老年人大病保险多少钱报销

引言

您是不是也在给家里老人选大病保险的时候犯过愁？算来算去搞不明白到底花多少钱能报多少钱？今天咱们就把这个问题掰扯明白，您想知道的答案，咱们慢慢说。

一 保费主要看啥因素

第一个影响保费的核心因素是投保年龄，这个是直接决定保费高低的关键。我邻居张阿姨58岁的时候给她爱人挑老年人大病保险，爱人当时刚满60，一年交下来不到一千块，就能拿到二十万的基础保额。后来张阿姨自己想着也买一份，当时她已经71了，同样的保额，一年保费要两千多，比她爱人贵出一倍还多。年龄越大，患病概率越高，保费自然会往上走，所以建议想给老人买，尽量早一点安排，能省下不少费用。

第二个影响因素是老人当前的健康状况。很多老人都会有一些常见的慢性问题，不同的健康情况，保费不一样。就拿我楼下的王叔和李叔来说吧，两个人同岁，都是62岁，一起去看同一款保障方案。王叔平时身体不错，每年体检都没啥大问题，健康告知直接过，保费按标准价收，一年八百多。李叔有多年的糖尿病，还住过一次院做调理，核保之后，要么加费承保，要么把糖尿病相关的并发症列到免责里不加费，如果选加费的话，保费要比王叔多三百多一年。建议你给老人买的时候，一定要如实说健康情况，别隐瞒，不然最后赔不了，白花了钱。

第三个影响因素是你选的保障额度和免赔额。保额选的越高，保费自然越贵。免赔额就是你自己先要承担的部分，免赔额越低，保费越高。举个例子，同样60岁的老人，选20万保额，一万免赔额的话，一年保费大概九百；选30万保额，五千免赔额，保费就要一千四百多。要是你预算有限，可以选高一点免赔额，先把大额医疗费用兜住，保费就能降下来，其实大部分老人真生大病，花费肯定超过免赔额，这样选性价比反而高。

第四个影响因素是保障范围。你包含的大病种类越多，能报的项目越多，比如包含住院前后门诊、包含特殊门诊、包含外购靶向药，保费肯定比只保住院的贵。之前有个粉丝跟我说，他给父亲买了个特别便宜的，一年才三百多，结果后来发现，很多靶向药都是外购的，不在报销范围内，真用的时候报不了，等于白买。如果你预算够，尽量把这些常用的项目都加上，哪怕多花一两百，真出事的时候能帮上大忙。要是预算有限，也得优先把癌症这类高发大病的相关保障留着，别光图便宜漏了关键保障。

第五个影响因素是缴费方式，选一年一交的短期保障，还是选长期缴费的，价格不一样。一年一交的，每年保费会随着年龄涨，前期便宜，到了八十岁之后保费会涨得比较多。如果选可以保证连续投保的长期方案，一次性缴或者分几年缴，平均下来每年的费用反而更稳定，不会后期涨太多。你要是手里暂时不宽裕，选一年一交的也可以，先把保障占上，后续再调整；要是能接受一次性拿出一笔钱，选长期均衡缴费的，更划算，不会后续年纪大了交不起保费。

二 老人生病咋投保

年纪大了，不少人都带点基础毛病，不是血压不稳就是血糖偏高，想给老人买大病保险，别上来就瞎买，先对着老人的体检报告捋清楚健康情况，再挨个核对健康告知要求。

有基础毛病也别直接放弃。就拿楼下小区的王阿姨来说吧，今年62岁，患高血压快10年了，一直规律吃药控制，血压稳定在正常范围。一开始她女儿随便找了个产品直接投保，没仔细看健康告知，就填了无高血压，结果后来王阿姨查出来肺癌申请理赔，保险公司查到既往体检记录，直接拒赔了，保费也打了水漂。

后来王阿姨女儿换了思路，找支持智能核保的产品，直接在投保页面把王阿姨的血压情况、用药情况如实填进去，很快就出了核保结果，要求除外责任承保，也就是说高血压相关的并发症不赔，其他大病还是正常赔。王阿姨女儿觉得这个结果能接受，就顺利投保了。所以说，有慢病别隐瞒，走正规核保流程，很多时候都能买到合适的。

如果老人超过70岁，也别硬找高保额的产品，先挑能投进去的再说。年纪超过投保年龄限制的，别硬凑，不然投进去也无效。优先选健康告知宽松，不要求全面体检的产品，很多产品只要近几年没住过院、没得过约定的大病就能投，不用特意去做全身体检再投保，避免体检出小问题被卡核保。

要是老人健康情况实在差，常规核保通不过，可以选专门面向健康异常人群的老年大病保险，这类产品健康要求更宽松，哪怕有常见的糖尿病、冠心病，只要符合简单的要求也能投，只是价格会比身体健康的老人稍高一点，能拿到保障总比没有强。最后提醒大家，投保的时候一定要自己逐条核对健康告知，别听代理人说“没事不用填”就隐瞒，如实告知才是顺利理赔的前提。

