老年人买什么大病保险好呢

引言

是不是家里长辈岁数大了，咱们做晚辈的都在琢磨，到底该给爸妈挑哪款大病保险才合适呀？别着急，今天咱们就慢慢聊聊这个问题，把大家关心的事儿说清楚。

一. 预算不够咋办？

咱们先来说说最常见的情况，就是手里可支配的预算不高，又想给爸妈买份踏实的大病保障，该怎么选。很多朋友刚接触保险就被终身重疾险的保费吓住，六十岁左右买终身重疾，每年大几千甚至上万，交个十年下来总保费快赶上保额了，对普通家庭来说确实是不小的负担，要是硬挤钱买，反而会影响家里日常的生活开销，得不偿失。

这种情况，优先考虑一年期的消费型大病保障产品就可以。一年期的产品保费低，每年交一次，每年几百块就能拿到十几万的保额，不需要长期捆绑缴费，手里钱宽松就接着买，手头紧停一年也没太大的后续负担，灵活度很高，很适合预算有限的家庭。

要是觉得一年期产品每年保费会跟着年龄涨，也可以选专门的防癌保障。我给大家说个真实的例子，我家对门的张叔今年整七十，退休每个月拿三千多退休金，老伴身体不好常年吃药，孩子就是普通上班族，每个月要还房贷养孩子，手里余钱不多，之前想给张叔买份大病保障，一算终身重疾每年要交八千多，交十年总保费八万多，保额才十万，孩子觉得不划算，不买又怕万一得大病拿不出钱治，犯愁了好久。

后来张叔选了一份保障到八十岁的防癌险，每年只交不到七百块，保额二十万，算下来总保费才不到七千，刚好在他们家能承受的范围内，也覆盖了老年人最高发的大病治疗费用，张叔现在每天出门遛弯都踏实多了，逢人就说孩子有心给他安排了保障，不用怕给孩子添负担。

这里给大家说几个直接可操作的要点：第一，先算清楚每个月能拿出多少钱买保险，最多不要超过家庭月收入的百分之五，别超了这个线，不然坚持缴费太痛苦；第二，优先保发病率最高的癌症，对老年人来说，癌症的发病概率远高于其他大病，把有限的钱花在最高发的风险上，比什么都保一点但保额不够要实用得多；第三，如果你选一年期产品，尽量找能保证续保好几年的产品，不用每年都做健康告知，省得今年身体出点小异常明年就买不了了，保障能续上才是真的有用。

图片来源：unsplash

二. 身体欠佳能买？

先给大家吃个定心丸：大部分带小毛病的老年人，都能找到合适的大病保障，不用直接放弃。

小区里的李阿姨今年62岁，患高血压五六年，平时一直规律吃药控制，指标都稳在正常范围。之前帮她看了好几种常规重疾险，健康告知一填，直接被除外承保了？不对，有一款专门针对有基础病人群开发的防癌险，健康告知只问有没有确诊癌症，对高血压、糖尿病这些常见慢性病根本不卡，李阿姨顺利投保，一年花不到一千块，换了几十万的癌症保障，踏实得很。

给大家提第一个实用建议：只要你得的不是恶性肿瘤、严重心脑血管这类已经确诊的大病，都可以试试走人工核保，把最近半年的体检报告、复查记录整理好交给保险公司，核保人员会根据你的实际情况给出结论。像我认识的张叔，有轻度脂肪肝，肝功能指标只是略高一点，人工核保之后顺利通过，标准体承保，一点附加条件都没加。

第二个建议，如果常规重疾险过不了健康告知，直接转去看防癌类的大病保障就行。这类产品的健康告知宽松很多，糖尿病、高血压、冠心病这些老年人常见的基础病，基本都能买。毕竟对于老年人来说，癌症是最高发的重大疾病，先把最高发的风险兜住，比啥保障都没有强太多。

第三个要提醒大家：一定要如实填健康告知，别隐瞒自己的身体情况。之前有个阿姨，明明之前查出来有甲状腺结节，投保的时候怕过不了就没说，后来真查出来甲状腺癌，保险公司核查的时候发现了既往病史，直接拒赔，保费都退了没多少，得不偿失。有啥说啥，能过就保，过不了再换别的，千万不要隐瞒。

还有一点要注意：买之前一定要看清楚条款里的除外责任，就是哪些情况不赔。有些产品会把某种特定的基础病引发的大病列为除外，比如你有糖尿病，会除外糖尿病引发的并发症相关的大病，但其他癌症还是能赔，这种情况也可以接受，毕竟咱们还是能拿到大部分保障，总比没保障好。

