老年人大病保险有必要买吗

引言

你是不是也对着手机挠头，翻了好多攻略还是拿不准，老年人大病保险到底有没有必要买？别纠结啦，咱们今天就把这个问题掰扯清楚，给你实实在在的参考。

一. 老人买这险贵不贵

价格高低得结合自身情况看，不是一概而论贵或者便宜。拿咱们身边实打实的例子说，楼下张叔今年刚满六十，之前体检查出血脂有点高，纠结了大半年要不要买，最后咬咬牙选了一款，年交两千三，保障期限选了三十年，万一得大病确诊符合条款，能赔五十万。咱们算一笔实际的账，人到老了，万一得大病，随便住院加手术加后续用药，十几万几十万花出去很常见，要是没这笔保障，要么掏空一辈子攒的养老钱，要么子女凑钱，本来日子过的好好的，一下子被拖得紧巴巴。有了这笔赔付，至少大部分治疗费能覆盖，不用到处借钱欠人情。

年龄越大，价格确实会越高，这是实话。五十岁买和六十五岁买，每年交的钱能差出一倍多。要是过了七十岁，很多产品都买不了，就算能买，价格也会高到不划算。所以要是打定主意想买，别拖，越早买，每年交的钱越少，总保费也更低。

别觉得每年交两三千很多，分摊到每个月，其实就是不到两百块，无非就是少出去吃两顿饭，少买两盒保健品，就能攒下一份保障。要是你家预算确实紧，也可以选短一点的保障期限，或者把保额调低一点，先占上坑，总比啥保障都没有强，总比出事的时候拿不出钱强。

还有一点要注意，很多人会拿存款和保费比，说我存着钱不行吗？万一不得病，钱还能自己留着。你想想，要是真得病，你存那二三十万够不够？要是一下子花光了，养老怎么办？拿存款赌自己不得病，不如拿一点小钱买保障，把风险转给保险公司，自己的存款该存存，该养老养老，两不耽误。

给大家一个可直接用的建议：拿每年家庭结余的百分之五以内算预算，别超这个数。要是算下来，这个预算能买到你需要的保额，那就不贵，值得买；要是预算挤不出来，或者算下来每年要交的钱超过了你能承受的范围，那就换更合适的方案，别硬扛，别让保费变成每年的负担。

二. 健康状况能买吗

很多人说，老人年纪大了，体检一堆小毛病，肯定买不了，我直接说：不对，能不能买，得看你的具体情况，也得选对产品，不是一竿子打死所有可能。

我给你说个真实例子，我闺蜜的妈妈今年58岁，有五六年的高血压病史，一直规律吃药，血压控制得还不错，之前闺蜜找代理人问，说有高血压直接拒保，闺蜜就没接着看了。后来我让她换个渠道试试，找支持智能核保的产品，把高血压的情况如实填进去，结果人家给的结论是，只要收缩压不超过160，舒张压不超过100，加一点保费就能正常承保，现在闺蜜妈妈已经顺利拿到保单了。

如果你家老人只是常见的小问题，比如血糖稍微有点高，没有确诊糖尿病，只是糖耐量异常；或者有甲状腺结节、乳腺结节，分级在三级以内，大部分都有机会正常买，哪怕加费承保也比没保障强，别听说有问题就直接放弃，多试几款，找核保宽松的产品就行。

这里我给你说一个必须记住的关键点：填健康告知的时候，千万不能隐瞒，别听别人说“小问题不用讲”，就抱着侥幸心理瞒下来。要是你隐瞒了病史，真到理赔的时候，保险公司查出来，会拒绝赔付，之前交的保费也等于打了水漂，太亏了。不管是大问题还是小问题，问什么答什么，没问到的不用主动说，做到如实告知就好。

要是老人身体问题比较多，智能核保通不过，人工核保也被拒了怎么办？也不是没辙，可以选不需要健康告知的特定老年大病产品，这种产品虽然保额会有限制，价格也会稍高一点，但好歹能给老人添一份保障，总好过啥都没有，真出事只能全自己掏钱。还有一点要提醒你，买之前先看看老人最近一年的体检报告，把所有异常都整理清楚，核保的时候一次性说清楚，别漏报，省得来回折腾耽误时间。

三. 不同情况怎么选

如果你家老人刚过五十，身体没啥大毛病，手里预算也充足，直接选保到七八十岁的长期款就行。这个年纪保费还没涨得太离谱，每年几千块就能拿到几十万保额，后续不用再担心产品停售，保障能稳稳攥在手里。我身边有朋友给刚退休、体检只有轻微脂肪肝的爸妈选的就是这类，缴费二十年，每年四千出头，保额能到四十万，就算以后老人身体变差了，也不用再愁换产品核保过不了的问题。