图片来源：unsplash

三 报销额度咋确定

咱们先讲第一个规则，所有的老年人大病保险报销，都得先扣免赔额，剩下的部分才能按比例报。不是花多少钱都能直接算比例，这点得记清楚。

拿我楼下张大爷的例子说，去年张大爷查出来大病，住院加手术一共花了16万，其中社保先报了9万，剩下7万是自付部分。他买的这份大病保险免赔额是1万，所以先要从7万里扣掉1万免赔额，剩下的6万才进入报销范围。

比例怎么算？不同产品的报销比例不一样，而且有没有经过社保报销，比例也差不少。还是说张大爷，他这份保险约定，经过社保报销之后，剩下的合规费用能报80%，那6万乘以80%，最后就报了4万8。如果他当时没走社保直接找商业险报，比例一般会降到60%左右，算下来只能报3万6，差了一万多，所以记得一定要先走社保报销。

那是不是所有花的钱都算进去？不对，只有条款里约定的合规医疗费用才能报。比如有的药是社保目录外的自费药，有的保险能报，有的只报社保内的，这点要分清楚。还是张大爷这次住院，有两万多是治疗必须的自费靶向药，他买的这份保险能报自费药，所以这两万多也算进了可报销的费用里。如果换成那种只报社保内的保险，这两万多就一分都报不了，额度直接少一块。

不同年龄买的产品，年度报销限额也不一样，超过限额的部分就没法报了。比如有的产品给60岁以上老人买，年度最高报销额度是20万，有的是30万。要是老人治疗花费比较高，超过了这个限额，剩下的就得自己出。建议要是老人身体基础不太好，家里预算够的话，尽量选限额高一点的，避免真的大病来了，限额不够用。另外，有的产品对特定的大病报销额度会翻倍，要是老人有家族大病病史，可以优先选这类，针对性更强。

四 避坑选购小技巧

别贪便宜选保费过低的产品，很多低价位产品会偷偷砍掉实用保障，到头来花了钱也报不了。就说小区的陈叔叔，去年刷短视频看到一款一年只卖99块的老年人大病保险，觉得划算直接下单，结果今年查出来肺癌，需要用医院外的特药，申请报销的时候才发现，条款里压根没包含外购药责任，光这部分药钱就花了小三万，一分都报不了，陈叔叔悔得说当初不该贪这点便宜。

一定要仔细看健康告知，别抱着蒙混过关的心思投保。很多老人觉得自己有点小毛病不说也没事，结果理赔的时候保险公司查到既往症，直接拒绝赔付，保费白花不说，保障也没拿到。楼下张奶奶有糖尿病，前几年投保的时候怕通不过，就没说自己的病史，今年查出来糖尿病并发症需要住院手术，申请理赔的时候，保险公司调阅了她好几年前的体检报告，明确说了既往症不在保障范围内，最后一分钱都没报，张奶奶跟我们念叨好几次，说早知道就如实说了，哪怕选能接受慢病的产品也好过现在这样。

要问清续保条件，别买了一年期产品，明年生病就不让续了。很多老年人大病保险都是一年期的，部分产品如果老人当年赔过钱，第二年就不让续保了，万一老人身体出了问题，再买其他产品也买不了，就直接裸奔了。建议尽量选保障续保条件更宽松的方案，哪怕多花一点保费，也能保住长期的保障。

别轻信“啥病都能保”的宣传，一定要看清楚免责条款。很多宣传说不管什么病都能报，其实免责条款里列了一堆不赔的情况，比如部分遗传病、原有旧病复发、美容整形类的治疗都不赔，买的时候一定要一条一条看完免责，不明白的就问销售人员，问清楚再下单。

买之前先算清楚自己的预算，别硬买贵的长期产品，影响家里正常生活。不少家庭条件一般，为了给老人买足够的保障，一下子买了好几份高额长期险，每个月要交几千块，最后连日常生活费都挤不出来，反而影响了生活质量。其实咱们可以先买一份百万保额的一年期大病保险过渡，一年只需要几百块，就能覆盖大部分大病治疗开销，等手头宽松了再做调整，这样既拿到了保障，也不会给自己添负担。

结语

说到这里，你肯定明白啦，老年人大病保险多少钱能报销，没有固定数字——年龄越大，保费越贵；不同投保条件、不同免赔额、不同条款设置，报销比例和金额也不一样。根据老人的年龄、身体情况选就好：五六十岁身体好的，几百块就能买到不错的保障，一般住院超过免赔额的部分，能按比例报销几万到十几万的费用；七十岁以上有基础病的，保费大概一千到几千，只要过了核保，符合要求的治疗费也能按约定报销。总之先核清楚年龄和健康状况，挑免赔额合适、保障覆盖常用治疗项目的，就能给老人配上合适的大病保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。