三. 保额多少才够？

先给大家说身边真实的事儿。前两年我表姐的爸爸查出来大病，当时表姐给爷爷买的时候只选了十万保额，治疗费一交就不够用了。光是靶向药一个疗程就几万，后续复查、请护工还要花钱，最后表姐把攒了两年准备换车的钱都拿出来填窟窿，一家人那段时间日子过得紧巴巴的。

很多人帮长辈买保险，会觉得买个十万八万意思一下就行，也有人反过来，觉得保额往高了买，买个五六十万才踏实，其实这两种思路都不对，得结合实际情况来算。

拿六十岁以上的长辈来说，这个年龄阶段买重疾类产品，本身保费就比年轻人高不少，如果硬要拉到五十万保额，每年交的保费可能都快赶上保额了，万一交个三五年长辈出事，算下来其实没占到什么杠杆，反而提前把家里的积蓄套进去了，完全没必要。

那普通家庭怎么定呢？我建议一般先算三个部分的钱：第一是住院治疗的基础费用，现在一场大病的基础治疗，大概十几万就能覆盖常用的治疗项目；第二是后续半年到一年的康复护理费用，比如需要有人贴身照顾，买营养补剂，做康复理疗，这部分大概十万出头；第三是长辈生病期间，子女请假陪护耽误工作的收入损失，算个几万块就差不多。加起来一般三十万起步，就够覆盖大部分情况了。

如果家里经济条件宽松一点，长辈身体也不错，能通过健康告知，可以提到四十万，再多就没必要了，毕竟年龄在这，保费会涨很多，性价比不高。如果家里本身预算有限，那先凑够二十万，也比完全没保障强，总比出事了全靠自己掏腰包要好。

还有一点要提醒大家，买的时候别只盯着总保额，要看条款里针对高发大病的额外赔付有没有，比如有些产品针对特定高发大病，会多赔一部分保额，要是有这项责任，基础保额可以适当调低一点，也能满足需求。比如我同事给她妈买的时候，基础保额是二十五万，针对高发癌症多赔十万，加起来也有三十五万，保费还比直接买三十五万基础保额便宜小一千，挺划算的。

四. 缴费周期怎么选？

咱们先直接说结论，老年人选缴费周期，优先选短年限，别硬拖长周期。很多朋友觉得长周期每个月交的钱少，压力小，算着好像挺划算，其实放在老年人身上，这个思路不对。

我给你说个真事儿，去年我帮远房表姐梳理她给妈妈买的保险，她当时听了业务员说长缴费便宜，给六十岁的妈妈选了二十年缴费，每年交三千多，看着每个月摊下来才不到三百，好像没压力。结果交了第三年，表姐家孩子要出国读书，手头一下子紧了，交不上保费，又没法减保，最后只能退保，只退了不到一半的已交保费，之前几年的钱都打了水漂，保障也没了，一家人悔得不行。

为什么老年人不适合长缴费？首先，老年人收入不稳定，很多人已经退休，只有固定退休金，万一家里有个突发事儿，比如子女需要用钱，或者自己有个小毛病要花不少钱，很容易断供。长缴费的规矩就是，断供过了宽限期，保障直接失效，之前交的钱只能退现金价值，大部分时候都亏很多。

再算一笔实际账，老年人年龄大，本身保费就比年轻人贵，拉长缴费周期，总的交下来的钱，比短缴费多出来不少，总保费差出一两万都是常事儿，这点一定要提前算清楚，别只看单次交的钱数。

那具体该怎么选呢？如果手头能一次性拿出钱，直接选趸交，一次性交完，往后不用再惦记这事，心里踏实。要是一下子拿不出全额，那就选五年缴或者十年缴，最长别超过十年，总保费不会多太多，缴费压力也不算大，十年之后老人也才七八十，早早交完，往后一直有保障，不用一直惦记着扣费的事儿。

还有一点要提醒，要是选的是带身故责任的险种，短缴费能更快让现金价值赶上来，真要是后面有变动，退保损失也小很多。总之一句话，老年人买大病保险，缴费周期越短越省心，别贪那点每期少交的钱，给自己留后面的麻烦。

结语

总结下来，老年人选大病保险，不用追求五花八门的保障，先摸清楚自家的预算、长辈的健康状况，对准需求挑就对了。预算有限就挑针对性强的防癌产品，身体有小毛病也别放弃，多试试核保总能找到合适的，保额选到能覆盖治疗花费就行，缴费选短周期落得踏实。帮长辈选保障，合适安心比什么都重要，挑对了，咱们做子女的放心，长辈也能踏实过日子。

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