如果你家老人已经六十多快七十，手头预算不算多，那就别强求保终身，选保十年或者二十年的定期款就行。这个年龄段保费会上涨，定期款价格比终身款便宜近一半，能把保额做足，先把近二十年的高发风险兜住就够。比如我楼下张姐，给六十七岁的父亲选定期大病险，年交三千八，保额能做到二十五万，如果选同保额的终身款，每年要交八千多，对张姐这种普通上班族来说，压力一下子就小了很多，先覆盖掉未来十几年的高发期，完全够用。

如果老人身体已经有小毛病，常规核保过不了，那就选健康告知宽松的防癌类大病险。这类产品只保癌症，核保对高血压、糖尿病这些常见老年慢性病放宽很多，哪怕有三高等问题，基本都能正常买。比如说前面提到的李阿姨，有十年高血压，常规大病险核保没通过，后来选了健康告知宽松的防癌大病险，加了一点保费就顺利承保了，癌症是老年人发病率很高的大病，把这一块兜住，就能解决一大半的风险问题。

如果家里已经给老人买了百万医疗，预算又有限，那就少买一点身故责任，把钱都堆到大病保额上。很多大病险都绑定了身故责任，价格会贵不少，其实已经有医保和百万医疗兜底住院花费，咱们买大病险的核心就是得大病之后，给家人留一笔钱弥补收入损失，或者支付康复期的营养费护工费，把保额做高比多带个责任有用得多。比如刚工作没几年的小吴，手头积蓄不多，给五十岁的妈妈买的时候，去掉了身故责任，每年只花两千六，就做到了三十万保额，性价比很高。

如果家里经济条件特别好，老人身体健康，也可以考虑搭配多份不同的产品，把保额做高。现在得一场大病，后续康复五六年都是常事，除了手术费，后续的康复费、护理费用都不低，多一份保额就多一份底气，老人治病的时候也不用因为钱缩手缩脚，能安安心心养病。但要注意，买之前算好总保费，别让每年的缴费影响家里日常开销，适合自己家庭情况的才是对的。

图片来源：unsplash

四. 理赔时候注意点

先给你说第一个要点：出险之后第一时间联系保险公司或者你的卖险顾问，别拖着。之前就有一位刘阿姨，半年前查出来大病，想着先治病再找保险公司，结果整理资料的时候弄丢了好几份关键检查报告，来回跑医院补了三次才搞定，折腾不说，还晚了快一个月才拿到赔款，耽误了后续康复的花销安排。所以只要确诊符合条款约定的大病，先报个案，保险公司会告诉你第一步要准备啥，不会出错。

第二个要注意，所有健康情况和就医信息别隐瞒，已经买完险理赔也不能瞒。之前有个赵叔叔，投保之前就有长期的结节病史，投保的时候忘了说，理赔的时候保险公司查到他多年前的体检记录，这下就需要反复核调查，不仅赔款下来慢，还可能没法顺利理赔。哪怕你已经拿到保单好几年，理赔的时候也要配合保险公司调查，既往的体检报告、之前的就诊记录，该提供就提供，别藏着掖着，如实配合才会顺顺利利。

第三个点，所有纸质资料一定要留好备份，原件自己留底，给保险公司交复印件就行，特殊情况要交原件的话，自己提前复印一份存起来。比如之前说的王叔，他确诊之后把所有的病理报告、诊断书、缴费小票都复印了三份，分别放在家里和子女包里，提交的时候只给了复印件，保险公司核查的时候很快就通过，三天赔款就到账了。要是你把原件都交上去，之后自己去别的医院复诊或者办其他手续，还要再找保险公司借，太麻烦了，提前留备份省好多事儿。

第四个，一定要核对清楚保单上的受益人信息，别写错名字或者身份证号。有个案例，陈先生给父亲买了这份保险，受益人填的是自己，但是身份证号写错了一位，理赔的时候，保险公司核对身份信息对不上，又来回跑派出所开证明，折腾了小半个月才办好。买完保险之后，抽五分钟看看受益人信息对不对，真出问题了改也方便，别等到理赔的时候再折腾。

最后一点，别全信销售人员的口头承诺，一切都看合同条款。有些销售人员会说“这个病肯定能赔”，但其实条款里没把这个病列入保障范围，真到理赔的时候说不清楚。你自己翻一下合同，看看约定的保障病种有哪些，理赔要求是什么，比如有些要求达到特定的症状程度，不是只要确诊就赔，提前搞清楚，理赔的时候就不会有心理落差，也不会白跑一趟。

结语

看到这儿你应该有答案了吧，有没有必要买，得看你家的实际情况：如果老人年龄不算太大、身体还符合投保要求，家里也能拿出预算，那买一份肯定比裸奔踏实，真遇到大病能给家里减轻不少压力，就像老张和顺利承保的李阿姨，有了保障心里不慌；要是年龄太大、预算有限，或者身体条件实在不符合要求，也别硬扛，先搭配好其他基础保障兜底就好，不用非得勉强买。说白了，这险就是给老人添一份兜底的保障，按需选就没错。

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