，哪怕伤情确实是意外导致的，也很容易被拒赔。就拿前阵子我身边朋友阿凯的事说，他下班路上被电动车刮伤了小腿，伤口流血挺多，刚好路边有一家私营专科诊所，他就近进去处理缝针，前前后后花了两千多，等找保险公司理赔的时候，才发现合同写死了必须去二级及以上公立医院，最后这笔钱一分都没报，白白吃了亏。所以你买完意外险之后，第一时间把就诊要求存到手机备忘录里，真出意外别乱选医院，先看符不符合要求。

第二个坑，出事之后不及时报案。不少人觉得反正我有票据，晚点报案也一样，其实大部分意外险都要求出险后一定时间内报案，拖太久不仅会让保险公司没法核实事故真实性，还可能直接达不到理赔条件。之前小区里的刘阿姨出门遛弯摔了胳膊，当时觉得就是小伤，自己去医院接了骨回家养，过了一个多月才想起自己买了意外险，拿了票据去找保险公司，因为时间过去太久，现场早就没了，也没法确认摔倒是不是意外导致的，最后只能拿到一半理赔款，剩下的只能自己承担。建议你只要出了意外，伤情稳定之后马上报案，别拖着，按保险公司要求走流程就好。

第三个坑，理赔材料不交全，乱交材料。很多人申请理赔的时候，要么只拿一张收费票据就过去，要么把无关的检查单子全都塞进去，不仅耽误保险公司审核，还可能因为材料不全被打回，拉长理赔时间。正确的做法是，报案的时候问清楚客服需要哪些材料，一般意外医疗需要事故说明、诊断书、收费原件、处方单，要是涉及伤残，还需要专门的伤残鉴定报告，你按要求整理齐全，标注好每一份材料的用途，一次性提交，能省好多麻烦。

第四个坑，故意隐瞒事故细节。有些人出事之后，怕保险公司拒赔，就胡乱改事故原因，比如明明是骑无牌电动车出的事，偏偏说自己是步行摔的，其实保险公司都会做核查，只要查出来细节对不上，直接拒赔，哪怕本来符合理赔条件，也会因为隐瞒细节拿不到钱。你就实话实说，是什么情况就说什么情况，符合保障范围肯定能赔。

第五个坑，混淆意外的定义。很多人以为只要是身体出问题，都能走意外险理赔，实际上意外险只保外来的、突发的非本意的意外，要是你本身身体原因引发的问题，比如本身有高血压突然晕倒摔伤，部分条款会有约定，这时候你硬按意外申请理赔，肯定会被拒。你买的时候就把什么能赔什么不能赔理清楚，别瞎申请，省得白跑一趟。

结语

看到这里大家应该都明白了，单位五险和意外险完全不冲突，反而能互相补充，五险帮我们解决工伤范围内的基础保障，意外险则能帮我们覆盖五险赔不到的部分，让保障更全面。关于意外险的保费，一般一年只需要几百块，保额则可以根据自己的家庭负债、责任来选，比如上有老下有小的中年人，可以选更高保额，年轻人可以从基础保额起步，后续再慢慢调整。大家可以根据自己的实际情况挑选，尽早配上合适的保障，出门工作心里也更踏实。

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